Можно ли после банкротства приобрести автомобиль
Можно ли взять автокредит после банкротства
Жизнь на банкротстве не заканчивается, и вы решили двигаться дальше. А чтобы двигаться было быстрее и комфортнее — нужно приобрести автомобиль. Однако собственных денежных средств (как наличных, так и безналичных) после завершения процедуры у вас, скорее всего, не осталось. И перед вами встает вопрос, можно ли взять автокредит после банкротства. В этой статье постараемся ответить на вопрос о том, как его взять. И дадут ли его вообще.
По данным 4 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2021 года средний размер выданных автокредитов (на новые автомобили и автомобили с пробегом) составил 1,14 млн. руб.
По сравнению с предыдущим месяцем средний чек автокредита вырос на 2,6%. В июле 2021 года эта сумма составила 1,11 млн. руб. В то же время за год, по сравнению с августом 2020 года (0,87 млн. руб.), данный показатель увеличился на 31,3%.
Итак, вы накопили долгов на целый пароход. И вот в один прекрасный день вам надоело прятаться от ваших кредиторов и коллекторов, вздрагивать от каждого звонка в дверь, на телефон или даже на вибрацию пейджера. И вы решились пройти процедуру банкротства. Часть долгов удалось раздать за счет реализации имущества (если было что продать на торгах и нашелся покупатель), а вот остальное пришлось «простить».
И вот как дальше жить, если нужна машина? Перед человеком встают следующие вопросы:
Возможно, ли получить автокредит после завершения процедуры банкротства физического лица?
Вопрос злободневный и достаточно интересный. Давайте немножечко порассуждаем и представим следующую ситуацию. Есть человек, который неделю назад объявил себя банкротом (в судебном или внесудебном порядке), и списал большую часть долгов.
Причина такого решения суда? А у него нет дохода или нет имущества на их покрытие. И вот пришел этот человек в банк и просит деньги на покупку автомобиля (неважно какого, LADA Гранта или Lamborghini Huracan). Для более абсурдности ситуации можно попытаться прийти в тот же банк, который уже ранее выдавал кредит, и задолженность по нему была списана при процедуре банкротства.
И что сделает банк? Если вы думаете, что сразу же выдаст такому «надежному» клиенту чемодан денег, то мы боимся вас разочаровать. Нет, ну и сотрудники службы безопасности банка не возьмут его за руки и за ноги, и с криками «мошенник» не потащат его в сторону ближайшего леса или водоема. Скорее всего, специалист вежливо откажет, ссылаясь на некий отдел по одобрению кредитов, который вправе это сделать без объяснения причин.
Не одобрили кредит, хотя после
банкротства прошло уже 5 лет.
Что делать?
Надеюсь, для вас не будет большим открытием или шоком узнать тот факт, что банки являются коммерческими организациями, а не благотворительными. Их главная цель — получение прибыли. А если постоянно списывать и «прощать» невозвратные долги всем клиентам, можно не то чтобы прибыль не увидеть, а «пойти ко дну».
В теории можно закатить скандал в отделении банка, лить слезы и сыпать угрозами гипотетических жалоб в Центральный банк, Прокуратуру и даже суд (возможно, даже, прости Господи, в Европейский по правам человека).
Утаивание важной информации будет лишним поводом для отказа в выдаче денежных средств.
Если вы рассчитываете, что сможете обхитрить банк, скрыв от него факт банкротства, то у нас для вас плохие новости. Информация о признании банкротом (человека, индивидуального предпринимателя или организации) размещается в открытых общедоступных источниках. Например, на сайте Федресурс. Это профессиональный портал, где скапливается вся информация о банкротстве физических и юридических лиц.
Кроме того, в соответствии с законами «О банкротстве» и «О кредитных историях», финансовый управляющий направляет информацию о банкротстве в бюро кредитных историй.
Можно также проверить наличие исполнительных производств и причины их завершения (такой, как отсутствие имущества должника) на официальном сайте службы судебных приставов.
Как можно получить автокредит после завершения банкротства?
