что лучше электронный кошелек или банковская карта
Что лучше: электронный кошелек или банковская карта
Каждый, кто пытался начать работать в интернете или элементарно оплатить товар или услугу онлайн, столкнулся с электронной валютой. Электронное средство платежа – это то, чем можно расплатиться с помощью современных технологий без применения наличных средств. К самым часто встречаемым видам электронных средств платежа относятся банковские карты и электронные кошельки.
Банковская карта и электронный кошелек
Банковские карточки делятся на дебетовые (расчетные), кредитные и предоплаченные. Первые и вторые дают доступ к счету в банке, где хранятся средства держателя или деньги, которые кредитное учреждение предоставило в долг. Их можно использовать для оплаты товаров в стационарных магазинах и онлайн торговых точках, совершения денежных переводов другим лицам, расчет за услуги и снятие наличных в банкоматах. Условия обслуживания зависят от типа пластика и выбранного варианта платежной системы.
Справка! Например, у карты статуса Голд или Платинум лимит выдачи будет больше, операции будут проводиться быстрее и предоставляться будет больше привилегий в виде дополнительных скидок.
Предоплаченный пластик – это своего рода электронный кошелек, которым можно пользоваться без открытия счета в банке.
Электронный кошелек – это тоже счет, на котором могут храниться деньги, но открыт он не в банковском учреждении, а в интернете. Он используется чаще всего для обратной функции – когда необходимо выполнить вывод средств с какого-то портала. У электронных денег есть своя валюта в зависимости от платежной системы. Но конвертация не во всех случаях равна 1:1. Функциональные возможности кошельков практически идентичны банковским пластикам кроме снятия наличной валюты. Для этого выгоднее сделать вывод на обычную карту и обналичить деньги в банкомате. Сейчас в РФ популярны такие кошельки, как Яндекс.деньги, PayPall, Webmoney, Qiwi.
Чем отличается электронный кошелек от банковской карты?
Что лучше выбрать, банковскую карту или электронный кошелек, точно ответить сложно. В зависимости от потребностей человека и целей использования электронных денег.
Цифровые и виртуальные карты: зачем банки предлагают замену пластику
Что такое цифровые и виртуальные карты
Цифровые карты выпускаются онлайн и по своему функционалу являются аналогами пластиковых: с их помощью можно совершать переводы, платежи в интернете, а также загружать в мобильные кошельки (Apple Pay, Samsung Pay и т.п.) для оплаты в офлайновых магазинах или снятия наличных в банкомате, если устройство оснащено бесконтактной технологией. При необходимости для цифровой карты можно заказать пластиковый носитель.
Также банки выпускают виртуальные карты, которые являются аналогами электронных кошельков. От цифровых карт они отличаются тем, что их могут использовать не только клиенты банков, но и те люди, которые не проходили полную идентификацию в кредитной организации.
В каких банках можно оформить цифровые или виртуальные карты
Цифровую карту можно оформить в мобильном приложении банка в пару кликов.
Для оформления виртуальной карты пользователю, который не является клиентом банка, достаточно указать ФИО и номер телефона на сайте кредитной организации. Но функционал виртуальной карты ограничен лимитами на остатки и операции по карте: 15 тыс. руб. и 40 тыс. руб. в месяц соответственно. Если пройти упрощенную идентификацию (ФИО, номер телефона и паспортные данные), то лимиты повысятся до 60 тыс. руб. и 200 тыс. руб. соответственно. Такие карты в основном используют для безопасной оплаты услуг и покупок в интернете. В перспективе их можно перевести в статус полноценной цифровой или пластиковой карты, пройдя процедуру полной идентификации и став клиентом банка.
Цифровые и/или виртуальные карты уже выпускают многие банки, в том числе крупнейшие: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Росбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, банк «Санкт-Петербург», «Русский Стандарт», «Открытие» и другие. Такие карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными, а также выпускаться на разных платежных системах, в том числе Visa, Mastercard и «Мир».
Почему банки выпускают карты без пластика
Виртуальные карты позволяют привлекать новых пользователей в тех регионах, где банк не представлен, так как для оформления карты достаточно иметь доступ в интернет. Расширение числа пользователей карт влияет на рост комиссионных доходов банка от переводов и платежей.
