что такое плохой долг
Какие бывают долги или как отличить хороший долг от плохого?
Я уже не раз говорил на страницах своего блога, что богатым вас делает не сумма денег на вашем счёте, а ваше отношение к ним, иными словами – финансовая грамотность.
Казалось бы – долг, долг это плохо… а так ли это?
Чего укрывать информацию, всё равно тайное становится явным, я неплохо подзаработал ростовщичеством (фактически смог удвоить сумму, но номинально финансово за год я сделал 30 процентов, остальное в долгах по исполнительным листам, возможно, когда-то эти деньги вернуться). Кстати именно поэтому на блоге появилась статья – сколько зарабатывает МФО, я был шокирован как это просто.
С одной стороны – я злой, алчный, нечестный человек, но с другой стороны – не я, же заставлял их брать деньги. Большинство денег даны были под дело, другое дело как люди распорядились деньгами, кому то надо было отметить день рождения, кому то сделать подарок, кому то дотянуть до зарплаты, и только несколько человек обратились с целью совершить доходные сделки (собственно почти все они вернули займы в срок). Как правильно давать деньги в долг я рассказывал в этой записи.
Что же отличает хороший долг от плохого?
Если написать предельно просто – хороший долг ложит деньги в ваш карман, плохой достаёт.
Занятно правда – долг может делать вас богаче!
Пример плохого долга – потребительский кредит на телевизор, который вы купили, чтобы не отставать от друга, у которого такой же, но малость меньше диагональ. Пример хорошего долга, кредит на машину по ставке ниже ставки рефинансирования (льготное автокредитование для поддержки производителя), при этом, застрахованную, машину вы сдаёте в такси за 1200р в день, и через год продадите с дисконтом 30 процентов и скрученным пробегом =).
Таким образом, если вам срочно нужны деньги для проведения высокодоходной сделки – вы можете их взять даже у ростовщика (но лучше в банке они гуманнее), но при условии что вы достаточно образованны и хорошо понимаете что сулит эта сделка, и где и на чём вас могут обмануть (если сделка провалиться вы опадёте в неприятную ситуацию, но она решаемая). Можно пользоваться абсолютно любыми деньгами под любые проценты, при условии, что вы можете сделать больше (покрыть долг и проценты), и вы понимаете и осознаёте риски, которые вы несёте.
Но я настоятельно предостерегаю вас от необдуманного (эмоционального) залезания в потребительские кредиты. В долги перед МФО (там ставка может достигать 60 процентов за месяц – это просто безумие).
Отличать хороший долг от плохого неплохо учит игра «денежный поток» Роберта Кийосаки.
— Ты не забыл, что должен мне тысячу?
— Ещё нет. Дай мне ещё немного времени — и я обязательно забуду!
С уважением, Николай Танкушин
Хорошие и плохие долги
В этой статье поговорим о том, что такое хорошие и плохие долги. Ознакомившись с публикацией, вы узнаете, что подразумевает под этими терминами Роберт Кийосаки, как можно разделить кредиты на хорошие и плохие, чем отличается отношение к долгам бедных и богатых людей. В статье я приведу наглядные примеры хороших и плохих долгов. Итак, обо всем по порядку.
Хорошие и плохие долги по Кийосаки
У большинства людей сформировано устойчивое мнение, что долги — это плохо. При слове долг сразу возникают нехорошие ассоциации: постоянные звонки из банков, коллекторы, суды, судебные приставы, автоматическое списание средств со счетов и т.д. Но если посмотреть шире, мы увидим, что вся мировая экономика развивалась и развивается преимущественно на долгах. Огромные долги имеют все крупнейшие мировые корпорации, и даже целые государства, в том числе самые высокоразвитые страны мира (Япония, Сингапур, Франция, пресловутый госдолг США — в этих и других странах размер долга превышает размер годового ВВП).
Практически любой крупнейший, крупный и даже средний бизнес, большая часть малого бизнеса строит свою деятельность на заемных средствах, то есть, на долгах. У предприятий открыты многомиллионные и миллиардные кредитные линии, за счет которых внедряются инновации и увеличиваются обороты. Но эти предприятия не банкротятся, их бизнес растет, инвесторы и кредиторы конкурируют между собой за право инвестировать и кредитовать такой бизнес.
Все это происходит потому, что долги могут быть не только плохими, но и хорошими. Есть такие ситуации, в которых действительно выгодно брать кредиты. Об этом писал и знаменитый автор мотивирующей литературы Роберт Кийосаки в своем бестселлере Богатый папа, бедный папа:
Хороший долг кладет деньги вам в карман, плохой долг вынимает деньги из кармана.
Другими словами, хороший долг делает вас богаче, а плохой долг — беднее.
Давайте сформулируем определение, что такое хорошие и плохие долги.
Хороший долг — это заимствование средств для вложения в активы, приносящие финансовую выгоду, которая превышает стоимость заемных средств. Получая хорошие долги, человек либо зарабатывает на них, либо экономит (и то, и другое — есть финансовая выгода), тем самым, улучшая свое финансовое состояние.
Плохой долг — это заимствование средств, не приносящее финансовую выгоду, а только увеличивающее расходы. Получая плохие долги, человек переплачивает и ничего не зарабатывает на этом, тем самым, ухудшая свое финансовое состояние и рискуя попасть в финансовую яму.
Разница в отношении к долгам хорошо заметна в мышлении богатых и бедных людей. Бедные предпочитают использовать долги для потребления, а богатые — для инвестирования: вложения в активы, приносящие доход. Поэтому у бедных накапливаются плохие долги, усугубляющие их бедность, а у богатых — хорошие, наращивающие их богатство.
Хорошие и плохие долги, примеры
Чтобы было совсем понятно, приведу несколько показательных примеров хороших и плохих долгов.
Пример 1. У предпринимателя Сергея был небольшой магазин, располагающийся в арендованном помещении. Ежемесячная прибыль от торговли составляла 150 тысяч рублей, из которых 50 тысяч он отдавал за аренду. Сергей взял кредит 1 млн. рублей и выкупил помещение своего магазина в собственность. Кредит он погасил за 20 месяцев (отдавая те же 50 тысяч уже не арендатору, а банку), плюс за пользование кредитом заплатил 100 тысяч сверху. Далее он всю оставшуюся жизнь ежемесячно зарабатывает на 50 тысяч (то есть, на 50%) больше. За 2 месяца он окупил проценты по кредиту. Финансовая выгода налицо. Это был хороший долг.
Пример 2. Молодожены Игорь и Аня, проживая в арендованной квартире, решили построить дом на купленном земельном участке. По расчетам строительной фирмы, для строительства требовалось 3 млн. рублей, но у них был только 1 млн. рублей, который они успели накопить, ежемесячно откладывая 100 тысяч. В этот момент начался финансовый кризис, стала разгоняться инфляция, стройматериалы и строительные услуги начали дорожать. Игорь и Аня взяли кредит 2 млн. рублей и заключили со строительной фирмой договор о строительстве дома по нынешней цене 3 млн. рублей. За последующие 20 месяцев они погасили кредит (выплачивая те же 100 тысяч в месяц), плюс заплатили 200 тысяч в виде процентов. Итого строительство дома обошлось в 3,2 млн. рублей. Но из-за инфляции к этому моменту строительная фирма могла построить этот же дом уже не за 3, а за 4 млн. рублей. Таким образом, если бы Игорь и Аня не брали кредит, а продолжали копить деньги, строительство обошлось бы им дороже. И не факт, что их накопления успели бы «догнать» инфляцию. Здесь тоже налицо финансовая выгода, это тоже был хороший долг.
Пример 4. Юля мечтает о личном автомобиле, но у нее не такой большой доход, чтобы она могла накопить необходимую сумму для покупки. Ей удается собрать только 15% от стоимости, эти деньги она использует как первоначальный взнос, а на остальную часть оформляет автокредит и выбирает в салоне желанную машину. На протяжении последующих 5 лет она выплачивает кредит с процентами, а также обязана страховать авто по программе КАСКО в пользу банка как залоговое имущество. Как только автомобиль выехал из салона, его стоимость упала на 20%, а за 5 лет Юле придется заплатить за него на 30% больше, и это без учета страховки. Кроме того, на нее тут же свалилась череда дополнительных регулярных расходов: топливо, автостоянка, мойка, зимние шины (покупка и регулярная замена), прохождение техосмотра, страховка ОСАГО, мелкий ремонт, штрафы ГИБДД. Финансовое состояние Юли существенно ухудшилось (при неизменном доходе сильно возросли расходы). Никакой финансовой выгоды она не получила, несмотря на то, что за 5 лет автомобили такого типа подорожали на те же 30%. Автомобиль не является для Юли активом для заработка, она использует его для личных поездок. Это плохой долг.
Теперь вы знаете, что такое хорошие и плохие долги, и можете проанализировать свою задолженность (если она у вас есть).
Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свою финансовую грамотность!
Долги хорошие и плохие
Автор: Алексей Мартынов · Опубликовано 04.08.2014 · Обновлено 21.10.2014
Поговорим о долгах.
Долги принято делить на плохие и хорошие.
Хорошими долгами считаются ипотека, кредиты на образование и бизнес, так как тратятся на что-то нужное. Взяв ипотеку, через несколько лет можно получить собственную квартиру, а не постоянно отдавать деньги за аренду посторонним людям. Образование поможет в карьере, а значит и в увеличении заработка. Грамотно использованный кредит в бизнесе приведет к росту бизнеса, а значит и доходов.
Но так ли все это? Всегда ли купленное образование приносит эффект? Всегда ли вложенные деньги в бизнес приносят прибыль? Образование может быть выбрано неудачно, а деньги вложены бес толку. А своевременно приобретенный автомобиль или автомат по продаже напитков смогут не только «отбить» расходы по кредиту, но и принести прибыль.
Значит долги делятся на хорошие, которые дают возможности, и на плохие, которые возможности отбирают. А будет ли этот долг хорошим или плохим, зависит от ситуации. Один и тот же долг может быть плохим в одной ситуации, и хорошим в другой.
«Хороший долг делает тебя богатым, а плохой делает тебя бедным»
Если вы взяли в долг под 15% годовых, а нашли идею на 20%, то вы заработаете 5%. 5% мало? Но ведь вы не вложите ни рубля своих денег!
Самый известный пример хорошего долга — взять квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду, при этом чтобы платежи по аренде превышали выплаты по долгу. На самом деле в реальности много подводных камней, а найти сейчас вариант, где бы плата по аренде превышала платежи по ипотеке затруднительно.
Кредит всегда добавляет риска: риска невыплаты и попадания на штраф, а в случае банкротства долг все равно придется отдавать.
Пример №1:
Компания с собственным капиталом 100 000. В год она приносит чистой прибыли 30 000 (30%) Если компания купит еще оборудования на 100 000, то сможет увеличить прибыль в 2 раза. Кредит обойдется в 15 000 в год. Прибыль на собственный капитал составит уже 45 000 (45%) = 60 000 (прибыль) – 15 000 (выплаты по кредиту). Таким образом, компания получит дополнительную прибыль.
Та же компания. Грянул кризис и вместо прибыли, компания получила убыток — 20 000 плюс кредит 15 000. Итого минус 35 000. А это 35% собственных средств (без кредита было бы 20%).
Поэтому на заемные средства надо инвестировать очень осторожно. Критическим уровнем считается, если выплаты по кредитам составляют 30% вашего дохода.
Таким образом, в некоторых случаях использование кредита приносит положительный эффект, в других является недопустимым. Поэтому перед тем, как инвестировать на заемные средства просчитайте не только возможный доход, но и возможный убыток, а так же вероятность получения убытка. Возможно, игра не стоит свеч.
Объяснение инвестора: что такое плохой долг и что такое хороший долг
Редко люди говорят о долге как о чем-то хорошем. Зачастую, когда мы вспоминаем о долгах, на мысль приходят балансы кредитных карт, студенческие ссуды или платежи по автокредиту, которые иногда могут довольно сильно ограничивать бюджет домохозяйства. Но все ли займы или ссуды можно считать плохими долгами? Инвестор Херберт Кайлз с портала Investopedia объясняет, что бывают и хорошие долги…
Итак, по мнению эксперта, плохие долги ─ это когда вы занимаете деньги, чтобы купить амортизирующийся актив. Автомобиль ─ яркий тому пример, поэтому кредит на покупку машины считается плохим долгом. Ваш объект инвестирования начал обесцениваться в ту же минуту, как вы только тронулись с места, но вы будете платить проценты по этому кредиту еще долгое время. Задолженность по кредитным картам также является плохим долгом из-за высоких процентных ставок. Таким образом, если ваша покупка не зарабатывает для вас деньги или не растет в стоимости, то потраченные на нее средства можно назвать плохим долгом.
Хороший долг ─ это когда мы используем одолженные деньги для получения ценного актива. Вот почему студенческие ссуды часто считаются хорошим долгом. Вы занимаете деньги, чтобы заплатить за образование, которое должно обеспечить вам более выгодную работу, чем вы могли бы получить без диплома. Стало быть, хороший долг может помочь вам заработать больше или получить то, что будет расти в цене. Так во что же лучше инвестировать?
Инвестируйте в себя. Это те же студенческие ссуды или оплата специальных учебных программ, сертификационных курсов или лицензий. Это инвестиции в свой профессионализм, которые приведут к увеличению прибыли в будущем.
Купите дом. Это не жесткое правило или гарантия. Покупка недвижимости не всегда лучше, чем аренда, но она по-прежнему предоставляет хорошую возможность для тех, кто хочет расширить портфель своих активов, особенно если вы планируете зарабатывать на сдаче в аренду своей недвижимости.
Начните бизнес. Небольшой кредит на запуск собственного бизнеса можно считать хорошим долгом, ведь он наверняка окупиться, если ваше предприятие будет успешным. Когда вы работаете на кого-то, ваш потенциал всегда ограничен. Когда вы управляете своим бизнесом, ваш потенциальный доход можете лимитировать только вы сами.
«Хорошие» и «плохие» финансовые долги и как их различать
Поговорим о «хороших» и «плохих» долгах, чтобы помочь вам научиться их различать. И, как следствие, разумнее тратить деньги.
Вы, конечно, уже слышали, что лучше не иметь долгов. Во всяком случае, родители нас всех так учили, что долги — это плохо. Поэтому лучше, чтобы на вашем счету был ноль, но только не минус. В особенности чтобы вы никогда не пользовались банковским овердрафтом, не превышали лимит денег на счету.
На самом деле все это не совсем так, потому что существуют «хорошие» и «плохие» долги.
Что такое «плохие» долги?
Это бывает непросто, когда вы покупаете что-то, на что у вас нет средств.
Например, вам очень нужен холодильник. Все знают, что холодильник — очень важная вещь в доме, это не блажь. И вы покупаете его за 500 евро в кредит. У вас получатся «плохие» долги, потому что в ту же секунду, когда вы купили холодильник, в тот миг, когда его привезли к вам домой, он уже не стоит 500 евро, если вы вздумаете его немедленно продать. Потому что вы, как частное лицо, а не магазин, будете продавать его как подержанный, даже если «подержали» у себя совсем недолго.
Возможно, вы продадите его не за 100 евро, а чуть больше, потому что вам блестяще удаются переговоры в продажах. И все равно это будет уже не 500 евро, холодильник потеряет как минимум 50% своей стоимости. Причем с бытовой техникой всё обстоит еще относительно хорошо: она обычно теряет около половины стоимости. Но представьте, что речь о мебели.
Подержанная мебель сохраняет не больше 10% первоначальной стоимости. То есть если вы покупаете какой-то предмет мебели за 500 евро, то избавиться от него на следующий день вы сможете только за 50 евро. Это и называется «плохими» долгами, когда предмет мгновенно обесценивается, а вы продолжаете выплачивать за него его полную стоимость. Конечно, это не касается случаев, если у вас есть эти деньги и покупкой вы не создаете никаких долгов.
То есть почти всякий раз, когда мы оказываемся в ситуации потребительского кредита, речь о «плохих» долгах. И даже если речь о машине, очень желательно ее покупать или брать напрокат каким-то другим способом, чтобы не оказываться в состоянии выплаты долгов на 3–5 лет. Потому что машина теряет большую часть своей стоимости, как только вы на ней выезжаете за ворота автосалона, в точности как холодильник или предмет мебели в момент доставки.
Что такое «хорошие» долги?
Так бывает, когда вы покупаете что-то, что не только не обесценивается, но и растет в цене со временем. Например, вы покупаете картину автора, который котируется. Уже на следующий день вы можете перепродать ее дороже. Картина — это то, что растет в цене. Ее даже можно причислить к активам.
Даже покупку компьютера в кредит часто можно отнести к инвестициям. Конечно, он потеряет часть своей стоимости, как теряет ее холодильник или автомобиль. Но если компьютер позволит вам делать нужные вещи и зарабатывать на этом (выполнять удаленную работу, делать онлайн переводы, составлять отчеты для тех, кто готов за это заплатить, и т.п.), то есть будет приносить вам деньги, тогда его покупку в кредит тоже можно считать «хорошими» долгами.
Научившись разделять долги на «плохие» и «хорошие», вы научитесь разумно тратить свои финансы.