можно ли взять ипотеку на достройку дома
Как работает программа ипотеки под 6,1% на строительство дома
Появилась еще одна программа, которая позволяет взять ипотеку по ставке ниже рыночной и именно на строительство дома. Заемщикам такой кредит обойдется в 6,1% годовых, первоначальный взнос составит от 20%, а максимальная сумма — до 12 млн рублей.
Ставка по этой программе почти такая же, как при господдержке. Но это не государственная программа льготной ипотеки, а инициатива конкретного банка с госкапиталом.
Что это за программа
Льготную ипотеку на строительство дома выдает банк «Дом-рф». Он на 100% принадлежит государству. В других банках могут быть свои предложения, но именно эта широко анонсированная программа — инициатива конкретного банка и работает на его условиях. В отличие от семейной ипотеки под 6% и льготной ипотеки под 6,5%, никаких постановлений правительства для льготных кредитов на строительство нет.
Обратиться за кредитом на таких же условиях в другой банк не получится. Например, если у вас зарплатная карта в каком-то крупном банке и вероятность одобрения там выше, заявку все равно нужно подавать в «Дом-рф».
Требования к дому и участку
Ипотеку можно взять на строительство индивидуального жилого дома на имеющемся участке или на стройку и покупку земли одновременно. Даже если у вас пока нет участка, это шанс обзавестись собственным домом.
Если на участке уже есть готовый дом, можно купить его по этой программе. Если только строится — тоже.
Вот каким требованиям должен соответствовать дом:
Отдельные условия установлены для земельного участка:
Жилой дом должен строиться по договору подряда, а не своими силами. И заключить такой договор нужно не с кем захочется, а с организацией из списка партнеров банка. Правда, этого перечня на сайте банка нет — нужно уточнять персонально для своего региона.
Требования к заемщикам
Вот основные условия для заемщиков при льготном кредитовании строительства дома:
Каждого заемщика банк оценивает индивидуально — и может отказать в ипотеке.
Сумма кредита и первоначальный взнос
Максимальная сумма льготной ипотеки на строительство дома зависит от региона:
Первоначальный взнос — от 20%, можно использовать маткапитал. Если внести минимум 35%, понадобится меньше документов для оформления ипотеки.
Срок кредита — от 3 до 20 лет. Договор нужно заключить до 30 июня 2021 года.
Ставка для семей с ребенком составит от 6,1%. Такая ставка действует для тех, у кого в банке «Дом-рф» есть зарплатная карта. Или для тех, кто согласен подтвердить доход выпиской из ПФР с помощью подтвержденной записи на госуслугах.
Если детей нет, кредит все равно можно взять, но ставка будет от 8,6%. Первоначальный взнос и срок кредита тоже изменятся. Это уже не льготная ипотека, а обычный кредит на строительство дома.
Налоговый вычет при строительстве дома
Когда-то были проблемы с налоговыми вычетами при оформлении ипотеки в «Дом-рф». Но тогда речь шла о рефинансировании в агентстве, а не в банке. Это недоразумение уже устранили, а банковских кредитов оно никогда и не касалось.
Если берете льготную ипотеку, сможете получить налоговый вычет после ввода дома в эксплуатацию. Причем и со стоимости дома, и с суммы уплаченных процентов. Никаких проблем в этом плане с программой нет.
Как взять кредит на строительство дома
Нужно подать заявку в банк «Дом-рф». Или узнать, какие программы есть в других банках. Иногда есть смысл оформить даже обычный потребительский кредит — почитайте о личном опыте стройки на заемные деньги.
Если только мечтаете о доме, но не знаете, как его строить, изучите инструкции от экспертов и личный опыт домовладельцев:
Тем, кто разобрался в строительстве, но хочет больше узнать об обслуживании, могут помочь эти статьи:
Как получить ипотеку на частный дом — недострой?
Мечтая о частном доме, многие семьи присматриваются к недостроенным вариантам, которые в народе именуются «недостроем». Если же собственных средств для такой покупки не хватает, можно подумать об ипотечном кредитовании.
Но далеко не каждый банк будет рад выдать кредит на покупку такой недвижимости – это достаточно рискованное для кредитных учреждений мероприятие.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Можно ли взять заем на недострой?
Можно ли взять ипотеку на недостроенный дом? Выбор банков, которые могут предоставить такую ипотеку, увы, невелик. Ввиду низкой ликвидности недостроенного объекта сделка является рискованной для кредитной организации. Также проблема в том, что под понятием «недострой» может подразумеваться и почти готовая недвижимость под чистовую отделку, и сооружения без коммуникаций, малопригодные для жизни. От этого также будет зависеть решение банка.
Ипотека на недостроенный дом возможна в том случае, если банк сотрудничает с застройщиками и может предоставить льготы для покупателей по их проектам. Также предъявляется ряд требований по отношению к недвижимости – при соответствии им шансы значительно возрастает. Лучше, чтобы дом был построен хотя бы наполовину. Также велика возможность получить кредит, если покупатель владеет другой недвижимостью, которая может быть использована в качестве залогового обременения.
Если недвижимость, которая может быть залогом, отсутствует, а объект, по мнению банка, является неликвидным, то, скорее всего, банк откажет в ипотеке – это достаточно специфическая отрасль кредитования, и при отсутствии выгоды кредитное учреждение не будет оформлять сделку.
Условия
Документы
Чтобы оформить такой кредит, нужно подготовить следующие документы на недвижимость:
Документы от заемщика
На самого заемщика потребуются такие документы:
Как получить заем на завершение строительства частного объекта: пошаговая инструкция
Процесс получения ипотеки на недостроенный частный дом выглядит следующим образом:
На практике в среднем для оформления подобного кредита уходит около месяца, но в ряде случаев процесс принятия решения может затянуться на месяцы, поскольку сделка достаточно специфическая.
Причины и основания для отказа
Выдача кредитов на недостроенную недвижимость является рискованной для банков, поэтому далеко не все из них одобряют подобные заявки. По отношению к недостроенной недвижимости предъявляется ряд требований, и при их несоблюдении шансы получить отказ очень велики.
Причины отказа в выдаче кредита на достройку частного объекта могут быть следующими:
Что делать для повышения шансов на одобрение?
Плюсы и минусы
У такого кредитования есть свои недостатки, к которым стоит отнести следующие:
Тем не менее, есть и ряд плюсов:
Подводные камни
Такой вид кредитования имеет немало «подводных камней», которые нужно учесть, прежде чем принимать окончательное решение:
Оформление ипотеки на недостроенный частный дом – отрасль кредитования, где достойных предложений не так уж много. Поэтому важно учитывать все моменты до мельчайших деталей и сравнивать разные варианты – тогда можно заключить действительно выгодную сделку.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Семейная ипотека на строительство дома. Разбор Банки.ру
Фактически семейную ипотеку на строительство дома предлагают всего два игрока. Разбираемся в особенностях их предложений.
Самоизоляция и дистанционка заставили многих горожан задуматься о покупке домика в деревне. Самый простой и быстрый вариант переезда за город — покупка уже готового коттеджа с землей. Но даже в провинции это удовольствие недешевое, не говоря о столичном регионе. Поэтому при ограниченном бюджете не остается ничего другого, как строить дом самостоятельно.
Ипотеку на индивидуальное жилищное строительство сейчас предлагают несколько банков, правда, ставки по таким программам заметно выше, чем по квартирной ипотеке. Как правило, ценник стартует от 10% годовых. Впрочем, для семей с детьми — а домами в основном интересуются именно они — есть возможность сократить ставку вдвое.
Есть ребенок — есть скидка
По госпрограмме «Семейная ипотека» кредиты по льготной ставке выдаются не только на квартиры, но и на покупку земли, строительство дома.
Раньше претендовать на ипотечное субсидирование могли только семьи минимум с двумя детьми. Но правительство пошло на послабления, и с 1 июля льготная ставка полагается даже семьям с одним ребенком. Главное, чтобы он родился не ранее 2018 года. Те, у кого сейчас нет детей, могут озаботиться решением данного вопроса до конца 2022 года. Потом программа завершится, если ее, конечно, не станут продлевать.
Базовые кредитные условия выглядят неплохо:
– ставка: до 5% для Дальнего Востока и до 6% для других регионов;
– первоначальный взнос: от 15%, можно использовать материнский капитал;
– максимальная сумма: для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области — 12 млн рублей, для других регионов — 6 млн рублей;
В общем, на бумаге все красиво, но только до тех пор, пока от теории не переходишь к практике. В списке участников госпрограммы значатся полсотни банков. Но в случае с семейной ипотекой на строительство дома выбирать особо и не из чего. Фактически на этом рынке всего два игрока: «Сбер» и Банк ДОМ.РФ. Причем у ипотечных предложений каждого из них есть серьезные минусы.
Семейная ипотека от Банка ДОМ.РФ
Кредит: на участок и на строительство дома.
Ставка: 5,2—5,6%.
Первоначальный взнос: от 20%.
Сумма: 6—12 млн рублей.
Срок: до 30 лет.
ДОМ.РФ — основной оператор госпрограммы, но минимальный первоначальный взнос по семейному кредиту на строительство дома у Банка ДОМ.РФ выше минимума, обозначенного в установленных правительством базовых условиях. Госбанк требует не 15%, а все 20%, причем не принимает в зачет деньги материнского капитала. Его затем можно будет направить лишь на досрочное погашение займа.
Минимальная ставка — 5,2%, но получить ее можно, только если вы согласитесь на подтверждение доходов выпиской из Пенсионного фонда. Другой вариант — начать получать зарплату на карту Банка ДОМ.РФ. Во всех остальных случаях ставка будет 5,6%.
Поручительство не требуется, но сразу придется отдать в залог банку землю, а после завершения строительства и дом. И естественно, надо будет покупать страховой полис на недвижимость.
Теперь что касается непосредственно строительства. Здесь главный минус в том, что строить самому вам банк не разрешит. Ипотека выдается только при заключении строительного подряда с компанией или ИП. Причем не любых, а только тех, кто значится в списке аккредитованных банком подрядчиков. Теоретически можно договориться с каким-нибудь ИП и попробовать аккредитовать его в банке, но для этого придется предоставлять кучу отчетности, и не факт, что в итоге в аккредитации не откажут.
Живых денег вы не увидите. Все расчеты банк будет проводить напрямую вашему строительному подрядчику. Причем сразу он получит лишь 35% от кредита, а оставшиеся 65% ему перечислят только после сдачи дома.
Также у Банка ДОМ.РФ есть ограничения по месту расположения дома. Он должен находиться не дальше чем в 15 км от транспортной и социальной инфраструктуры, то есть вокзала, школы, больницы.
Ипотека для семей с детьми от СберБанка
Кредит: на участок и на строительство дома.
Ставка: 5—5,3%.
Первоначальный взнос: от 15%.
Сумма: 6—12 млн рублей.
Срок: до 30 лет.
В отличие от Банка ДОМ.РФ, на момент написания статьи «Сбер» принимал заявки на льготную семейную ипотеку только от семей минимум с двумя детьми. Впрочем, руководство СберБанка официально уже подтвердило, что скоро займы начнут выдавать и при наличии одного ребенка.
Стартовый взнос в «Сбере» начинается от 15%, то есть меньше, чем в Банке ДОМ.РФ. Минимальная ставка тоже ниже — 5%. Но чтобы ее получить, надо будет согласиться на электронную регистрацию права собственности. Эта услуга в «Сбере» оценена в 7 900 рублей. Лучше не жадничать и один раз заплатить, в противном случае ставка будет 5,3%.
В первый год ипотеки требуется оплатить страхование жизни, затем это делается по желанию. Страховка на дом всегда обязательна.
На время стройки придется отдать в залог другую недвижимость или искать поручителя. Вариант с поручителем более простой. Супруг поручителем быть не может, так как автоматически становится созаемщиком, а вот другие родственники — запросто. Доход поручителя никак не оценивается, поэтому отказа быть не должно. Поручительство прекращается после сдачи дома, тогда он переходит в залог банку.
Никаких особых требований к месторасположению дома в «Сбере» нет. Как и Банк ДОМ.РФ, непосредственно заемщику банк денег не дает, тоже надо привлекать подрядчика. Но требования к нему намного либеральнее. Во-первых, нет никакой аккредитации, надо просто подтвердить, что юридически компания или ИП действительно существует. Ну а во-вторых, всю сумму на строительство дома подрядчик получает сразу, а не ждет до конца сдачи проекта. Дом, кстати, должен быть возведен максимум за три года.
Важно, что, если вы договоритесь с подрядчиком и он согласится ждать перечисления из Пенсионного фонда материнского капитала, «Сбер» готов включать маткапитал в сумму первоначального взноса.
Брать или не брать?
Если сравнивать ипотеки «Сбера» и Банка ДОМ.РФ, то крупнейший госбанк безоговорочно обыгрывает своего госколлегу. Другое дело, что и в программе самого СберБанка минусов хватает.
Главный ограничитель, конечно, необходимость привлечения подрядчика. Нанять строительную бригаду и самому закупать материалы будет намного дешевле. Поэтому, если у вас уже есть недвижимость, стоит рассмотреть вариант с кредитом наличными под залог квартиры. Тогда с деньгами на руках вы сами сможете решать, как и с кем строить. Правда, ставка будет раза в три выше, чем по семейной ипотеке.
Льготную ипотеку под 7% можно взять на покупку или строительство дома
Программа обычной льготной ипотеки, не зависящая от семейного положения, теперь доступна и для покупателей частных домов.
Раньше кредит с господдержкой можно было взять только на новостройку. С октября 2021 года условия изменились. Это была единственная программа льготной ипотеки, по которой все еще нельзя было купить дом и участок, а теперь должно получиться. Но не все так просто.
Как поставить цель и не бросить ее
Что это за программа
Такая ипотека подходит любому гражданину России, даже если у него нет детей или они родились до 2018 года.
Еще есть другие программы со своими особенностями:
На что можно взять льготную ипотеку с октября 2021 года
Вот для чего теперь подходит льготная ипотека под 7%:
Договор с банком нужно заключить до 1 июля 2022 года.
Льготная ипотека под 7% не подходит для покупки вторичного жилья. Это осталось неизменным — купить квартиру или дом у физлица не получится.
В каком банке можно взять льготную ипотеку
В программе участвуют конкретные банки, которым Минфин выделяет деньги в виде субсидий — для компенсации разницы между льготной и рыночной ставками. На момент публикации материала таких банков 70. Иногда банки и застройщики снижают ставку за счет своих программ и скидок.
Какие еще программы подходят для строительства дома
С апреля 2021 года все другие льготные программы с субсидируемой ставкой можно использовать для покупки или строительства дома на схожих условиях: строить — только с подрядчиком, покупать — у юрлица.
Для этого подойдет и семейная ипотека, и дальневосточная, и даже сельская, хотя ее получить сложнее всего. Многодетные семьи, которые брали кредиты на строительство, теперь тоже могут тратить субсидию в размере 450 000 Р на погашение такой ипотеки.
Для покупки домов на вторичном рынке можно использовать две программы господдержки:
Обзор ипотечных программ на ИЖС на осень 2021 и на ближайшее будущее
Как утверждает «Дом.РФ», за первую половину 2021 года в нашей стране побиты все рекорды десятилетия по вводу в эксплуатацию индивидуальных жилых домов – построено 20,2 миллиона кв.м. Эксперты продолжают связывать это с изменениями, которые принес в нашу жизнь коронавирус. Еще одна причина, которая побуждает наших соотечественников строить дома – кредиты на ИЖС, которые становятся доступнее все большим категориям населения.
По данным «Дом.РФ»,сейчас всего 2% заемщиков берут ипотеку именно на строительство дома. Банки останавливают высокие риски незавершенного строительства (в ИЖС нет проектного финансирования, как на рынке новостроек), отсутствие единого механизма оценки залогового имущества. Но несколько крупных российских банков предлагают классическую ипотеку на строительство и покупку частных домов. В их числе Сбербанк, ВТБ, «Дом.РФ», МКБ и РСХБ.
Классическая ипотека на ИЖС
Классическая ипотека на ИЖС – не самое привлекательное предложение от российских банков. Высокие процентные ставки, большой первый взнос и целый ряд ограничений – не то, о чем мечтает человек в начале своей загородной жизни.
Процентные ставки кредита на строительство дома выше, чем на покупку квартиры, и первоначальный взнос больше – 20-25%. В зависимости от банка, ипотеку могут дать и на 30 лет. Могут понадобиться утвержденный проект строительства и документы об окончании стройки.
Повышенные требования и ограничения не повышают интерес людей к классическим ипотечным продуктам; многие ждут, когда появятся более привлекательные предложения. Но многим уже сейчас доступны льготы и специальные предложения в рамках специальных государственных программ.
Семейная ипотека
Сельская ипотека
Эта государственная программа для покупки и строительства жилья в сельской местности появилась в 2020 году. Ожидается, что она будет действовать до 2025 года. По параметру процентной ставки – до 3% годовых – это предложение считается самым выгодным в нашей стране. Ее дают всем, а не только определенным категориям населения, можно купить или построить дом (участок должен быть в собственности или аренде) в любом регионе России. Со своей стороны банки, участвующие в программе, выставляют стандартные наборы требований: гражданство РФ, незапятнанная кредитная история, возраст от 18 лет, платежеспособность.
Юридические консультанты FORUMHOUSE неоднократно обращали внимание на «подводный камень» этой программы: если у государства не будет хватать средств для финансирования программы, процент может вырасти (рост ставки возможен и в том случае, если она не будет продлена после 2025 года). При этом в п.9 постановления правительства о предоставлении субсидий говорится, что «изменение процентной ставки по кредитному договору (договору займа) не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату изменения». С 26.07.2021 года по 10.09.2021 размер ключевой ставки составляет 6,5%, то есть, процентная ставка для «сельских ипотечников» с 3% в любой момент может измениться до 9,5%, а если размер ключевой ставки будет выше, то и – больше.
На нашем портале есть тема, где люди рассказывают про свой реальный опыт строительства домов по «Сельской ипотеке».