«Главным фактором для выпуска таких карт банками является устойчивая тенденция к переходу в цифровые каналы самих клиентов, — утверждает старший менеджер Департамента управления рисками «Делойт» СНГ Денис Гаврилин. — Необходимость иметь наличные и даже пластик неуклонно снижается, доля терминалов с бесконтактной оплатой телефоном крайне высокая, а крупные банки активно внедряют возможность работы с цифровыми картами в банкоматах».
Еще одна причина — экономия 60-70% затрат при переходе на цифровой носитель. По словам CEO платежного сегмента группы QIWI Андрея Протопопова, при выпуске цифровой или виртуальной карты отсутствуют затраты на комплектующие, производство, упаковку и логистику. Остаются транзакционные издержки, обслуживание и обновление продуктов.
Плюсы и минусы цифровых и виртуальных карт
Плюсы:
Минусы:
Влияние на экологию
Для банков сейчас очень актуальна ESG-повестка (Environmental, Social and Corporate Governance — окружающая среда, социальная ответственность и корпоративное управление), которая будет и дальше подталкивать их к увеличению доли цифровых карт. «Отказ от пластика влияет на экологию, потому что используемые материалы сложно перерабатывать», — отмечает Гаврилин.
Обычно карты делают из поливинилхлорида (ПВХ) — это гибкий и прочный материал, который не ломается, защищает чип, антенну бесконтактной оплаты, магнитную ленту от влаги, пыли и солнечных лучей.
«С утилизацией банковских карт много сложностей — при нагревании ПВХ до 200 °C он начинает выделять диоксины, свинец, ртуть, кадмий, фталаты. Сейчас переработка этого вида продуктов возможна лишь способом подмешивания ПВХ в состав других пластмасс. Таких производителей в России пока немного, и эту схему нельзя считать устойчивой», — рассказала замдиректора компании «Эколайн» Елена Вишнякова.
По ее мнению, массовая замена пластиковых карт на цифровой аналог сократит объем неперерабатываемых отходов и сэкономит первичные ресурсы на их изготовление. «Именно предотвращение образования отходов, отказ от ненужных вещей — самый правильный и действенный способ обращения с отходами», — подчеркивает Вишнякова. Сам «Эколайн» планирует запустить проект по сбору и переработке пластиковых карт в сувенирную продукцию или предметы офисного быта.
Перспективы отказа от пластика
По мнению Дениса Гаврилина, можно ожидать, что на горизонте трех лет доля цифровых карт в общем объеме эмиссии перейдет отметку в 40%. Как следует из статистики Банка России, на конец третьего квартала 2020 года в России было выпущено 293,1 млн карт (статистика не делит эмитированные карты на пластиковые и цифровые). [1]
Сбербанк к концу 2023 года планирует эмитировать 50% от всех выпускаемых карт исключительно в цифровом формате. Сбербанк занимает первое место в общем объеме эмитированных карт — у него насчитывается 98 млн клиентов. Второй крупнейший банк — ВТБ — хочет к 2023 году выпускать в цифровом виде до 40% всех банковских карт. [2]
«Карты без пластикового носителя — это будущее наших ежедневных расчетов. Отсутствие физического носителя никак не влияет на свойства карты, но сокращает время на ее оформление и получение. С развитием бесконтактных платежей классическая банковская карта постепенно уходит на задний план и теряет актуальность», — отмечает исполняющий обязанности директора дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев. [3]
Рост популярности карт без пластика отмечают и в QIWI. По словам Протопопова, если во втором квартале 2019 года пользователи в среднем совершали 11 операций с использованием виртуальной карты, то в 2020 году за аналогичный период клиент совершал уже 19 операций. Активнее всего виртуальными картами пользуются в Москве и области, а также Санкт-Петербурге.
Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Трендов и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.
Кошельки и карты
Электронное средство платежа (ЭСП) позволяет платить за товары и услуги с помощью современных технологий, без использования наличных денег. Самые распространенные виды ЭСП – банковские карты и электронные кошельки.
Порядок использования ЭСП в нашей стране регулирует Федеральный закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
Банковская карта
Банковские карты бывают расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные. Дебетовые и кредитные карты предоставляют доступ к банковскому счету, на котором находятся ваши деньги, или деньги, которые банк предоставил вам в кредит.
Предоплаченная карта по сути — электронный кошелек. Вы можете использовать ее, не открывая банковский счет. Предоплаченные карты могут выпускать только кредитные организации, этим они отличаются от подарочных и бонусных карт, которые выпускают, к примеру, магазины или АЗС.
Доля платежей с помощью банковских карт растет год от года. В 2009 году из 100 платежей 21 платеж совершен с помощью карт. В 2016 году из 100 платежей — 71 платеж с помощью карт.
Электронный кошелек
Предоставлять электронные кошельки и переводить электронные деньги может только кредитная организация — оператор электронных денежных средств (ЭДС).
Электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Кроме того, кредитная организация не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.
В электронном кошельке можно хранить деньги, отправлять и получать с его помощью платежи, расплачиваться за товары и услуги и даже выводить деньги на банковский счет или получить наличными. Переводы осуществляются мгновенно, многие системы позволяют рассчитываться и делать переводы в разных валютах.
Зачем нужен электронный кошелек, если есть банковская карта?
Пример. Ваш знакомый из Лондона попросил вас купить для него редкую букинистическую книгу и выслать ее почтой. Карты российского банка у него нет. А у вас есть только рублевый счет в российском банке. Как ему передать вам деньги? Вот тут поможет электронный кошелек в международной платежной системе. Вы получите деньги мгновенно, правда, вам (или отправителю), скорее всего, придется заплатить комиссию за перевод, так что заранее изучите условия международного перевода.
Как завести электронный кошелек?
Выберите оператора электронных денежных средств (ЭДС)
Перечень действующих кредитных организаций – операторов ЭДС есть на сайте Банка России.
Сначала вы должны заключить договор с оператором ЭДС. Еще до заключения договора он обязан предоставить вам информацию об условиях использования кошелька, перевода электронных денег и тарифах.
Условия договора могут размещаться на сайте банка (например, если вы хотите завести кошелек удаленно, не посещая банк), экранах банкоматов и платежных терминалов. Обратите внимание: есть определенные действия, которые банк может расценить как согласие на заключение договора (оферта). Например, первая операция с применением предоплаченной карты. Или оплата мобильного контента (когда не хватает денег на счете мобильного телефона) через платежный терминал, который не выдает сдачу и зачисляет ее на номер мобильного телефона.
Если вы нарушите правила использования электронного кошелька (как правило, описанные в договоре), кредитная организация может прекратить или приостановить его использование.
Выберите валюту для кошелька
Здесь все просто: кошелек можно открыть в рублях или в иностранной валюте.
Определитесь, как вы будете пользоваться электронным кошельком
Если электронный кошелек нужен вам для мелких трат и вас смущает процедура идентификации (то есть предоставление документов, которые подтверждают сведения о вас, или личный визит в банк), вы можете завести неперсонифицированный (анонимный) кошелек. Чтобы его открыть, достаточно указать минимум данных на сайте кредитной организации: как правило, фамилию, имя и номер телефона. Но в таком кошельке вы сможете хранить только рубли (не более 15 тысяч рублей) и переводить не более 40 тысяч рублей в месяц.
Существует также неперсонифицированный кошелек с упрощенной идентификацией. Вы представляете банку больше сведений о себе и, соответственно, получаете чуть больше возможностей использования — по сравнению с анонимным.
Персонифицированный кошелек дает больше всего возможностей: можно хранить до 600 тысяч рублей (или сумму, эквивалентную 600 тысячам рублей при конвертации, если вы храните деньги в валюте) и переводить электронные деньги без ограничения по сумме перевода в месяц.
Чтобы получить персонифицированный кошелек, нужно пройти процедуру полной идентификации: предоставить лично (или через представителя) оригиналы либо нотариально удостоверенные копии необходимых документов.
Правила перевода и вывода денег
Если владелец электронного кошелька — физическое лицо, он может переводить деньги другому физлицу, юрлицу или ИП. При условии, что он прошел процедуру упрощенной идентификации, и в соответствии с лимитами, установленными законом (остаток средств не должен превышать 600 тысяч рублей). Юрлица также могут переводить деньги физлицам в соответствии с лимитами, указанными в законе, но не могут переводить электронные деньги другим юрлицам.
Выводить деньги из электронного кошелька тоже можно. Клиенты-физлица могут перевести деньги в банк на банковский счет (или без открытия банковского счета), а также получить наличными. Юрлица могут выводить деньги из электронного кошелька исключительно на банковский счет.
Что лучше электронный кошелек или банковская карта
Безналичное хранение денег сместило традиционное держание активов в наличных. Вместо плотной связки купюр, в кошельке у каждого человека теперь есть много пластиковых карточек. Но банковские карты – не единственный способ безналичного хранения средств. Не менее популярно использование электронных кошельков. Стоит разобрать каждый способ по отдельности и сравнить преимущества.
Электронные кошельки: преимущества и недостатки
Электронные кошельки (e-Wallet) – это специальные онлайн-сервисы, которые предоставляют возможность хранения денег в электронном виде на специальном счете.
Смысл онлайн-кошельков – в беспрепятственных и быстрых расчетах в интернете. Это аналог традиционного банковского счета, но с некоторыми особенностями. Электронный кошелек – хороший платежный инструмент, который используется миллионами людей.
У каждой платежной системы есть свои достоинства и нюансы, но общие преимущества следующие:
упрощение платежного процесса онлайн;
отсутствие абонентской платы;
С помощью электронных кошельков оплата интернет-услуг стала возможной всего в несколько кликов. Достаточно выбрать понравившийся товар и перевести средства со счета e-Wallet. Оплата доступна из любой точки планеты. Главное – наличие доступа в интернет.
Важно! Это относительное преимущество, так как и у банковских карт есть такая функция. Дистанционная оплата займа в «Быстрозайме» через банковский перевод – яркий пример.
Бессрочность использования подразумевает отсутствие необходимости переоформлять счет. Кошелек остается у владельца на неопределенный срок. Это позволяет забыть о такой опции, как закрытие счета. Потерять онлайн-кошелек невозможно – доступ владельца открыт постоянно. В случае взломов предусмотрены специальные механизмы защиты, которые способствуют сохранению денег.
Онлайн-сервисы не взимают никакой платы с клиента за владение счетом. Электронные кошельки – это абсолютно бесплатные инструменты для платежей. Если добавить к перечисленным плюсам легкость пополнения, то платежные системы становятся выгодным вариантом для хранения безналичных денежных средств.
Не обошлось и без нюансов. Электронные кошельки имеют следующие недостатки:
проблематичный вход в случае утраты сведений;
частичная поддержка у магазинов.
Общее свойство всех электронных кошельков – в медлительности технической поддержки. Службы сервисов реагируют далеко не мгновенно. Пользователю приходится ожидать ответа неопределенное время. Это означает, что при необходимости срочного перевода денежных средств, пользователь может столкнуться с невозможностью операции в нужное время.
Не менее проблематичен вход в аккаунт при утрате информации для авторизации. Нередко пользователь забывает пароль или логин, что приводит к необходимости проходить длительную процедуру восстановления прав на сервисе. Так как платежные системы не могут однозначно «узнать» в пользователе настоящего владельца, то срабатывают мощные механизмы защиты. Это в очередной раз может сильно преградить путь при срочных выводах денег.
Другая, менее насущная проблема – не все предприятия поддерживают оплату с помощью онлайн-ресурсов. Большинство товаров можно купить с помощью электронных кошельков, но некоторые вещи продаются только в офисах или при помощи банковских карт. Особенно это касается оформления займов, для которых требуются минимальные персональные сведения о клиенте.
Банковские карты: сильные стороны и нюансы
Пластик прочно вошел в обиход украинских граждан. Банковские карты – это платежные реквизиты клиента банка, на которых хранятся безналичные деньги. Каждая карточка привязана к конкретному счету. При выполнении операции сумма списывается со счета.
Пластик – это инструмент связи между деньгами и самим клиентом банка. Вместо того, чтобы доставать из кошелька наличные купюры, стало возможным поднести карточку к платежному терминалу.
Достоинства банковских карт:
Безопасность пластика обеспечивается крупными банковскими организациями. Банки сами заинтересованы в высоком уровне защиты своих клиентов.
Некоторые виды пластика дают возможность платить больше, чем есть на счете. Это называется овердрафт, его можно назвать очень полезной функцией для особых клиентов банков.
Практичность пластика неоспорима – он почти полностью вытеснил наличные купюры. Пластиковые карточки принимаются в подавляющем большинстве предприятий. Это компактный и удобный инструмент платежа, который может всегда находиться при хозяине.
Обратная сторона медали:
наличие абонентской платы;
ограниченная доступность к обналичиванию.
Карточки часто привязаны к конкретной стране. Пользование пластиком в одном регионе не гарантирует такую же легкость финансовых операций за рубежом. Особенно это касается Украины, так как ближнее зарубежье имеет свои специфические особенности.
Банковская карта требует обслуживания, что подразумевает необходимость регулярных абонентских выплат. Суммы незначительны, но нередко граждане удивляются в конце каждого года или месяца, куда ушли несколько десятков гривен.
Чтобы снять деньги, придется искать банкомат. В крупных городах это не проблема, но в малонаселенных пунктах и поселках жителям приходится совершать поездку в близлежащий город. Это доставляет неудобства в случае необходимости срочного обналичивания денежных средств.
Но такая проблема существует далеко не всегда. К примеру, в «Быстрозайме» можно погасить займ как наличными, так и банковским переводом, который не требует предварительного поиска терминала.
Итоговое сравнение
Нельзя однозначно сказать, что лучше: банковская карточка или электронный кошелек. Пластик выигрывает у кошелька по популярности, удобству и безопасности. В отличие от онлайн-сервисов, карточка всегда при владельце. Львиная доля современных предприятий и магазинов поддерживает оплату с помощью пластика, но не посредством кошельков. Ни в одном крупном универмаге нельзя расплатиться с помощью платежных систем – стоят только банковские терминалы.
С другой стороны, электронные кошельки не взимают абонентской платы и не требуют постоянного контроля. Достаточно зарегистрироваться в платежной системе — становятся доступными сразу несколько счетов.
Итоговая рекомендация: при оплате интернет-услуг удобнее использовать средства с электронных кошельков. В то время как в повседневных покупках больше подойдут банковские карты.
Практика показывает, что надежные организации и крупные игроки рынка предпочитают банковские карты. «Быстрозайм» — не исключение. Мы поддерживаем перевод кредитных средств на карту, так и оплату через специальные терминалы.
Мы отдаем предпочтение карточкам по простой причине: чтобы заключить договор займа, необходимы минимальные сведения о клиенте. Наша задача – облегчить получение и погашение займов для каждого пользователя.
Чем электронные деньги отличаются от денег на банковской карте?
Россия по примеру европейских, азиатских стран и США пришли к мнению, что хранить деньги не в наличном виде на счету удобнее и выгоднее. Современные технологии и электронные системы позволяют класть деньги не только на карты и счет в обычных банках, но и на электронные кошельки. В чем же разница между электронными деньгами и расположенными средствами на банковском пластике?
Особенности хранения денег на банковской карте
Российскому населению ближе управление денежными средствами на банковских картах. Банковские учреждения эмитируют дебетовые пластики и кредитки. В первом случае остаток в минус уйти не может, а во втором может и заключать для этого специальный договор не нужно.
Если у человека возникла материальная трудность, он может в любой момент занять деньги в банке. При наличии приличной суммы, ее можно положить на депозитный счет для последующего приумножения.
Банковская карта спасает от постоянного ношения денег и мелочи в кармане. Это максимально снизит вероятность кражи. Ей можно платить в большинстве магазинов, ресторанов, кафе, кинотеатров и даже на АЗС. Кроме этого, за покупки в разных сегментах начисляется кэшбек от 1% до 30%. Есть даже карты специально для накопления милей, баллов за покупки в «Пятерочке» и т.д.
Еще по многим пластикам начисляется процент на остаток – 5%-8% годовых.
Когда нужно передать другому человеку определенную сумму, встречаться лично с ним не обязательно при наличии у него банковского пластика. Отправить деньги можно через онлайн-банкинг за несколько минут.
Наличие денег на банковской карте экономит время, нервы и предостерегает от краж. Но есть минусы – банкротство учреждения, где открыт карточный счет или отсутствие терминала для оплаты в нужном месте.
Особенности хранения денег на электронном кошельке?
Электронные деньги – прогрессивная форма расчетов, предполагающая мгновенное совершение покупок в интернет, находясь в любом месте. Регулируемость не такая жесткая, как в случае с банковскими картами и для мошенников много возможностей, но крупнейшие системы уже предлагают самые безопасные виды расчетов по сравнению с остальными.
Благодаря современным технологиям и развитию электронных кошельков вроде Qiwi, Webmoney, Яндекс.Деньги можно конвертировать электронные деньги в наличные или зачислять их на банковский счет.
На профессиональном языке, электронные деньги – средства, находящиеся у гаранта, которые по желанию собственника могут быть отправлены по электронным каналам без открытия счета в банке.
Хранить большие суммы на электронных кошельках можно только пройдя специальную идентификацию системы.