можно ли вернуть деньги с финансовой пирамиды
Кэш не бери
Самой громкой новостью прошлой недели стало сообщение ЦБ о том, что приостановлена деятельность крупнейшей со времен «МММ» финансовой пирамиды. Под вывеской «Кэшбери» действовала группа иностранных и российских компаний, от деятельности которых пострадали десятки тысяч человек практически по всей стране.
Как вас лишают денег
Нередко в погоне за прибылью в финансовые пирамиды попадают даже те, кто уже терял в них свои сбережения: думают, что «на этот раз повезет». Напрасно: против них действуют профессиональные мошенники, предупреждает начальник ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова.
Финансовые пирамиды переживают сегодня период бурного возрождения: с начала года Банк России выявил 82 такие организации, что на 10 процентов больше, чем годом раньше.
Преемники Мавроди обычно ведут себя намного тише и часто маскируются под добропорядочные компании. Действуют они обычно одним из нескольких способов.
1. Есть компании, даже не скрывающие, что являются финансовыми пирамидами. Их проекты строятся на принципах сетевого маркетинга, когда доход участника формируется за счет вложений новых клиентов. Они открыто, цинично и довольно убедительно (на взгляд легковерного клиента) раскрывают механизм своей работы, указывают на бурное развитие российского и мирового интернет-пространства, что якобы позволит еще долгие годы привлекать новых участников и обогащаться за их счет. Классическим примером такой финансовой пирамиды и был знаменитый проект «МММ». Поэтому верить посулам не стоит.
2. Другие действуют хитрее, играют на проблемах и слабостях клиентов. Есть компании, которые предлагают свои услуги тем, кому отказали банки и микрофинансовые организации, рекламируют различные программы: по приобретению автомобилей, квартир, земельных участков и т. п. Заемщика просят внести «первоначальный взнос» в размере от 5 до 20 процентов необходимой суммы, а недостающие средства организация обещает сформировать за счет постоянного притока средств новых клиентов. Получив деньги, мошенники перестают выходить на связь.
3. Существуют так называемые раздолжнители, предлагающие гражданам рефинансирование или софинансирование их долгов перед банками и микрофинансовыми организациями. Схема та же: клиент вносит обычно 30 процентов от суммы задолженности, а фирма обязуется погасить весь долг за счет средств новых должников. На самом деле мошенники никаких долгов не платят. Получив деньги, они скрываются.
4. Два года назад Банк России выделил еще одну разновидность финансовых пирамид, которая встречается все чаще: потребительское общество. В самой юридической форме нет ничего криминального. Это некоммерческая организация граждан или юридических лиц, которая создается путем объединения ее членами имущественных паев для торговой, заготовительной, производственной и прочей деятельности. Однако под видом потребительских обществ зачастую скрываются самые настоящие мошенники. Они активно привлекают денежные средства граждан под видом паев, обещают в дальнейшем инвестировать их в высокодоходные бизнес-проекты. Для создания иллюзии процветания и благополучия участникам потребительского общества на первых порах иногда выплачивают проценты, якобы полученные в результате коммерческой деятельности. Потом выплаты прекращаются, а собранные средства исчезают.
Врага надо знать в лицо
В российском законодательстве не закреплено понятие «финансовая пирамида». Однако Банк России, основываясь на практике надзора на финансовом рынке, выделил их основные внешние признаки:
• не имеет лицензии Банка России (либо Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг или Федеральной службы по финансовым рынкам) на осуществление заявленной деятельности или записи в государственных реестрах;
• не размещает информации об учредителях, владельцах и руководителях организации или проекта;
• обещает инвесторам доходы, значительно превышающие среднерыночный уровень;
• гарантирует доходность операций на фондовом рынке, нарушая тем самым законодательный запрет;
• ведет агрессивную рекламную кампанию в СМИ, интернете, в соцсетях;
• взимает предварительные взносы как условие для последующего вложения средств;
• не дает информации о том, где размещаются привлеченные средства: обещает вложить их в высокодоходные предприятия (нефтедобычу, золотодобычу, строительство), но не может документально подтвердить свою деятельность;
• не включает в договор с инвестором свою ответственность перед ним даже в случае прекращения договорных отношений и невыполнения обязательств.
Не доверять, а проверять
Пирамиды могут действовать в разных юридических формах. Поэтому не стоит поддаваться соблазну получения «быстрых», «легких» денег, нужно внимательно изучить организации и проекты, в которые вы собираетесь вложить сбережения: нет ли признаков пирамиды (см. список выше)?
Особенно внимательно нужно читать образец договора, если нужно, обратитесь за независимой финансовой или юридической консультацией.
Принимайте решение о вложении средств самостоятельно, не поддаваясь давлению со стороны. Конечно, есть люди, сознательно идущие на риск, и все же лучше понимать, что вы изначально имеете дело с мошенниками, деятельность которых вне закона со всеми вытекающими последствиями.
Если вы столкнулись с организацией, имеющей признаки финансовой пирамиды, не доверяйте ей свои деньги. Не будет лишним сообщить о ней на «горячую линию» Банка России по телефонам: 8-800-250-40-72, 8-495-771-91-00.
С 2016 года в России действует уголовная статья для организаторов финансовых пирамид. Она предусматривает максимальное наказание для них в виде лишения свободы на срок до 6 лет.
Крах года: поможет ли суд над топами Finiko вернуть деньги вкладчиков
7 сентября МВД России сообщило о задержании личного помощника основателей компании Finiko Ильгиза Шакирова, который занимался привлечением вкладчиков и позиционировал себя как вице-президент. Он привлек в пирамиду свыше 100 тыс. человек. Суд арестовал мужчину на 2 месяца. 8 сентября СМИ опубликовали информацию о задержании так называемых «звезд» Finilo – двух женщин.
30 июля под арест поместили одного из сооснователей компании – Кирилла Доронина. Другие сооснователи пирамиды — Эдвард и Марат Сабировы, а также Зыгмунт Зыгмунтович — объявлены в розыск. Их арестовали заочно. Все четверо, а также задержанный Шакиров стали фигурантами уголовного дела о мошенничестве в особо крупном размере (ч. 4 ст. 159 УК РФ).
Деньги под вопросом
Опрошенные РБК Татарстан эксперты сошлись во мнении: деньги, даже если обвиняемые будут осуждены, вернуть будет затруднительно.
«Если все организаторы и активные участники финансовой пирамиды, будь то Finiko или какая-то иная, будут задержаны, то это не гарантирует возврата денежных средств, похищенных у клиентов. Но некоторый теоретический шанс все же появляется. Дело в том, что мошенники могли уже успеть потратить украденные деньги, или надежно их спрятать через цепочку фирм-посредников. С другой стороны, поимка злоумышленников увеличивает шансы следователей распутать всю цепочку, через которую осуществлялся вывод похищенных денег, и попытаться их вернуть. Понятно, что гарантий при этом никаких нет. Но все же при поимке основных фигурантов дела шансы найти хоть что-то увеличиваются», – заявил в беседе с РБК Татарстан аналитик ФГ «ФИНАМ» Алексей Коренев.
Член Ассоциации юристов России Дмитрий Уваров сообщил РБК Татарстан, что вкладчики Finiko, которых признают потерпевшими в рамках уголовного дела, могут попытаться взыскать средства с организаторов компании, когда их осудят. Однако на возврат потерянных сумм, тем более, в полном объеме рассчитывать не стоит.
«Большой удачей будет, если удастся взыскать и получить хоть малую часть средств, поскольку вероятность их возврата в таких пирамидах крайне мала. Полученные обманом денежные средства найти и вернуть пострадавшим практически невозможно», – сказал Уваров.
Растущий ущерб
По данным МВД, от пострадавших поступило свыше 2,6 тыс. заявлений на сумму свыше 250 млн руб. Ранее эта сумма составляла 80 млн. Ущерб каждого из пострадавших варьируется от 100 тыс. до 81 млн рублей. Заявления подали вкладчики из Москвы, Санкт-Петербурга, Краснодарского, Красноярского и Приморского краев, Тюменской, Самарской, Новосибирской, Челябинской, Иркутской областей, а также из Республики Казахстан и Венгрии.
На сколько увеличится сумма ущерба, пока не будут обработаны все обращения пострадавших граждан, прогнозировать, по словам Уварова, сложно. Это может занять большее время, поскольку некоторые пострадавшие подают обращения не напрямую в МВД, а в иные государственные органы.
Коренев из «ФИНАМ» добавил, что высока вероятность того, что часть пострадавших еще не заявили о себе, либо не озвучили потерянную сумму. «Сейчас, действительно, озвучиваются весьма скромные суммы ущерба, нанесенного вкладчикам Finiko. Однако еще недавно большинством экспертов называлась сумма похищенного в районе 7 млрд рублей. Данные оценки делались исходя из общего числа пострадавших и примерной суммы, которую вносил средний вкладчик пирамиды. Не исключено, что часть пострадавших или еще не заявили о своих потерях, или не озвучили сумму похищенного. Так что делать сейчас более-менее точные оценки затруднительно», – сказал аналитик.
Партнер-основатель консалтинговой компании GMT Legal Дмитрий Мачихин уверен, что вкладчики Finiko подадут гражданские иски к фигурантам уголовного дела, когда оно дойдет до суда. «Ущерб будет существенно больше миллиарда рублей, это легко посчитать по количеству адресов, с которых направлялись средства весной 2021 года», – сказал он.
Как вернуть свои деньги с пирамиды?
Финансовая пирамиды похищают миллионы рублей в день. Компания НЭС расскажет, как вернуть деньги с помощью чарджбэк и в каких случаях он возможен.
В январе 2021 МВД Кабардино-Балкарии арестовало организаторов smart_buyers_2, или «пирамиды Элины». Группа блоггеров с июля 2020 раскручивала в Инстаграм мошенническую схему, обещая до 250 процентов в месяц (!) от вложений в медицинское оборудование. Преступники собирали платежи и пересылали «дивиденды» по картам физических лиц. Общий ущерб оценивается в 200 миллионов рублей, а число пострадавших измеряется тысячами.
Похоже, склонность к пирамидам зашита в геноме человека. Их запрещают законы 51 государства. В Арабских Эмиратах и Китае за организацию пирамид полагается смертная казнь. В России наказанием за организацию финансовых пирамид может быть штраф до 1,5 миллионов рублей либо тюремное заключение сроком до шести лет. Тем не менее новые пирамиды возникают постоянно.
Банк России только в 2019 году выявил 237 пирамид. 2406 решений и 774 приговора по финансовым пирамидам вынесли российские суды за 2020 — 2021 годы. Между тем их фигуранты нередко продолжают преступную деятельность. Например, Кэшбери: 20 судебных решений, а сайты работают как ни в чем ни бывало.
«Каждые 7 часов убытки от финансовых пирамид увеличиваются на миллион рублей» (на июль 2019 года)
Организаторы финансовых пирамид стараются сделать взносы неотслеживаемыми. Пострадавшие вносят платежи наличными, через электронные кошельки, криптовалюты. Либо со своей банковской карты на карты физических лиц, как в пирамиде smart_buyers_2. Здесь без помощи государства не обойтись. Но надо отдавать себе отчет, что подвести мошенника под монастырь может оказаться проще, чем выбить из него средства.
Вариант первый. Подаем гражданский иск о неосновательном обогащении, добиваемся решения суда о выплатах, получаем исполнительный лист. Судебные приставы спишут средства с банковских счетов мошенника. Если они пусты, конфискуют автомобиль, недвижимость и другое имущество и продадут. Не найдя имущества, приставы обращаются по месту работы и списывают до 50% зарплаты в счет погашения долга. Злоумышленники в таких ситуациях объявляют себя безработными или предоставляют липовые справки с места работы. Таким образом, возмещение ущерба растягивается на годы.
Вариант второй. Заявляем в полицию, и после передачи уголовного дела в суд подаем гражданский иск в рамках уголовного процесса. В местах лишения свободы из зарплаты осужденного будут вычитаться средства по исполнительному листу. Но в последнюю очередь, после подоходного налога, отчислений в Пенсионный фонд и ФСИН. Возмещение ущерба по этой схеме еще менее эффективно, чем в предыдущем варианте. К примеру, возвратов из МММ так и не дождались миллионы вкладчиков.
Мошенники часто используют подставные компании, чтобы принимать на их расчетные счета платежи жертв по банковским картам. Простота платежей и доверие жертв к банкам значительно увеличивают доходы злоумышленников.
Однако пострадавший может опротестовать платежи в банке, выпустившем его карту. Апеллируя к правилам Международных платежных систем VISA и Mastercard, и предъявив доказательства нечестности контрагента, клиент банка может вернуть переведенные средства в срок от 3 месяцев.
По правилам МПС, возвратный платеж возможен только при платеже с карты физического лица на расчетный счет компании. К сожалению, жертвам smart_buyers_2 чарджбэк недоступен.
Возьмем конкретный пример. Кредитному потребительскому кооперативу «Эль-коммерс» Банк России предписал в январе 2019 года прекратить привлечение денежных средств. Год спустя, в 2020, Тверской суд вынес решение о ликвидации предприятия до августа месяца. Но кооператив плевать хотел, он продолжает заманивать участников и собирать деньги вплоть до настоящего времени.
Что мы имеем? С одной стороны, «Эль-коммерс» зарегистрирован в России, и держит расчетный счет в российском банке.
С другой стороны, организация продолжает заключать договора и принимать платежи. Стало быть, деньги на расчетном счету пока есть.
Итак, вкладчики вносят деньги на сберегательную программу под 12% годовых. А когда приходит время снять деньги, начинаются проволочки: то начальство в отпуску, то с лицензией непорядок.
Что делать? Отозвать платежи в кооператив, сделанные по карте MasterCard (VISA, МИР, Maestro).
Запрашиваем выписку в банке, выпустившем карту. Отмечаем платежи в потребительский кооператив. Удостоверимся, что поступлений от кооператива нет, то-есть вклад так и не возвращен.
Подготовим претензию в ПК «Эль-коммерс». В документе укажем, что такого-то числа заключен договор, переведены деньги, что подтверждается выпиской из банка. Напомним, что по договору кооператив взял на себя обязательство выплатить средства в оговоренный срок и не выполнил его. Сославшись на статью статью 393, часть 1 Гражданского кодекса, попросим выполнить договорные обязательства и вернуть вклад. И отправим документ электронной почтой.
Прошло 10 дней, но ответа из кооператива так и не нет. Тогда расторгаем договор в одностороннем порядке и отправляем об этом уведомление в кооператив.
Затем собираем документы с доказательствами своей правоты:
И пишем заявление о спорной операции в свой банк — эмитент. В нем укажем, что с кредитным кооперативом был заключен договор, переведены деньги. По истечении срока организация должна была выплатить вклад с процентами, но договор не выполнила и деньги не вернула. И попросим банк — эмитент, как участника Международной платежной системы, передать заявление в банк — эквайер. Чтобы последний инициировал процедуру чарджбэк и вернул средства.
Приложим к заявлению пакет документов и вышлем его в банк: по электронной почте, через чат поддержки или форму обратной связи. При необходимости распечатаем все документы и подадим их в ближайшем отделении.
Отнеситесь к этому спокойно. Наши банки успешно совмещают худшие черты советского бюрократизма и предпринимательской меркантильности. Закон на вашей стороне, поэтому пишите претензию в банк, подавайте заявление и доказательства повторно. Столько раз, сколько понадобится. Но обязательно надо проверить, все ли существенные факты есть в пакете документов:
У банка — эмитента по правилам МПС есть 45 дней на рассмотрение дела. Чтобы им не занялись в последний момент, банк надо пинать: раз в 1-2 недели запрашивать ход дела по номеру обращения.
Случается, что в конкретном кредитном учреждении жесткие регламенты по чарджбэкам плюс сотрудников набрали по объявлению. Тогда заявление может застрять, и чтобы его пропихнуть, приходится действовать по инстанциям.
Если произволом занимаются в регионах, центральный аппарат может приструнить служащих отделения. Ищем адрес офиса и электронной почты банка — эмитента, готовим и направляем жалобу. Вот головные офисы крупнейших банков:
Регулятор отслеживает на жалобы на кредитные учреждения и старается, чтобы банки не слишком часто нарушали права своих клиентов. Поэтому есть смысл написать в Центробанк и рассказать обстоятельства дела. Объяснить, что держателя карт обманул мошенник, а банк — эмитент не стремится ему помогать по правилам Международных платежных систем.
Подготовьте письмо и отправьте его через сайт регулятора. Чтобы не мучиться с многочисленными полями стандартной формы Центробанка, сделайте 3 шага.
Шаг первый. На главной странице Банка России запустите поиск по названию вашего банка-эмитента.
Шаг второй. Перейдите по ссылке с названием банка, под которой написано «кредитная организация».
Шаг третий. Промотайте карточку банка почти до самого низа, и перейдите по ссылке над контактами «направить жалобу».
Готово. Большинство полей подставлены, осталось только вписать текст сопроводительного письма и приложить жалобу в PDF.
Многие кредитные учреждения взаимодействуют со службой финансового уполномоченного. Если сумма потери меньше 500000 рублей, эта организация помогает решить вопрос в досудебном порядке. После авторизации по номеру телефона надо создать обращение и убедиться, что банк — эмитент есть в списке. К примеру, Газпромбанка там нет, а Сбербанк есть. Имеется видеоинструкция по подаче обращений.
Отказываясь организовывать процедуру чарджбэк, банк наносит убытки держателю карты. Как потребитель финансовых услуг, он имеет право обратиться в Федеральную службу по защите прав потребителей (Роспотребнадзор). Составьте жалобу, ссылаясь на статьи 12 и 14 закона 2300-1 (ЗОЗПП). Это можно сделать на сайте, а также Почтой России, по адресу Москва, 127994, Вадковский переулок дом 18, строение 5.
Федеральный фонд по защите вкладчиков и акционеров выплачивает пострадавшим ветеранам и инвалидам до 250000, прочим обманутым вкладчикам до 35000 рублей единовременно. Причем далеко не всем, необходимо выполнить ряд условий.
Во-первых требуются судебное решение о взыскании ущерба или выписка из приговора. Во-вторых, обязательно нужен оригинал договора. Современные финтех-мошенники и не думают их заключать. Наконец, компенсации положены не за всех мошенников. Только по внесенным в список, который составляется и пополняется по неведомым правилам. Например, в реестре нет АО МММ, возврат денег или компенсация невозможны.
Статья 172.2. Уголовного кодекса определяет принципиальное отличие финансовых пирамид от прочих финансовых мошенников.
«Выплаты дохода ранее вступившим участникам производятся из взносов лиц, внесенных позднее».
Говоря проще, пирамиды вербуют подельников. Выйдя из тюрьмы, Сергей Мавроди открыто объявил о создании финансовой пирамиды «МММ-2011», и сагитировал миллионы. Почему людей не отпугнуло явно криминальное предприятие? За это надо благодарить многоуровневый маркетинг.
Отцы-основатели MLM «Nutrilite Products» Ли Майтингер и Вильям Касселберри в 1945 году не изобрели велосипед, а творчески переработали опыт мошенников.
MLM настолько вездесущи, что работодатели пишут в вакансиях «не Гербалайф». Сейчас в России действуют примерно 1300 MLM — компаний. Их участники стремятся вовлечь, завербовать и подчинить всех окружающих, они забили блоги и соцсети миллиардами рекламных постов. В результате длящейся уже 75 лет пропагандистской кампании главный принцип MLM и пирамид стал социально приемлимым.
«Кто сказал, что зарабатывать на друзьях и близких — это плохо?»
Высокие технологии довершили дело. Реферальные и партнерские программы считаются настолько респектабельными, что их, не задумываясь, применяют даже государственные банки.
Вот так и путают берега. Граждане рассуждают просто: если можно получить 1500 рублей за друга в Сбербанке, то почему нельзя получить за него же 200% годовых в Кэшберри?
Граждане, родненькие. Отнимать у своих, чтобы на этом кровном жирело чужое жулье — это никуда не годная хитрость. Не надо. Запомните, пожалуйста: тот, кто предлагает вам золотые горы, хочет за ваш счет гулять в кабаках и покупать виллы. Других вариантов нет.
Мошенники из пирамиды. Распознать, бороться, победить
С каждым годом финансовых пирамид становится всё меньше, ведь за ними следит Центробанк и жёстко пресекает попытки обогатиться на гражданах. Раньше у пирамиды «цикл жизни» длился до 10 месяцев — с ужесточением контроля он сжался до трёх. Нанесённый ущерб с 5,5 миллиардов рублей уменьшился до полутора; хотя только печально известный Кэшберри, по оценкам ЦБ, по ущербу обошёлся приблизительно в три миллиарда. Недавно регулятор подвёл итоги работы за прошлый год: ситуация стала лучше, чем несколько лет назад. «Выберу.ру» расскажет, как не попасться на уловки мошенников и узнать пирамиду издалека.
Гарантированный способ не попасть в неприятности — ничего не делать. Но это не точно. Фото: topnovosti. in.ua.
Хоть ситуация и стала лучше, в любом случае надо быть осторожным: только 24% опрошенных смогли «раскусить» сомнительную схему и не ввязаться в проблемы. Статистику собрал аналитический центр НАФИ в 2018 году.
Можно ли заработать на финансовой пирамиде
Любая пирамида работает таким образом, чтобы постоянно вовлекать новых участников. Новые люди приходят, приносят свои деньги — и пришедшие раньше получают выгоду. Вроде бы, тут нет ничего плохого? Отнюдь. Схема у пирамид мошенническая и несправедливая, а вероятность получить деньги порой ниже, чем в лотерее. В розыгрыше (если он не совсем уж нечестный) каждый участник имеет шанс выиграть, а в пирамиде пришедшие позже всех гарантированно не получат ничего.
Может быть, в девяностые, когда в стране буйно цвели самые разнообразные вариации на тему МММ, получить что-то действительно было реально, но это была отнюдь не заслуга «строителей» пирамид. Сейчас затея оказаться на «вершине» и снять сливки обречена на провал, да и нынешние пирамиды ориентируются на обогащение организаторов. А с 2017 года в КоАП России есть штрафы за привлечение средств в пирамиды — и даже за распространение рекламы.
Финансовые пирамиды отслеживает Центробанк — и старается сразу же «прихлопнуть».
«Нехорошие симптомы» финансовой пирамиды
Иногда в сомнительной финансовой организации не скрывают сути и пытаются убедить новичков математическими расчётами, апеллируя к силе интернета в привлечении всё новых и новых людей.
Часто пирамида маскируется под инвестиционную компанию, предлагая купить акции и другие бумаги. Ещё один вариант — организация, которая помогает решить проблемы с кредитами. Но решение можно будет получить лишь после внесения средств: плати 20−30% (остальное якобы за счёт заведения) и ожидай у моря погоды.
Привести друга в пирамиду чревато тем, что друг будет очень не рад. Фото: themix. net.
Что делать?
В любой ситуации, если она не связана с угрозой для жизни, всегда лучше сперва думать, потом действовать.
Если некая организация делает заманчивые предложения, но нет полной уверенности, что дело ненадёжное, стоит неторопливо собрать информацию, включая документы, и провести свои изыскания: спрашивать у знакомых и экспертов, обращаться к документам, изучать информацию из официальных источников. Если организация действительно «мутная», не стоит тратить время и деньги — время не вернёт никто, а деньги возвратят очень вряд ли.
Но в случае, если «пирамида» всё-таки причинила ущерб, сделать что-то всё же можно. Организатора легко привлечь к ответственности — в Уголовном кодексе есть статья 172 «Незаконная банковская деятельность», а в Кодекс об административных правонарушениях включена статья 14.62 «Деятельность по привлечению денежных средств и (или) иного имущества». Банк России постоянно занимается поиском подозрительных финансовых организаций, а как регулятор он легко может «перекрыть кислород» нечестным предпринимателям.
Уголовный Кодекс приготовил мошенникам из пирамид отдельную статью. Фото: news-front.info.
А чтобы вернуть свои деньги для начала понадобится составить письменную претензию и адресовать её в компанию: в письме надо требовать вернуть деньги. В случае отказа — прямая дорога в правоохранительные органы, полицию или прокуратуру. Для этого шага понадобится заявление, а также собранные доказательства о передаче денег в руки мошенников. Если получится найти других жертв мошенничества, это отлично.