можно ли взять ипотеку если есть автокредит
Дадут ли ипотеку при наличии кредита
Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.
Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования – три года, ежемесячный платеж – 11 612 рублей.
Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости, несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства. Рассказываем, как ей это удалось.
Условия выдачи ипотеки
Потребность человека в комфорте перестала считаться прихотью. Мы все чаще позволяем себе тратить деньги не только на самое необходимое, но и на то, что делает нашу жизнь лучше, помогает проявить индивидуальность, быть счастливее.
Когда желания не укладываются в рамки бюджета, потребитель обращается к банковскому сектору. Кредиты стали неотъемлемой частью современной действительности.
Купить квартиру, не прибегая к кредитованию, может далеко не каждый, поэтому ипотека – отличный вариант решения жилищного вопроса для многих людей.
Стандартные требования к желающим оформить кредит на приобретение недвижимости не зависят от текущих долговых обязательств.
Требования к заемщику:
Стандартный список документов:
Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и наличия льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке – не в пользу клиента.
Первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.
Рассмотрим на примере:
стоимость квартиры – 4,5 млн рублей;
ставка – 9,89% годовых;
Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты – 5 843 645 рублей.
Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей.
При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.
Одобрят ли ипотеку, если есть кредиты
Несколько действующих кредитов – явление распространенное. Согласно анализу Центробанка РФ за IV квартал 2020 – I квартал 2021 года на одного заемщика приходится 2,94 кредитов (в том числе микрозаймы).
С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по их количеству, однако наличие долговых обязательств все же влияет на решения кредиторов, особенно когда речь идет об ипотеке.
Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк будет учитывать только остаток долга.
Если в вашем распоряжении есть кредитная карта, то шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки, во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.
Предположим, текущий долг по вашей карте – 50 тысяч рублей;
ставка – 25% годовых;
минимальный обязательный платеж – 5% от суммы остатка долга.
В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем – 3 365 рублей.
Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч рублей, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная – больше 10 тысяч рублей.
У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.
Что влияет на решение
Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах, – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).
На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:
Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Плохая кредитная история может помешать в получении даже небольшой суммы, а на квартиру вам нужно получить несколько миллионов. Что делать? Доказать, что вы способны вносить платежи по графику:
Подтвердите все имеющиеся источники доходов:
Подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, – это снизит вашу кредитную нагрузку.
Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.
Евгения зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Из них примерно 36 тысяч уходят на регулярные расходы: аренду жилья, коммунальные и кредитные платежи, обслуживание автомобиля.
По предварительным расчетам на погашение ипотеки придется вносить около 40 тысяч рублей. Итого 76 тысяч рублей, а это более 70% от суммы официального дохода.
Как взять ипотеку, если есть кредит
Покупка квартиры в ипотеку – серьезное решение, требующее не только моральной подготовки, но и определенных предварительных действий, которые могут сыграть ключевую роль при рассмотрении вашей заявки.
Несколько шагов, которые вы можете предпринять:
Обычно банки лояльны к действующим клиентам, поэтому вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформлен первый кредит. А лучше подать заявки в сразу несколько финансовых учреждений – и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.
Сначала Евгения подала заявки на ипотеку сразу в несколько банков и по всем получила отказ. Тогда девушка основательно подготовилась и спустя четыре месяца вернулась в банк, в котором оформляла заем на ремонт маминой квартиры.
Чтобы увеличить шансы на успех, девушка избавилась от лишних расходов и предприняла несколько действий для повышения платежеспособности:
На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует начать ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения желаемой цели.