Для получения любого кредитного продукта (кредитной карты, ипотеки, автокредита) необходимо иметь стабильный доход, чтобы специалист, который одобряет выдачу займа, был уверен в возврате денежных средств.
Хотя при автокредите у банка больше возможностей для возврата своих средств (хотя бы частично), так как автомобиль будет находиться в залоге у кредитной организации. Однако досрочное расторжение договора автокредитования и изъятие транспортного средства происходит в судебном порядке. Кроме того авто нужно будет реализовать после изъятия. А это — лишнее время и, соответственно, дополнительные финансовые потери.
Поэтому не стоит рассчитывать на заемные банковские средства при покупке железного коня в первый год — два после завершения процедуры банкротства.
Как вариант можно попробовать одолжить необходимую сумму у друзей или родственников, если они рискнут дать взаймы обанкротившемуся человеку.
Обязательно ли исправлять кредитную
историю для одобрения кредита?
Спросите юриста
Этапы получения кредита для незадачливого банкрота
По данным БКИ «Эквифакс» за 8 месяцев 2021 года выдано 616,6 тыс. автокредитов. Это на 29.0% больше, чем за 8 месяцам 2020 года. Общий объем выданных средств — 620,1 млрд руб., с ростом на 63,9%.
Если вас не оставляет вопрос, как получить кредит в банке после процедуры банкротства, то для начала нужно доказать банку вашу платежеспособность. Ни одна кредитная организация (официальная, разумеется) не предоставит вам в долг денежные средства, если у вас не будет официального заработка.
Не стоит ждать, что вам одобрят покупку автомобиля в кредит, если вы всего месяц как устроились на работу, даже на высокооплачиваемую (например, ТОП-менеджером одной из крупных газодобывающих компаний). Вы должны показать сотруднику банка, который одобряет кредитные сделки, достаточный и стабильный уровень дохода.
Для этого можно оформить дебетовую карточку, на которую будет поступать ваша баснословная заработная плата. Во многих банках кредиты вообще доступны только тем работникам, которые проработали на официальной работе минимум 6 месяцев.
Вы так же можете попробовать для начала взять небольшой потребительский кредит (ну скажем на чайник или робот-пылесос), выплатить его и подправить вашу кредитную историю. Либо оформить кредитную карту тоже на небольшую сумму, пользоваться предоставленным кредитным лимитом и своевременно возвращать деньги банку.
Если же ваша процедура завершилась реструктуризацией долгов или мировым соглашением без объявления вас банкротом и реализации имущества (что свидетельствует о наличии у вас дохода), то этот факт значительно увеличивает шансы на одобрение кредита.
Кроме того, никто не запрещает оформить (получить) автокредит на супругу (супруга) или детей, которых не коснулись ограничения, связанные с вашим банкротством, при условии достаточного уровня дохода у последних. И автомобиль, соответственно, будет оформлен не на вас.
В какой банк лучше всего обращаться
за кредитом на машину после банкротства?
Спросите юриста
В каком банке можно получить автокредит после банкротства?
Если вы раздумываете, над тем, в каком банке лучше всего получить автокредит после банкротства и дадут ли его вообще, то советуем исключить те кредитные организации, в которых ранее уже получали и не вернули заемные средства. Терзают смутные сомнения, что специалисты по выдачи займов этого банка с радостью захотят одобрить такой кредит.
Можете для начала попробовать подать заявку на получение кредита в крупные банки с государственным участием, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Почта-банк. Есть мнение и не только наше, что эти организации относятся более лояльно к обанкротившимся гражданам, чем другие. Но опять же — если вы списали долг перед Сбером, то идти в тот же Сбер, да еще и в то же самое отделение за новым кредитом — смысла не имеет.
При этом даже в колл-центрах банков вам могут ответить, что банкротов они не кредитуют. Понятно, что бесполезно и оставлять заявки на кредит через сайты банков, так как данные о банкротах находятся в открытом доступе, и после того, как вас «пробьют» по базе, вам придет автоматический отказ. Все вопросы в том случае, если у вас есть в анамнезе графа «банкротство» решаются индивидуально, в отделении – менеджер банка должен видеть ваши документы.
Дают ли МФО займы на приобретение
автомобиля? Закажите звонок
юриста
Попробуйте обратиться те банки, у которых есть готовые кредитные программы для покупки автомобиля. Например, в РГС-банк.
Категорически не советуем брать для покупки автомобиля займ в МФО. Даже если очень хочется иметь машину. Вы просто не потянете выплату процентов.
Исключение — покупка подержанного автомобиля в ломбарде за небольшую сумму. Если у ломбарда «затоварка», то он может пойти вам на встречу и попросить «родственное» МФО рассмотреть вашу заявку на льготных условиях, например, под 60-70% годовых. Как правило, автоломбарды — это контора о двух головах — сам ломбард и при нем МФО (или наоборот, МФО приобрело ломбард).
Но нужен ли вам старый автомобиль, за который придется переплатить минимум в 2 раза? Решать вам.
Также вы можете обратиться к кредитному брокеру, который поможет в подборе и оформлении кредита. Он подскажет, где выгоднее взять и какие документы нужно предоставить, а возможно посоветует, как приукрасить кредитную историю.
Если все-таки найдется кредитная организация, готовая предоставить вам денежные средства на осуществление мечты — покупку автомобиля, будьте готовы на «особые» условия по кредиту. Банку нужны будут дополнительные гарантии возврата долга. Такие как, повышенная процентная ставка по кредиту, обязательная страховка, поручительство и т.д., что может повлечь за собой дополнительные затраты. Хотя если человеку так хочется иметь свой личный автомобиль, дополнительные затраты его расстроят, но не остановят!
Если остались какие-либо вопросы по указанной теме обращайтесь за правовой помощью к юристам нашей компании, имеющим большой практический опыт в решении сложных правовых проблем. Наши высококвалифицированные специалисты помогут вам в разрешении, казалось бы, безвыходных юридических вопросов с максимально положительным результатом для вас и ваших близких.
Как сохранить автомобиль при банкротстве физических лиц?
Последняя редакция 07 марта 2021
Время на прочтение 11 минут
Как сохранить автомобиль при банкротстве физ. лиц? Машина нужна для работы, для отдыха, для детей и пожилых родителей — авто хочется сохранить, несмотря на все долги. Если пристав взыскивает долг, он опишет и продаст машину без бесценок, но от долгов это не избавит. При банкротстве долги списывают полностью, а положение гражданина оценивает Арбитражный суд, и можно доказать, что машина жизненно необходима. Как это сделать?
Как спасти машину в банкротстве в 2021?
Автомобиль — единственный источник дохода
До ноября 2020 года машину при банкротстве сохраняли как единственный источник дохода, причем цена ограничивалась 100 МРОТ (в 2020 это 1 млн 200 тыс.). С 23.11.2020 законодатели внесли поправку в ст. 446 ГПК РФ. Теперь вместо 100 МРОТ указано 10 000 рублей.
Заберут ли машину? К сожалению, отберут, если она стоит более 10 тысяч рублей. Даже если вы работаете таксистом, экспедитором, водителем — в 2021 единственный источник дохода не спасает.
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей;
Рассмотрим работающие способы сохранить авто при банкротстве физического лица, сославшись на жизненную необходимость.
Низкая стоимость машины
И конкурсной массы можно исключить предметы дешевле 10 тыс. рублей. Не обязательно рабочее оборудование, но и другие вещи — смысл в том, что доход от продажи не покрывает расходы на торги.
Конечно, не любую машину можно оценить так дешево. Но прецеденты есть.
Например. Такое ходатайство с целью исключения транспортного средства из конкурсной массы подавалось в деле № А41-9989/2019. В материалах дела указано, что Honda должника находится в аварийном состоянии, не стоит ни копейки, и ее невозможно продать. Суд принял эти аргументы, и машину исключили.
Если в собственности старенький Опель или Москвич, который давно не проходил техосмотр, нужно подать в суд ходатайство об исключении имущества из конкурсной массы, приложить доказательства, что рыночная стоимость машины менее 10 тыс.
Суд не обязан исключать дешевую вещь из конкурсной массы: например, ее можно продать как металлолом. В последней главе мы рассказываем о 2 случаях, когда суд обязал финупраляющего продавать нерабочие автомобили.
