можно ли вернуть страховку по ипотеке в сбербанке в течении 14 дней
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Часто задаваемые вопросы
Обязательно ли заполнять текст полиса?
Да. Текст полиса обязательно должен быть заполнен Страхователем, чьи карты будут застрахованы.
Что делать, если я при заполнении полиса оферты допустил ошибку в ФИО или адресе объекта страхования?
Если в полисе-оферта при заполнении была допущена ошибка в ФИО Страхователя (не совсем другое ФИО/адрес, а действительно очевидная ошибка), то вам необходимо уведомить об этом страховая компания с помощью заявления («в связи с допущенной ошибкой в полисе, прошу считать верным. »). Заявление необходимо направить по адресу: г. Москва, ул. Павловская. д. 7 115093
Надо ли подписывать полис плательщику
Полис не требует подписи Страхователя.
Надо ли какие-то документы относить в страховую компанию после покупки полиса?
Нет, этого делать не нужно.
Можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию?
Вы можете расторгнуть договор страхования.
Как расторгнуть договор страхования?
В течении 14 календарных дней Вам необходимо посетить офис Сбербанка и заполнить типовой бланк Заявления о расторжении договора страхования. В Заявлении необходимо будет указать банковские реквизиты счёта (лицевой счёт получателя и БИК банка), на который поступит сумма возврата страховой премии. При себе также необходимо иметь:
Как 2-й вариант: Для расторжения договора страхования В течении 14 календарных дней Вам необходимо направить в страховую компанию письмо с Заявлением о расторжении. Адрес для направления Заявления:
ул. Павловская д. 7, г. Москва, 115093 (документы те-же, что и при подаче через отделение банка)
В Заявлении необходимо указать:
Обязательно укажите их, иначе страховая компания не сможет вернуть Вам средства страховой премии.
К Заявлению приложите копию паспорта и копию, документ подтверждающего оплату полиса
Срок возврата денежных средств — не более 7 рабочих дней с даты поступления Заявления в страховую компанию.
Можно ли расторгнуть договор страхования? (Я решил, что он мне больше не нужен/больше не пользуюсь картой и т.п.)
Да, страховой полис подлежит расторжению, но возврат страховой премии полагается в случае обращения в течении 14 календарных дней (до тех пор, пока полис не вступил в силу). Т.е. при подаче заявления после начала срока действия полиса (начиная с 15-го кал. дня даты оплаты страх. премии) возможно расторжение без возврата страховой премии. (в этом случае сообщаем о нецелесообразности расторжения.)
При расторжении я могу дать банковский реквизиты любого счёта?
Да, Вы можете предоставить реквизиты любого счёта/ банковской карты любого Банка или сбер. книжки
Что будет, если я потерял квитанцию об оплате?
Операция по оплате привязана к ФИО плательщика и номеру полиса. Нужно обратиться в отделение ПАО Сбербанк где была произведена оплата страховой премии для получения выписки о транзакции.
Так-же вы можете запросить в СБОЛ (Сбербанк Онлайн) выписку по счету. Она содержит информацию, за оплату какой услуги списаны денежные средства.
Я потерял/утратил страховой полис, что мне делать?
Вам необходимо направить письмо на электронную почту ks@sberins.ru. В письмо необходимо вложить заявление на имя ООО СК «Сбербанк страхование» за Вашей рукописной подписью и датой написания с просьбой восстановить утраченный полис. Заявление должно содержать максимальную информацию, которой Вы обладаете об утраченном страховом полисе (номер, дата покупки), а также почтовый адрес для отправки дубликата.
На какой территории застраховано имущество?
Полис действует на территории РФ.
Могу я произвести оплату за полис (договор страхования) в рассрочку?
Нет, рассрочка по оплате страховой премии не предусмотрена.
Что будет, если премию заплачу я, а страхователем напишу другого человека или я могу оплатить коробку, а данные в Полис вписать другого человека.
По условиям страхования Страхователем должен являться плательщик страховой премии.
У меня есть в договоре франшиза?
Нет, в рамках продукта франшиза не предусмотрена
Можно застраховать имущество на срок менее года?
Полис действует только в течении 12 месяцев.
Будет ли застрахована моя зарплатная карта?
Если карта выпущена в ПАО Сбербанк, то она будет застрахована.
У меня есть студенческая банковская карта, которая также является дебетовой. Будет ли она застрахована?
Если она выпущена в ПАО Сбербанк, то она будет застрахована.
Моя карта является дополнительной картой, а держателем основной мой папа (любой другой человек). Будут застрахованы деньги только на моей карте? Или карта основного держателя и все карты, выпущенные в дополнение к ней, также будут застрахованы?
Денежные средства на дополнительных банковских картах застрахованы в привязке к счету держателя основной банковский карты. Поскольку держателем счета является другой человек, деньги на доп. карте могут быть застрахованы им самим. Поэтому банковские карты выпущенные в ПАО Сбербанк на имя Страхователя, но привязанные к счёту другого человека, застрахованными не являются.
Я являюсь держателем основной банковской карты. К моей карте была выпущена дополнительная карта, которой пользуется моя девушка (кто угодно). Будет ли она застрахована?
Поскольку дополнительная карта имеет привязку в счету открытому на ваше имя, то да она также будет являться застрахованной.
Уменьшится ли страховая сумма, на которую застрахованы карты после получения выплаты по моему обращению?
Да, страховая сумма уменьшается на величину выплаты. При этом страховая сумма считается уменьшенной с даты выплаты страхового возмещения.
Я купил полис, кого необходимо указать в поле Страхователь?
В качестве Страхователя следует указать свое ФИО.
Сколько раз я могу обратиться в страховую компанию?
Вы можете обращаться в страховую компанию неограниченное количество раз в течение срока действия договора страхования. При этом, выплата страхового возмещения может быть произведена не более, чем по трем событиям в случае несанкционированного снятия денежных средств и Хищения у Держателя Банковской карты наличных денежных средств. По риску «Утрата банковской карты» установлен лимит 500 рублей на 1 страховой случай. Все выплаты производятся в пределах страховой суммы, предусмотренной Вашим Полисом страхования.
В каких случаях я могу обратиться в страховую компанию?
Вам необходимо обратиться в страховую компанию в случае утраты карты вследствие хищения, различных механических повреждений или размагничивания, а также в случае утраты из-за неисправной работы банкомата, в случае несанкционированного снятия денежных средств с карты, снятия средств третьими лицами.
Что нужно предпринять, если что-то случится с картой?
При хищении банковской карты Вам необходимо немедленно позвонить в Банк для блокировки карты и заявить о произошедшем в компетентные органы (ОВД) и позвонить в страховую компанию. Более подробно необходимые действия описаны в Памятке по действиям при наступлении страхового случая. С ней Вы можете ознакомиться на сайте страховой компании.
Могу я застраховать кредитную карту?
Да, на страхование принимаются как дебетовые (расчётные), так и кредитные карты
Для каждой карты нужен отдельный договор страхования?
Страховое покрытие распространяется на все карты, выпущенные в ПАО Сбербанк на имя Страхователя, а также дополнительные карты, выпущенные Банком к основной Банковской карте на имя самого Страхователя. Карты застрахованы от всех актуальных рисков — утрата, незаконное списание ден. средств, грабеж и разбой.
Что делать, если карта прекратила своё действие, а страховка на неё ещё действует?
Если по договору страхования застрахована одна карта, то полис прекращает свое действие. В этом случае вы можете осуществить возврат часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор. Если застрахована не одна карта, то договор страхования продолжает свое действие в отношении действующих банковских карт, выпущенные на имя Страхователя в ПАО Сбербанк.
Как долго рассматривается моё обращение о страховом событии? Когда я получу выплату?
В течение 10 рабочих дней после получения от Вас всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, причину и размер убытка, подписывается страховой акт. Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней после подписания Акта о страховом случае.
Что делать, если карта нашлась (вернули)?
Вам необходимо позвонить нам и сообщить об обнаружении карты.
Если мне откажут в выплате, как я узнаю об этом?
В течении 7 раб. дней с момента принятия страховой компанией решения об отказе в выплате, Вам будет направлено по почте письмо с обоснованием причин отказа. Если страховая компания располагает адресом Вашей электронной почты, дополнительно будет направлено сообщение на этот адрес.
Можно ли страховую программу оформить нерезиденту (иностранному гражданину)?
Иностранный гражданин может являться Страхователем.
Является ли страховым событием утрата наличных денежных средств в результате кражи (не грабеж, не разбой) в течении 2-х часов с момента получения из банкомата?
Например: украден/утерян кошелек со снятыми наличными в метро
Нет, такое событие не покрывается данным страховым полисом.
Если позвонили мошенники, представились сотрудником банка, попросили подойти к банкомату, набрать пин-код и провести еще какие-то действия, что привело к переводу денег мошенникам. Данный случай будет являться страховым в рамках продукта «Защита денег»?
Событие не может быть рассмотрено как страховой случай, т.к. Клиент добровольно совершил действия по перечислению денежных средств.
Если позвонили мошенники, представились сотрудником банка и попросили продиктовать данные карты и пин-код, что привело к возможности совершения мошеннических действий третьими лицами. Данный случай будет являться как страховой?
Событие не может быть рассмотрено как страховой случай, поскольку Вы добровольно сообщили конфиденциальные данные о Вашей БК.
Если произойдет мошенническое действие в системе Сбербанк онлайн и деньги спишутся со вклада. Будет ли действовать защита?
Страхование по продукту «Защита денег» распространяется только на средства на банковской карте. В случае, если к вкладу открыта дебетовая карта, через которую, например, Вы пополняете свой вклад, и денежные средства будут списаны мошенническим путем именно с этой банковской карты, то событие может на основании комплекта документов быть рассмотрено, как страховое.
Что мне делать, если заграницей наступило страховое событие — куда обращаться?
На страховом полисе указаны международные телефоны, по которым необходимо обращаться в случае наступления страхового события. Оператор, на вашем родном языке, окажет полную консультацию.
Страховые услуги в рамках Программы «Защита денег» оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ № 4331 от 05.08.2015 г., адрес: Россия, 115093, г. Москва, ул. Павловская, д. 7, этаж 4 )
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке
При оформлении кредита в Сбербанке, данная финансовая организация настойчиво предлагает своим клиентам приобрести полис страхования жизни. Этот документ защищает заемщика, но не является обязательным. Как следствие, многие клиенты сначала соглашаются на страховку просто для того, чтобы у банка было меньше вопросов, а после оформления займа расторгают договор страхования. Насколько это правомерно и как осуществить такую процедуру – читайте в этой статье.
Можно ли вернуть страховку
Вернуть страховку можно, но только если это страхование жизни и здоровья. При оформлении ипотечного кредита требуется приобрести полис страхования недвижимости и вот от него отказаться намного сложнее, ведь его наличие – это требование законодательства. При отказе от такого полиса банк начнет начислять очень серьезную пеню и, в конечном итоге, потребует досрочного погашения. Учитывая сказанное выше, возврат актуален только для полиса страхования жизни и здоровья. Отдельно нужно отметить, что без него банк автоматически повышает процентную ставку по кредиту.
И, как доказывает практика, переплата в такой ситуации бывает существенно выше, чем страховой платеж.
Какую сумму выплатят
Возврат страховки по кредиту напрямую зависит от того, когда именно расторгается договор. Есть всего два варианта:
Срок с момента заключения договора
Вся сумма платежа в полном объеме
Ничего не возвращается
Ошибочно считается, что сумма меняется в зависимости от прошедшего срока. Так, например, некоторые клиенты считают, что если они расторгают договор спустя полгода, то им положено возмещение в размере половины платежа. Это не так. Также нет никакой разницы, прошло 5 дней или 13, главное, чтобы их было меньше 14 (это требование законодательства).
В каком случае возвращают страховку
Как уже было сказано выше, сумма страхового платежа возвращается в том случае, если с момента оформления полиса прошло меньше 14 дней. Рассмотрим подробнее.
В течение первых 5 дней
При расторжении договора в течение первых 5 дней его действия сумма страхового платежа возвращается в полном объеме. Даже если в полисе указано обратное. Впрочем, нормальный договор никогда не будет противоречить требованиям законодательства.
В течение первых 14 дней
В такой ситуации сумма платежа также возвращается в полном объеме.
После 14 дней
Возврат суммы платежа в такой ситуации практически никогда невозможен. Исключение составляют отдельные ситуации, при которых в полисе отдельно указан возможность возврата суммы платежа после 14 дней с момента вступления полиса в силу. Это не противоречит законодательству.
При досрочном погашении
Возврат платежа или его части при досрочном погашении кредита также не предусмотрен. Исключения есть и тут, но такая возможность должна быть отдельно оговорена в договоре страхования.
Как подать заявление
Для того, чтобы расторгнуть договор страхования и вернуть свои деньги, нужно написать соответствующее заявление. Рассмотрим ситуацию с ним подробнее.
Что указывается в документе
В заявлении такого типа указывается следующая информация:
Данные договора страхования.
Информация о клиенте.
Если заявитель и застрахованное лицо – разные люди, то нужна отдельная информация о заявителе, а также документы, подтверждающие основание обращения от лица застрахованного лица.
Причина, по которой клиент хочет расторгнуть договор.
Данные о статусе налогового резидента (если актуально).
Реквизиты счета, на который нужно вернуть страховой платеж.
Образец заявления
Выглядит заявление на расторжение договора страхования так:
Скачать образец можно по этой ссылке.
Как передать в банк
Заявление на расторжение договора нельзя отправить онлайн, только на бумажном носителе. Сделать это можно двумя способами: лично в отделении Сбербанка или по почте.
Личное посещение
Это самый простой вариант. Для того, чтобы подать заявление, нужно:
Скачать образец заявления по ссылке выше.
Взять с собой все необходимые бумаги.
Прийти в любое отделение Сбербанка.
Предоставить любому менеджеру заявление и документы.
Через Почту России
Такой вариант сложнее просто за счет того, что заявление сначала придется отправлять по почте, а потом еще ждать намного дольше, пока оно будет обработано:
Направить заявление по почте на адрес 121170, ул.Поклонная, д.3, кв.1 (адрес рекомендуется уточнить по телефону горячей линии 8-800-55-55-595).
Необходимые документы
Для возврата страховки по кредиту в Сбербанке, понадобятся следующие документы:
Чек об оплате страхового взноса.
Заявление на расторжение договора.
Статьи закона РФ
При подаче заявления рекомендуется руководствоваться следующими статьями закона РФ:
Обе статьи описывают особенности возврата товара или его обмена. Следует учитывать, что прямое расторжение договора ни в одном из документов не фигурирует. Везде предполагается замена на товар аналогичного качества.
Но так как в данном случае (со страховкой), клиент может просто заявить, что существующее качество услуги его просто не устраивает, то можно вернуть деньги в полном объеме при условии, что полис стал активен менее 14 дней назад.
Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку
Сначала нужно уточнить тот факт, что банк деньги эти и не возвращает. Этим занимается страховая компания. Деньги могут не вернуть только в том случае, если с момента начала действия полиса прошло более 14 дней. В противном случае СК нарушает требования законодательства и на нее можно смело подавать в суд.
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке
При оформлении займа нередко выясняется, что банк готов выдать денежные средства, но при условии, что клиент воспользуется услугой страхования. Подписывая бумаги, люди иногда даже не подозревают, что страховка — дело добровольное, и от нее можно отказаться. Также возможно вернуть назад уплаченные за нее деньги.
Сотрудники Сбербанка предлагают оформить страховку при заключении кредитного договора в целях получения дополнительных гарантий возврата кредита. Причем от того, будет ли заключен договор страхования, может зависеть, примет ли Сбербанк положительное решение по выдаче кредита. И это не решение конкретного отделения, а политика банка. Но стоимость страховки нередко составляет значительную сумму. Обязательна ли страховка по закону и как ее вернуть?
Зачем нужно страхование кредита в Сбербанке
Обращаясь за кредитом, граждане желают получить деньги на максимально выгодных для них условиях: под невысокий процент и с незначительной переплатой. Поэтому услугу страхования, которую предлагают оформить кредитные специалисты, многие клиенты расценивают как нежелательные дополнительные расходы.
Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.
Страховка по кредиту в Сбербанке является хорошей гарантией возврата средств и влечет для кредитной организации множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже в непредвиденных ситуациях:
В случае оформления потребительского кредита гражданам чаще всего предлагается застраховать свою жизнь и финансовые риски. При оформлении ипотеки в Сбербанке кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество.
Обязательна ли страховка
Необходима ли страховка и имеет ли банк право не предоставлять кредит при ее отсутствии? Как быть, если кредитный специалист всеми силами пытается навязать клиенту страховку, запугивая тем, что если он не воспользуется услугой, банк откажет в предоставлении займа?
Сразу отметим, что эти действия сотрудников Сбербанка незаконны, и валюта договора значения не имеет. Руководствоваться тут нужно ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что банки не имеют права навязывать услуги страхования, а также штрафовать заемщиков в случае отказа от них. Страхование — дело добровольное. Если банк нарушает данную норму, клиент вправе обратиться в суд за восстановлением справедливости
Правило, описанное нами выше, действует, если только речь не идет о залоговом кредитовании (ипотеке). Дело в том, что законодательство обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость. Об этом говорится в ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Поэтому отказаться от страховки в данной ситуации не получится.
Есть и еще два случая, когда страховка обязательна:
Не только Сбербанк, но и любой другой банк вправе в этих случаях требовать заключения соответствующего договора страхования, и вернуть уплаченную сумму в счет страховой премии не получится.
Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке
Как отказаться от нежелательной услуги:
Если ваша жизненная ситуация складывается не лучшим образом (например, имеются серьезные проблемы со здоровьем или финансовые сложности), есть смысл взвесить все «за» и «против». Иногда лучше сохранить полис без изменений, так как страховая компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая.
Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке
Популярный вопрос: возвращают ли уплаченные за страховку деньги при отказе от нее? Рассмотрим две наиболее распространенные ситуации.
1. Как забрать страховку в течение «периода охлаждения»
Отказаться от ненужной страховки и вернуть свои деньги полностью клиенты могут в так называемый «период охлаждения», срок которого, в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившем в силу с 01.01.2018, составляет 14 дней.
Для этого нужно подать в страховую компанию соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней оно должно быть рассмотрено. Далее клиенту должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договоры. Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и, соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.
2. Как забрать страховку по кредиту в Сбербанке после полного досрочного погашения кредита
При досрочном погашении кредита рекомендуется сразу сообщить банку о своем желании вернуть средства, заложенные при расчете суммы кредита на страхование. Иногда банки идут навстречу даже в случае коллективного договора страхования.
Сложнее вернуть деньги, если заемщик обратился в банк по прошествии значительного количества времени после досрочного погашения займа. Нередко банки при этом ссылаются на п. 3 ст. 958 ГК РФ. По статье, возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.
При досрочном погашении заемщику нередко приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договоры связаны, из чего следует, что страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.
Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует ст. 958 ГК РФ (абз. 1 п. 2). Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора. Дело в том, что иногда договор составляется так, что его положения обходят ст. 958 ГК РФ. Тогда вернуть страховку не представляется возможным. Совет тут один: читайте внимательно договор и вносите изменения до его подписания.
При наличии соответствующего пункта в договоре для обращения с заявлением в страховую компанию или для подготовки иска в суд потребуются следующие документы:
Заявление в страховую компанию подается на утвержденном страховщиком бланке или в простой письменной форме с указанием имени заявителя, обстоятельств заключения договора и произведенных выплат, просьбы о возврате страховки. Вернуть можно часть уплаченной страховой премии, в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Если последует отказ страховщика, есть возможность оспорить его решение в суде. Необходимо руководствоваться положениями договора: страховая компания может предусмотреть исполнение определенных обязанностей для возврата уплаченных в счет страховой премии сумм (обращение только в течение месяца для расторжения договора с момента его заключения и т. д.). Судебная практика, вплоть до Верховного суда, неоднозначная, единая позиция пока не сформировалась.
3. После погашения займа
В этом случае можно вернуть всю страховую премию, если будет доказано, что страховка по кредиту была навязана. Однако для этого потребуется солидная доказательная база. Сбербанк в возврате, скорее всего, откажет, и придется обращаться в суд. Для рассмотрения дела потребуется кредитный договор и договор страхования, а также иные документы, подтверждающие навязывание услуги.
Ожидаемые изменения в законе
Госдумой приняты в первом чтении два законопроекта, которые закрепляют на законодательном уровне возможность досрочного отказа от договора страхования с возвратом части страховой премии. Предполагается внести дополнительную статью 11 в закон о займе, где конкретно будет описан процесс отказа и возврата страховой премии.