можно ли вернуть страхование жизни по ипотеке после закрытия ипотеки

Досрочно погасил ипотеку 4 года назад. Могу ли вернуть страховые взносы сейчас?

– Ипотека погашена на три с половиной года до срока. Прошло уже около четырех лет. Есть возможность вернуть страховые взносы?

Отвечает заместитель руководителя управление комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» Виктория Козмава:

При получении ипотечного кредита заемщик, как правило, заключает со страховой компанией многолетний договор ипотечного страхования, срок действия которого аналогичен сроку действия кредитного обязательства. Оплата страховой премии по таким многолетним договорам осуществляется ежегодно. Расчет страховой премии производится, исходя из остатка суммы задолженности по кредиту, в пределах которого страховщик в течение последующего годового периода страхования несет ответственность.

Одним из оснований досрочного прекращения договора ипотечного страхования является досрочное погашение кредита. В таком случае заемщик (страхователь) имеет право обратиться в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования с приложением справки из банка о закрытии кредитного обязательства. На основании данных документов оформляется соглашение к договору страхования о досрочном прекращении договора страхования в связи с полным погашением кредита. Заемщику (страхователю) возвращают часть страховой премии за последний оплаченный годовой период страхования. Эта часть рассчитывается пропорционально времени, в течение которого страховщик нес ответственность по договору с начала последнего периода страхования до даты полного погашения кредита. За предыдущие, истекшие периоды страхования возврат страховой премии невозможен.

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

Договор на ипотечное страхование заключается на год или несколько лет и предоставляется в банк-кредитор, так как страхование является обязательным условием предоставленного кредита, и в случае его отсутствия могут быть пересмотрены условия кредитного договора, вплоть до требования единовременного возврата всей суммы кредита.

Если кредит погашается досрочно, и есть действующий договор страхования, то можно вернуть часть уплаченной страховой премии. Для этого надо сразу подать заявление на его расторжение с возвратом части страховой премии. Финансовые претензии такого рода имеют срок исковой давности три года. Соответственно, Вам уже совсем не о чем беспокоиться по этому поводу.

Отвечает юрист национальной юридической службы «Амулекс» Андрей Аксенкин:

В случае погашения ипотеки договор страхования прекращается. При этом страховщик имеет право забрать себе часть страховой премии пропорционально тому времени, в течение которого действовало страхование. Возвратить «неиспользованную» часть страховой премии заемщику страховщик должен в сроки и порядке, которые предусмотрены правилами страхования и условиями договора.

Таким образом, Вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части уплаченных денежных средств, а в случае отказа вернуть деньги – идти с иском в суд. Однако страховая компания может заявить о пропуске срока исковой давности, и на основании этого в удовлетворении иска Вам может быть отказано (ст. 199 ГК РФ).

Отвечает старший партнер адвокатского бюро «Нянькин и партнер» Алексей Нянькин:

Необходимо исходить из условий договора страхования, который был заключен вместе с кредитным договором как условие предоставления ипотечного кредита.

В любом случае, для того чтобы заявлять о возврате страховых взносов, необходимо сочетание целого ряда условий:

Следует заметить, что возврат всей суммы страхового взноса невозможен. В силу положений гражданского законодательства страховой взнос может быть возвращен только в размере, пропорциональном периоду, в котором действие договора страхования было прекращено.

Однако с учетом того, что срок исковой давности по данной категории дел составляет три года, а прошло более трех лет, в случае отказа страховой компании в добровольном порядке возвратить часть страхового взноса в судебном порядке перспектив получить возмещение достаточно мало. Наверняка ответчиком будет заявлено о пропуске срока обращения в суд, что, в свою очередь, является самостоятельным основанием отказа от иска.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Действительно, были случаи, когда ставка по страхованию рассчитывалась с учетом всего срока пользования кредитом, и впоследствии возвращалась часть страховых премий. Но в Вашей ситуации страховая компания, скорее всего, заявит об истечении сроков страховой давности.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник

Вопрос-ответ: можно ли отказаться от страхования жизни, оформляя ипотеку?

Сергей оформляет ипотеку – 1 млн 590 тысяч рублей на 19 лет под 11,3% годовых. Банк предлагает застраховать его жизнь и здоровье, стоимость страховки – около 8 000 рублей за первый год. Так ли это необходимо? Объясняет эксперт «Талан-Журнала» Ксения Кузнецова, специалист по продаже недвижимости компании «Талан».

В Гражданском кодексе сказано, что страхование жизни является личным желанием каждого. В федеральном законе «Об ипотеке» так же нет указания, что страхование жизни – обязательное условие при заключении договора с банком. Получается, банк не может обязать вас страховать свою жизнь и здоровье.

Но, если вы откажетесь от страховки, банк имеет право отказать в ипотеке или ужесточить условия кредитного договора. Чаще всего это означает повышение процентной ставки на 1%. Повысить ставку могут и в том случае, если вы заключили договор страхования, но не продлили его.

Если Сергей откажется от страховки и банк увеличит процентную ставку на 1%, переплата по кредиту за 19 лет составит 249 000 рублей (проценты по ставке 11,3% – 2 млн 282 тысячи рублей, по ставке 12,3% – 2 млн 531 тысяча рублей). Если Сергей оплатит страховку, сумма страховых взносов за 19 лет составит около 105 000 рублей (в среднем 0,5% от суммы долга ежегодно). Получается, страховка выгоднее, чем увеличение ставки по кредиту.

Важное уточнение: Сергею 28 лет. Если ипотеку на тех же условиях оформит 50-летний заёмщик, страховка обойдется ему значительно дороже – от 398 000 до 456 000 рублей за 19 лет. Риск для страховой выше из-за возраста и, как следствие, состояния здоровья клиента.

От чего зависит сумма страховки?

Можно ли вернуть деньги, если страховка уже оплачена?

Это зависит от того, когда вы решили расторгнуть договор со страховой компанией, а также от условий этого договора.

С 2018 года в российском страховании действует «период охлаждения» – это минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, в течение которых вы можете от него отказаться. Страховая компания вернёт страховой взнос целиком или, если период страхования уже начался, с удержанием небольшой части пропорционально тому сроку, в который действовала страховка.

Вы можете расторгнуть договор и позднее, например, потому, что нашли страховую с более выгодными условиями или погасили ипотеку до окончания срока действия договора страхования. В этом случае всё зависит от того, прописаны ли в вашем договоре условия возврата средств. Если прописаны, вам вернут часть суммы с учетом фактического периода действия страховки и комиссии за ведение дела по тарифам вашей страховой компании.

Чтобы расторгнуть договор страхования досрочно, напишите заявление, указав причину, и отправьте его в страховую компанию заказным письмом или передайте сотруднику компании лично.

Источник

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

Источник

Возврат страховки по ипотеке

При оформлении ипотечного кредита банковские организации всегда предлагают потенциальным заемщикам добровольное страхование. Согласие на такой договор может косвенно повлиять на принятие банком положительного решения по заявке. Страховка может быть комплексной и включать все виды страхования: титула собственности, объекта ипотеки, жизни и здоровья заемщика. Некоторые банки не настаивают на полном комплекте и позволяют застраховать, например, только самого заемщика. В отдельных случаях страховая компания предусматривает возврат страховки по ипотеке. Такие возможности указаны в полисе или договоре. Внимательно изучите их перед подписанием кредитного договора, т. к. они разнятся в зависимости от страховой компании. В данной статье мы рассмотрим варианты наступления страховых случаев и алгоритм действий застрахованного лица при их наступлении для возврата страховки по ипотеке.

Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита

Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер. Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке. Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.

Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).

Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.

В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке

Законодательно вернуть страховку по ипотеке может каждый заемщик. Сроки и условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата средств необходимо, чтобы за все годы ипотеки ни разу не наступил страховой случай.

Обычно, если заемщик не пользовался страховкой, агент возвращает страховые премии за неиспользованные годы после полного досрочного погашения ипотеки.

Вернуть деньги по страховке можно и в процессе выплаты кредита, но тогда банк вправе пересмотреть условия и повысить вам процентную ставку.

Порядок действий при возврате страховки

Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.

На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.

Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.

При плановом погашении

Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.

При досрочном погашении

Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы. Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов смотрите ниже в главе «Необходимые документы».

По причине смерти заемщика

В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.

Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.

При рефинансировании кредита

Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.

Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.

При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.

Возврат страховки при навязывании услуги

Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.

В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.

Необходимые документы

Рассмотрение происходит в установленные страховой компанией сроки (читайте в договоре). Законодательно закреплены сроки от 30 до 60 календарных дней с момента подачи. Это связано с тем, что чаще всего такие заявления рассматриваются в головном офисе страховой компании (например, в Москве), что потребует времени на пересылку документов.

Что делать при отказе в возврате

Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.

Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.

Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.

Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.

Заключение

Возврат средств по ипотеке – относительно новая услуга на рынке кредитования. Схемы взаимодействия с клиентами отработаны еще неидеально. Ни страховая, ни банк не заинтересованы в каких бы то ни было выплатах в сторону заемщиков.

Помните, что страхование – дело добровольное, никто не вправе навязывать или давить на вас. С другой стороны, если пойти на дополнительные траты в виде страховки и выбрать страховую компанию, которая предоставляет полный или частичный возврат средств, можно спокойно выплачивать долги перед банком, не беспокоясь о будущем.

Источник