что лучше рассрочка или кредит на автомобиль
Покупка автомобиля: рассрочка или кредит
Автомобиль давно стал не роскошью, а необходимой покупкой для каждого современного человека. Стоимость машин варьируется в зависимости от модели, производителя и укомплектованности. Да, не роскошь, но стоит недешево. Даже для покупки недорогого автомобиля не у каждого потребителя имеется достаточно средств. Как поступить в такой ситуации? Можно оформить кредит на автомобиль в банке или купить автомобиль в рассрочку. Купить автомобиль в кредит и рассрочку могут физические и юридические лица. Что выгоднее рассрочка или кредит? Рассмотрим отличие покупки машины по услуге автокредитование и в рассрочку.
Приобретение автомобиля в кредит
Кредит на автомобиль услуга, предоставляемая банками. Конкуренция на российском рынке вынуждает банки значительно упростить процедуру предоставления ссуды физическим и юридическим лицам на приобретение автомобиля. n n Основные особенности автокредитования:
Договором автокредитования предусмотрены определенные санкции за несоблюдение сроков погашения, включая досрочное погашение ссуды, реализация предмета залога с целью погашения долга, пени и штрафы.
Приобретение в рассрочку
Рассрочка – это разновидность коммерческого кредитования, оформляется непосредственно в торговой точке с дальнейшей переуступкой долговых обязательств по договору банку.n n Особенности приобретения автомобиля в рассрочку:
Кредитная история покупателя не проверяется и нарушение сроков платежей на нее не повлияют. Условия покупки автомобиля в рассрочку зависят от договоренности по схеме факторинга между автосалоном и банком, с которым он сотрудничает. Схема факторинга заключается в следующем: часть стоимости автомобиля погашается покупателем внесением первоначального взноса, остальную часть стоимости автосалон переуступает банку. В результате, покупатель становится заемщиком банка и вносит плату за автомобиль частями по графику на банковский счет, указанный в договоре рассрочки. Банк выкупает долг у автосалона с дисконтом (скидкой), получая доход. Автосалон компенсирует финансовые потери за счет увеличения спроса и объема продаж автомобилей, увеличения их цены на размер дисконта. Следует знать, что покупатель погашает задолженность внесением средств на оформленную на его имя карту банка, а, следовательно, несет расходы по оплате комиссии за ее использование и иные услуги банка. n n Подведем итог:
Чем рассрочка отличается от кредита
Из этой статьи вы узнаете, в чем состоят основные отличия одного финансового инструмента от другого, и какой из них выгоднее.
Иногда жизнь идет не по плану: неожиданно ломается компьютер или смартфон, аномальная жара вынуждает купить кондиционер, а вещи больше не помещаются в старый шкаф.
Предсказать грядущие траты и подготовиться к ним финансово бывает непросто. POS-кредиты и рассрочки помогают решать бытовые проблемы по мере их поступления. К тому же деньги можно взять онлайн.
Отличие кредита от рассрочки
В розничных магазинах техники, мебели, ювелирных украшений и других товаров личного или семейного пользования часто предлагают программы потребительского кредитования и рассрочки платежей. Найти отличия одного способа оплаты покупки от другого просто – достаточно разобраться в понятиях.
Потребительский кредит – деньги, предоставленные банком в долг для покупки товаров или оплаты услуг. Сумму выдают на определенный срок под установленный договором процент. Вы сразу становитесь обладателем выбранной вещи.
Суммы, направленные в счет основного долга, в начале и конце срока отличаются – большую часть в структуре первых платежей периода составляет выплата кредитных процентов.
Рассрочка – способ оплаты товара или услуги частями без комиссии. Порядок взаимоотношений между продавцом и покупателем прописан в договоре. Там же указывают условия, срок, размер и график платежей. Покупатель становится собственником только после выплаты всей стоимости товара.
| Кредит | Рассрочка | |
| Есть | Нет | |
| Кто предоставляет | Финансовая организация | Магазин |
| Переход покупки в собственность | После выплаты всей задолженности | |
| Размер суммы ежемесячной выплаты в счет основного долга | Разный на протяжении всего срока | Одинаковый на протяжении всего срока |
Что такое кредит в рассрочку
Ошибочно называть беспроцентные займы «кредитом в рассрочку». На рынке действует классическая рассрочка платежей от торговых точек и ее вариации. Например, специализированные карты и программы беспроцентного кредитования.
Беспроцентный заем часто встречается в магазинах техники. Его дают банки-партнеры.
Система беспроцентных целевых займов может выглядеть так:
Продавец делает скидку банку в размере процентной ставки, которую кредитор указывает в договоре в качестве комиссии для заемщика. Покупатель получает товар по выгодной цене и не переплачивает, а банк все же получает свой процент.
Карты рассрочки предлагают несколько российских банков. Рассказываем, как устроена эта система, на примере Халвы от Совкомбанка.
Иметь карту рассрочки выгодно:
Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки
В отличие от рассрочки программы беспроцентного кредитования могут содержать скрытую переплату в виде:
Рассрочка, напротив, не требует дополнительных платежей. Она создает комфортные условия оплаты товара, повышает спрос и лояльность клиентов.
Если регулярно направлять дополнительные средства в счет погашения основного долга беспроцентного займа, то можно добиться меньшей переплаты.
Что выбрать: рассрочку или кредит
Не всегда в магазине можно получить целевой заем. Поэтому банки предлагают программы кредитования на любые цели – заемщик оформляет заявку, а банк перечисляет деньги на счет. В таком кредитном договоре не указывается на что клиент планирует потратить средства. Так можно купить сразу несколько товаров, а долг выплачивать один.
Рассрочка подходит людям с высоким уровнем дохода, которые быстро выплачивают долг. И никаких переплат!
Если заемщик не выполняет обязательства, прописанные в договоре, продавец вправе забрать товар обратно.
Авто в кредит или в рассрочку: что лучше оформить?
С увеличением продаж новых автомобилей, растет конкуренция между кредитными продуктами банков. В зависимости от условий, клиенту может быть предложено два способа рассрочки автомобиля: кредит и внесение равных платежей (рассрочка) без залога. Несмотря на схожесть выплат, разница между рассрочкой и кредитом есть. Какое отличие в оформлении, какие преимущества получает клиент от указанных продуктов и в чем их основные недостатки – подробно далее, в статье.
Особенности оформления авто в рассрочку
Кредит и автомобиль в рассрочку (равнозначное определение – финансовый лизинг) одинаково разбивают общий платеж за автомобиль. Однако покупка машины в рассрочку имеет принципиальные отличия:
Банки Российской Федерации стараются не оформлять автомобиль таким способом. Это делают так называемые кэптивные компании – предприятия, связанные с банком и предоставляющие услуги финансового лизинга. Почти при каждом банке (наиболее крупном) можно оформить автомобиль таким способом. Банку не выгодно оформлять сделку из-за требований банковского законодательства (оформление в собственность предмета кредитования) к состоянию активов. Наоборот, лизинговые компании (дилеры продающие автомобили) освобождены от подобных ограничений.
Преимущества и недостатки оформления рассрочки на автомобиль
Авто в рассрочку можно приобрести, взвесив преимущества данного продукта:
Недостатки:
Что такое кредит на автомобиль?
Автокредитование, как финансовый продукт, намного популярнее рассрочки. Автомобиль оформляется в собственность покупателя. На тело кредита (сумма стоимости) начисляются проценты. В последнее время, банки перестали начислять разовые комиссии на оформление – для обеспечения большей прозрачности.
Кредит в большей степени законодательно урегулирован, в отличие от рассрочки. По условиям, например, невозможно заставить покупателя застраховать предмет залога. Регулятор запрещает любое навязывание дополнительных продуктов. Приобретение автомобиля в кредит всегда предусматривает оформление залога. Исключений быть не может – это требование законодательства.
Чем отличается кредит от рассрочки при покупке автомобиля?
Если клиент собирается эксплуатировать автомобиль больше трех лет – лучше оформить в кредит.
Отличить рассрочку от кредита на авто можно по следующим признакам:
Авто в кредит или в рассрочку выбирает покупатель. Рынок чутко реагирует на его потребности и предлагает большую гибкость в расчетах. Безусловное преимущество лизинга – возможность экономии на налоговых льготах, что является лучшим решением для разрешения вопроса, если были проблемы с кредитными выплатами для физического лица. Кредит – оптимальный способ для покупателя, который впервые решил воспользоваться финансовым продуктом.
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит
Собираетесь купить машину? Из нашей статьи вы узнаете об особенностях кредитных программ, какую из них лучше выбрать, а также о плюсах и минусах каждого варианта.
Несмотря на пандемию, высокий спрос на приобретение автотранспорта сохранился. Согласно данным исследования Национального бюро кредитных историй и «Автостата», в 2020 году россияне получили 896,4 тыс. кредитов на авто.
Статистика учитывает только целевые программы, поэтому в реальности количество займов может быть ещё больше, так как многие отдают предпочтение потребительским кредитам на любые цели.
Определение автокредита и потребительского
Автокредит – это займ, направленный на конкретную цель – покупку автомобиля. Средства, которые получает заемщик, не могут быть направлены на приобретение других товаров. Машина, купленная по программе автокредитования, остается в залоге банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.
Потребительский кредит выдается на любые нужды, в договоре займа не прописаны цели, на которые заемщик берет деньги.
