можно ли гасить рассрочку большей суммой

Можно ли рассрочку погасить досрочно

Оплата в рассрочку – это удобный инструмент, который делает доступными дорогостоящие товары. Покупатель, у которого отсутствуют финансовые возможности сразу оплатить приобретаемый товар, вносит оплату частями на протяжении нескольких месяцев или лет. Приобретение товаров в рассрочку сегодня предлагают крупные торговые сети, различные магазины, а также компании, специализирующиеся на онлайн-торговле.

Период, в течение которого покупатель может вносить оплату за товар, может достигать от двух-трех месяцев до трех лет. Однако, в подавляющем большинстве случаев, покупатель при желании и наличии материальных ресурсов имеет возможность досрочно погасить задолженность по рассрочке без каких-либо финансовых санкций.

Рассрочка без переплаты: почему банки не возражают против досрочного погашения задолженности

Чтобы понять, почему банки заинтересованы в досрочном погашении рассрочки, следует немного углубиться в теорию кредитования. Рассрочка – это целевой кредит, предусматривающий аннуитетные платежи: заемщик получает кредит на покупку определенной вещи и оплачивает ее через равные промежутки времени равными частями в течение установленного строка кредитования.

Очень часто рассрочка не предполагает переплаты – покупатель выплачивает банку ровно ту сумму, которую должен был бы заплатить при покупке выбранного товара за наличные. Однако, на самом деле это не совсем так. Нужно понимать, что банки и торговые предприятия – это не благотворительные организации, субсидирующие граждан, поэтому продажа товаров в рассрочку обеспечивает магазину и кредитно-финансовому учреждению обоюдную выгоду.

Между банком и торговой сетью, которая кредитует покупателей, заключается партнерское соглашение, предполагающее получение кредитно-финансовым учреждением вознаграждения за оказанные розничным клиентам кредитные услуги, исходя из годовой процентной ставки 10-15% и больше. Чтобы покрыть эти расходы, сумма затрат включается ритейлером в стоимость товара, которую оплачивает покупатель. Наличие вознаграждения банка в стоимости товара, покупаемого в так называемую беспроцентную рассрочку, можно наглядно увидеть, когда торговые сети предоставляют покупателям скидку в рамках акций, которые не распространяются по покупку товаров за счет заемных средств.

Учитывая, что кредитный договор клиента с банком не предполагает пересчета платежей, так как стоимость товара, представляющая собой тело кредита, не может быть уменьшена, досрочное погашение задолженности не может принести кредитно-финансовому учреждению сокращение ожидаемой суммы дохода, как в случае с кредитом, предусматривающим уплату процентов заемщиком. Таким образом, банки заинтересованы в том, чтобы клиенты досрочно погашали свои долги, ведь это обеспечит им расчетный уровень прибыли наряду с ускоренным возвратом средств. Оформить беспроцентную просрочку можно в магазинах, которые являются партнерами банка Тинькофф, Совкомбанк, Русский стандарт и других.

Если кредитный договор предусматривает уплату процентов

Кредитный договор, который заключает клиент магазина с банком, может предусматривать уплату процентов покупателем. Одной из таких кредитных программ является «Покупай со Сбером» от Сбер Банка, предполагающая аннуитетную систему погашения задолженности. В рамках этой программы граждане могут приобрести в магазинах-партерах банка различные товары и расплачиваться за них ежемесячно равными частями в течение 3-36 месяцев.

Очень часто магазины предоставляют покупателям скидку на сумму процентов, которые переплачивает покупатель банку при обслуживании кредита. К примеру, при покупке товара стоимостью 30 тысяч рублей и переплате в размере 4,5 тысячи рублей за весь период кредитования, магазин может предоставить покупателю скидку в размере 15%, что фактически позволит разбить оплату товара на несколько месяцев и не платить лишних денег.

Так как банк начисляет проценты только за период фактического использования заемных средств, досрочное погашение рассрочки позволит уменьшить сумму процентов. Если магазин предоставил покупателю скидку на всю суму переплаты, то общая сумма, заплаченная покупателем за товар, будет меньше его первоначальной стоимости. В этой ситуации, чем быстрее будет погашен кредит, тем больше будет сумма выгоды.

В этой связи у многих покупателей, которые хотят оформить рассрочку от Сбера, возникает вопрос: можно ли рассрочку погасить досрочно без штрафов? Да, такое возможно. Кредитная программа не предполагает штрафных санкций при досрочном погашении задолженности. Однако, предоставление скидки магазинами-партнерами Сбера не является обязательным, а ее размер не регламентирован и может компенсировать переплату по кредиту лишь частично.

Кредитные программы, которые позволяют экономить при досрочном погашении задолженности, помимо Сбера предлагают другие банки, в числе которых кредитно-финансовые учреждения, сотрудничающие с интернет-магазином «Озон».

В чем выгода досрочного погашения рассрочки для заемщика

Погашение задолженности досрочно имеет для заемщика ряд плюсов, в числе которых:

Если вы решили взять кредит, то мы рекомендуем вам для поиска выгодного предложения всегда использоваться сервисом сравнения кредитов, чтобы в удобном формате детально сравнить различные предложения по кредитованию, и выбрать наиболее выгодное предложение.

В каких случаях погашение рассрочки невыгодно клиенту

Купить товар в рассрочку без переплаты (кредитный продукт, не предусматривающий уплату процентов по кредиту заемщиком) можно в МТС, в Эльдорадо и других крупных торговых сетях. Однако, несмотря на возможность беспрепятственно погашать задолженность до окончания срока кредитования, делать это не рекомендуется.

Досрочное погашение задолженности позволит обрести психологическую уверенность, но не принесет материальной выгоды, так как не изменит сумму, которую заемщик обязан уплатить банку. Поэтому, при наличии свободных средств, более рациональным будет не преждевременная оплата долга за товар, купленный в беспроцентную рассрочку, а внесение средств согласно графику. Свободные средства, имеющиеся в наличии, лучше разместить на банковском депозите, что позволит получить дополнительный доход.

Источник

#оденьгахпросто: как досрочно погасить кредит без осложнений

Семь тонкостей, о которых стоит помнить заемщику

Хочешь снизить переплату — гаси долг досрочно. С чего начать и как не допустить обидных ошибок?

Досрочка — лучший друг заемщика. Каким бы ни был кредит, отдавать его лучше быстрее, чем рассчитывает банк, чтобы в итоге снизить переплату по ссуде. Естественно, такой подход не всегда нравится банкам — они научились разными способами отдалять заемщика от погашения долга раньше намеченного срока.

Когда досрочка выгодна?

Посчитать, сколько вы выиграете при досрочном погашении можно с помощью кредитного калькулятора. В Сети можно найти много сервисов, которые позволяют провести такой анализ. Например, калькулятор Банки.ру поможет вычислить выгоду при сокращении срока ссуды. На финальный результат влияет не только срок и ставка, но и вид платежа. При дифференцированных платежах клиент гасит сразу и «тело» долга, и проценты. Финансовая нагрузка становится меньше по мере приближения к концу срока договора, поэтому на любом этапе досрочка выгодна. Размер аннуитетных платежей со временем не меняется, но заемщик выплачивает сначала проценты, а потом «тело» долга. Чем раньше клиент начнет осуществлять дополнительные отчисления, тем меньше переплата.

Досрочка — право заемщика, но условия диктует банк

Гражданский кодекс встает на сторону клиента во многих вопросах досрочного погашения. Например, заемщик может выплачивать долг раньше срока даже без согласия банка. Достаточно просто уведомить финучреждение о своих планах не меньше чем за 30 дней. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования ссудой. Правда, банки нередко прописывают в договоре условия и сроки досрочного погашения: сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам, можно ли оформить частичную досрочку. Если вы планируете выплачивать долг быстрее графика, изучите пункты об этом в договоре. Так вы обезопасите себя от возможных штрафных комиссий.

Вносить досрочку полностью или частями?

Вы можете досрочно погасить долг полностью или частично, если это допускает ваш договор. Если вам доступна опция частичного погашения, не пренебрегайте ею. Специально копить крупную сумму без особой необходимости бессмысленно: чем раньше внесен дополнительный платеж, тем меньше в итоге переплата.

Хочу сразу же закрыть кредит досрочно. Что делать?

Для погашения кредита вам необходимо внести сумму, равную остатку по «телу» долга и начисленным процентам. Чтобы полностью рассчитаться с банком раньше срока, нужно обратиться туда с заявлением. Если ваше требование не противоречит договору, проблем не возникнет. Чтобы узнать, сколько нужно платить, запросите в банке точную сумму задолженности. Внесите все до копейки, предусмотрев возможные комиссии за перевод. Получите в банке справку о том, что кредит закрыт и задолженности больше нет.

Самые популярные предложения кредита наличными

Как действовать при частичном погашении?

Частичная досрочка предполагает пересмотр графика платежей, поскольку долг гасится опережающими темпами. Сейчас большинство банков разрешают клиентам делать это дистанционно — достаточно просто внести на счет большую сумму, чем рассчитано изначально. Новый график платежей можно узнать сразу же через интернет-банк или мобильное приложение. Можно действовать и по старинке: внести досрочный платеж в отделении и там же попросить новые расчеты о порядке возврата кредита. Узнайте в банке, можно ли упростить и как-либо автоматизировать процедуру частичного погашения.