Машина для обеспечения потребностей малолетних детей
Такой вариант сработает, если:
Юрист соберет справки, подтверждающие, что продажа машины лишает семью и особенно детей доступа к образованию, медицине.
Если должник вел себя добросовестно, и банкротится по объективным причинам (например, сокращение на работе, снижение дохода), суд не заберет автомобиль.
Так случилось в деле № А07-33097/2019. Должнику оставили Subaru, поскольку в семье были дети, а у жены вторая группа инвалидности.
Оставить авто по причине плохого здоровья
По закону, у человека с инвалидностью нельзя забрать автомобиль за долги — это четко прописано в ст. 446 ГПК. Для инвалидов ограничения по стоимости машины нет.
Но суд исходит из принципов гуманности, и должнику оставляют машину, если даже если группа инвалидности не установлена. Например:
Если вам нужно оставить машину при банкротстве, обсудите этот момент с юристом уже на этапе подготовки. Вы начнете получать нужные справки и медицинские заключения заблаговременно, в 2021 это требует времени.
В судебной практике есть успешные кейсы.
Например. Человек сохранил при банкротстве Chevrolet Niva, 2012 г., представив медицинские заключения о состоянии здоровья. Должнику становилось плохо в общественном транспорте (травма получена во время военной службы). Суд оставил машину за ним, списал 1 млн 072 тыс. рублей без торгов. Дело № А08-8729/2019.
Можно ли продать авто перед банкротством?
Пока не введена процедура банкротства, человек вправе распоряжаться имуществом по собственному усмотрению, но не нарушая интересы кредиторов.
Вы вправе продавать, дарить, менять автомобиль или отчуждать имущество иными способами, если у вас нет долгов. Если просрочки есть — деньги от продажи авто нужно тратить на расчеты с кредиторам.
В банкротстве будут проверяться последние заключенные сделки должника. Если человек продал машину до банкротства, финуправляющий и банки изучают обстоятельства:
Если сделка покажется финуправляющему подозрительной, она будет оспорена. Что будет с машиной? Автомобиль вернут в конкурсную массу с целью реализации, если машину продали за копейки или подарили в период, когда по кредитам пошли просрочки.
Суд признает, что должник вывел имущество из собственности, чтобы машина не досталась банкам. Сделку отменят, авто вернут банкроту и продадут с торгов.
Автомобиль можно продать перед банкротством. Но если у вас уже насчитываются пени за просрочку, то часть денег от продажи нужно потратить на погашение долгов. Важно показать суду, что вы продали машину, чтобы заплатить кредиты.
Специалист поможет грамотно оценить объект, подскажет, на каких площадках его выставлять, предоставит бланк договора купли-продажи и акта приемки.
Автомобиль купили в браке: что будет с имуществом?
В банкротстве применяются положения ст. 45 СК РФ, которые предусматривают раздельную ответственность супругов по личным обязательствам.
Что получит супруг банкрота?
Автомобиль может регистрироваться на мужа или жену, это титульный собственник. Но регистрация на одного не отменят прав второго по половину совместно нажитого имущества. Если автомобиль куплен в браке, им владеют оба супруга: это общая собственность. При банкротстве любого из них машину отправят на торги, а второму компенсируют стоимость его доли.
После продажи из вырученных средств:
Доля супругу возвращается в размере, в котором бы тот получил имущество в случае раздела. По общему правилу, это 50%. Если супруги заключали брачный договор — то в долях, определенных договором.
У супруга есть и второй вариант — выкупить половину машины.
Поясним на примере.
Банкротится муж, продается общий автомобиль. Управляющий выставил его на торги за 350 тыс., и победила заявка 400 тысяч. После торгов финуправляющий сначала предлагает жене воспользоваться преимущественным правом: внести 200 тысяч рублей и стать владельцем 100 % доли автомобиля.
Если она вносит деньги, автомобиль остается в семье, а в конкурсной массе появляется 200 тыс. руб.
Если она отказывается, АМ достается победителю торгов, тот платит 400 тыс., из которых 200 тыс. финуправляющий перечислит жене. Остальное — в банкротство.
Брачное соглашение
Судебная практика на стороне кредиторов: если человек с долгами по кредитам отдает жене все имущество, это безвозмездная сделка. То есть супруг просто дарит второму свои 50%, лишая банки возможности взыскать кредиты через продажу этого имущества. Суд расторгает соглашение и делит имущество пополам.
Такие споры затягивают процедуру на полгода, увеличивают расходы, и вызывают у судьи подозрения в недобросовестности должника. Не придумывайте схем, обсудите с юристом, какой вариант наиболее выгодный в вашем случае.
Спрятать машину
Частый вопрос — как спрятать машину на время банкротства?
Ответ прост: никак. Должник обязан передать имущество финуправляющему.
Если авто зарегистрировано на вас или на супругу оно будет найдено. Если машины нет — вас обвинят в недобросовестности. В результате списание просроченных обязательств не состоится: суд признает вас банкротом, но откажет в освобождении от долгов.
Автокредит: что будет, если машина в залоге?
У залоговых кредитов особое положение при банкротстве заемщика. Предмет залога финуправляющий продает под контролем банка-залогодержателя, и из выручки в первую очередь погашается автокредит:
Автомобиль, оформленный в качестве залога, сразу включается в конкурсную массу, и тут не поможет ни инвалидность, ни крайняя жизненная необходимость — залог продадут.
Что делать при автокредите?
Если сумма долга по автокредиту уже меньше стоимости машины, попытайтесь договориться с банком. Если удастся продать автомобиль самостоятельно до процедуры, вы выручите больше денег, чем при банкротных торгах.
Как происходит реализация машин в банкротстве?
Вводится реализация имущества, в рамках которой финансовый управляющий формирует конкурсную массу. В нее включается ВСЕ имущество должника, затем суд исключает часть объектов по ходатайству должника или финуправляющего.
Далее, когда сформирована окончательная конкурсная масса, проводится:
Если автомобиль утрачен: в угоне, сгорел, разобран
Порой на банкротство подают люди, которые владеют транспортными средствами только по документам. К примеру, это машина 20-30-летней давности, которая давно пребывает в плачевном состоянии, не на ходу. Нередко половина запчастей отсутствует. Но по документам в собственности должника есть автомобиль, да еще и в рабочем состоянии. Если авто в угоне — представьте талон-уведомление, что обращались в полицию. Управляющий продаст права на машину, и поисками будет заниматься новый владелец.
Но если машина просто ржавеет во дворе? Судебная практика показывает, что ее все равно будут продавать.
Если машина числится только по документам, суд не всегда исключает ее из конкурсной массы. Если неликвид никто не купит, по завершении торгов ТС станется у должника. Как это работает?
Если у вас остались вопросы по поводу сохранения автомобиля в конкурсной массе, или вы волнуетесь за имущество перед банкротством, свяжитесь с нами. Мы предоставляем бесплатные консультации по телефону и услугу полного сопровождения судебных процедур.
Банкротство физлиц: как не потерять имущество
При банкротстве особо остро стоит вопрос — отберут квартиру или нет. Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. При этом требования кредиторов должны удовлетворяться. Это значит, что за долги банкрот будет рассчитываться собственным имуществом.
Сохраняется или нет единственное жилье при банкротстве физического лица — вопрос неоднозначный. Совместно с юристами разбираемся, в каких случаях могут забрать даже единственное жилье должника и как можно его сохранить при банкротстве.
Эксперты в этой статье
Стоит отметить, что изъятие квартиры — это крайний случай развития событий при банкротстве, но на практике нередкий. После возбуждения дела о банкротстве есть три варианта: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Реструктуризация направлена на восстановление платежеспособности, если такой возможности нет, то имущество должника включается в конкурсную массу и будет реализовано на торгах.
Что можно потерять при банкротстве
Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов, а самый верный способ сохранить имущество должника — избежать банкротства. Все недвижимое имущество должника включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов.
Законом оговорено, что в случае банкротства можно потерять денежные средства и активы должника, мебель и бытовую технику дороже 10 тыс. руб., предметы роскоши, дорогостоящую одежду, автомобиль, недвижимое имущество и права требования на него (договор долевого участия), землю, гараж, дачу и т. д. При этом в случае банкротства не могут изъять личные вещи, игрушки, детскую одежду, предметы быта, инструменты для заработка и другое подобное имущество.
Можно ли сохранить единственное жилье
Исключением из имущества, внесенного в конкурсную массу, является единственное жилье (ст. 446 ГПК РФ). Этот имущественный иммунитет неоднократно подтверждался Конституционным судом России.
Единственным жильем признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости. При наличии двух или несколько жилых объектов в собственности должника суд учитывает интересы должника и членов его семьи при определении имущества для реализации. В собственности должника после банкротства должна остаться недвижимость, пригодная для круглогодичного проживания, площади которой должно хватать на каждого члена семьи.
Сергей Пожарицкий, руководитель практики банкротства, партнер юридической компании LDD:
— Если же банкротство неизбежно и у должника есть имущество, то все это имущество будет реализовано финансовым управляющим с торгов, а деньги выплачены кредиторам. Исключение — единственное жилье. Также на усмотрение суда можно исключить из конкурсной массы автомобиль, если доказать, что этот автомобиль является единственным источником дохода должника или должник является инвалидом и этот автомобиль — единственный способ его передвижения. То же самое касается и земельного участка для осуществления фермерской деятельности, если у должника единственный источник дохода — фермерская деятельность.
При каких условиях можно потерять все имущество
Однако единственное жилье, приобретенное с помощью ипотеки, которая не погашена на момент процедуры банкротства, включается в конкурсную массу и подлежит реализации независимо от того, кто там проживает. При этом в случае реализации квартиры остальным членам его семьи будут выплачены денежные средства за их доли в квартире.
Также, по мнению Конституционного суда России (Постановление от 14.05.2012 № 11-П), установленный законодателем запрет обращения взыскания на единственное пригодное для проживания гражданина помещение должен иметь свои пределы. «А именно: в случае, когда соответствующий объект недвижимости по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для обеспечения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище, возможно обращение взыскания на такое жилище. Это необходимо для соблюдения баланса интересов взыскателя и гражданина-должника», — поясняет Пожарицкий.
Анна Маджар, руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»:
— Ситуации, при которых у должника может быть изъято единственное жилье, встречаются в настоящее время довольно часто. Это возможно в случае, если суд установит в действиях должника признаки недобросовестного поведения и злоупотребления правом. В частности, это могут быть попытки уклониться от исполнения обязательств по оплате долга, создание видимости наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на единственное жилье, и действия по сокрытию имущества от обращения на него взыскания. При рассмотрении дела негативными факторами для суда будут являться факты, свидетельствующие, что должник искусственно придает квартире статус единственного жилья: например, никогда не проживал ранее в квартире, а регистрируется в ней уже в рамках процедуры банкротства; либо добровольно отказывается от права пользования жилым помещением, а впоследствии пытается доказать, что она является его единственным жильем. Также однозначно суд не оставит должнику единственную квартиру, но приобретенную за счет денежных средств, полученных преступным путем, что установлено соответствующим приговором суда.
Еще один существенный момент, который будет учитывать суд при определении возможности оставить единственную квартиру должнику, это то, насколько непосредственные характеристики квартиры, такие как ее площадь, стоимость, месторасположение, размер коммунальных платежей и т. д., соответствуют уровню нормального существования гражданина. Все чаще в судебной практике стали встречаться случаи, когда кредиторы взамен единственной большой дорогостоящей квартиры принимают решение о приобретении для должника квартиры, соответствующей минимально допустимым нормам в соответствующем регионе, а дорогую продают в рамках дела о банкротстве.
Как банкроту сохранить квартиру
Банкротство во время пандемии
Во время пандемии коронавирусной инфекции правительство ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников. Однако это постановление не распространяется на физических лиц.
Как узнать о банкротстве
Узнать о том, что гражданин находится в процедуре банкротства, можно с помощью специального сервиса, разработанного ФНС России.