можно ли вернуть деньги за гап страховку

Как вернуть страховку по автокредиту?

Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.

Страховка при автокредите, ее виды

Когда заемщик оформляет в кредит автомобиль, кредитная организация хочет, чтобы он оформил страховку. Это защитит заемщика в отдельных случаях, и всегда гарантирует банку возврат долга.

Какую страховку могут предложить при оформлении автокредита:

Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?

Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.

Как вернуть каско при автокредите, если оно уже оплачено? По условиям договора этого сделать уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:

А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.

Через сколько можно вернуть страховку по кредиту? Банк России инициировал «период охлаждения». Это 14 дней после подписания договора, в течение которых можно изменить решение и забрать деньги. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Деньги возвращаются быстро – за 10 дней. Если не успеть расторгнуть договор в отведенные 14 дней, то процедура отказа будет дольше и сложней.

Почему появился «период охлаждения»? Потому что банковские менеджеры слишком активно навязывали добровольное страхование. Иногда даже с помощью ложных угроз: в кредите откажут, процентную ставку повысят. А после подписания клиенты обращались в суд, потому что сумма страхования существенно увеличивала долг.

Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные 14 дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.

Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.

Как вернуть страховку за выплаченный кредит на машину после «периода охлаждения»?

После отведенных на «страховые раздумья» 14 дней отозвать страховку сложно. Нужно написать заявление в банк, но в большинстве случаев запрос будет отклонен. Причина – договор был подписан добровольно.

Согласно Указанию Центробанка РФ №4500-7, которое вышло в 2017 г., длительность «периода охлаждения» в сфере страхования составляет 14 дней.

Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.

ВТБ тоже возвращает деньги клиентам за страховку после положенных четырнадцати дней. Более того, банк разработал страховую программу, альтернативную КАСКО («Вместо КАСКО»). Деньги будут выплачены в случае гибели автомобиля или угона. Плюс страховки – она существенно дешевле КАСКО.

Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховки по автокредиту Сетелем банка можно и по электронной почте.

Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.

Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.

При досрочном погашении

При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:

Чтобы вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту:

Источник

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Источник

Возможно ли вернуть GAP страхование при полном досрочном погашении автокредита?

Добрый день! Возможно ли вернуть GAP страхование при полном досрочном погашении автокредита? Если в дополнительном соглашении договора купли-продажи автотранспортного средства указанно, что при при возврате данного GAP страхование теряем право на скидку, предоставляемую автосалонам и должны выплатить определённую сумму?

Адвокат Антонов А.П.

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Таким образом, В Вашем случае возврат части суммы страховой премии возможен.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Источник

Что такое страхование GAP, всегда ли оно необходимо и можно ли вернуть деньги при автокредите?

Страховка КАСКО с опцией GAP позволяет страхователю получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа.

Обычно ее выбирают заемщики, чтобы минимизировать риски в случае угона, хищения или гибели автомобиля в пожаре, стихийном бедствии или ДТП.

Что это такое простыми словами?

Расшифровка GAP – “Guaranteed Asset Protection” (“гарантия сохранения стоимости”).

Это опция, благодаря которой можно расширить страховое покрытие по КАСКО.

При наступлении ДТП, пожара или угона и полной гибели машины, страхователь или выгодоприобретатель получит не только сумму возмещения, но и разницу между первоначальной ценой машины и страховой выплатой.

Приведем простой пример: заемщик банка купил машину в кредит и попал в ДТП. Машина полностью уничтожена и не подлежит ремонту. Обычно, в этом случае клиент получает выплату с учетом износа деталей, что может оказаться меньше, чем сумма кредита на 20-30%. Если он купил страховку КАСКО с опцией GAP, то он может вернуть 100% стоимости машины и спокойно рассчитаться с банком.

Виды и правила в договоре

GAP может быть включена как дополнительная опция в договор КАСКО либо продаваться отдельно. В основном ее предлагают клиентам банков, оформляющим автокредит.

Виды полисов:

В договоре указывается, что страховым событием по GAP признаются угон или конструктивная гибель машины.

Условием страховщика является покупка полиса в первый год эксплуатации автомобиля с возможностью ежегодной пролонгации (если оформлен автокредит).

А нужна ли страховка на новое авто?

На страхование могут приниматься машины не старше 5 лет, с пробегом до 100 тыс. км.

Обязательно оформление полного, а не частичного КАСКО с установкой противоугонной системы на случай похищения машины.

Важно! Обычно GAP оформляется либо одновременно с КАСКО при покупке автомобиля, либо не позднее 3-12 месяцев после подписания страхового договора.

Что покрывает?

Лимит ответственности по полису GAP всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.

Покрывает эта сумма разницу между между настоящей и первоначальной стоимостью машины либо суммой еще не выплаченного автокредита.

Учет годных остатков

Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного автомобиля) или без нее. Годные остатки – это части или агрегаты автомобиля, сохраненные и исправные после аварии.

Обычно остатки автомобиля остаются страховщику или забираются самим страхователем (все зависит от условий договора).

ГЭП страхование покроет стоимость годных остатков, так как обычное КАСКО их не покрывает.

Износ

Естественный амортизационный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарки и до 30% для отечественных авто.

Чем дольше и активнее эксплуатируется машина, тем выше будет процент износа. За второй год использования авто теряется еще 10–15%, а затем по 10% каждые 12 месяцев.

Процент износа либо вычитается из суммы страхового возмещения или нет. Все зависит от условия полиса.

Если предусматривается выплата без износа, стоимость КАСКО будет выше.

Опция ГАП при страховании КАСКО призвана покрыть стоимость износа.

Это значит, что при оплате по обычному КАСКО, клиент получит сумму за вычетом износа, но эту сумму доплатят при наличии опции GAP.

Утеря товарной стоимости

Под УТС традиционно понимается уменьшение цены автомобиля. Если машина побывала в ДТП, то даже после восстановительного ремонта она будет стоить гораздо меньше чем раньше.

Многие страховщики предлагают компенсировать эти потери, включая компенсацию УТС в полисы КАСКО.

УТС возмещают только, если застрахованный автомобиль не старше 3-7 лет.

При этом калькуляция восстановительного ремонта должна быть не менее 5% и не более 35-40% стоимости машины.

УТС не рассчитывается в том случае, когда уже проводился ремонт первой категории сложности.

Так как УТС полностью покрывается полисом КАСКО, то в покрытии по опции ГАП страхование не требуется.

Какие компании предлагают?

Купить КАСКО с опцией GAP можно почти у всех лидеров рынка автострахования.

О наличии этой программы можно уточнить еще на этапе обсуждения условия кредитования или лизинга и будущего страхования машины.

Заемщики могут купить КАСКО с GAP в следующих компаниях:

Во всех компаниях GAP это дополнительный продукт, выплата по которому возможна только после расчета по КАСКО. Страховая сумма обычно составляет по этим программам 15-20% общего страхового лимита.

Сколько стоит?

Средняя стоимость GAP составляет около 0,5–1,5% стоимости полиса КАСКО. Цена не зависит от модели авто, стажа водителя или мощности двигателя.

Напомним, цена полного КАСКО может достигать 5-10% стоимости автомобиля в год.

Есть ли КАСКО, покрывающее износ и УТС без необходимости покупки ГАП?

Существуют программы КАСКО с учетом УТС, а также выплатой без износа деталей.

Более того, уже наработана судебная практика взыскания УТС вместе со страховым возмещением даже в том случае, если в тексте договора этот риск находится в разделе исключений в выплатах.

Согласно ГК РФ, утеря товарной стоимости считается реальным ущербом страхователю, а значит, подлежит взысканию.

Увеличить возможную выплату также может нулевая франшиза и постоянная неагрегатная страховая сумма, прописанная в договоре (неуменьшающаяся по каждому страховому случаю).

Но все эти дополнительные опции увеличивают размер страхового платежа, что не всегда выгодно заемщику или лизингополучателю.

Сегодня при кредитовании включают в договор как можно больше опций и видов защиты: страхование жизни и здоровья, от несчастного случая, КАСКО и ГАП, какрта помощи на дорогах, и новинка – оформляют небольшие инвестиционные вклады!

Какие еще опции включают в договор и можно ли отказаться?

Помимо GAP в страховой договор могут быть включены и другие опции: эвакуация автомобиля при ДТП (услуги эвакуатора), возмещение без справок о ДТП, услуги аварийного комиссара, карта защиты на дорогах VIP Insurance.

Можно дополнительно приобрести также ОСАГО, ДСАГО или страховку жизни и здоровья.

Все это сделает договор еще более удобным, но и увеличит его стоимость.

Перед тем как подписывать соглашение стоит внимательно перечитать его. Если есть опции, которые вам не нужны, то возможно от них лучше отказаться, чтобы уменьшить страховой платеж.

Почему полис КАСКО выдают на год, а ГАП на 3 и на 5 лет?

Договор КАСКО может быть оформлен на год с продлением. До окончания выплаты автокредита придется раз за разом продлевать полис. Иногда GAP оформляется на срок действия КАСКО, либо на еще больший срок (например, 3-5 лет).

В большинстве случаев такие условия навязывают клиентам. Делается это, потому что сумма доплаты за GAP небольшая – сразу не обращает на себя внимание, а позже вернуть ее в случае разрыва договора нельзя.

Расторжение страховки при автокредите

Если автокредит погашен досрочно, либо страхователь хочет поменять компанию, то он может написать заявление о досрочном расторжении страхового договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ у каждого клиента есть право на досрочный отказ от полиса.

Компания рассмотрит заявление и расторгнет договор либо ответит отказом (например, если осталось мало времени до окончания и в расторжении нет смысла).

Проблема только в возврате уже уплаченной страховой премии, которая при полном КАСКО может быть довольно большой.

Если отказ от полиса произошел по желанию клиента, то премия не возвращается. Исключение: заявление написанное в период охлаждения, который был недавно установлен Указанием Банка России №4500-У..

Как легко вернуть деньги в период охлаждения?

Первые 14 дней после подписания договора КАСКО называются периодом охлаждения.

В случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме.

Если эти сроки прошли, то страховая премия обычно уже не возвращается, но сам договор, конечно, может быть расторгнут.

Почему возврат невозможен при досрочном погашении кредита?

Если автокредит выплачен с опережением графика, то страхователь может подать заявление на расторжение договора КАСКО, но уплаченные деньги ему не вернут, так как срок охлаждения давно прошел.

По 958 статье ГК РФ в случае досрочного погашения кредита по авто, вернуть КАСКО нельзя, так как возможность наступления страхового случая не отпала – авто продолжает являться застрахованным и после выплаты займа.

Проще всего дождаться окончания срока действия договора и более не продлевать его.

КАСКО и GAP продолжают действовать и после выплаты автокредита, ведь страховка оплачена, и возможность наступления страхового события не отпала.

Полисы действуют до окончания своего срока (весь оплаченный период).

Как быть хитрее банка и страховой?

Если нет желания приобретать дорогостоящую страховку КАСКО, то многие заемщики идут на компромиссы.

Например, можно оформить не автокредит, а потребительский кредит или займ наличными.

В этом случае залог не требуется и можно не приобретать КАСКО, GAP и другие страховки.

Либо можно отказаться от навязанных полисов в первые 14 дней после их покупки, и вернуть свои деньги в стопроцентном размере.

«Я допустим взял в кредит Ладу Гранта …. но изначально взял потребительский кредит.. В салоне воспользовался услугой Лада Финанс (стоимость авто минус 40000 если берешь автокредит—но впихивают каско, стр.жизни и т. д.) На следующий день погасил автокредит, сходил в страховую отказался от КАСКО, СТр. жизни ———-и вот мое счастье авто на 35 штук дешевле, 5 штук ушло на некоторые компенсации банками страховой. »

Часто автоцентры предлагают акции, для примера возьмем Ладу Гранта. В салоне могут предложить опцию Лада Финанс.

Суть акции в том, что если в салоне берешь атокредит, то стоимость авто уменьшается на 40 000 руб. Но тогда в договор включают КАСКО, страхование жизни, карты помощи на дорогах. Что менее выгодно, чем скидка.

Некоторые заемщики оказываются хитрее системы, и поступают так:

На 35 000 руб, а не на 40 000 руб – так как какая-то сумма ушла на проценты по потребительскому кредиту, и расходы на ведение дела по страхованию.

Но, главное, авто куплено, страховок нет, процентная ставка по кредиту адекватная, и получена скидка, равная среднемесячной зарплате.

Но помните, что эксплуатация автомобиля без страховки довольно рискованна для заемщика. Если машина попадет в ДТП или будет угнана, заемщик все равно должен будет выплатить кредит и при этом никакой помощи от страховой компании он не получит.

Что дает опция?

Опция GAP оформляется одновременно с КАСКО при покупке машины или в течение года после этого.

Воспользоваться ее можно только, если автомобиль угнан, похищен либо был полностью уничтожен при другом страховом событии.

Посредством GAP можно полностью покрыть (в первый год) или значительно снизить разницу (во все остальные годы) между компенсацией по КАСКО и первоначальной ценой машины.

Вернуть GAP после 14 дней очень сложно, скорее не возможно.

Поэтому еще перед покупкой, особенно если она совершается в кредит, стоит поискать способы уменьшения суммы выплат. Тем более, что всегда можно найти способ купить авто без лишних страховок и опций.

Видео по теме

Рассмотрим мнение юристов о вопросе GAP-страхования:

Источник

Приз за скорость

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Источник