Основные отличия
Залог
Приобретенный автомобиль будет в залоге у банка до окончания платежного периода. Так кредитор снижает для себя риски, связанные с невыплатой долга. Благодаря обеспечению займа залогом, банки предлагают заемщику более выгодную процентную ставку.
Первоначальный взнос
В некоторых банках это возможно только при условии первоначального взноса – обычно минимальная сумма составляет 10-20% от стоимости машины.
Процентная ставка
Процентная ставка зависит от степени риска кредитора, который выдает деньги. Чем лучше репутация и финансовое положение заемщика, тем больше шансов получить выгодное предложение от банка.
Выдача займов по программам автокредитования для банка более выгодна и несет меньше рисков, чем по потребительским, поэтому процентная ставка по целевым кредитам, как правило, ниже.
Срок
Сумма, полученная в долг у банка, обычно выдается на срок не более 5-7 лет.
Сумма
Суммы, которые предлагают банки по потребительским программам без обеспечения, обычно не превышают 3 млн рублей и зависят от уровня дохода заемщика.
В некоторых банках могут предложить сумму свыше 5 млн рублей, если клиент соответствует предусмотренным требованиям.
Страховка
Банк может рекомендовать оформить страховой полис каско на весь период кредитования. Это условие может влиять на размер ставки по кредиту, так банк защищает себя от возможных финансовых рисков, связанных с невозвратом долга.
Условия одобрения
Условия одобрения зависят от индивидуальных требований кредиторов по предлагаемым программам, но есть базовые факторы, которые влияют на решение банка о выдаче денег:
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Плюсы
Минусы
Преимущества и недостатки автокредита
Плюсы
Минусы
Кроме программ кредитования в «Совкомбанке» доступна авторассрочка — беспроцентный кредит, в результате которого стоимость автомобиля делится на 12 равных частей, а процент банку платит автосалон-партнёр. Выгоду получают все стороны сделки.
Нулевая переплата по программе «Авто в рассрочку на 12 месяцев» доступна, если поддерживать минимальный оборот по карте рассрочки «Халва»: от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей. Подробные условия можно узнать по ссылке.
Условия получения
Максимальный срок и процентная ставка по таким программам варьируется примерно в одинаковом диапазоне. Главной чертой является наличие залога и рекомендации по оформлению полиса каско.
Некоторые кредитные договоры предусматривают страхование жизни, этот пункт может влиять на выгоду банковского предложения.
Сравнительный расчет
Проведем сравнительный расчет, чтобы определить, какой тип займа вам больше подойдет.
Условия, представленные в таблице сравнения, являются примером. Банк может скорректировать свое предложение в зависимости от репутации заемщика, его финансового положения, уровня закредитованности, а также типа транспортного средства.
Автокредит
Кредит наличными
Стоимость покупки: 1 030 000
Первоначальный взнос: 200 000 рублей
Первоначальный взнос: 0
Сумма: 830 000 рублей
Сумма: 1 030 000 рублей
Срок: 5 лет
Процентная ставка: 11,6%
Процентная ставка: 13,9%
Ежемесячный платеж: 18 420 рублей
Ежемесячный платеж: 22 860 рублей
Переплата: 275 638 рублей
Переплата: 342 057 рублей
Итоговая стоимость: 1 305 638 рублей
Итоговая стоимость: 1 372 057 рублей
Из результатов мы видим, что финансовая выгода по целевой программе может отличаться от займа наличными:
Взять автомобиль по целевым программам подходит не для всех заемщиков из-за первоначального взноса, нежелания оставлять транспорт в качестве залога или ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.
Подводим итог: что выгоднее
При выборе программы важен индивидуальный подход. Например, потребительский займ подойдет тем, кто не располагает суммой для первоначального взноса.
И наоборот, если у заемщика есть часть денег, большую выгоду можно получить по программе кредитования — чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия и меньше переплата.
Перед тем, как взять кредит по любой из программ, важно правильно рассчитать свои возможности.
Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не совсем комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, рекомендации по страхованию, предусмотренные условиями договора, или ограничения по распоряжению имуществом во время выплаты долга.
Что лучше автокредит или потребительский?
Когда у рядового гражданина возникает желание взять кредит на покупку машины, количество кредитных программ, которые предлагают многочисленные банки может легко сбить с толку. Вдобавок, мнения о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нередко расходятся. Попробуем разобраться, как дела обстоят на самом деле и можно ли с уверенностью утверждать, что одни программы выгоднее других, либо стоит изучать все предложения, действующие в данный момент.
Чем автокредит отличается от потребительского кредита?
Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.
Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.
Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.
Плюсы и минусы потребительского кредита
На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.
Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:
В то же время, у потребительского кредита есть и недостатки, которые для кого-то могут стать решающими в выборе: