что лучше откладывать или гасить кредит
Что выгоднее: скорее начать инвестировать
или досрочно погасить кредит?
Часто люди, которые только начинают интересоваться финансовой грамотностью, хотят скорее приступить к инвестированию. Их можно понять, многие слышали фразу, что сложный процент — это восьмое чудо света. Однако важно здраво оценить свою готовность к инвестированию. Одним из препятствий может быть наличие кредитов или кредитных карт. Вполне может оказаться, что выгоднее сначала погасить кредит.
Давайте проверим, так ли это.
Допустим, у Пети есть кредит.
500 000 руб. — размер кредита.
17% — процентная ставка.
8 690 руб. — ежемесячный платёж.
10 лет — срок до погашения.
Переплата за этот срок составит 542 763 руб. Напомню, размер кредита — 500 000 руб. То есть Петя процентами отдаст банку больше, чем изначально взял в долг.
Петя думает, что ему лучше как можно скорее начать инвестировать. Тем более он слышал, что чем дольше срок инвестирования, тем лучше растёт капитал за счёт эффекта сложного процента. Да и инвестиции — это так интересно, гораздо интереснее, чем регулярно вносить платежи по кредиту.
Итак, для решения своих финансовых задач Петя ежемесячно может выделять 20 000 руб. Их них:
Рассмотрим оба варианта.
Петя инвестирует свободные деньги и продолжает выплачивать кредит
Неплохой результат, как считаете?
Петя погашает кредит досрочно и после этого начинает инвестировать
Что же с инвестициями?
Петя сможет начать инвестировать уже на 32-й месяц, то есть менее чем через три года. В этот месяц он пополнит инвестиционный счёт на 18 385 руб. Далее ежемесячно будет вносить по 20 000 руб.
Что ждёт Петю через десять лет?
Разница между двумя вариантами составит 305 196 руб. в пользу досрочного погашения.
Значит, Пете выгоднее сначала быстро погасить кредит и после этого начать инвестировать. А время до выплаты кредита он сможет посвятить изучению темы инвестирования.
Всегда ли стоит сначала гасить кредит, а потом начинать инвестировать? Нет.
Это зависит от нескольких факторов.
Если меняется последовательность достижения целей, может значительно измениться итоговая сумма накоплений. Поэтому, прежде чем принять какое-то финансовое решение, стоит просчитать, какой вариант наиболее выгоден в вашем случае.
Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?
Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.
Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.
С одной стороны, ответ очевиден: досрочно гасить ипотеку. По ставке 14% годовых на 15 лет первые годы платятся лишь проценты, если не делать досрочных взносов. Но в то же время у меня есть острое желание не кидать все свободные деньги в карман банку, а инвестировать или пополнять вклад, дабы ощущать себя увереннее, зная что у тебя есть какой-то «актив» за спиной, а не только уменьшенная ипотека.
Заранее спасибо за ответ.
Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.
Открыть вклад
На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.
Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.
Гасить ипотеку
Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.
Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.
При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.
Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.
Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок
Что же выбрать
Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что выгоднее: брать кредит на меньшую сумму или взять большой, но погасить досрочно?
Собираюсь брать ипотеку на квартиру стоимостью 10,6 млн рублей. Ставка — 8,4%. Есть 2,12 млн на первоначальный взнос, и еще остаются свободные 900 тысяч.
Если я на второй день действия кредита положу эти 900 тысяч рублей в счет досрочного погашения, то платеж уменьшится. Допустим, будет не 64 тысячи, а на 10 тысяч меньше. Тогда во все последующие месяцы за счет этой разницы я смогу погашать тело кредита досрочно. И таким образом уменьшить срок с 30 до 20 лет.
Выгодно ли погасить свободными деньгами кредит на второй день или же лучше сразу взять меньшую сумму?
Павел, насколько я поняла, вы ищете способ заплатить как можно меньше процентов по ипотеке. Самый выгодный вариант — сразу сделать больший первоначальный взнос, а потом вносить досрочные платежи согласно вашему плану. Объясню все на примерах.
Для наглядности расчетов я буду использовать кредитный калькулятор.
Ваша переплата, если внести деньги на второй день
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Для удобства округлим, что вы планируете ежемесячно вносить дополнительные 7000 Р на частичное досрочное погашение, пока не выплатите кредит. Уменьшать будете срок платежа. Вот что получится в таком случае.
Р с уменьшением срока кредита, переплата снизится до 8 337 934 Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
За счет ежемесячного частичного досрочного погашения вы сможете:
Разница большая. А теперь давайте посмотрим, что будет, если вы сразу сделаете больший первоначальный взнос и будете ежемесячно вносить сумму на досрочное погашение.
Как победить выгорание
Ваша переплата, если сразу сделать большой первоначальный взнос
Почему так происходит
Мы разбирали порядок выплаты долга на очень грубых примерах. Не учитывали, в какой точно день вы будете брать ипотеку, плату по страховой программе, а размер досрочного погашения указывали примерно.
Формула расчета платы по ипотечному кредиту очень сложная, и в каждом банке есть свои нюансы. Так, иногда бывает, что заемщик вносит небольшую сумму на частичное досрочное погашение, а платеж все равно немного увеличивается.
При этом основные правила остаются неизменными: чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредита, тем меньшую сумму вам нужно будет взять в долг у банка и тем меньше будет сумма переплаты.
Я бы рекомендовала сделать больший первоначальный взнос, а потом по возможности вносить частичное досрочное погашение.
Если ваша цель — быстрее выплатить кредит, то при досрочном погашении уменьшайте срок выплаты. При этом лучше сразу взять ипотеку на меньший срок — 20 лет, а потом вносить платежи на частичное досрочное погашение.
Вы рассчитываете ипотеку на большой срок, а в жизни случается всякое. Когда не уверены в своих силах, лучше вносить частичное досрочное погашение, снижая платеж. Лишние деньги всегда можно использовать, чтобы погасить ипотеку досрочно, как это делает Максим Кайнер. Если что-то пойдет не по плану, с меньшим платежом проще переждать возникшие трудности.
Более того, страховка по ипотеке чаще всего рассчитывается исходя из первоначально взятой суммы. Если вы внесете частичное досрочное погашение на второй день после того, как возьмете ипотеку, плата за страховку все равно будет рассчитываться исходя из той суммы, которую вы взяли. И она будет выше, чем если бы вы взяли меньшую сумму.
Но в целом банкам все равно, погасите вы кредит досрочно или будете платить весь срок. Им важно, чтобы вы платили без просрочек.
Недвижимость. Все, что нужно знать о недвижимости: как покупать, продавать и снимать жилье, как делать ремонт и экономить на ипотеке и ЖКУ
Валентин,
Тоже хотел написать, что автор не очень разбирается в вопросе и вместо её вычислений можно было просто посчитать процент за 1 день от 900 тысяч и упомянуть про страховку.
Vadim, при увеличении срока может увеличиваться ставка. На это стоит обратить внимание при подборе срока.
«Мама предлагала на платеж пустить финансовую подушку»: герой реалити выплачивает кредит
Отчет № 2. Новая должность, одна выполненная цель и военкомат
Продолжаем публиковать отчеты участников нашего реалити-шоу.
Тимур Лебедев в начале года был должен 145 000 Р по кредиту на обучение и 80 000 Р — жене. Еще он поставил цель накопить 50 000 Р на подушку безопасности и 30 000 Р на поездку в Санкт-Петербург. Все это при среднем доходе в 28 тысяч. Пока все идет по плану и даже лучше, если не считать повестки в военкомат.
👉 Ситуация. Я работаю в колцентре крупного регионального банка в Екатеринбурге.
А еще больше года назад я попросил у своей на тот момент девушки крупную сумму под расписку, чтобы оплатить услуги юристов, которые специализировались на призывниках. Деньги я заплатил, но никакой пользы они не принесли. Потом она помогла мне в уплате налогов и взносов при ликвидации ИП. В итоге со всеми процентами я должен ей примерно 80 тысяч. За все время я вернул только тысячу.
🤑 Отношения с деньгами. В плане обязательств по квартплате, коммуналке, кредитам соблюдаю финансовую дисциплину на 146%. Раз взял на себя обязательства — выполняй. А со свободными деньгами раньше могло произойти что угодно. Например, мог за день спустить тысячу-полторы на кафешки. Сейчас десять раз подумаю, прежде чем взять шаурму.
МЕНЯ ПОВЫСИЛИ!
За последние два месяца у нас было много перемещений сотрудников в другие подразделения либо на более высокие позиции. Из-за этого освободились должности старших менеджеров. Я решил не тянуть своих кошек за хвосты и прямо сообщил руководителю, что хочу попробоваться на это место. Она порекомендовала меня руководителю другого подразделения, и мне предложили перейти в экспертную группу отвечать клиентам в чате. Естественно, я согласился, потому что я интроверт и мне тяжело общаться вживую с незнакомыми людьми. Особенно когда они не прочитали договор, а виноват все равно ты!
Карьерный рост получился диагональным: формально я перешел в другое подразделение банка — это горизонтальное перемещение, зато с прибавкой в зарплате — вертикальное перемещение. Она выросла незначительно, всего на две тысячи рублей, но для начала пойдет.
Пока обучаюсь специфике работы в чате, параллельно еще принимаю звонки. Это непередаваемые ощущения, когда принимаю звонок от коллеги из смежного отдела — если вопрос клиента в нашей компетенции — и представляюсь:
«Тимур, экспертная группа. Чем могу помочь?» :з
30 мая мне исполнилось 22 года. Ура-ура! Семья подарила деньги, а моя любимая жена — набор контейнеров для еды и книгу «Бизнес без МБА». Прочел ее залпом примерно за неделю. В целом стал лучше понимать задачи клиентского сервиса. Стараюсь использовать полученные знания в своей работе в чате.
Коронакризис коснулся и банка, в котором я работаю, — это произошло бы рано или поздно. Поэтому нам изменили порядок премиальных выплат. По новой схеме 40% от причитающейся мотивации выплачивается сразу, остальное — в течение трех месяцев. Сделано это было, как нам объяснили, в том числе из-за оттока кадров, чтобы хоть как-то удержать сотрудников. Справедливости ради, никого не сократили и оклады не порезали, даже в отпуск за свой счет отправлять никого не стали.
Так как риск заразиться новым вирусом еще остается, я сдал кровь на наличие антител — это было бесплатно. У меня было подозрение, что я уже переболел бессимптомно. И оказался прав: нашли антитела, так что у меня есть иммунитет.
Прогресс по целям
Р за два месяца» loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Теперь ношу с собой на работу ноутбук, чтобы в обеденный перерыв выполнять задания. Интернет раздаю с телефона, благо тариф позволяет.
Все покупки я совершаю с кредитной карты и гашу ее в беспроцентный период. Именно возможность возвращать деньги спустя 55 дней, то есть почти два месяца, — важное для меня преимущество кредитки. Грубо говоря, когда я планирую расходы по целям, у меня в распоряжении не одна зарплата, а полторы. Это и позволило достаточно быстро закрыть цель с подушкой и возвращать долг жене.
При этом я осознаю, что серьезно рискую: опасность потерять источник дохода никто не отменял, особенно сейчас.
Поездка в Санкт-Петербург. Пока мы ищем недорогое жилье поближе к центру или Васильевскому острову. У меня время от времени возникают мини-инфаркты от писем об отмене наших рейсов. После первого шока я возвращаюсь в объективную реальность и разбираюсь в ситуации. В итоге оказывается, что рейс просто перенесли на более раннее время. Так бы и писали, что перенесли вылет…
Haters gonna hate
Я прочитал все комментарии к прошлому отчету и на многие из них ответил. Был крайне рад такой поддержке читателей, большое спасибо за приятные слова!
При этом было два типа комментариев, которые вызывали у меня и супруги недоумение: про обоснованность поездки в Санкт-Петербург и про наш рацион. Наша первая реакция на них была такая:
Ну серьезно! У нас появилась возможность куда-то съездить без сильного ущерба бюджету, и мы ей пользуемся. Более того, в этот период мы будем праздновать годовщину свадьбы: мы поженились в сентябре — в пятницу, тринадцатого. Это очень важное для нас событие. Поэтому рассуждать об обоснованности считаю как минимум неуместным.
Про рацион и вовсе не переживайте, мы не голодаем, еды у нас достаточно, мясо в холодильнике используем редко, так что его тоже хватает. Да и вообще факт публикации второго отчета уже говорит о том, что я живой, здоровый и в трезвой памяти.
Что будет дальше ¯\_(ツ)_/¯
Пока я готовил отчет к публикации, обо мне вспомнил военкомат. Поскольку я обучаюсь заочно, права на отсрочку у меня нет.
Я решил подстраховаться еще в 2018 году, когда переводился с очного отделения, и обратился к юристам, которые работают с призывниками. Нашел их благодаря вездесущей рекламе их услуг — в том числе у довольно популярных блогеров.
Заплатил юристам 45 000 Р тремя траншами по 15 000 Р — часть из своих накоплений, а остальное взял в долг у супруги. Но результата не было: сотрудничество не сложилось из-за моей лени и недостатка средств — всех врачей я должен был проходить за свой счет. Вложенные деньги я тогда вернуть не пытался, потому что не хотел тратить на это время.
Первая повестка пришла в декабре прошлого года — ее мне вручили через работодателя. В военкомате, на этапе осмотра у психотерапевта, врач, глядя на мою историю болезни, предварительно поставил диагноз F 60.311 по Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) — эмоционально неустойчивое расстройство личности, пограничный тип, компенсированный. Для подтверждения диагноза он направил меня в психоневрологический диспансер. По словам того психотерапевта, если диагноз подтвердится, мне гарантирована категория В — «ограниченно годен, в мирное время не призывается». Фактически это освобождение от срочной службы.
Я честно прошел всех специалистов в ПНД, и на комиссии врачи сказали, что у меня могут наблюдаться некоторые деструктивные эмоциональные всплески и надо себя беречь, учитывая, что я работаю с людьми. Но прямо диагноз мне не назвали, так что я не знал наверняка, подтвердился ли он.
Вторую повестку мне вручили на 15 апреля, но из-за коронавируса медкомиссия сорвалась. Следующая повестка пришла на 8 июля. Но в военкомате выяснилось, что где-то потеряли очень важный документ — заключение из ПНД, поэтому дали новую повестку на десятое число. В итоге в личном деле поставили диагноз, соответствующий категории В, военкомат все-таки отпустил — в ноябре иду получать военный билет.
Что лучше: гасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?
Россияне чаще всего оформляют ипотеку на 10-15 лет. Однако средний срок погашения жилищного кредита, по подсчётам экспертов, составляет 7 лет. Заёмщики торопятся вернуть деньги банку как можно быстрее. Сравни.ру расскажет, как выгоднее это сделать.
Мария и Александр заняли у банка на покупку квартиры в новостройке 3 млн рублей на 10 лет. Ставка составила – 12% годовых (ипотека с государственной поддержкой). Если они будут ежемесячно вносить только установленный кредитором платёж в размере 43 тыс. рублей, их переплата составит 2,16 млн рублей. Но новоиспечённые обладатели квартиры уверены, что могут платить и большую сумму в счёт погашения задолженности – ещё как минимум по 10 тыс. рублей к каждому платежу.
Их знакомые – Дмитрий и Светлана – оказались в схожей ситуации, но решили, что каждый месяц сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит и зарабатывать на процентах, чтобы в итоге накопленные средства разом внести досрочно. Кто же из них прав?
Маша + Саша = ипотека
Мария и Александр каждый месяц вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс. рублей вместо 43 тыс., установленных банком. Это позволило им погасить кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн рублей вместо изначальных 2,16 млн рублей.
Сумма досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.
За эти семь лет семейная пара внесла 840 тыс. рублей досрочно и сэкономила примерно 718 тыс. рублей – эту сумму и можно условно считать доходностью Марии и Александра.
Дима + Света = ипотека
Дмитрий и Светлана пошли другим путём и в период внесения своего первого платежа по ипотеке открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годовых (максимальная ставка по такому продукту сегодня).
Каждый месяц они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей и в результате, чтобы накопить на досрочное погашение, как и Марии с Александром 840 тыс. рублей, им потребовалось вместо 7 лет всего лишь 5 – за счёт процентов по вкладу.
На первый взгляд, Дмитрий и Светлана ушли далеко вперёд от своих знакомых в вопросах экономии. Но это ошибочное представление – на самом деле, за эти пять лет семья уже переплатила банку 1,52 млн рублей. Размер задолженности к этому моменту уменьшился до 1,94 млн рублей. Суммы вклада хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн рублей.
Если остаток кредита погашать ежемесячно по 53 тыс. рублей (ведь больше не надо вносить деньги на вклад), то потребуются ещё 2 года и размер переплаты вырастет на дополнительные 139,9 тыс. рублей. А совокупная стоимость кредита за те же семь лет составит 1,7 млн рублей вместо 2,16 млн. Значит сэкономить второй паре удалось лишь около 507 тыс. рублей.
По закону, заёмщик должен за месяц уведомлять банк о каждом намерении внести досрочный платёж. Но банк может сократить этот период или отменить его.
Можно предположить, что Дмитрий и Светлана будут копить на отдельном счёте не пять лет 840 тыс. рублей, а семь лет – ровно столько, сколько потребовалось Марии и Александру для полного погашения кредита. В таком случае, размер их вклада достигнет 1,32 млн рублей, а остаток задолженности по кредиту будет 1,3 млн рублей. Направив накопленные деньги на погашение, семья останется в плюсе почти на 24 тыс. рублей. Но с учётом стоимости кредита – за семь лет пара переплатит банку 1,9 млн рублей вместо обозначенных выше 2,16 млн, итоговая выгода составит 229,4 тыс. рублей.
Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?
Почему гасить досрочно выгоднее, чем копить?
Казалось бы, ресурсы у двух семей одинаковые и из семейного бюджета на все эти цели выделялись равные суммы. Почему же Александру и Марии удалось сэкономить 718 тыс. рублей, а Дмитрию и Светлане – 229 тысяч (максимум 507 тысяч в зависимости от стратегии поведения)? Всё дело в том, что первые несколько лет – в случае наших пар речь идёт о 4,5-5 годах – основная часть ежемесячного платежа идёт на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки по чуть-чуть уменьшают само тело кредита, на которое и начисляются ежемесячно проценты. Поэтому пока Александр и Мария активно сокращали размер задолженности и поэтому им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Дмитрию и Светлане приходилось оплачивать стоимость с учётом большей суммы.
Так как основная часть переплаты по кредиту выплачивается в первую половину срока, к тому моменту как «поспеет» вклад второй пары, она уже перечислит кредитору больше, чем первая.
Но это правило работает только в том случае, если проценты по кредиту и вкладу одинаковые или отличаются не более чем на 1-3 процентных пункта. Что и закономерно для вяло-текущей ситуации на рынке.
Когда вклад выгоднее досрочных платежей?
Однако вспомним беспокойный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам взлетели до 17% и выше. Всем тем, кто успел зафиксировать доходность на таком уровне, будет выгоднее продолжить пополнять вклад, нежели направлять свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.
Но здесь стоит отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу надолго нельзя – как правило, такие ставки предлагаются в период турбулентности на рынке на короткий срок – 1-3 месяца, максимум 1 год. После этого периода заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.
Из каких средств можно погашать ипотеку досрочно?
На первом месте, безусловно, лично заработанные деньги, которые в этом месяце получили статус «свободных» в семейном бюджете. К этому относятся и премии, и доход от подработки, наследство, и каждая тысяча, сэкономленная семьёй.
На втором месте – деньги от государства. Каждый из заёмщиков – в нашем случае и Мария, и Александр или и Светлана, и Дмитрий могут вернуть по 13% от стоимости квартиры (но не более 260 тыс. рублей в одни руки) и ещё по 13% с переплаты по ипотеке (можно вернуть до 390 тыс. рублей).
Сроки, в которые можно получить все причитающиеся деньги, зависят от уровня официального дохода. Одна семья может «обогатиться» в считанные месяцы, а другой придётся ждать 2-3 года, а то и дольше, и заполнить несколько налоговых деклараций по форме 3-НДФЛ.
Советы Сравни.ру: