что плохого в автокредите

Машина с сюрпризом. Подводные камни автокредита

Весной продажи в автосалонах традиционно растут. Клиенты предпочитают покупать новую машину перед тёплым сезоном. Растёт и интерес к автокредитам. При этом счастливые обладатели новенького авто порой и не догадываются, какие сюрпризы им приготовил банк и сколько они переплатили дилеру. Лайф выяснил, на какие уловки идут кредиторы при выдаче автозаймов, как выгодно купить автомобиль и не переплатить банку.

Фото: © РИА Новости/Евгений Епанчинцев

Для многих автовладельцев машина — это не просто средство передвижения, а показатель статуса и личного успеха. Именно поэтому даже при скромном доходе россияне всё чаще покупают машину не по средствам. Это одна из причин, по которой число выданных автозаймов и суммы кредитов постоянно растут. Так, по последней статистике Объединённого кредитного бюро, только в январе этого года сумма нового автокредита выросла с 728 до 826 тыс. рублей. Это на 13% больше, чем в том же месяце год назад.

Фото: © РИА новости / Игорь Зарембо

— Прежде чем взять автокредит, нужно хорошо подумать: а нужна ли вам такая дорогая машина, — советует аналитик ООО «Эксперт плюс» Кирилл Стариков. — Надо понимать, что покупка автомобиля — это не инвестиция, а всегда только затраты. Кредитный автомобиль — это вдвойне затратно. Главное, ещё перед покупкой определиться, насколько ощутимой для вас будет выплата по кредиту. При этом нельзя стесняться попросить менеджера расписать вам ежемесячные траты, все подводные скрытые платежи подробно с разъяснением каждого пункта договора. Такие расклады по оплате в вашем конкретном случае нужно сравнить по всем банкам, которые укладываются в ваши критерии выбора. Чем более детальный план вы составите и подготовите до момента оформления кредита, тем проще пройдёт процесс выплаты без обмана и попыток банка навязать вам изменение условий.

Действительно, большинство клиентов платят по кредиту больше, чем планировали, именно из-за того, что невнимательно читали договор. В первую очередь покупатели обращают внимание на процентную ставку по кредиту. При этом мало кто задумывается, что обслуживание кредита процентной ставкой не ограничивается. Условия обслуживания в разных компаниях могут серьёзно отличаться. Отличаются комиссии за ведение счёта, ОСАГО, каско, требование к страхованию жизни и здоровья заёмщика, пояснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. Таким образом, привлекательное на первый взгляд предложение может в разы увеличить размер переплаты.

Чтобы избежать существенной переплаты, не стоит брать кредит, если на руках нет 50% от полной стоимости машины. В худшем случае минимальный первоначальный взнос должен быть хотя бы не меньше 20%. Нужно ознакомиться и с условиями досрочного погашения кредита. В отличие, например, от квартиры, машина теряет в цене сразу после покупки. Чем старше авто, тем дешевле оно стоит. Соответственно, имеет смысл как можно быстрее выплачивать автокредит, а для этого нужно посмотреть, устраивают ли вас условия досрочного погашения. При использовании аннуитетного платежа (ежемесячные выплаты неизменны на протяжении всего периода кредитования) это позволит неплохо сэкономить, пояснил Геннадий Николаев.

Фото: © РИА Новости / Евгений Епанчинцев

— Беспроцентный кредит, который часто предлагается клиентам автосалонов, также влечёт за собой определённые проблемы, — отметил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. — На самом деле это рассрочка. Причём с довольно жёсткими условиями, в частности, сокращением времени выплаты до одного года и первоначальным взносом, который составит половину цены авто.

Отдельно стоит обратить внимание на страховку, ведь именно она чаще всего и составляет значительную часть расходов при покупке кредитного авто. Каско в этом случае обязательно. Впрочем, и на страховке кредитного авто можно сэкономить. Отдельные бренды предлагают страховку сразу на три года, рассказал ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Цена за год получается заметно ниже, чем если бы пришлось платить ежегодно. Поэтому данный вопрос тоже рекомендуется изучить. И наконец, при покупке машины обязательно необходимо торговаться, пытаться получить максимальное количество дополнительных опций, например коврики в авто, сигнализацию, зимнюю резину в виде бонуса. Это удешевит общую стоимость машины и поможет сэкономить на этих дополнительных расходах в будущем.

— Надо помнить, что кредит на машины является залоговым, — отметил директор СРО «НАПКА» Борис Воронин. — Поэтому, в отличие от карточных или потребительских кредитов, здесь есть что терять. В случае просрочки банк заберёт машину. И чем дольше срок выплаты кредита, тем выше шанс остаться без автомобиля. Как показывает практика, в большинстве случаев проблемы с выплатами у заёмщиков начинаются не сразу, а спустя год-два после оформления кредита.

Источник

Плюсы и минусы автокредитования в 2021 году

Кредит на машину — возможность стать владельцем автомобиля без ожидания и необходимости копить. Срок и условия предоставления банковского займа зависят от категории кредитного продукта: потребительский или целевой. А вот возможность получения такого кредита, его плюсы и минусы зависят не только от условий договора, но и правильного подхода заемщика к своим финансам. Стоит ли брать кредит на машину в 2021 году и что нужно знать?

Виды кредитования на покупку автомобиля

Автокредит — это целевой займ на приобретение автомобиля, выдаваемый под залог приобретаемой машины. Поскольку имущество до окончания выплат по договору принадлежит банку, необходимы гарантии его сохранности, а именно — обязательное оформление КАСКО на весь период кредитования. Автокредит позволяет:

получить кредит по паспорту в день обращения

снизить переплаты за счет более низкой ставки, чем при потребительском

обойтись без залога и первоначального взноса

Важным моментом является целевое использование средств. Большинство автокредитов выдаются адресно в дилерских центрах, а для их получения может потребоваться еще и страхование жизни заемщика, что увеличивает общую стоимость машины. Автокредит предоставляется на срок от 3 до 7 лет в зависимости от банка. Нахождение автомобиля в залоге у банка налагает запрет на продажу.

Потребительский кредит позволяет взять деньги на приобретение автомобиля без объяснения цели. Формально такой кредит можно потратить и на другую покупку — главное, соблюдать график платежей. К преимуществам потребительских программ кредитования на покупку машин относятся:

Отсутствие требований к выбору авто: клиент просто подает заявку на сайте и получает деньги. В Райффайзенбанке деньги можно получить наличными или дебетовую карту с начисленными средствами.

Нет необходимости оформлять КАСКО — машина сразу оформляется на клиента, он получает все документы и несет ответственность за транспортное средство сам. Поскольку КАСКО может составлять до 12% стоимости авто, это повышает стоимость приобретения, но в случае с потребительским кредитованием — помогает сэкономить.

Машину можно продавать, сдавать в аренду и использовать для бизнеса. Банк не налагает требований к пробегу, не ограничивает регистрацию. Просто вовремя платите по кредиту, чтобы не допускать просрочек и пеней.

Поскольку автомобиль не передается в залог, и для большинства потребительских кредитов обеспечение не требуется, ставки по нему выше. Но этот продукт более гибкий: банки запрашивают разный список документов при разных суммах, предлагают дифференцированную ставку при подключении финансовой защиты и разном сроке кредитования.

Сравнивая автокредит и потребительское кредитование, необходимо отметить, что:

для принятия решения требуется расчет общей переплаты с учетом процентной ставки и оплаты страховок

форма кредитования может налагать ограничения на распоряжение автомобилем

Плюсы и минусы покупки авто в кредит

Кредит — это удорожание автомобиля уплаты процентов банку. В случае автокредита, это еще и дополнительные расходы на страхование. Тем не менее, кредит имеет много плюсов:

если вам срочно нужна машина, ее можно сразу купить

при заключении договора стоимость автомобиля фиксируется, вы защищены от роста цен на авто, который связан не только с инфляцией, но и курсом валют и политикой брендов

воспитание финансовой дисциплины — когда вы копите сами, вы можете добавить меньше или даже израсходовать часть отложенных средств. Кредит приучает планировать расходы: сохраните методику планирования после завершения выплат, чтобы накопить на новые цели самостоятельно

Минусы у кредита есть:

если это автокредит, а не потребительский, вы ограничены выбором автомобилей и условиями — дилеры могут работать только с определенным банком или банк только с конкретными дилерами

если с машиной случится, кредит все равно надо выплатить до конца

при невозможности своевременного гашения по графику возникают пени, штрафы

Исключить часть негативных факторов позволит выбор правильной категории продукта. Если кредит потребительский, машину можно продать и закрыть долг перед банком — способы погашения разрешают досрочное гашение.

Стоит ли брать машину в кредит в 2021

С точки зрения экономического планирования, ни один год не отличается от другого. В основе решения должна быть оценка своей платежеспособности, наличия финансового резерва. Брать машину не стоит, если кредит будет занимать до половины вашего дохода, а у вас:

ожидается изменение состава семьи — свадьба, рождение ребенка

начат ремонт или строительство

возможно сокращение доходов — заканчивается трудовой контракт, ожидается выход на пенсию

нет никаких собственных накоплений, которые позволят 2–3 месяца платить по кредиту при отсутствии дохода

В остальных ситуациях кредитование под покупку авто продолжает оставаться выгодным. Рост цен на машины не останавливается, в первой половине 2020 года цены на автомобили поднимались от 3 до 15%*, что связано не только с инфляцией и курсом, но и дефицитом определенных марок и типов авто падения производства на фоне пандемии. В 2021 году ожидается очередной рост до 5% **, и нет гарантий, что в конце года не будет новой корректировки. Процентная ставка по кредиту фиксированная, она сохраняется на весь срок действия договора, а значит, финальная стоимость машины не изменится.

Райффайзенбанк предлагает кредит на приобретение автомобиля без залога и требований оформления КАСКО на срок до 5 лет с принятием решения по заявке за 1 минуту. По паспорту можно получить сумму до 600 000 рублей, для получения максимальной суммы потребуется подтверждение дохода. Подать заявку можно онлайн на сайте банка.

Источник

Чем грозит покупка кредитного автомобиля

Продажа кредитных автомобилей запрещена законом, однако мошенникам это не мешает их продавать. Попадаются на злую удочку, как правило, несведущие покупатели и те, кто пренебрегает проверкой автомобиля перед покупкой. Когда после сделки приходит письмо из банка или суда, локти кусать уже поздно. Увы, и машину отберут, и денег не вернут. Давайте разбираться, чем отличается кредитное авто от залогового. И почему его так важно проверить.

Содержание

Чем отличается кредитное авто от залогового

Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.

Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.

Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.

Нюансы автокредита

Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.

Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:

Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.

Как автомобиль оказывается в залоге у банка

Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.

Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.

Что будет, если купить автомобиль в залоге у банка

Дмитрий Белов, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»:

— Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.

Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов.

Реальные истории о покупке кредитных авто

Валерий:

— В 2013 году у меня появилась машина. О том, что авто кредитное, не знал, пока спустя год мне об этом не сообщили на посту ДПС в Брянской области, а я житель Москвы. Банк обратился в суд, чтобы взыскать залоговый автомобиль. По решению суда машину изъяли. Я подал заявление на человека, продавшего мне автомобиль. До сих пор этого мошенника не нашли.

Михаил:

— Купил аварийную машину по генеральной доверенности. Сначала сказали, что ПТС находится у страховой компании, потом вообще объявили, что он утерян. Я восстановил техпаспорт. Подвоха не заметил. Затем выяснилось, что машина в кредите, и бывший владелец оплатил только две трети всего долга. А осталось еще более 250 тысяч! В общем, только недавно я смог рассчитаться с этим кредитом самостоятельно. Вот так меня одурачили!

Как проверить, кредитный автомобиль или нет

Проверить кредитный автомобиль можно с помощью сервиса «Автокод». Если машина приобреталась в кредит, то, вероятнее всего, она находится в залоге у банка. При выдаче займа VIN залогового авто заносится в базу залогов нотариуса. Автокод имеет доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, где и указана вся информация о кредитных машинах. В полном отчете об автомобиле обратите внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков».

Какие еще преимущества имеет Автокод:

Автокод подходит, если нужно проверить один или несколько автомобилей. Если же вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи». Вы сможете оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде. Подписка на безлимитные проверки авто стоит 2 500 рублей в месяц.

Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.

Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.

Источник

Как взять автокредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история – важный показатель для банка. Поэтому взять автокредит с плохой кредитной историей довольно сложно. Но шансы есть, потому что автокредит берется под залог приобретаемого транспорта. То есть у банка есть гарантии возврата денег, поэтому он может закрыть глаза на небольшие просрочки по предыдущим кредитам.

Специальных банковских продуктов с названием типа «Кредит с плохой историей», конечно, нет. Можно согласиться на худшие условия кредитования или улучшить историю предыдущих займов.

Одобрят ли автокредит с плохой кредитной историей?

Варианты автокредитования поражают своим многообразием. Банки предлагают различные варианты оформления такого займа. Однако при желании оформить автокредит с плохой кредитной историей в банке чаще всего возникают вопросы. Наличие фактов прекращения выплат по взятому ранее кредиту для банка является основанием считать клиента неплатежеспособным, что автоматически снижают шансы на положительный ответ. Тем не менее, даже при такой ситуации есть возможность рассмотреть различные программы кредитования.

Банки имеют право не сообщать, по какой причине клиент получил отказ. Но самые популярные причины – это низкая заработная плата и подпорченная кредитная история.

Ответ на вопрос, дадут ли банки деньги, зависит от того, насколько плоха КИ:

Чтобы точно знать, в каком состоянии находится кредитная история, нужно отправить запрос в бюро кредитных историй. Любое физическое лицо может бесплатно один раз в год получить информацию в БКИ.

Кредитная история может быть испорчена из-за технической ошибки банка. В этом случае нужно прийти в кредитную организацию со справкой о полном погашении кредита и исправить недоразумение.

Если же кредитная история испорчена по вине банковского клиента, можно улучшить ее, а затем обращаться за кредитом.

Как улучшить кредитную историю и получить кредит без отказа?

Если история выплат испортилась по объективным причинам (сокращение с работы, проблемы со здоровьем и т.д.), можно вместе с предварительной заявкой прикрепить документы, подтверждающие этот факт. Это может быть справка из медицинского учреждения или справка из бухгалтерии о том, что зарплату задержали.

Другой вариант – взять кредит на небольшую сумму в том банке, в котором собираетесь взять кредит на автомобиль. Быстрые кредиты выдаются без запросов в БКИ, поэтому получить их не составит труда. А если погасить задолженность быстро и в срок, то кредитная история улучшится. А вместе с тем отпадет проблема, как получить автокредит.

Как взять автокредит с плохой историей?

Если нет желания улучшать кредитную историю предложенными способами, можно согласиться на худшие условия банков. Как было сказано, у банков есть гарантии на возврат денег, поэтому с плохой кредитной историей можно будет получить деньги, выполнив требования:

Вероятность одобрения заявки выше в том банке, где клиент получает зарплату. Тем более, если доход выше среднего. Лучше, чтобы в этом же банке был открыт депозит. Если банк увидит высокую платежеспособность, он может выделить деньги на покупку автомобиля.

Если банки все же отказали, стоит обратиться в микрофинансовые организации. Они не делают запросы в БКИ и требуют меньше документов. Однако ставки у них значительно выше.

Поиск автокредитов

Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей

Такого секретного списка, конечно, нет. Но есть банки, которые лояльнее остальных относятся к предыдущим просрочкам. Ориентироваться можно на отзывы других людей с такой же проблемой.

Таким банком является Тинькофф банк. На данный момент специализированного автокредита там нет, но можно взять кредитную карту с плохой КИ, чтобы ее улучшить.

В Кредит Европа Банке есть возможность взять авто в кредит с плохой КИ. Ставка – от 11,2 процентов. Но с подпорченной историей она будет намного больше.

Чтобы повысить свои шансы можно предпринять следующие действия:

Подобные меры могут помочь перекрыть имеющийся низкий кредитный рейтинг клиента. Однако не стоит забывать, что предложенные банком процентные ставки в любом случае вряд ли получится назвать выгодными.

Попробуйте обратиться в некрупный банк или тот, который недавно начал работать. Такие организации нарабатывают клиентскую базу и согласны идти на уступки.

Увеличить вероятность подтверждения кредита можно, если отправить сразу несколько заявок. Сделать это несложно, так можно заполнять анкеты онлайн. Срок обработки предварительной заявки – от суток до четырех дней. Банк известит о решении с помощью смс-сообщения или письма на электронную почту.

Источник

Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля

Содержание

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

Преимущества кредита под залог авто:

Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

Плюсы автокредита:

Минусы автокредита:

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Какой вариант выбрать

Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Какие документы требуются для получения займа

В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

Но если вы приняли это решение:

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod.ru, например.

Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

Источник