можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения досрочно в газпромбанке
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?
Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.
К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.
Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.
До сентября 2020 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.
Что изменилось в сентябре 2020 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.
Нововведение действует только для договоров, подписанных после 1 сентября 2020 года.
Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.
При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.
Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.
Страховой договор, подписанный с банком
Если страховой договор был заключен напрямую с банком и до сентября 2020 года, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.
Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.
Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки
Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.
Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.
Помощниками в суде станут следующие документы:
Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.
Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.
Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.
Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.
Возврат страховки по кредиту в Газпромбанке: подробная инструкция
Процедура возврата страховки по кредиту в Газпромбанке имеет ряд особенностей. Мы подготовили подробную инструкцию, которая поможет решить проблему.
Практически каждый заемщик уже знает, что при получении кредита может потребоваться страхование жизни и здоровья. Таким образом, банковская организация пытается минимизировать возможные риски. Но далеко не каждый клиент финансово-кредитной организации знает, что услуга страхования оформляется исключительно на добровольной основе. В связи с этим, потом у заемщика возникает множество вопросов по страхованию. В этой статье мы рассмотрим важные моменты возврата страховки по кредиту в Газпромбанке. Надеемся, что информация поможет вам разобраться в вопросе.
Ввиду того, что в ГПБ значительно изменилась ситуация связанная с проблематикой возврата страховки, предлагаем вашему вниманию видео-ролик с разбором темы, актуально на февраль 2020г.
Особенности программ страхования в Газпромбанке
При этом заемщики должны знать, что только индивидуальное страхование отвечает требованиям указания Центрального Банка. Таким образом, вернуть страховку в «период охлаждения» в течение 14 дней можно только по договору индивидуального страхования заемщика. Этим моментом часто пользуются сотрудники учреждения, когда предлагают оформить дополнительные программы страхования.
Если была оформлена коллективная страховка, то выполнить возврат бывает сложно. Получить дополнительную информацию вы можете в нашей статье: «Возврат страховки по договорам коллективного страхования».
Довольно часто страхование клиентов Газпромбанка осуществляется компаниями «АО СОГАЗ» и «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Также в условиях предоставления потребительских кредитов указан перечень страховых компаний, которые отвечают требованиям банковского учреждения.
Интересным нюансом страхования кредита Газпромбанка является возможность уплаты страховой премии как единоразовым платежом, так и ежемесячно.
Также в условиях сразу указывает момент, что при расторжении договора страхования страховая компания уведомляет кредитора о данной ситуации. Банк может поднять процентную ставку.
Помимо этого, при подписании документов заемщик подписывает дополнительное поручение, в котором указано, что страховая организация передает данные о расторжении договора в банк. В свою очередь кредитно-финансовая организация может повысить ставку.
Процесс оформления страховки по кредиту
Страхование оформляется добровольно. Но некоторые кредитно-финансовые организации об этом забывают. Иногда клиента даже не уведомляют, что это дополнительная услуга. Очень часто составляют целый комплект из полисов страхования. Например, могут склонить заемщика оформить договор страхования лиц, выезжающих за рубеж. Данная программа не попадает под Указание ЦБ, поэтому вернуть страховую премию будет сложно. Например, в видеоролике была рассмотрена ситуация, когда менеджеры предлагали оформить страхование «Медицина без границ» заемщику, у которого нет загранпаспорта. Также клиент сразу уведомил сотрудника, что в ближайшее время не собирается выезжать за пределы Российской Федерации.
Возврат подобных продуктов возможен только при доказательстве того, что сотрудники банка «навязали» оформление. Сделать это можно с помощью аудио- или видео файла. Вы можете записать разговор, в котором будет ясно, что вы не желаете оформлять дополнительные услуги. Эта мера, которая при возникновении проблем поможет их решить.
В качестве примера приведем видеоролик, в котором клиент ГПБ записал на камеру мобильного телефона процесс навязывания страховки «медицина без границ» от СК «Ренессанс Жизнь»: https://youtu.be/0xffOQhrqxQ
Как вернуть страховку по кредиту в Газпромбанке
Возврат страховки в Газпромбанке возможен в течение 14 дней после оформления полиса. Но учитывайте возможное повышение процентной ставки. Также при подписании иных договоров страхования вам смогут вернуть только оплату индивидуального полиса. По остальным бумагам вернуть средства может быть сложнее.
Если вы не знаете, как самостоятельно выполнить все процедуры, то лучше обратиться за помощью к опытным специалистам. Для этого был создан уникальный сервис «Возврат страховок». Это профессиональная помощь при разрешении вопросов страхования. Заполнить заявку на консультацию специалиста вы можете прямо сейчас.
Конкретный случай был рассмотрен в видео: Возврат страховки по кредиту в Газпромбанке. Вы сможете ознакомиться с ключевыми моментами.
Подводя итог, мы рекомендуем крайне внимательно относится ко всем документам, которые вы подписываете при оформлении кредита. Помните, что получение заемных средств является важным шагом, который имеет множество нюансов. Старайтесь максимально серьезно отнестись к процессу и обезопасить себя от распространенных проблем. Не стесняйтесь защищать свои права и фиксируйте процесс оформления на аудио или видео. При необходимости такие меры помогут отстоять вашу правоту.
Можно ли избежать повышения процентной ставки после отказа от страховки?
Нужно знать, что в течение 30 дней клиент имеет право самостоятельно выбрать страховую организацию для страхования кредита. Мы уже разместили выше перечень организаций, которые отвечают требованиям Газпромбанка. Если выполнить все процедуры вовремя, то кредитно-финансовое учреждение не имеет право повышать процентную ставку. Подробно ситуация рассмотрена в материале: Возврат страховки – правомерно ли повышение % ставки.
Таким образом, на протяжении действия «периода охлаждения» вы можете вернуть страховку и в течении 30 календарных дней выбрать компанию, которая выполнит страхование кредита по требованиям банка. При необходимости, вы всегда можете к нам обратиться за консультацией по данному вопросу к опытному специалисту.
Хотим отметить, что в нашей практике, в большинстве случаев, все проходит без затруднений. Но иногда, клиенты все же сталкиваются с несправедливостью.
Газпромбанк решил неправомерно поднять % ставку по кредиту: как этому противостоять?
Кратко опишем предысторию. При оформлении кредита в ГПБ, естественно, была навязана страховка, на которую клиент «добровольно» согласился. В течении периода охлаждения, клиент отказался от страховки и вернул страховую премию.
Клиент знал, что договором предусмотрена возможность повышения % ставки, в случае отказа от страховки/неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 дней (п.7.2 общих условий договора потреб.кредита). Но клиент также знал, что в соответствии с разъяснением ЦБРФ по поводу повышения % ставки для одностороннего повышения процентных ставок по кредитам необходимо соблюдение двух условий: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором (что в его случае не применимо!), а во-вторых, такая возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором. Ознакомиться с данным «разъяснением ЦБ» можно тут.
В подтверждение исполнения «обязанности по страхованию» мною был предоставлен в Газпромбанк другой договор страхования, который полностью соответствует требованиям банка.
Результат рассмотрения обращения оказался неожиданным: Газпромбанк проигнорировал аргументы, подкрепленные «разъяснениями ЦБРФ» и сообщил о намерении повысить % ставку по кредиту (представляем ответ вашему вниманию):
Информация, с разбором данной ситуации, записью разговора с сотрудницей ГПБ и др. моментами рассмотрена нами в видеоролике:
Обращение в онлайн-приемную Банка России с жалобой на действия ГПБ
С жалобой на ГПБ и разъяснением сложившейся ситуации клиент обратился в онлайн-приемную ЦБРФ.
Ответ ЦБ был следующий:
Еще один пример с необоснованным повышением % ставки
Ввиду того, что индивидуальные условия договора, а именно п. 10, содержат фразу о том, что «Факт предоставления Заемщиком Кредитору полиса иной страховой компании в течении срока действия Кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом».
Некоторые клиенты ГПБ решили оформить новый полис в той же страховой компании «СОГАЗ», причем, некоторые клиенты, даже обеспечили непрерывность страхования, т.е. отказывались от дорогого полиса «СОГАЗ» только после того, как новый полис «СОГАЗа» начинал действовать.
В качестве примера предлагаем вашему вниманию полис, страхующий риски на сумму, в размере 3 000 000 руб. сроком на 5 лет, стоимость полиса 31 800 руб. Аналогичный полис, который был оформлен при получении кредита в ГПБ стоил 450 000 руб!
Клиент ГПБ своевременно уведомил банк о том, что он продолжает «исполнять обязанность» по страхованию. Однако, примерно через 2-а месяца, получил неприятное уведомление от кредитора. Газпромбанк уведомил клиента об увеличении % ставки, текст уведомления предоставляем вашему вниманию.
Мы, от имени клиента, осуществили звонок в ГПБ, где профильные специалисты попросили клиента направить письменный запрос по электронной почте. Со стороны клиента был направлен дополнительный запрос в ГПБ с просьбой пересмотреть принятое решение. Запрос был направлен на адрес электронной почты: FLKredit-Service@gazprombank.ru Текст запроса, представляем вашему вниманию:
Тема письма: Имя Отчество, № 00000-ПБ/19 предоставление запрошенной информации
В продолжение телефонного разговора с Ш. ой Р. й П. й, дублирую информацию озвученную в телефонном разговоре.
Согласно Письма ЦБ РФ для одностороннего повышения процентных ставок по кредитам необходимо соблюдение двух условий: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, такая возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.
Таким образом, п. 10 Индивидуальных условий, предусматривающий возможность увеличения % ставки «в случае расторжения договора страхования» прямо противоречит части 11 Статьи 7 Закона № 353 ФЗ и «письму ЦБ https://www.banki.ru/news/lenta/?id=7668616 » разъясняющему порядок одностороннего повышения % ставки.
Рассчитываю на то, что Вы согласитесь с приведенными мною аргументами и измените свое несправедливое решение об увеличении % ставки.
В противном случае, буду вынужден обратиться с жалобой в онлайн-приемную Банка России, а также буду отстаивать свои интересы в судебном порядке.
Ответ прошу выслать по электронной почте с копией заказным письмом по адресу прописки.
По состоянию на февраль 2020г. ответа со стороны Газпромбанка не последовало. Клиент решил обратиться с иском в суд о защите прав потребителей.
Основные моменты обращения в суд с иском о защите прав потребителей, описаны тут.
Информация об исковом заявлении, с которым клиент намерен обратиться в суд, представлена в видео формате, тут.
Образец искового заявления представляем вашему вниманию
15.07.2020г. Кузьминским районным судом г. Москвы было отказано в удовлетворении. 14.08.2020г. данное решение было обжаловано.
Ниже вы можете ознакомиться с вынесенным решением и нашими комментариями в формате видео и на данной странице по тексту данного решения.
Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули
Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.
Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.
Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.
Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.
Почему страховая не вернула деньги?
Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.
Что сказали суды?
Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.
Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.
Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.
В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.
Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.
Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.
Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.
Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.
Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.
В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.
Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.
Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.
Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.
Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.
Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?
В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.
А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.
Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку
Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.
Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.
Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?
На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.
Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.
Сначала читать, потом подписывать
Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:
Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.
Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.
Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.
Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.
Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.
Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.
Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:
Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.