что лучше гасить ипотеку или инвестировать
Как лучше распорядиться сбережениями: инвестировать или досрочно погасить ипотеку?
У меня есть пассив — ипотека. Остаток долга — 2,7 млн рублей, ставка 8%.
Нужно ваше экспертное мнение — что мне лучше сделать? Продолжать инвестировать и постепенно гасить ипотеку или потратить все сбережения на погашение? Заранее спасибо.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Иван, так не важно какой срок ипотеки, чем дольше мы пользуемся заемными деньгами, тем больше переплатим.
Не претендуя на экспертность, я бы действительно сел с калькулятором и посчитал, что выгодно:
— частичное погашение тела кредита или растягивание (деньги постоянно обесцениваются, а ЗП растет)
— портфель можно перетряхнуть, ибо у моих знакомых, прикупающих акции в свободное время доходность
20%
— возможно имеет смысл переложиться в собственное образование и рывком увеличить ЗП
сбалансированный инвестиционный портфель. Сформирован в мае 2019 года, стоимость всех активов на сегодня составляет 850 тысяч рублей
Здравствуйте. 1.) Я бы пересмотрела инвест-портфель зафиксировав прибыл, но не закрывала бы его совсем. 2.) Погасила бы частично ипотеку за счёт полученной прибыли от инвестирования если не хватит средств для погашения то можно немножко дёрнуть с подушки безопасности.
3.) Погашать ипотеку частично это 100т.р. до 200т.р
Так вы больше продвинетесь в графе погашения основного долга за ипотеку и при этом подушка безопасности останется цела и инвест портфель начнёт новый круг дохода по инвестициям.
Ну и конечно не будем забывать про нашу инфляцию ) Nikolay Kovalenko в этом прав инфляция работает на нас именно по этому не стоит гасить полностью ипотеку.
Инвестиции имеют риски и то, что сегодня даёт +8%, завтра может дать 3%, 0 или же и вовсе минус.
Я бы закрывал ипотеку.
Мне кажется, имеет смысл гасить частично, только если существенно изменятся условия: станет ощутимо меньше платеж или ставка уменьшится, снизится переплата, и это для вас важно. Все сбережения тратить на погашение в любом случае не стоит, лучше иметь запас на черный день.
Имейте в виду также, что инфляция работает на вас, а она у нас немаленькая.
Если инвестиции приносят намного больше, чем забирает ипотека, то лучше инвестировать. Но у вас процент такой же, как ипотека +инфляция сжирает ваши денюжки.
Поэтому: либо учиться торговать, увеличить доход с инвестиций, либо отправить деньги в ипотеку, ведь подушка безопасности уже есть.
Выше уже дали полезные советы, хочу добавить к ним, что надо сесть и оценить, насколько дискомфортен для Вас ежемесячный платеж по ипотеке. Если он напрягает, то надо думать, как погасить досрочно, а если он комфортен, то можно платить по графику и стараться увеличить доходность портфеля.
Николай, подушка измеряется в расходах, а не доходах. Перечитайте еще раз мой комментарий.
Погашать ли ипотеку досрочно или инвестировать часть 2
Прошло больше года с момента написания первой части статьи. За это время ипотечные ставки упали, рубль обесценился по отношению к доллару США, цены на недвижимость и котировки акций выросли. Правильным ли было решение не погашать ипотеку досрочно, а деньги инвестировать в акции — рассмотрим далее.
За 1 год и 2 мес. произошли следующие изменения.
1. Снижение ипотечной ставки
За истекший период ипотечные ставки снизились на 2,1%, и теперь, рефинансировав ипотечный кредит по более низкой ставке, вы бы платили ежемесячно существенно меньше. А если бы вы отложили покупку, то вынуждены были бы сейчас приобрести квартиру в ипотеку по гораздо большей цене (+12,4%). И в итоге, даже при снизившейся ипотечной ставке платеж сейчас был бы больше.
Пример. Цена квартиры в октябре 19 года — 12 млн. руб. Сумма ипотечного кредита — 10 млн. руб.
После рефинансирования по ставке 8% (ср. ставка рефинансирования), годовая сумма процентов составит 10 000 000 * 0,08 = 800 000 руб.
Цена квартиры выросла на 12,4% и сейчас ее стоимость составит 12 000 000 * 1,124 = 13 488 000 руб. Годовая сумма процентов по ипотеке: 13 488 000 * 0,073 = 984 624 руб.
Даже если взять ставку по ипотеке с гос. поддержкой (6,4% на новостройки), все равно сумма процентов будет больше (863 тыс. руб.). Но тогда нужно учитывать, что на многие новостройки цены выросли уже больше, чем 12,4% (например, на 30% от котлована за год), то есть ипотечный платеж будет в реальности еще больше.
2. Обесценение тела долга и ежемесячного платежа
Очевидно, что инфляция на широкий круг потребительских товаров, включая импортные, зависит от курса доллара США, и не равна официальной по методу Росстата. Но чтобы излишне не завышать цифры, я сделал ее оценку по своему методу: из роста курса доллара я вычел инфляцию рубля и доллара, и получил 12%. Примерно на эту сумму и произошло обесценение тела долга и ежемесячного платежа. При этом, можно предположить, что в ближайшие год-два ваш доход подрастет, хотя бы на официальный процент инфляции. И ипотечный платеж станет легче для семейного бюджета.
3. Выигрыш на плече
Если вы купили квартиру в кредит, то вы взяли у банка «плечо», вероятно, в надежде, что цена квартиры подрастет со временем, и покупка ее сейчас будет выгоднее, чем потом, даже с учетом процентов. Иначе, покупать квартиру, цена которой будет стагнировать или падать со временем, в ипотеку не имеет никакого смысла.
Поскольку недвижимость выросла, то за вычетом уплаченных процентов, вы заработали 3%. Кому-то покажется это мало, но если умножим на стоимость квартиры (12 000 000 * 0,03 = 360 000 руб.), то эта цифра сравнима со средним заработком человека за несколько месяцев.
4. Инвестирование вместо досрочного погашения
Если вместо досрочного погашения ипотеки свободные деньги вы бы инвестировали в российские акции, то за указанный период заработали бы 12,2% (за вычетом процентов по ипотеке). Аналогичный процент можно и применить к телу кредита, если бы у вас была полная сумма на покупку квартиры, но вы ее инвестировали, а квартиру приобрели в кредит.
Выводы:
Данная статья НЕ является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Что выгоднее: скорее начать инвестировать
или досрочно погасить кредит?
Часто люди, которые только начинают интересоваться финансовой грамотностью, хотят скорее приступить к инвестированию. Их можно понять, многие слышали фразу, что сложный процент — это восьмое чудо света. Однако важно здраво оценить свою готовность к инвестированию. Одним из препятствий может быть наличие кредитов или кредитных карт. Вполне может оказаться, что выгоднее сначала погасить кредит.
Давайте проверим, так ли это.
Допустим, у Пети есть кредит.
500 000 руб. — размер кредита.
17% — процентная ставка.
8 690 руб. — ежемесячный платёж.
10 лет — срок до погашения.
Переплата за этот срок составит 542 763 руб. Напомню, размер кредита — 500 000 руб. То есть Петя процентами отдаст банку больше, чем изначально взял в долг.
Петя думает, что ему лучше как можно скорее начать инвестировать. Тем более он слышал, что чем дольше срок инвестирования, тем лучше растёт капитал за счёт эффекта сложного процента. Да и инвестиции — это так интересно, гораздо интереснее, чем регулярно вносить платежи по кредиту.
Итак, для решения своих финансовых задач Петя ежемесячно может выделять 20 000 руб. Их них:
Рассмотрим оба варианта.
Петя инвестирует свободные деньги и продолжает выплачивать кредит
Неплохой результат, как считаете?
Петя погашает кредит досрочно и после этого начинает инвестировать
Что же с инвестициями?
Петя сможет начать инвестировать уже на 32-й месяц, то есть менее чем через три года. В этот месяц он пополнит инвестиционный счёт на 18 385 руб. Далее ежемесячно будет вносить по 20 000 руб.
Что ждёт Петю через десять лет?
Разница между двумя вариантами составит 305 196 руб. в пользу досрочного погашения.
Значит, Пете выгоднее сначала быстро погасить кредит и после этого начать инвестировать. А время до выплаты кредита он сможет посвятить изучению темы инвестирования.
Всегда ли стоит сначала гасить кредит, а потом начинать инвестировать? Нет.
Это зависит от нескольких факторов.
Если меняется последовательность достижения целей, может значительно измениться итоговая сумма накоплений. Поэтому, прежде чем принять какое-то финансовое решение, стоит просчитать, какой вариант наиболее выгоден в вашем случае.
Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?
Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.
Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.
С одной стороны, ответ очевиден: досрочно гасить ипотеку. По ставке 14% годовых на 15 лет первые годы платятся лишь проценты, если не делать досрочных взносов. Но в то же время у меня есть острое желание не кидать все свободные деньги в карман банку, а инвестировать или пополнять вклад, дабы ощущать себя увереннее, зная что у тебя есть какой-то «актив» за спиной, а не только уменьшенная ипотека.
Заранее спасибо за ответ.
Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.
Открыть вклад
На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.
Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.
Гасить ипотеку
Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.
Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.
При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.
Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.
Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок
Что же выбрать
Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Появились свободные деньги. Закрыть ипотеку или вложиться в акции?
Было бы интересно увидеть статью на тему «Что выгоднее, расплатиться с ипотекой или инвестировать эти деньги в акции». У меня как раз такая дилемма.
Появился миллион рублей, и я могу на эти деньги закрыть ипотеку. Но вот думаю, может быть, выгоднее вложить этот миллион в акции? А ежемесячный платеж по ипотеке вносить за счет их постепенной продажи?
Александр, у меня нет данных, под какой процент взят ваш ипотечный кредит, какая у вас кредитная нагрузка и так далее. Но раз появившегося миллиона хватит, чтобы рассчитаться с банком, кажется, что разумно сделать именно это — закрыть ипотеку.
Пытаться заработать на ценных бумагах ради ускоренного погашения ипотеки — это слишком рискованно. Это почти то же самое, что вкладывать заемные деньги. Можно заработать, но если ошибиться, можно много потерять.
Теперь о том, почему так получается и что делать.
Высокая доходность — высокий риск
Инвестировать и гасить кредит доходом от инвестиций имеет смысл только тогда, когда доходность выше ставки кредита. Если вы взяли ипотечный кредит под 10%, а инвестиции стабильно приносят 15% в год, инвестировать выгоднее, чем досрочно гасить кредит.
Можно часть свободных денег инвестировать, а часть использовать для досрочного погашения ипотеки. Но в этом случае тоже важно, чтобы доходность инвестиций была выше ставки кредита. В этом и заключается проблема.
Доходность акций в среднем выше доходности облигаций, но она нестабильна: цена акций сильно колеблется. В долгосрочной перспективе рынок акций, скорее всего, вырастет, но что будет в ближайший месяц или год — не знают даже лучшие аналитики. За год рынок может вырасти на 30% — или упасть на 50%, если случится кризис. При этом бумаги отдельных компаний могут упасть на 80 или на все 100%.
Не рассчитывайте на то, что акции будут стабильно дорожать. Если что-то пойдет не так и вы не сможете продать их с прибылью, будет сложно гасить ипотеку досрочно.
Если одновременно с этим пропадет доход, из которого вы раньше гасили ипотеку, то, возможно, начнутся проблемы. Например, можно потерять деньги при продаже акций в неподходящее время или просрочить платеж и испортить кредитную историю, а при множественных просрочках — потерять ипотечную квартиру.
Что делать
Появившегося у вас миллиона хватит, чтобы погасить ипотеку. Чем раньше сделаете это, тем выгоднее для вас: за каждый день пользования деньгами банка надо платить проценты.
Если у вас есть другие кредиты — с более высокой ставкой, чем ипотека — начните с них. Первым делом лучше гасить самые дорогие кредиты.
Еще один вариант — создать финансовую подушку безопасности на несколько месяцев жизни, если ее нет. Оставшиеся деньги можно использовать как частичный досрочный платеж по ипотеке или другим кредитам.
В итоге ваша кредитная нагрузка заметно снизится или полностью исчезнет, и вы сможете каждый месяц инвестировать ту сумму, которую вы привыкли платить банку.
Чтобы лучше разобраться в досрочном погашении кредитов, посмотрите другие наши статьи:
А еще вам может пригодиться наша подборка «Инвестиции для начинающих». Успехов!
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.