можно ли выводить деньги с иис частично после 3 лет
Можно ли снимать часть денег с ИИС?
Индивидуальный инвестиционный счёт даёт возможность не только вкладывать в ценные бумаги, но и получать при этом налоговые вычеты. Однако, открывая ИИС, вы должны быть готовы к ограничениям, которые предусмотрены для данного счёта. Причем ограничения не зависят от выбранного типа вычета.
Напомним, что владелец ИИС вправе выбрать один из двух типов налогового вычета: вернуть уплаченный НДФЛ по ставке 13%, но не более 52 000 руб. за календарный год, либо освободить от налога полученный на ИИС инвестиционный доход. О том, как определиться с типом вычета, можно узнать из статьи «Выбор типа налогового вычета для ИИС».
Часто возникают вопросы по поводу дополнительного внесения денежных средств на ИИС. Законодательно предусмотрено ограничение, согласно которому физлицо вправе пополнить ИИС на сумму не более 1 млн рублей в течение календарного года по договору на ведение ИИС. Причем, не обязательно вносить всю сумму одним платежом — возможно частями с любой периодичностью.
п. 8 ст. 10.2-1 Федерального закона № 39-ФЗ от 22.04.1996
Пример
Иванов Петр Васильевич открыл ИИС в марте 2018 году в АО «Открытие брокер». В течение 2018 года он пополнил ИИС:
В декабре он планирует перечислить 500 000 руб., однако данная сумма не будет зачислена на ИИС до тех пор, пока от него не поступит уточняющая информация о корректной сумме. Петр в текущем году может перечислить ещё не более 484 000 руб.
Необходимо учитывать, сумма полученного дохода на ИИС взносом не считается и, соответственно, не уменьшает лимитированную сумму пополнения. Причем, внесение денежных средств не является вашей обязанностью, это ваше право. Вы можете вообще не пополнять ИИС.
При желании вы можете в любой момент снять денежные средства с ИИС или вывести активы. Однако, ваше требование на вывод любых активов, независимо частичный он или полный, приводит к закрытию ИИС.
п. 3 ст. 10.2-1 Федерального закона № 39-ФЗ
Не являются частичными выводами ценных бумаг случаи списания ценных бумаг с ИИС для исполнения условий корпоративных действий эмитентов, в том числе, с последующим зачислением денежных средств и ценных бумаг на ИИС, а также случаи списания ценных бумаг с ИИС, не зависящие от вашей воли.
Обратите внимание, чтобы не потерять право на любой тип вычета нужно продержать ИИС открытым не менее трех лет. При этом три года это минимальный срок использования ИИС, максимального срока не установлено.
подп. 4 п. 3 ст. 219.1 НК РФ, подп. 1 п. 4 ст. 219.1 НК РФ
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Как жить на дивиденды, если для вывода денег надо закрыть ИИС?
Не так давно я начал инвестировать. Открыл ИИС, прикупил немного ETF. Определился с целью: пенсионные накопления с дивидендной доходностью или дивидендная зарплата.
Сейчас я постепенно начал докупать дивидендные акции. И вот буквально недавно меня как молнией шарахнуло: выводить-то как я буду все эти дивиденды?
Пройдет, например, N лет, я захочу перейти на дивидендную зарплату. А как я это сделаю? Ведь если я вывожу деньги, то ИИС автоматом закрывается — и все бумаги улетают в трубу.
Я же не смогу перенести все бумаги с ИИС на брокерский счет? Остается только распродавать активы, выводить деньги, а с типом А еще и уплачивать налоги с прибыли и перезакупаться на брокерский счет?
Получается, что при крупных размерах активов лучше вообще уходить на обычный брокерский счет и получать налоговый вычет по сроку удержания акций в течение трех лет? Или, может быть, вариант с распродажей и перезакупкой не так плох, если совместить его с вычетом Б?
Буду рад, если вы расскажете, как по-человечески перейти с ИИС на дивидендную зарплату.
Иван, вывести деньги с ИИС, не закрывая счет, нельзя. Тем не менее некоторые брокеры позволяют получать купоны облигаций и дивиденды по акциям не на ИИС, а на брокерский или банковский счет. Это удобно: ИИС закрывать не придется.
Этим способом можно даже вывести часть денег с ИИС. Я разберу подробнее, как это работает. Заодно расскажу, как можно совмещать ИИС и брокерский счет и стоит ли собирать портфель только из дивидендных акций.
Как вывести деньги, не закрывая ИИС
По закону вывести деньги или ценные бумаги с ИИС без закрытия счета нельзя. Из-за этого ИИС неудобен как источник пассивного дохода.
Однако есть законный обходной путь. Некоторые брокеры, например Сбербанк и ВТБ, разрешают получать купоны по облигациям и дивиденды по акциям не на ИИС, а на внешний счет, например банковскую карту. Это не считается выводом средств и не приводит к закрытию ИИС.
С помощью купонов и дивидендов можно вывести часть денег, уже имеющихся на ИИС. Вот как это работает.
Можно купить облигации за несколько дней до выплаты купона и продать их после выплаты. На этой операции вы вряд ли что-то заработаете, зато купон поступит на банковский счет, а объем средств на ИИС уменьшится.
Или можно купить акции за несколько дней до дивидендной отсечки, а после отсечки продать их. Аналогично вы вряд ли что-то заработаете: после отсечки цена акций обычно падает примерно на размер дивидендов. Зато часть денег с ИИС через дивиденды окажется на банковском счете.
Узнайте у вашего брокера, позволяет ли он получать доход от ценных бумаг, учитываемых на ИИС, на внешний счет. Если да, проблема решена: достаточно попросить брокера зачислять купоны и дивиденды на банковский счет вместо ИИС. Так вы сможете получать пассивный доход без необходимости закрывать счет.
Если ваш брокер не разрешает так делать, то можно перейти к другому брокеру. Но предупреждаю: переводить ИИС от одного брокера к другому сложно и утомительно. У нас есть статья, где подробно описано, как это происходит.
Проще закрыть счет и открыть новый. Минус в том, что если закроете ИИС меньше чем через три года с даты открытия, то потеряете право на вычеты по нему.
Инвестиции — это не сложно
Можно ли перенести бумаги с ИИС на брокерский счет
Предположим, вы захотите вывести деньги с ИИС. Для этого надо продать активы и закрыть счет. Если это ИИС с вычетом на взнос, то есть тип А, с полученного дохода брокер удержит НДФЛ.
Однако при закрытии ИИС необязательно продавать ценные бумаги — их можно перенести на обычный брокерский счет. Когда они станут учитываться на брокерском счете, можно будет воспользоваться вычетом по сроку владения, иначе говоря, трехлетней льготой. Тогда не придется платить налог с дохода от продажи бумаг. Главное, не запутаться в датах.
Не все брокеры позволяют переносить бумаги с ИИС на брокерский счет. Уточните у вашего брокера, можно ли так сделать и что для этого требуется, а также будет ли комиссия за перенос бумаг.
Не всегда есть смысл переводить активы на брокерский счет. Это актуально, если речь идет о подорожавших паях биржевых фондов или акциях, а вот поступать так с облигациями вряд ли стоит. Основной доход от облигаций — это купоны, а не рост цены. Кроме того, можно выбрать облигации с датой погашения, примерно соответствующей дате, в которую вы планируете закрыть ИИС.
Наконец, перенос бумаг вряд ли имеет смысл, если при закрытии ИИС будет применен вычет на доход — тип Б. В таком случае можно продать бумаги перед закрытием счета, и с полученного дохода не будет удерживаться НДФЛ.
Стоит ли использовать ИИС и брокерский счет одновременно
Возможно, вам будет удобно совместить ИИС и обычный брокерский счет. Как именно распределить средства между счетами, зависит от того, сколько денег вы планируете вкладывать, в какие активы, на какой срок и на какой налоговый вычет можете рассчитывать.
Вот несколько ситуаций и то, как можно разделить деньги между разными видами счетов.
Пример 1. Предположим, у вас белая зарплата, и вы можете получать вычет на взнос, тип А, возвращая до 52 000 Р НДФЛ каждый год. В таком случае можно вносить на ИИС до 400 000 Р в год. Если брокер позволяет получать купоны и дивиденды на внешний счет, то на ИИС можно держать облигации и дивидендные акции — те бумаги, которые должны приносить пассивный доход и которые вы не будете продавать.
Остальные деньги, то есть все сверх 400 000 Р в год, можно инвестировать через обычный брокерский счет. Если надо будет продать какие-то бумаги с брокерского счета, вы сможете применить вычет по сроку владения и освободить полученный доход от НДФЛ полностью или частично, а деньги можно легко вывести.
Пример 2. Допустим, у вас нет НДФЛ для возврата. Например, вы ИП или возвращаете весь НДФЛ через имущественный вычет. Тогда можно использовать ИИС с вычетом на доход, тип Б, и обычный брокерский счет.
Если брокер не позволяет получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, тогда на ИИС типа Б можно держать акции и доли в фондах, чтобы доход от продажи не облагался налогом даже при краткосрочных сделках. На брокерском счете — облигации и дивидендные акции, доход от которых вы без проблем сможете выводить, а также акции и доли в фондах, которые будете держать больше трех лет.
Пример 3. Рано или поздно вы, вероятно, захотите вложить часть денег через иностранный брокерский счет. Это даст вам доступ к дополнительным инструментам, в том числе сотням ETF, платящих дивиденды.
На ИИС тогда можно будет держать облигации российских компаний и органов власти, а также акции компаний или паи фондов, которые есть на Московской и Санкт-Петербургской биржах. На иностранном брокерском счете — активы, к которым нет доступа на российских биржах.
Налоговые вычеты не действуют на бумаги, торгующиеся на иностранных биржах. Также надо самостоятельно платить налоги, а еще уведомлять налоговую об открытии счета и сообщать о движении средств.
Кроме этих трех примеров возможны и другие комбинации счетов или иное распределение средств на них. Как все организовать, зависит от ваших целей, возможностей и предпочтений.
Стоит ли инвестировать только в дивидендные акции
Предположу, что вы хотите дивидендную зарплату, чтобы не продавать акции и не беспокоиться из-за колебания их цены. Это популярный подход, но вряд ли стоит держать весь портфель в дивидендных акциях. Вот несколько причин:
Я бы ориентировался не только на дивиденды. Можно создать портфель, из которого вы будете постепенно забирать средства в виде дивидендов, купонов и денег от продажи активов.
Продавать активы психологически сложнее, но вообще нет принципиальной разницы, как вы получите доход: от продажи части ценных бумаг или в виде дивидендов. Продажа может быть даже выгоднее из-за налоговых вычетов.
Важно не слишком быстро тратить портфель. Ориентир такой. В первый год можно забрать из портфеля до 3,5—4% его стоимости. В последующие годы можно брать из него столько же, сколько и в прошлом году, каждый год увеличивая сумму на инфляцию за прошедший год.
Чтобы выйти на пенсию, нужна сумма, равная примерно 25—30 вашим годовым расходам на момент выхода на пенсию. Может требоваться больше или меньше денег. Это зависит от возраста и ожидаемой продолжительности жизни, желания оставить наследство и других факторов.
Вам могут пригодиться другие наши материалы по теме:
Жить только на дивиденды или периодически продавать небольшую часть активов — решать вам.
Что в итоге
Чтобы вывести деньги с ИИС, надо закрыть счет. Однако некоторые брокеры позволяют получать дивиденды и купоны не на ИИС, а на банковский счет. В таком случае активы на ИИС могут приносить пассивный доход и закрывать счет не придется.
При закрытии ИИС можно перенести ценные бумаги на брокерский счет, чтобы продать их там и не платить налог. У некоторых брокеров такое может быть недоступно. Кроме того, перенос бумаг не всегда имеет смысл.
Можно одновременно использовать ИИС и обычный брокерский счет. Как распределить деньги между ними и куда их вложить, зависит от многих факторов: цели инвестора, горизонта инвестирования, суммы для вложений, доступных вычетов и др.
Портфель только из дивидендных акций может оказаться неоптимальным. Кроме того, необязательно ориентироваться только на дивиденды и иные выплаты — можно постепенно продавать ценные бумаги, чтобы было на что жить. Главное — продавать активы не слишком активно, иначе капитал быстро закончится.
Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Ждём когда Тинькофф сделает возможным вывод дивов и купонов на банковский счёт 🤝
Дмитрий, точняк. Сейчас в поддержку написал за этот функционал раз пятый уже.
Кивнули головой))
Дмитрий, год назад менеджеру сказал в первый раз и раз в месяц напоминаю. почему тормозят?
Максим, насколько я понимаю, нужно решить много бюрократических вопросов. Я уверен, что Олег Юрич с радостью улучшил бы качество сервиса. Быть первым Брокером в РФ по число хомяков и не уметь того, что умеет банк для бабушек не комильфо. 🙄
Максим, Значит, им очень выгодно иметь Все ваши деньги.
Максим, август 2021 на носу…
Максим, потому. что все деньги, лежащие на счетах, можно крутить.
А чего вы зациклились на термине «дивиденды»? Вам нужен ежемесячный денежный поток на пенсии, правильно? Вот и научитесь работать с облигациями. Там обещанный фиксированный купон не могут отменить, как дивиденды в акциях. Стоимость облигации 100% получите обратно при гашении.
Берёте десятка два-три разных облигаций, риск уменьшается, а приток купонов на счет становится равномерным. Практически гарантированным, без лотереи с курсом акций на бирже.
Да, тоже думал о том, что преклонном возрасте можно жить не только на проценты от капитала. Если капитал оставлять некому, можно по 5-10% каждый год отщипывать от основной суммы накоплений.
Andrey, повторюсь используйте облигации с плавающим купоном, привязанным к инфляции. Проблема с инфляцией сейчас чаще всего надумана и преувеличена, скорее будет проблема с дефляцией. Но если она действительно волнует, то плавающий купон легкий выход заработать. Плюс такие облигации будут надёжней акций.
Мы отправим вам письмо со ссылкой
для сброса пароля
Пользователь с такой почтой не зарегистрирован
Войти с этой почтой
Регистрация
РегистрацияПомощь
Здесь вы найдёте ответы на многие вопросы по инвестированию.
Можно ли выводить деньги с ИИС
Если вы хотите получить налоговый вычет, то выводить деньги с ИИС (даже частично) нельзя в течение 3 лет.
Если вы закроете ИИС и захотите вывести деньги до того, как закончатся 3 года действия счёта, вы не получите вычет. Если вы уже оформляли вычет типа А, его придется вернуть.
Если вы закроете ИИС после того, как закончатся 3 года действия счёта, и вы не оформляли налоговый вычет, то вы можете сделать вычет типа А или Б.
Если вы хотите выводить дивиденды, то нужно указать банковский счёт, чтобы дивиденды сразу приходили на него.
Не пропустите важные подборки
Во что и как можно инвестировать
Зачем вообще инвестировать
Если хочется начать, но лень глубоко разбираться
Что надо знать, чтобы торговать как профи
Будьте в курсе новостей Школы
Что-то пошло не так
Добро пожаловать!
На вашу почту отправлено письмо со ссылкой для подтверждения регистрации
Пользователь с такой почтой не зарегистрирован
Согласие на обработку персональных данных
Действуя свободно, своей волей и в своём интересе, а также подтверждая свою дееспособность, я даю свое согласие Банку ВТБ (ПАО) (далее — Банк), расположенному по адресу Дегтярный переулок, д. 11, лит. А, г. Санкт-Петербург:
В указанных целях Банк вправе осуществлять передачу моих персональных данных в объёме, необходимом для достижения указанных в Согласии целей, третьим лицам на основании заключённых с ними договоров, в том числе операторам связи, организациям, входящим в группу компаний ВТБ, Партнёрам Банка.
Согласие дается на обработку следующих персональных данных: фамилия, имя, адрес электронной почты, файлы cookie, иные пользовательские данные в объёме, необходимом для достижения указанных в Согласии целей.
Согласие действует до достижения целей обработки персональных данных и может быть отозвано мной или моим представителем путём направления письменного заявления Банку по электронному адресу info@vtb.ru или направления письменного заявления Банку в любое отделение Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Вы уверены, что хотите удалить ваш вопрос?
Личный опыт: как правильно закрыть ИИС
Чтобы получить от государства налоговый вычет по ИИС, нужно владеть счётом минимум три года, и только после этого его можно закрывать. У частного инвестора Сергея Акулова ИИС действовал пять лет. Чтобы закрыть счёт, ему пришлось подписать и отсканировать больше 100 документов. Рассказываем, как правильно закрыть ИИС и сэкономить своё время и деньги.
Что такое ИИС и чем он выгоден
ИИС — это индивидуальный инвестиционный счёт, разновидность брокерского счёта. Он даёт своему владельцу одну из льгот:
Для получения налоговых льгот необходимо владеть счётом минимум три года.
Вычет типа «А» идеально подходит тем, кто имеет официальный доход, с которого уплачивает НДФЛ в размере 13%. Счёт типа «Б» лучше открывать тем, у кого нет доходов, облагаемых по ставке 13%: индивидуальным предпринимателям, самозанятым, студентам или пенсионерам.
При открытии счёта по умолчанию он будет считаться типом «Б», но как только инвестор подаст декларацию в налоговую на возврат 13%, ИИС превратится в тип «А».
Личный опыт: я заработал на ИИС за три года 70%
1. У инвестора может быть только один ИИС.
2. Со счёта нельзя частично снимать деньги, это приведёт к закрытию ИИС и потере льгот.
3. К одному счёту применяется только один из вычетов — «А» или «Б». Поменять его можно только через закрытие ИИС.
4. Ценные бумаги и деньги с ИИС можно переводить от одного брокера к другому.
Сколько времени должно пройти с момента открытия ИИС до его закрытия
Закрыть ИИС можно в любое время. В законе нет никаких ограничений на минимальный срок действия счёта. Но есть особенность: для получения льгот нужно владеть ИИС не меньше трёх лет. Если срок будет меньше, то, скорее всего, нужно будет заплатить государству некоторую сумму. Сколько именно, зависит от типа вычета.
Потери при досрочном закрытии ИИС
● При досрочном закрытии счёта типа «А», согласно ст. 219.1 Налогового кодекса, нужно вернуть государству полученные налоговые вычеты с набежавшей пеней. Она начисляется с даты получения вычета до момента возврата. Размер пени зависит от суммы вычета и ключевой ставки Банка России. С 26 июля 2021 года это 6,5%.
Вот формула для расчёта пени:
Пеня = сумма вычета * количество дней с момента получения вычета * (ключевая ставка /300)
Например, если государство вернуло 97,5 тысячи ₽, а вы через два года закроете счёт, то пеня составит 9104 ₽.
● При счёте типа «Б» нужно уплатить 13% налога с полученной прибыли. Брокер как налоговый агент сам рассчитает и удержит необходимую сумму при выводе денег со счёта.
Отсчёт срока действия ИИС начинается с даты подписания договора о его открытии, а не с даты первого внесения денег.
Два варианта закрытия ИИС
Перед закрытием ИИС необходимо определиться, что делать с ценными бумагами, находящимися на счёте. Есть два варианта:
1. Продажа ценных бумаг по рыночной цене и вывод денег со счёта. Это самый простой способ.
2. Перевод ценных бумаг на брокерский счёт. Это более сложный и затратный способ: большинство брокеров берут комиссию за перевод бумаг. Плюс в том, что можно получить дополнительно льготу на долгосрочное вложение. Это значит, что при продаже активов после трёх лет владения платить налог на прибыль не придётся.
У «Сбера» комиссия составляет 400 ₽ за перевод бумаг одной компании внутри экосистемы и 865 ₽ — за перевод к другому брокеру. Если компаний десять, то придётся заплатить 4000 ₽ или 8650 ₽. Такой тариф действует для клиентов, которые подают поручения самостоятельно через «Сбербанк Онлайн». Если же оформлением занимаются сотрудники депозитария Сбербанка, то стоимость поручения выше на 50 ₽.
БКС при переводе возьмет 177 ₽ за поручение на списание бумаг и столько же за поручение на зачисление за каждого эмитента.
Инструкция: как перевести ценные бумаги к другому брокеру
Пошаговая инструкция: как закрыть ИИС
Последовательность действий при закрытии ИИС:
1. Выбрать вариант закрытия счёта: с продажей ценных бумаг или с переводом на брокерский счёт.
2. Подписать необходимые документы: в первом случае — распоряжение на вывод денег, во втором — поручение на перевод ценных бумаг.
3. Сообщить брокеру о намерении закрыть счёт. Как именно это нужно сделать — зависит от брокера. Мой попросил направить уведомление в чат мобильного приложения.
4. Дождаться перевода денег или ценных бумаг. Они должны поступить через 14 дней.
5. Подписать заявление на закрытие ИИС.
При закрытии ИИС брокер переведёт активы на указанные счета и при необходимости самостоятельно рассчитает и удержит налоги. После этого можно распоряжаться деньгами или ценными бумагами по своему усмотрению, в том числе можно открыть новый индивидуальный инвестиционный счёт.
Битва брокеров: где начинающему инвестору выгоднее открыть счёт
Личный опыт: как я закрывал ИИС
Я открыл ИИС в конце 2015 года, чтобы сформировать накопления на пенсию. Но из-за новогодних праздников деньги поступили только в начале января 2016 года. По итогам 2016 года я получил налоговый вычет.
Прошло три года, мои доходы, облагаемые НДФЛ, снизились, и ИИС типа «А» стал невыгоден. Я решил его закрыть, а ценные бумаги перевести на обычный брокерский счёт. Это можно было сделать удалённо, отправив сканы документов, или приехать в офис и подписать всё на месте.
Мне было удобнее приехать в офис брокера, чем распечатывать и сканировать более 60 документов. Сразу приехать я не смог, был очень занят, а потом брокер начал брать комиссию за оформление в офисе. Пришлось делать всё удалённо.
Сотрудник брокера, готовивший документы, ошибался в названии эмитентов и количестве бумаг, поэтому некоторые поручения приходилось переделывать. Закрытие ИИС затянулось на месяц. За это время мне пришлось подписать и отсканировать более 100 документов.
Я ушёл на пенсию в 35 лет. Вот мои советы тем, кто хочет так же
Выводы. Что нужно знать при закрытии ИИС
Не готовы открывать ИИС?
Посчитайте, сколько можно заработать на вкладе