что лучше инвестиционный счет или вклад
ИИС или вклад: что выгоднее
На сегодняшний день для многих россиян становятся актуальными способы получения пассивного дохода с использованием собственного капитала. С развитием высоких технологий вариантов такого заработка становится все больше. Теперь каждое частное лицо с помощью брокера имеет возможность участвовать в торгах на фондовой бирже, не выходя из дома. А с появлением ИИС условия инвестирования стали еще выгоднее. Но и традиционные банковские вклады не теряют своей популярности. Поэтому для многих граждан бывает затруднительно сделать выбор в пользу одного из этих вариантов.
Преимущества и недостатки банковского вклада
Существует несколько видов вкладов с разными условиями, например, срочные и до востребования. Первые предполагают внесение средств на банковский счет на определенный срок. Только по его истечению вкладчик может забрать свои деньги обратно без потери дохода.
Депозит до востребования подразумевает возможность возврата средств в любое время по требованию клиента. Но проценты по таким вкладам всегда ниже, чем по срочным.
Внимание! Банковские вклады отличаются понятными условиями и обладают высокой степенью надежности.
Главным преимуществом банковских вкладов является их участие в программе страхования, которая распространяется на суммы до 1,4 млн руб. В случае признания неплатежеспособности финансового учреждения деньги гарантированно будут возвращены владельцу вместе с процентами. Страхованию подлежат средства, размещенные в кредитных организациях, которые имеют лицензию Банка России.
Но банковские вклады имеют существенный недостаток. Процентные ставки на сегодняшний день настолько небольшие, что позволяют в лучшем случае сохранить капитал и избежать убытков, связанных с инфляцией. Приумножить сбережения таким способом вряд ли удастся.
Внимание! Повышенные ставки предлагаются в период сезонных акций, например, перед новогодними праздниками. Но они часто сопряжены с дополнительными ограничениями, и срок действия выгодных условий, как правило, недолгий.
Преимущества и недостатки ИИС
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) предназначен для физических лиц, исключительно резидентов РФ. Этот статус распространяется не только на граждан России, но и на иностранцев, проживающих на территории страны более 180 дней в году. ИИС можно открыть через брокера или доверительную компанию.
Индивидуальный инвестиционный счет предусматривает возможность воспользоваться налоговыми льготами двух видов. Но при этом он сопряжен с некоторыми ограничениями:
Налоговый вычет первого типа предусматривает возврат уплаченного НДФЛ в размере 13 % от суммы годовых инвестиций, но не более 52 000 рублей. Этот вариант подходит гражданам, которые являются плательщиками налога с доходов физических лиц.
Налоговый вычет второго типа предполагает освобождение владельца счета от уплаты НДФЛ с прибыли, полученной в результате инвестиционной деятельности.
Внимание! Чтобы воспользоваться налоговым вычетом любого типа, необходимо открыть индивидуальный инвестиционный счет не менее чем на 3 года. В противном случае, вкладчик теряет право на льготу.
Вывод средств с ИИС возможен только при закрытии счета. На банковские реквизиты разрешено перечислять исключительно дивиденды по акциям и купоны по облигациям, предварительно согласовав это с брокером. Вносить средства на счет можно только в рублях.
Основным недостатком ИИС считается то, что он не участвует в программе страхования вкладов. Тем не менее, индивидуальный инвестиционный счет позволяет заработать намного больше, чем сумма дохода, полученного в виде процентов за депозит.
Для увеличения размера заработка рекомендуется открывать ИИС в надежном банке, который давно работает на рынке, имеет безупречную репутацию и входит в число 20-ти лучших финансовых учреждений России. Важно проверить, чтобы в отношении него не проводилась процедура санации.
Что выбрать: банковский вклад или ИИС?
При желании, в индивидуальный инвестиционный счет можно вкладываться таким же образом, как в депозит. Для этого достаточно пополнить баланс, выбрать налоговый вычет первого типа и дождаться возврата НДФЛ. Ставка составит 13 %. Банки же могут предложить доход в размере, не превышающем 6–9 % годовых.
Внимание! Если вникнуть в тонкости рынка сложно, можно передать ИИС в доверительное управление. Специалисты управляющей компании за определенную комиссию сформируют эффективный инвестиционный портфель, снизив возможные риски путем его диверсификации.
При всех достоинствах ИИС нельзя сбрасывать со счетов и банковские вклады. Они подойдут гражданам, предпочитающим консервативный подход к управлению финансами и высокую надежность сохранности капитала даже в ущерб доходности вложений.
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.
Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов
Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?
С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.
Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.
Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?
Что такое инвестиционный вклад?
Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.
Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:
1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.
2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Разберем каждый из вариантов.
Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)
Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.
Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте « Это к деньгам » как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.
Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.
Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)
Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.
Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.
Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.
Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.
Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
В чем плюсы инвестиционного вклада?
1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.
2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.
3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.
Какие риски есть у инвестиционного вклада?
1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.
2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.
3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.
4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.
Кому подойдет?
Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.
Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру