можно ли выплатить рассрочку раньше срока

Купил вещь в рассрочку и сразу погасил кредит

В крупных магазинах часто предлагают купить что-то в рассрочку. По сути, это обычный потребительский кредит: банк выдает кредит, а магазин делает скидку на товар на сумму процентов по кредиту.

Например, я оформляю в кредит Айфон Х по такому предложению. На следующий день иду и плачу полную сумму по кредиту. Получается, что я купил Айфон со скидкой, равной стоимости кредита — то есть процентам по нему.

Ведет ли досрочное погашение таких кредитов к ухудшению кредитной истории? И можно ли вообще так делать?

Иван, действительно, все работает так, как вы написали. А вот с кредитной историей есть нюансы. Начнем с примера.

На сайте «Ре-стор» Айфон Х на 64 Гб сейчас стоит 79 990 рублей. Округлим до 80 000 рублей, чтобы было удобнее считать:

Какой-нибудь банк N говорит «Эплу»: «Давайте вы для нас снизите стоимость Айфона X до 60 000 рублей, а мы вам привлечем покупателей рассрочкой на телефон? Для покупателей стоимость Айфона будет 80 000 рублей, 20 000 мы возьмем себе, а 60 000 — вам, идет?» Допустим, идет.

Вот что происходит дальше. Маша приходит в «Ре-стор» за Айфоном. У нее есть 80 000 рублей, но всю сумму сразу отдавать не хочется. Сотрудник магазина говорит ей, что телефон можно купить в рассрочку, отправляет в банк N заявку на кредит, и банк предлагает Маше платить 10 месяцев по 8000 рублей.

Маша радуется: она получит телефон и не заплатит проценты. ЯКОБЫ! Но потом она посмотрит распечатанное предложение банка и увидит: 60 000 рублей — стоимость телефона, 20 000 рублей — проценты. Но все вместе как будто бы без процентов.

Маша соглашается на условия, оформляет рассрочку, на следующий день досрочно гасит кредит — ведь деньги у нее и так есть. Маша получает телефон и 20 000 рублей скидки.

Всегда ли возможно досрочное погашение кредита?

Закон не запрещает заемщику досрочно гасить кредит или гасить его большими суммами с пересчетом процентов. Предварительно надо уведомить кредитора. По закону уведомить нужно за 30 дней до платежа, но в договоре может стоять и более ранний срок — читайте внимательно договор.

Некоторым кредиторам достаточно просто звонка на номер горячей линии, а кто-то просит письменное обращение или визит в офис банка. Уточняйте. Просто принести кучу денег и погасить кредит получится не всегда.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Если вы досрочно закроете кредит, в кредитной истории будет информация, что клиент закрыл кредит без нарушений. В целом это положительная характеристика клиента.

Но разные банки по-разному анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Некоторые обращают внимание на то, как долго клиент пользовался кредитным продуктами. В кредитной истории у каждого кредита есть графы с датой открытия и погашения кредита. Банки будут знать, что вы гасили кредит на следующий день.

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. При этом, даже досрочное погашение кредита принесет банку прибыль. Просто сумма будет меньше.

Что еще надо знать

Внимательно читайте условия договора. Часто при оформлении таких покупок в кредит вам предложат еще страховку или покупку дополнительных аксессуаров. Это сведет всю выгоду на нет.

Если вы хотите сэкономить — ничего не бойтесь и закрывайте кредит досрочно.

Если же вы хотите улучшить кредитную историю, то лучше закрыть кредит не сразу или пользоваться для этого другими кредитными продуктами. К примеру, можно оплачивать покупки кредитной картой в течение беспроцентного периода.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Можно ли рассрочку погасить досрочно

Оплата в рассрочку – это удобный инструмент, который делает доступными дорогостоящие товары. Покупатель, у которого отсутствуют финансовые возможности сразу оплатить приобретаемый товар, вносит оплату частями на протяжении нескольких месяцев или лет. Приобретение товаров в рассрочку сегодня предлагают крупные торговые сети, различные магазины, а также компании, специализирующиеся на онлайн-торговле.

Период, в течение которого покупатель может вносить оплату за товар, может достигать от двух-трех месяцев до трех лет. Однако, в подавляющем большинстве случаев, покупатель при желании и наличии материальных ресурсов имеет возможность досрочно погасить задолженность по рассрочке без каких-либо финансовых санкций.

Рассрочка без переплаты: почему банки не возражают против досрочного погашения задолженности

Чтобы понять, почему банки заинтересованы в досрочном погашении рассрочки, следует немного углубиться в теорию кредитования. Рассрочка – это целевой кредит, предусматривающий аннуитетные платежи: заемщик получает кредит на покупку определенной вещи и оплачивает ее через равные промежутки времени равными частями в течение установленного строка кредитования.

Очень часто рассрочка не предполагает переплаты – покупатель выплачивает банку ровно ту сумму, которую должен был бы заплатить при покупке выбранного товара за наличные. Однако, на самом деле это не совсем так. Нужно понимать, что банки и торговые предприятия – это не благотворительные организации, субсидирующие граждан, поэтому продажа товаров в рассрочку обеспечивает магазину и кредитно-финансовому учреждению обоюдную выгоду.

Между банком и торговой сетью, которая кредитует покупателей, заключается партнерское соглашение, предполагающее получение кредитно-финансовым учреждением вознаграждения за оказанные розничным клиентам кредитные услуги, исходя из годовой процентной ставки 10-15% и больше. Чтобы покрыть эти расходы, сумма затрат включается ритейлером в стоимость товара, которую оплачивает покупатель. Наличие вознаграждения банка в стоимости товара, покупаемого в так называемую беспроцентную рассрочку, можно наглядно увидеть, когда торговые сети предоставляют покупателям скидку в рамках акций, которые не распространяются по покупку товаров за счет заемных средств.

Учитывая, что кредитный договор клиента с банком не предполагает пересчета платежей, так как стоимость товара, представляющая собой тело кредита, не может быть уменьшена, досрочное погашение задолженности не может принести кредитно-финансовому учреждению сокращение ожидаемой суммы дохода, как в случае с кредитом, предусматривающим уплату процентов заемщиком. Таким образом, банки заинтересованы в том, чтобы клиенты досрочно погашали свои долги, ведь это обеспечит им расчетный уровень прибыли наряду с ускоренным возвратом средств. Оформить беспроцентную просрочку можно в магазинах, которые являются партнерами банка Тинькофф, Совкомбанк, Русский стандарт и других.

Если кредитный договор предусматривает уплату процентов

Кредитный договор, который заключает клиент магазина с банком, может предусматривать уплату процентов покупателем. Одной из таких кредитных программ является «Покупай со Сбером» от Сбер Банка, предполагающая аннуитетную систему погашения задолженности. В рамках этой программы граждане могут приобрести в магазинах-партерах банка различные товары и расплачиваться за них ежемесячно равными частями в течение 3-36 месяцев.

Очень часто магазины предоставляют покупателям скидку на сумму процентов, которые переплачивает покупатель банку при обслуживании кредита. К примеру, при покупке товара стоимостью 30 тысяч рублей и переплате в размере 4,5 тысячи рублей за весь период кредитования, магазин может предоставить покупателю скидку в размере 15%, что фактически позволит разбить оплату товара на несколько месяцев и не платить лишних денег.

Так как банк начисляет проценты только за период фактического использования заемных средств, досрочное погашение рассрочки позволит уменьшить сумму процентов. Если магазин предоставил покупателю скидку на всю суму переплаты, то общая сумма, заплаченная покупателем за товар, будет меньше его первоначальной стоимости. В этой ситуации, чем быстрее будет погашен кредит, тем больше будет сумма выгоды.

В этой связи у многих покупателей, которые хотят оформить рассрочку от Сбера, возникает вопрос: можно ли рассрочку погасить досрочно без штрафов? Да, такое возможно. Кредитная программа не предполагает штрафных санкций при досрочном погашении задолженности. Однако, предоставление скидки магазинами-партнерами Сбера не является обязательным, а ее размер не регламентирован и может компенсировать переплату по кредиту лишь частично.

Кредитные программы, которые позволяют экономить при досрочном погашении задолженности, помимо Сбера предлагают другие банки, в числе которых кредитно-финансовые учреждения, сотрудничающие с интернет-магазином «Озон».

В чем выгода досрочного погашения рассрочки для заемщика

Погашение задолженности досрочно имеет для заемщика ряд плюсов, в числе которых:

Если вы решили взять кредит, то мы рекомендуем вам для поиска выгодного предложения всегда использоваться сервисом сравнения кредитов, чтобы в удобном формате детально сравнить различные предложения по кредитованию, и выбрать наиболее выгодное предложение.

В каких случаях погашение рассрочки невыгодно клиенту

Купить товар в рассрочку без переплаты (кредитный продукт, не предусматривающий уплату процентов по кредиту заемщиком) можно в МТС, в Эльдорадо и других крупных торговых сетях. Однако, несмотря на возможность беспрепятственно погашать задолженность до окончания срока кредитования, делать это не рекомендуется.

Досрочное погашение задолженности позволит обрести психологическую уверенность, но не принесет материальной выгоды, так как не изменит сумму, которую заемщик обязан уплатить банку. Поэтому, при наличии свободных средств, более рациональным будет не преждевременная оплата долга за товар, купленный в беспроцентную рассрочку, а внесение средств согласно графику. Свободные средства, имеющиеся в наличии, лучше разместить на банковском депозите, что позволит получить дополнительный доход.

Источник

Можно ли досрочно погасить рассрочку

Оплата в рассрочку актуальна на протяжении многих лет. Такой способ расчета кажется выгодным и удобным для всех — магазинов, банков, клиентов. Но иногда покупатели оформляют в рассрочку одновременно несколько товаров, а потом получают отказ в ипотеке или автокредите. Тогда они задумываются о том, можно ли рассрочку погасить досрочно и как это отразится на кредитной истории.

Владельцам карт рассрочки, которые потратили все доступные средства, может потребоваться досрочное погашение для восстановления лимита, чтобы рассчитаться за следующий товар. Во всех нюансах и тонкостях досрочного погашения рассрочки, разобрался Бробанк.

Суть рассрочки

При покупке товара в рассрочку клиент получает определенную выгоду. Пользоваться вещью можно сразу, а платить за нее в течение нескольких месяцев. При этом большинство магазинов предлагает привлекательные условия без процентов и переплат.

Например, смартфон стоит 30 тысяч рублей. Если рассрочка оформлена на полгода, то покупатель обязан внести 6 платежей по 5 тысяч. Для тех, у кого нет всей суммы, такой расчет удобен, потому что ежемесячная выплата пяти тысяч менее обременительна, чем 30-ти тысяч сразу.

Любая рассрочка предполагает участие трех сторон — магазина, покупателя и банка. Именно банк выдает заемные деньги магазину для оплаты полной стоимости товара. А магазин-партнер потом компенсирует банку-кредитору сумму из последующих выплат, которые сделает покупатель.

Выгоды и минусы рассрочки для продавца

Главная выгода для продавца в том, что продажа в рассрочку провоцирует большее число покупателей приобретать товары. Кроме того клиенты в отложенном режиме готовы потратить больше денег, чем если бы платили за товар сейчас.

Большинство покупателей даже не задумываются о том, что в некоторых случаях они отдают за покупку больше, чем при расчете наличными сразу. Продавцы, которые завышают цены, умело закрывают вопрос. Они предлагают рассрочку только на определенные группы товаров, подстегивают спрос акциями или скидками. Таким образом магазины увеличивают товарооборот и полученную прибыль.

Но есть продавцы, которые берут на себя все затраты, связанные с банковским обслуживанием, а не перекладывают их на покупателей. В этом случае разницу в цене, которая необходима для оплаты заемных средств банка, магазин-партнер платит сам. Тогда рассрочка действительно не подразумевает дополнительных затрат или переплат для покупателя.

Кроме выгод у продавца товаров в рассрочку возникают и риски. Покупатель может отказаться платить своевременно или захочет вернуть купленную вещь через некоторое время, а она уже будет не новой. Для уменьшения рисков, все условия и ответственность сторон прописаны в договоре рассрочки. При нарушении условий клиенту начисляют штрафы, неустойки или пени. Данные о просрочке выплаты попадают в банк. Кредитор передает сведения о нарушении графика в Бюро кредитных историй. После этого кредитный рейтинг покупателя падает, и он не сможет взять взаймы у других кредиторов, либо ему предложат повышенные ставки.

Суть и выгоды досрочного погашения рассрочки

Досрочное погашение рассрочки — это выплата всей суммы за товар или услугу до завершения срока, установленного договором. Если речь идет о досрочном закрытии кредита, то заемщик таким способом экономит на процентах. При досрочном завершении выплат по рассрочке экономии нет. Но в определенных ситуациях клиенту стоит преждевременно закрыть долги.

Выгоды досрочного погашения рассрочки:

Некоторые финансовые эксперты не советуют закрывать рассрочку до истечения срока, если ни одна из вышеописанных ситуаций не возникла. А если появились свободные деньги рациональнее положить сумму на накопительный счет или краткосрочный вклад, и получить прибыль в виде начисленных процентов. При этом рассрочку выплачивать по установленному графику. Как лучше поступить в каждом конкретном случае решать вам.

Всегда ли возможно досрочное погашение

Законодательство РФ не запрещает досрочно погашать рассрочку или другой заем. Это прописано в ФЗ № 353 в статье 11. Кроме того заемщик может платить по обязательствам большую сумму, чем предусмотрено графиком платежей. Но некоторые кредиторы ставят условие, чтобы клиенты заранее предупреждали о внесении суммы сверх установленной договором. По закону заемщик обязан уведомить банк за 30 дней до даты очередного платежа. Но некоторые банки ставят более ранний срок, чтобы успеть обработать информацию.

Какой способ выбрал конкретный банк-кредитор, прописано в условиях договора. Но при досрочном погашении рассрочки таких сложностей не возникает. В договорах магазинов, как правило, не предусмотрено никаких штрафов при досрочном возврате остатка суммы в оплату товара.

Как проходит досрочное списание по картам рассрочки

Гораздо удобнее, оформления классической рассрочки в магазине, расчет картой рассрочки, открытой в банке. Такая пластиковая карта позволяет совершать покупки, получать товары сразу, а рассчитываться за него частями, как при обычной рассрочке. Удобство для держателя карты в том, что он может всегда отследить оставшуюся сумму долга, перевести деньги на баланс по безналу в личном кабинете или досрочно погасить долг в любой момент.

Банки предлагают по картам рассрочки два варианта списания средств:

Не во всех банках есть возможность ручного расчета по карте рассрочки. Поэтому важно своевременно отслеживать баланс карты до даты списания, чтобы не получить штраф.

Просрочка очередного платежа приведет не только к штрафам, но и к ухудшению кредитной истории. Все данные о нарушениях графика выплат банки передают в Бюро кредитных историй. Поэтому несвоевременное выполнение обязательств станет известно любому кредитору, у которого клиент захочет впоследствии взять взаймы.

Если покупок по карте рассрочки проходило несколько, то клиент самостоятельно выбирает, к какому из товаров он досрочно закрывает долг. Такие операции доступны в личном кабинете, в терминале, банкомате или у кассира обслуживающего банка. Там же можно досрочно закрыть долги за все покупки одновременно. Чаще всего клиенты так поступают, чтобы восстановить доступный лимит по карте рассрочки для оплаты очередного товара.

Отражается ли досрочное закрытие рассрочки на кредитной истории

Досрочное погашение кредита или рассрочки относительный показатель для кредитной истории заемщика. Одни банки считают это признаком финансовой дисциплины, другие относятся к нему более негативно или нейтрально. Из истории кредиторы будут видеть, что заем был закрыт заранее и без нарушений. При досрочном погашении банк получает от кредитования меньшую сумму прибыли, чем при длительном пользовании заемными деньгами. Но выгода для кредитора все равно есть.

В каждой кредитной истории заемщика есть две графы — дата открытия и дата погашения. Если гражданин брал много займов и погашал их на следующий день, то потенциальные кредиторы это увидят. Такое поведение может насторожить сотрудников банка и привести к менее привлекательным условиям кредитования. Например, повышению процентной ставки, уменьшению суммы, которую одобрят клиенту, или просьбе оформить залог.

Каждый банк устанавливает собственные критерии «идеального заемщика». Поэтому сложно заранее предугадать реакцию на постоянные досрочные погашения по рассрочкам или кредитам.

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник