можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства с первоначальным взносом мат капиталом
Ипотека без официального подтверждения дохода в 2021 году
Получение кредита является очень популярной услугой у населения. Это позволяет быстро решить финансовые проблемы и найти нужную денежную сумму. Особенно это касается покупки дорогих товаров и услуг, к которым, безусловно, относится покупка собственной недвижимости. Зачастую потенциальный заемщик не имеет официального трудоустройства или вообще не работает в данный момент, но нуждается в покупке недвижимости. В таком случае на помощь ему приходит ипотека без подтверждения дохода.
Особенности ипотеки без подтверждения дохода
Получение кредита на недвижимость является одним из самых популярных, в то же время рискованных видов кредитов. Сумма такого займа всегда достаточно большая, а ежемесячные платежи высоки. Поэтому и потенциальный заемщик, и банк пытаются себя обезопасить всеми доступными способами.
Банк идет на выдачу таких кредитов, потому что получает клиента с большими суммами постоянных выплат и на длительный срок. Заемщик, в свою очередь, получает возможность быстро купить жилье. Вся эта процедура всегда сопровождается подготовкой большого пакета документов, как со стороны банка, так и со стороны клиента.
Но среди потенциальных заемщиков есть особые группы граждан, которые не могут воспользоваться ипотекой на общих условиях:
Именно данные группы граждан являются основными потребителями такой услуги, как ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости.
В таких банковских программах справка о доходах, которая является важнейшим документом для оформления кредита, заменяется другими способами подтверждения платежеспособности клиента, а банки минимизируют свои риски способами, повышающими их выгоду.
Поиск ипотеки
Условия и процедура оформления
Перед тем, как идти на оформление данного вида ипотеки, каждый заемщик должен понимать следующие важные моменты:
При оформлении ипотеки по двум документам без подтверждения дохода банк выдвинет более жесткие требования:
Все это говорит о том, что если у вас есть возможность получить ипотеку по стандартному алгоритму, со всеми необходимыми документами, то лучше избегать таких невыгодных программ по ипотеке.
Что касается документов, которые необходимы для начала процедуры оформления, то практически все они служат либо для дополнительного подтверждения личности, либо для прямого или косвенного подтверждения дохода «вторым документом». У всех банков набор документов разный, но к базовым можно отнести следующие:
Если заявка будет одобрена, то банк попросит в течение определенного периода (обычно месяца) представить дополнительные документы:
Что касается банков, дающих ипотеку без подтверждения дохода, то основными банками являются СберБанк и ВТБ.
Так, СберБанк предлагает довольно выгодные условия:
Банк ВТБ выдаст подобный кредит только гражданам РФ не младше 21 года со следующими условиями:
Как получить ипотеку по двум документам
Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам. Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку. Как правило, ипотеку по двум документам выдают по более высокой процентной ставке и с бóльшим первоначальным взносом.
Вместе с экспертами рассказываем, как и на каких условиях можно получить ипотеку по двум документам.
Cодержание:
Документы
Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:
В некоторых банках вместо СНИЛС можно предоставить водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Иногда требуются дополнительные документы.
«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д., и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.
Условия
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.
В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.
«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Преимущества и недостатки
Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.
Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.
Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.
Банки
Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:
Рассмотрим условия и программы в некоторых из них:
Сбербанк
Банк «Дом.РФ»
Альфа-банк
Металлинвестбанк
Как повысить шансы
Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:
«Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы целенаправленно поработать над повышением персонального кредитного рейтинга. Затем надо собрать как можно больше косвенных документов, подтверждающих доходы и расходы, это могут быть справки о движении средств на банковских счетах, крупных депозитах. Важно и наличие собственности, которая может послужить дополнительным обеспечением (недвижимость или автомобиль). Также имеет смысл подчистить от нежелательного контента страницы в социальных сетях — некоторые банки обращают на них внимание перед принятием решения», — посоветовал глава НБКИ.
Как я взяла ипотеку, не имея официального дохода
Меня довольно долго тяготила ситуация отсутствия своего жилья. Съемные квартиры, частые переезды и моя тревожная натура все-таки сделали свое дело — я решилась брать ипотеку. Чтоб уж если платить, так за своё. И никто не выгонит. На съемных квартирах я всегда чувствовала себя в гостях, надоело спать на дешевых и жестких диванах. А за хороший ремонт и комфортное жилье всегда просили большую для меня цену. Сразу скажу, что я практически никогда не работала, как «белый людь». Никаких официальных трудоустройств и ДМС, только будни чернорабочей.
Основным фактором было отсутствие официального дохода. Прошерстив интернет, я нашла несколько вариантов выхода из такой ситуации:
Сбер — долго, дорого, высокая ставка по ипотеке, большой первоначальный взнос (от 30%) и много отказов. Не подошло.
Банк «Открытие» — одобрили, но маленькую сумму. Попросила больше, сообщили, что надо ждать пока эта заявка аннулируется и заполнять следующую.
«Альфа-банк» — завернулась на моменте подачи заявки. На сайте «обход формальностей» вроде как есть, но как бы нет. Пр заполнении заявки есть графы: работаете ли вы официально и сколько у вас официальный доход. Нажимаешь нисколько — адьес амигос. Странные. В офис не ездила.
ВТБ — первоначальный взнос от 15% (самый адекватный вариант), быстрая возможность оформить заявку через сайт, возможность спрогнозировать платеж, исходя из суммы и ставки. Ответ по заявке в течение суток.
Я живу в регионе, где средняя цена жилья начинается от 2 млн за однушку. Квартиру было подобрать не просто, так как мне не хватало денег. Но потом нашелся вариант в новостройке: 6 этажный дом, лоджия, газовый котел. Из минусов — новый микрорайон с нулевой инфраструктурой и достаточно отдаленный от центра. Так же к минусам можно отнести срок ипотеки, дали на 30 лет и никак иначе. Ну и метраж квартиры 35 квадратных метров. Но особо вариантов у меня не было. Купила. От согласования объекта недвижимости и до покупки жилья прошло где-то 5 дней. Жду, когда построится.
Я каким-то образом попала в программу господдержки и еще что-то связанное с новостройками, ставка по ипотеке составила 5,3%, что даже ниже инфляции в России, и не может не радовать. Платеж получился чуть больше 5 тысяч рублей, чему я очень рада. Это дешевле, чем съем даже самого убитого и бюджетного жилья. Еще просят пользоваться их кредитной картой и обещают еще что-то снизить по ставке. Но я не углублялась. Планирую закрыть раньше и расширяться как можно быстрее.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году
Материнский капитал – одна из значительных форм поддержки молодых семей с детьми. Одно из основных видов его использования – ипотека или строительство собственного частного дома. Но, так как для стройки нужно приобрести еще землю и иметь соответствующие навыки, то чаще всего семьи пользуются капиталом как первым взносом или крупным взносом на погашение ипотеки. Давайте разберем подробно, как это сделать и какие документы для этого потребуются.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
У каждой семьи, которой выдали сертификат на маткапитал, возникает основной вопрос – на что можно его потратить. Основная масса родителей стремится использовать его на строительство или погашение ипотеки – первоначальный взнос или погашение части долга.
Вот 6 правил оформления недвижимости:
Какие документы нужно собрать
Когда сертификат на материнский капитал уже на руках, можно искать подходящую программу ипотеки. А если она уже есть и нужно потратить маткапитал на гашение остатка, то следует сходить в банк и поинтересоваться, какие документы для этого им потребуются.
После того, как владельцы сертификата взяли ипотеку, нужно обратиться в ПФР и предоставить им документы:
Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?
– Смогут ли мне дать ипотеку без официальной работы? С первоначальным взносом, естественно. Залога нет. 26 лет.
Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):
Большинство банков требуют, чтобы официальный доход заемщика был подтвержден. На сегодняшний день банков, которые бы принимали на веру Ваши слова о том, что Вы работаете неофициально и большую часть зарплаты получаете в конверте, осталось немного.
Я бы советовала обратиться к менеджеру по ипотечным продуктам, чтобы он Вам подобрал банк под Ваши условия. Готовьтесь, что и ставка по кредиту будет у Вас значительно выше, чем у заемщиков с официальным доходом.
По залогу: пока Вы не вернете банку кредит, у него в залоге будет Ваша ипотечная квартира.
Отвечает президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости, председатель правления Национальной палаты недвижимости, генеральный директор агентства недвижимости ООО «БЕНУА» Дмитрий Щегельский:
Есть банки, которые готовы выдавать ипотечные кредиты для заемщика без подтверждения дохода. При этом риски банка компенсируются более высокой ставкой, чем при подтверждении дохода.
Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:
Для того, чтобы взять ипотеку, работать все же нужно. Есть только несколько исключений, при которых можно обойтись без официального трудоустройства – наличие ИП или залог имеющегося жилья.
Отвечает руководитель офиса «В Крылатском» «МИЭЛЬ – сеть офисов недвижимости» Ирина Бербенева:
Да, получить ипотеку можно, но условия будут не самыми хорошими. Банки учитывают риски по невыплатам и могут предложить не самую выгодную процентную ставку по кредиту.
Отвечает специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development Антонина Шорникова:
Есть несколько способов оформить ипотеку без официального места работы.
Можно изучить действующие условия и программы выбранного банка и предоставить не трудовую книжку, заверенную у работодателя, а трудовой договор, подкрепив его справкой о получении зарплаты по форме банка. Такие документы банки принимают, чтобы повысить лояльность клиентов.
Отвечает генеральный директор ГК BSA Татьяна Писаренко:
Отвечает генеральный директор юридической компании «Центр гражданского права» Александра Бродельщикова:
Здесь все зависит от того, в какой банк будет обращаться заемщик. Разные банки предлагают свои специфические условия оформления ипотеки без официального трудоустройства. Как правило, при таких обстоятельствах есть следующие способы взять кредит:
Таким образом, Вам нужно проконсультироваться с множеством банков и выбрать наиболее приемлемый для Вас вариант.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!
Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.