Однако при таком способе досрочки стоит уточнить порядок списания внесенных средств в счет долга. От этого зависит, придется ли вам вносить и обычный месячный платеж. Например, внеочередной платеж может полностью пойти на досрочное погашение, и это не отменяет обязанности клиента внести фиксированную сумму в дату платежа. Досрочка может раздробиться: часть будет удержана как ежемесячный платеж, а остаток пойдет на досрочное погашение или вовсе перенесется на следующий месяц. Все эти тонкости лучше уточнить в банке заранее.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?

Если у вас есть выбор той или иной опции, это хорошо. Можно просчитать каждый из сценариев конкретно для своей ситуации. Как правило, сокращение срока обеспечивает меньшую переплату. Этот вариант досрочного погашения чаще всего рекомендуют банковские менеджеры.

Однако вариант со снижением платежа отбрасывать не стоит. Схему можно усложнить ради большей выгоды. Допустим, заемщик выбирает уменьшение размера платежа, но продолжает платить прежнюю сумму, предусмотренную графиком. С каждым разом обязательный платеж будет уменьшаться, а «излишек» — вноситься досрочно. Рано или поздно вам хватит денег, чтобы полностью погасить долг раньше намеченного времени. Этот прием хорошо работает, если кредит длинный и у клиента есть возможность регулярно вносить больший платеж. Кроме того, он более безопасен: если в какой-то момент у вас возникнут трудности с финансами, ваш стандартный платеж по ссуде будет меньше, чем сейчас.

Кажется, кредит закрыт досрочно. Что-то еще нужно сделать?

Не забудьте получить в банке письменное уведомление о том, что долг погашен, а договор закрыт. Через две-три недели после этого можно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что банк корректно передал информацию в БКИ. Бывают ситуации, когда игроки «забывают» обновить данные и за клиентом остается долг. Кроме того, досрочное погашение долга в некоторых случаях дает право на частичный возврат средств, которые вы потратили на страховку.

Источник

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Популярные вопросы про досрочное погашение

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Источник

Можно ли досрочно погасить рассрочку

Оплата в рассрочку актуальна на протяжении многих лет. Такой способ расчета кажется выгодным и удобным для всех — магазинов, банков, клиентов. Но иногда покупатели оформляют в рассрочку одновременно несколько товаров, а потом получают отказ в ипотеке или автокредите. Тогда они задумываются о том, можно ли рассрочку погасить досрочно и как это отразится на кредитной истории.

Владельцам карт рассрочки, которые потратили все доступные средства, может потребоваться досрочное погашение для восстановления лимита, чтобы рассчитаться за следующий товар. Во всех нюансах и тонкостях досрочного погашения рассрочки, разобрался Бробанк.

Суть рассрочки

При покупке товара в рассрочку клиент получает определенную выгоду. Пользоваться вещью можно сразу, а платить за нее в течение нескольких месяцев. При этом большинство магазинов предлагает привлекательные условия без процентов и переплат.

Например, смартфон стоит 30 тысяч рублей. Если рассрочка оформлена на полгода, то покупатель обязан внести 6 платежей по 5 тысяч. Для тех, у кого нет всей суммы, такой расчет удобен, потому что ежемесячная выплата пяти тысяч менее обременительна, чем 30-ти тысяч сразу.

Любая рассрочка предполагает участие трех сторон — магазина, покупателя и банка. Именно банк выдает заемные деньги магазину для оплаты полной стоимости товара. А магазин-партнер потом компенсирует банку-кредитору сумму из последующих выплат, которые сделает покупатель.

Выгоды и минусы рассрочки для продавца

Главная выгода для продавца в том, что продажа в рассрочку провоцирует большее число покупателей приобретать товары. Кроме того клиенты в отложенном режиме готовы потратить больше денег, чем если бы платили за товар сейчас.

Большинство покупателей даже не задумываются о том, что в некоторых случаях они отдают за покупку больше, чем при расчете наличными сразу. Продавцы, которые завышают цены, умело закрывают вопрос. Они предлагают рассрочку только на определенные группы товаров, подстегивают спрос акциями или скидками. Таким образом магазины увеличивают товарооборот и полученную прибыль.

Но есть продавцы, которые берут на себя все затраты, связанные с банковским обслуживанием, а не перекладывают их на покупателей. В этом случае разницу в цене, которая необходима для оплаты заемных средств банка, магазин-партнер платит сам. Тогда рассрочка действительно не подразумевает дополнительных затрат или переплат для покупателя.

Кроме выгод у продавца товаров в рассрочку возникают и риски. Покупатель может отказаться платить своевременно или захочет вернуть купленную вещь через некоторое время, а она уже будет не новой. Для уменьшения рисков, все условия и ответственность сторон прописаны в договоре рассрочки. При нарушении условий клиенту начисляют штрафы, неустойки или пени. Данные о просрочке выплаты попадают в банк. Кредитор передает сведения о нарушении графика в Бюро кредитных историй. После этого кредитный рейтинг покупателя падает, и он не сможет взять взаймы у других кредиторов, либо ему предложат повышенные ставки.

Суть и выгоды досрочного погашения рассрочки

Досрочное погашение рассрочки — это выплата всей суммы за товар или услугу до завершения срока, установленного договором. Если речь идет о досрочном закрытии кредита, то заемщик таким способом экономит на процентах. При досрочном завершении выплат по рассрочке экономии нет. Но в определенных ситуациях клиенту стоит преждевременно закрыть долги.

Выгоды досрочного погашения рассрочки:

Некоторые финансовые эксперты не советуют закрывать рассрочку до истечения срока, если ни одна из вышеописанных ситуаций не возникла. А если появились свободные деньги рациональнее положить сумму на накопительный счет или краткосрочный вклад, и получить прибыль в виде начисленных процентов. При этом рассрочку выплачивать по установленному графику. Как лучше поступить в каждом конкретном случае решать вам.

Всегда ли возможно досрочное погашение

Законодательство РФ не запрещает досрочно погашать рассрочку или другой заем. Это прописано в ФЗ № 353 в статье 11. Кроме того заемщик может платить по обязательствам большую сумму, чем предусмотрено графиком платежей. Но некоторые кредиторы ставят условие, чтобы клиенты заранее предупреждали о внесении суммы сверх установленной договором. По закону заемщик обязан уведомить банк за 30 дней до даты очередного платежа. Но некоторые банки ставят более ранний срок, чтобы успеть обработать информацию.

Какой способ выбрал конкретный банк-кредитор, прописано в условиях договора. Но при досрочном погашении рассрочки таких сложностей не возникает. В договорах магазинов, как правило, не предусмотрено никаких штрафов при досрочном возврате остатка суммы в оплату товара.

Как проходит досрочное списание по картам рассрочки

Гораздо удобнее, оформления классической рассрочки в магазине, расчет картой рассрочки, открытой в банке. Такая пластиковая карта позволяет совершать покупки, получать товары сразу, а рассчитываться за него частями, как при обычной рассрочке. Удобство для держателя карты в том, что он может всегда отследить оставшуюся сумму долга, перевести деньги на баланс по безналу в личном кабинете или досрочно погасить долг в любой момент.

Банки предлагают по картам рассрочки два варианта списания средств:

Не во всех банках есть возможность ручного расчета по карте рассрочки. Поэтому важно своевременно отслеживать баланс карты до даты списания, чтобы не получить штраф.

Просрочка очередного платежа приведет не только к штрафам, но и к ухудшению кредитной истории. Все данные о нарушениях графика выплат банки передают в Бюро кредитных историй. Поэтому несвоевременное выполнение обязательств станет известно любому кредитору, у которого клиент захочет впоследствии взять взаймы.

Если покупок по карте рассрочки проходило несколько, то клиент самостоятельно выбирает, к какому из товаров он досрочно закрывает долг. Такие операции доступны в личном кабинете, в терминале, банкомате или у кассира обслуживающего банка. Там же можно досрочно закрыть долги за все покупки одновременно. Чаще всего клиенты так поступают, чтобы восстановить доступный лимит по карте рассрочки для оплаты очередного товара.

Отражается ли досрочное закрытие рассрочки на кредитной истории

Досрочное погашение кредита или рассрочки относительный показатель для кредитной истории заемщика. Одни банки считают это признаком финансовой дисциплины, другие относятся к нему более негативно или нейтрально. Из истории кредиторы будут видеть, что заем был закрыт заранее и без нарушений. При досрочном погашении банк получает от кредитования меньшую сумму прибыли, чем при длительном пользовании заемными деньгами. Но выгода для кредитора все равно есть.

В каждой кредитной истории заемщика есть две графы — дата открытия и дата погашения. Если гражданин брал много займов и погашал их на следующий день, то потенциальные кредиторы это увидят. Такое поведение может насторожить сотрудников банка и привести к менее привлекательным условиям кредитования. Например, повышению процентной ставки, уменьшению суммы, которую одобрят клиенту, или просьбе оформить залог.

Каждый банк устанавливает собственные критерии «идеального заемщика». Поэтому сложно заранее предугадать реакцию на постоянные досрочные погашения по рассрочкам или кредитам.

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник