можно ли взять кредит на ооо если у учредителя плохая кредитная история

Как взять заем для бизнеса предпринимателю с плохой кредитной историей

Банк вряд ли одобрит кредит ИП с плохой кредитной историей, но предприниматель может попытаться ее исправить

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Кредитная история ИП напрямую влияет на то, какое решение примет банк по заявке на кредит. Даже если предприниматель брал кредит давно и у него была одна или две просрочки, это может стать причиной невыдачи нового кредита. Чтобы банк одобрил кредит на бизнес ИП с плохой кредитной историей, предприниматель может работать над ошибками. Разбираем в статье, что такое кредитная история, можно ли ее исправить и какие еще факторы влияют на решение банка.

Что такое кредитная история и как она формируется у ИП

Кредитная история — это документ, в котором хранится информация о кредитах, которые брал человек или компания. Там видно, где и какие суммы брали, выступали ли в качестве поручителя и созаемщика, были ли просрочки и отказы банков.

Перед тем как принять решение о выдаче кредита, банк проверяет кредитную историю. Если в прошлом у предпринимателя были просрочки или есть незакрытые долги, то бизнес-кредит ему вряд ли одобрят.

Важно понимать, что ИП — это не юридическое лицо, а статус человека. Поэтому кредитная история предпринимателя и физлица — одна и та же. Если человек брал потребительские кредиты, а потом зарегистрировал ИП, его кредитная история остается единой.

Например, человек взял кредит в банке и платил его не вовремя. Через год он стал предпринимателем и решил взять бизнес-кредит как ИП. Его кредитная история никуда не делась — банк проверит ее и увидит всю информацию о потребительском кредите.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

Как проверить кредитную историю

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. На конец августа 2021 года в России зарегистрировано восемь бюро кредитных историй. В них все российские банки направляют сведения о заемщиках.

Бюро обязаны хранить кредитную историю 10 лет с момента последнего изменения.

Чтобы проверить кредитную историю, нужно выполнить несколько действий.

Узнать, в каких бюро хранится кредитная история. Каждый банк сам решает, в какое БКИ ему отправить информацию. Поэтому, чтобы проверить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каких бюро она хранится.

Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Проще всего это сделать через портал госуслуг: перейти в каталог услуг, выбрать раздел «Налоги и финансы» → «Сведения о бюро кредитных историй».

Зарегистрироваться в личном кабинете БКИ. Если ваша кредитная история хранится в разных БКИ, придется регистрироваться в личном кабинете каждого из них.

Заказать кредитные отчеты. В отчетах есть информация о действующих и закрытых кредитах, данные о сроках погашения и просрочках, сведения о заявках на кредит и решениях банка.

Заказать отчеты в каждом кредитном бюро можно бесплатно два раза в год. Если отчеты нужны чаще, за них придется заплатить.

Посмотреть персональный кредитный рейтинг. На официальных сайтах БКИ можно посмотреть, как бюро оценивает шансы человека на получение нового кредита. Этот показатель называется персональным кредитным рейтингом.

На рейтинг влияет аккуратность погашения прошлых и действующих кредитов, продолжительность кредитного стажа, размер текущих долговых обязательств. Каждое бюро формирует кредитный рейтинг по своим алгоритмам, но смысл один: чем выше балл, тем с большей вероятностью банки одобрят новый кредит.

Проверить, нет ли ошибок в кредитной истории. Бывает, что у предпринимателя нет долгов и просрочек по предыдущим кредитам, но кредитная история говорит об обратном. В таком случае нужно направить заявление в бюро и приложить доказательства — например, квитанции о выплате кредита, выписки из личного кабинета или заявление на закрытие счета.

Может ли банк одобрить кредит, если у ИП плохая кредитная история

Банк может одобрить кредит предпринимателю с плохой историей, если увидит, что у него надежный бизнес. Для этого банк смотрит на обороты по расчетному счету и на то, как давно зарегистрирован ИП.

Если бизнес работает уже несколько лет и у него стабильные обороты, банк может выдать ему кредит. А вот если ИП зарегистрировался неделю назад и не провел по счету ни одной операции, кредит вряд ли одобрят.

Нужно учесть, что, даже если банк одобрит кредит ИП с плохой кредитной историей, он вряд ли сможет предложить выгодные условия. Скорее всего, процент по кредиту будет выше, а сумма и срок — меньше.

Например, ИП с плохой кредитной историей хочет получить 1 000 000 ₽ на полгода под небольшой процент. Предприниматель подает заявку на оборотный кредит, но банк одобряет всего 50 000 ₽ на три месяца под 3,5% в месяц.

У другого предпринимателя хорошая кредитная история — по его заявке на оборотный кредит банк одобряет 1 000 000 ₽ на полгода под 1% в месяц.

Как улучшить кредитную историю

Удалить данные из БКИ нельзя, но можно попытаться их обновить. Смысл в том, что для банка большее значение имеет свежая информация, чем сведения пятилетней давности. Поэтому нужно показать, что сейчас вы надежный заемщик и вам можно доверять. Собрали несколько способов, которые могут улучшить кредитную историю.

Взять кредитную карту. Многие банки отказывают в кредите на бизнес предпринимателям с плохой кредитной историей, но готовы выдавать кредитные карты на небольшие суммы.

Если вы возьмете кредитную карту, будете активно пользоваться ей и своевременно вносить платежи, через 2—3 месяца кредитная история обновится и кредитный рейтинг увеличится.

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита в будущем, лучше брать карту в банке, в котором собираетесь оформлять заявку. Скорее всего, банк лояльнее отнесется к заемщикам, которые уже пользуются его продуктом.

Оформить микрозаем. Микрофинанансовые организации предлагают не самые выгодные условия: обычно это небольшие суммы под высокий процент и на короткий срок.

Зато они лояльнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей, поэтому, если взять несколько займов и быстро их погасить, можно улучшить свою репутацию в глазах банков.

Попробовать взять кредит с залогом. Суть залога в том, что банк накладывает обременение на имущество, например квартиру. Пока заемщик не погасит долг, он не сможет ее продать или подарить.

Для банка это как гарантия, что клиент настроен серьезно и планирует аккуратно вносить платежи. Поэтому, даже если у предпринимателя плохая кредитная история, банк охотнее пойдет навстречу. Если банк одобрил кредит под залог недвижимости, вы можете взять его, аккуратно выплатить, а потом подать еще одну заявку, чтобы получить более выгодные условия.

Привлечь поручителей. Главное, чтобы у поручителя была хорошая кредитная история и он мог подтвердить свою платежеспособность.

Большую сумму банк вряд ли одобрит, но даже если взять небольшой заем с поручителем и вовремя закрыть его, это поможет исправить кредитную историю.

Покупать товары в рассрочку. При таком способе вы прямо в магазине оформляете кредитный договор, и банк оплачивает товар за вас.

У предпринимателя с плохой кредитной историей вряд ли получится купить в рассрочку телевизор за 100 000 ₽, но 10 000 ₽ на пылесос банк может одобрить. Если в течение года купить несколько недорогих товаров в рассрочку и вовремя возвращать долги, кредитная история обновится и банки увидят, что теперь клиенту можно доверять.

Как еще повысить шансы на получение кредита

Кроме кредитной истории, банк оценивает работу бизнеса: как давно зарегистрирован ИП и какие обороты по счету. Если банк поймет, что ИП работает стабильно и у него есть деньги, шансов получить кредит больше. У предпринимателя есть несколько способов убедить банк в надежности бизнеса.

Загрузить операции со счетов в других банках. Так ИП покажет свои действительные обороты, и банк увидит, что у предпринимателя есть деньги.

Перевести счета в банк, где ИП собирается брать кредит. Обычно банки больше доверяют своим клиентам и готовы предложить им более выгодные условия.

Подать заявку на кредит через несколько месяцев. Если ИП зарегистрирован недавно, банку сложно оценить, как работает бизнес. В таком случае можно подождать несколько месяцев: чем больше оборотов по счету будет за это время, тем выше шанс на одобрение.

Источник

У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?

Читательница Мария И. спрашивает:

Кутила в юности на кредитные деньги и испортила кредитную историю. Недавно открыла ИП и подумываю со временем открыть ООО. Дадут ли мне кредиты на бизнес?

У физлица и ИП одна кредитная история

Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о кредитах, сроках погашения, отказах банков. Такая история есть у каждого, кто хоть однажды взял или пытался взять кредит. Истории хранятся в специальных бюро, их несколько, и все входят в государственный реестр.

Если человек оформил ИП, в его кредитной истории ничего не изменилось: она не началась заново, не стала особенной. У физлица и предпринимателя одна кредитная история, поэтому кредиты оформляют по схожей схеме.

Единственное — могут отличаться документы, которые необходимо предоставить. У физлиц обычно просят справку о доходах, у предпринимателей — бухгалтерскую отчетность, выписку со счета или информацию о закупках. Документы могут не спрашивать, но кредитную историю будут проверять в любом случае.

С плохой историей кредит не дадут

Банки проверяют кредитную историю автоматически — вносят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают. Это называется скоринг.

Если кредитная история плохая, скорее всего, банк кредит не даст. По опыту, если человек раньше не платил в срок, не будет платить и сейчас — финансовая дисциплина редко меняется. Банки это знают и скорее отдадут деньги другому предпринимателю.

Иногда банки делают исключение. Если кредитная история плохая, но у ИП неплохой оборот, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, он готов открыть страховой депозит, кредит могут дать.

На кредиты для ООО влияют гендиректор и учредитель

Если компания захочет взять кредит на бизнес, банк полностью проверит кредитную историю гендиректора. Если он когда-то не выплатил кредит за машину, вероятно, ООО деньги не получит. Проверяют и краткую историю учредителей — узнают, есть ли негативные моменты, просрочки и долги.

В Модульбанке правило такое: если хоть у кого-нибудь плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть по-другому. С плохой кредитной историей, но с залогом и под большие проценты, возможно, банк даст кредит.

Кредитную историю можно поправить

Если у предпринимателя плохая история, есть два пути:

Микрофинансовые организации дают деньги под очень большие проценты — могут и до 800% годовых. Зато дают почти всем, поэтому можно взять небольшой заем и отдавать его каждый месяц в положенный день, чтобы показать финансовую дисциплину.

После микрозаймов можно оформить кредитную карту в банке. Если банк увидит, что клиент вносит платежи в срок и в нужном размере, он может повысить лимит. А это хорошо влияет на кредитную историю.

Если этот способ не подходит, остается ждать десять лет — через это время из истории удаляют запись о кредите. Если их было несколько, информацию о каждом удалят через десять лет. Получается, новые записи будут появляться, а старые — исчезать.

Защита от блокировок в Модульбанке

Оценим риски, следим за показателями и проверяем контрагентов

Источник

Пять причин, по которым бизнесу отказывают в кредите

Каждый банк сам решает, кому давать кредит, а кому отказать. Единых правил нет, но кое-что интересует все банки. Рассказываем, почему на самом деле банки отказывают предпринимателям в кредите на бизнес.

Плохая кредитная история физлица. Даже для ООО

Кредитная история — документ, в котором содержится информация о кредитах, просрочках по ним, сроках погашения и запросах на проверку. Кредитные истории хранятся в специальных бюро, их несколько, например Национальное бюро кредитных историй.

Кредитная история есть у каждого человека, который брал кредит, заем или оформлял кредитную карту. Если человек оформил ИП, кредитная история осталась та же, и теперь влияет на выдачу кредитов для предпринимателя.

То же самое и с юрлицами, например ООО. По закону предприниматель — физлицо, а ООО — юрлицо, но банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса.

Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса

Даже если генеральный директор номинальный, для крупного кредита банк будет искать, кто на самом деле получает выгоду в этом бизнесе. И если у человека плохая кредитная история, денег не будет. Банк не даст кредит, если:

Еще у ООО может быть своя кредитная история как юрлица, но это встречается редко. Если она есть, банки проверяют и ее.

В целом банки рассуждают так: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, то с открытием бизнеса мало что изменится.

Конечно, могут быть исключения. Например, есть крупный бизнес, ликвидное имущество, деньги, но плохая кредитная история. Предпринимателю нужно расширяться, он обращается в банк и просит тридцать миллионов. Такие запросы банк рассматривает индивидуально и может выдать кредит, если предприниматель предложит, например, свое имущество или сам бизнес в залог.

У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?

Долг приставам по исполнительному производству

Предприниматель может быть должен человеку, налоговой, банку — кому угодно. Чтобы вернуть деньги, сторона идет в суд, получает решение судьи и исполнительный лист и передает судебным приставам.

Приставы взыскивают деньги любыми законными способами, например блокируют счета на сумму долга или запрещают выезд из страны.

Если в это время предприниматель обратится в банк за кредитом, банк обязательно проверит, нет ли на нем текущих исполнительных производств. Потому что формально человек может иметь хорошую кредитную историю, а на деле задолжать огромную сумму поставщикам, партнерам и подрядчикам: когда приставы ее спишут, денег платить кредит не останется.

Информация по исполнительным производствам открытая, проверить можно на сайте судебных приставов:

Если человек нашел себя в базе, ему нужно разобраться, что это за исполнительный лист, и оплатить долг.

Иногда бывает, что нашел себя в базе, а долг чужой, например полного тезки: имя и дата рождения одинаковые, а регионы разные. Если человек знает, что долг не его, нужно обратиться к приставам и потребовать удалить запись с сайта.

Есть и исключения, например, если это долг в тысячу рублей за неправильную парковку или коммунальные услуги. Или если бизнес крупный, с хорошей отчетностью и разными контрагентами, у него неизбежно будут судебные дела и исполнительные листы. Он судится с поставщиками, недовольные клиенты могут обратиться в суд — это нормально. Главное — чтобы он платил долги по этим исполнительным листам, и они составляли незначительную часть от денег компании.

Работают в нежелательной для банка сфере

Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.

Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.

Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.

Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.

Зарегистрированы в высокорискованных регионах

Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.

У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.

Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.

Работают с однодневками и обнальщиками

Банки проверяют, с кем предприниматели и организации работают и кому переводят деньги.

Если в списке контрагентов будут фирмы-однодневки и компании с плохой репутацией, банк посчитает это сомнительным и откажет в кредите. Еще банки смотрят на переводы. Если компания быстро выводит деньги, которые только пришли на счет, или часто переводит деньги физлицам и предпринимателям, это тоже вызывает опасения.

Все эти сделки и переводы для банка подозрительны — вдруг тут незаконное обналичивание, — поэтому в кредите он, скорее всего, откажет.

Если кредит на большую сумму и его рассматривают индивидуально, банк может позвонить родственникам, партнерам или еще кому-то.

Возможно, у предпринимателя всё хорошо с бизнесом и отчетностью, но тут компания-партнер говорит, что между ними напряженные отношения, оплату постоянно задерживают. Банк может задуматься, а стоит ли давать деньги такому человеку.

Это не повод для отказа, но в совокупности с какими-то еще причинами может повлиять на решение банка.

Счет для ИП и ООО в Модульбанке

Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ

Источник

Я получила кредит для компании под 3%

Где брать финансирование, если банки отказали

Я коммерческий директор грузовой транспортной компании. Мы хотели купить новую фуру, но своих денег не было.

Банки нам отказали, а лизинг оказался дорогим. Я уже отчаялась, но узнала о Фонде содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Там мы получили три миллиона на два года под 3%, то есть с переплатой 92 тысячи рублей.

Расскажу о фонде и о том, как нам удалось получить кредит на таких выгодных условиях.

Зачем нужна была новая фура

В 2017 году мой отец купил компанию, которая перевозит грузы из Санкт-Петербурга в Финляндию и Латвию. С мая 2018 я работаю в ней коммерческим директором.

Для перевозки грузов мы используем фуры грузоподъемностью 20 тонн с тентованными полуприцепами. Пяти фур не хватало на новые заказы, и нам приходилось отдавать их другим перевозчикам. На этом мы теряли до 20% прибыли.

мы хотели взять в кредит, чтобы купить подержанную фуру и прицеп

Как мы пытались взять кредит в банке

Мы просили кредит в трех банках — в статье я буду называть их Банк 1, Банк 2 и Банк 3. Они рассматривали только кредит под залог фур, потому что сумма большая, а другого имущества у компании нет. Если не отдадим кредит — банк заберет машины, продаст их и таким образом вернет свои деньги.

Наша компания работает с 2008 года и за это время брала кредит пять раз. Выплачивала вовремя, поэтому кредитная история хорошая. Я была уверена, что любой банк тут же одобрит нам новый кредит.

Банк 1. Мы брали кредит в этом банке два раза, оба в 2014 году, поэтому обратились снова. Сначала мы подали заявку вместе с пакетом документов. В заявке указали сведения о компании, финансах, пожелания по сумме и сроку кредита.

Требования уже могли поменяться, но я покажу список документов, которые подавали мы. Он поможет оценить, сколько времени понадобится на подготовку заявки.

Документы, необходимые для кредита

После оценки заявки к нам приехал представитель банка. Он осмотрел офис и задал вопросы по финансам, балансу и контрагентам. Просил объяснить какие-то суммы в балансе или показать оригинал договора с контрагентом. В офисе специалист провел два часа и остался доволен.

Потом директор отвез его на стоянку фур. Все автомобили были на месте, так что удалось показать их за один раз. Данные о возрасте, мощности и марках уже были в пакете документов, поэтому на этапе осмотра сотрудник банка проверял, что машины действительно существуют и на ходу.

Внезапно банк прислал отказ, потому что фуры оказались слишком старыми: для банка в таком залоге нет ценности.

Два наших самых молодых автомобиля — 2008 года выпуска, остальные чуть старше. На момент выплаты кредита им было бы 15 и более лет. Если продавать их самостоятельно, общая стоимость превысила бы 5 млн рублей, то есть покрыла бы сумму кредита. Но при принятии имущества в залог его стоимость всегда оказывается ниже рыночной.

Как объяснила менеджер, если бы мы подавали заявку на кредит в 2017 году, такие грузовики подошли бы, но в 2018 году требования ужесточились. Никаких документов с требованиями к залогу нам не показали. По словам сотрудника банка, теперь для залога подходят грузовики не старше 12 лет на момент выплаты кредита.

Банк 2. Мы подумали, что первый банк придирается, и подали заявку в другой. Прежде чем дать информацию об условиях кредита, нас опять попросили заполнить анкету с вопросами о компании, руководителях, контрагентах и имуществе.

В ответ на анкету Банк 2 сообщил, что на момент окончания кредита автомобили должны быть моложе 7 лет. Поскольку такого имущества у нас нет, продолжать работать с ним мы не стали.

Банк 3. В этом банке у нас уже был счет для платежей от клиентов и подрядчиков. Мы подавали заявку на кредит сразу после открытия счета и по кредиту общались с тем же менеджером. В этот раз мы сразу спросили о требованиях к залогу.

Наши машины опять не подошли, потому что по правилам банка они должны быть не старше 12 лет на момент окончания срока кредита.

Тем не менее Банк 3 предложил 4,5 млн рублей на 12 месяцев или 2 млн рублей на 24. Оба варианта невыгодные. В первом случае слишком короткий срок кредита, во втором — денег не хватит на нужную фуру. Процентную ставку банк обещал назвать после одобрения кредита. Если бы она нас не устроила, мы могли бы отказаться.

Но к тому времени мы искали кредит уже три месяца, и это был единственный банк, который хоть что-то нам предложил. Поэтому решили продолжать. Менеджер выслала список документов с учетом типа кредита, залога и налогообложения. Мы потратили месяц на подготовку всего пакета.

Через три недели мы снова получили отказ. Даже на таких условиях нам не удалось согласовать наши машины в качестве залога.

Во всех трех банках нужен был залог, чтобы получить кредит. Поскольку наш залог не подходил, взять кредит не получалось, даже несмотря на хорошую кредитную историю. Чтобы не тратить впустую время на подготовку документов, о требованиях к залогу лучше узнавать у менеджеров банка заранее.

Как мы пробовали взять фуру в лизинг

Параллельно с попыткой получить кредит я пробовала взять фуру в лизинг. Обратилась в десять компаний, и только одна согласилась. Одни компании предлагали оформить в лизинг только новые автомобили, на которые у нас не хватало денег. Другие предлагали оформление подержанной техники, но выбирать можно было только из их каталога. В одном одобренном варианте оказалась большая предоплата и процентная ставка выше, чем по кредиту. От сотрудничества с брокерами я отказалась, потому что они не давали подробной информации.

Только новая техника. Контакт менеджера «Альфа-лизинга» мне дал знакомый, который недавно оформил там две фуры. Но оказалось, что «Альфа-лизинг» оформляет лизинг только на новую технику. Такие же условия были у компании « Ресо-лизинг ».

Подержанная техника от лизинговой компании. «Балтийский лизинг» оформляет подержанную технику. Сумма и срок нам подходили, но выбирать машину можно только из каталога лизинговой компании. Мы планировали взять MAN TGX, в крайнем случае Volvo. Ни той, ни другой марки в наличии не было, поэтому договориться не получилось. Аналогичные условия были и у компании «Каркаде».

Посредники. Некоторые компании не вызывали доверия. По общению с менеджерами становилось понятно, что это посредники. Они могут накрутить дополнительную комиссию. Двух таких брокеров я просила прислать расчет, но в ответ получала только примерную информацию о сроке и ежемесячном платеже.

Готовы согласиться, но дорого. Один банк отказал нам в кредите, но помог с лизингом. Он сотрудничает с лизинговой компанией «Северная Венеция» и после отказа отправил нашу заявку туда. «Северная Венеция» согласилась оформить лизинг на фуру, которая нам нужна.

Но условия нам не подошли: первоначальный взнос — 30%, ставка — от 17%. Для нас это было дорого, и мы отказались.

Как мы в итоге взяли кредит в фонде

На поиски кредита и лизинга ушло шесть месяцев. В это время я узнала о кредите от Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Когда «Северная Венеция» одобрила лизинг, я уже занималась подготовкой документов для получения кредита в фонде.

Что за фонд

Фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса создаются при поддержке правительства и есть почти в каждом регионе. Цель этих фондов — помогать бизнесу с кредитами и лизингом.

Обычно фонды выступают поручителями для компаний, которые не могут получить кредит в банке из-за нехватки обеспечения. Компания подает заявку в фонд через банк, и если фонд ее одобряет, то компания, банк и фонд заключают трехсторонний договор на выдачу кредита под поручительство фонда.

Кроме поручительств некоторые филиалы выдают микрозаймы. В такой филиал в Санкт-Петербурге мы и обратились.

Подать заявку в фонд посоветовали знакомые, но предупредили, что кредит можно получить, только если есть связи. Условия сказочные — ставка 3%. У меня связей нет, но мне уже столько раз отказывали, что я решила попробовать.

Кредитами занимается отдел микрофинансирования. Вот основные условия:

У этих условий для нас были свои минусы. Так, максимальная сумма кредита в фонде была меньше, чем мы изначально планировали. Но, поскольку других вариантов не нашлось, решили уложиться в 3,5 млн: получить 3 млн рублей в кредит и добавить свои 500 тысяч. Этого хватило бы на тягач без прицепа. Прицеп решили пока взять в аренду, потому что один тягач возить грузы не может.

Кредит выдавали на короткий срок. Учитывая минимальную переплату и отсутствие требований о первоначальном взносе, мы решили согласиться.

Ставку 3% получают только компании, чей основной ОКВЭД есть в списке. Наш код — 49.4 «Деятельность автомобильного грузового транспорта и услуги по перевозкам» — к счастью, был в списке. Если код другой, его можно поменять, пока подаете документы. Вот правила фонда.

Разобраться в процессе получения займа в фонде будет легче по схеме. Расскажу подробнее про отдельные этапы.

Заявка на микрозаем в фонде

Для начала я позвонила на общий телефон фонда. Меня сразу перевели на менеджера в отделе микрофинансирования. Потом я не раз звонила в фонд и писала письма. По телефону отвечали сразу, без автоответчика и приветственной музыки на пять минут, по почте — за час.

Менеджер сразу прислала мне на почту список документов. Кроме учредительных и финансовых документов нужны справки из банков, налоговой, заполненная анкета и информация о личном финансовом состоянии гендиректора.

Документы, которые мы подали в фонд

Формы согласий, заявок, анкет, опросных листов и управленческого баланса фонд присылает вместе со списком документов.

Мы собирали документы месяц, потому что были нужны актуальные справки из налоговой и банков. Фонд принимает документы только в бумажном виде: справки в оригинале, уставные документы — копии. На каждой копии — печать компании и подпись гендиректора, заверяющая, что копия верна. Фонд рассматривает заявку на кредит, только если приложить все документы по списку.

Экспертиза компании

Фонд принял нашу заявку и назначил дату, когда специалисты приедут в компанию для экспертизы. Это нужно, чтобы убедиться, что компания существует и у нее есть транспорт для залога. В общем, что мы не пустышка и вернем деньги.

Для оценки компании фонд присылает двух специалистов. Эксперт смотрит машины и финансовые документы. Специалист по безопасности проверяет, что компания действующая, а то вдруг мы возьмем деньги и сбежим.

Эксперт приехала в 11 утра и провела у нас четыре часа. Мы выделили ей рабочий стол в одном кабинете со мной и исполнительным директором и угостили кофе.

Проверка документов. Сначала эксперт проверяла договоры с подрядчиками и клиентами за 2017 год. Она просматривала их около часа и иногда задавала вопросы: давно ли сотрудничаем с тем или иным контрагентом, есть ли сложности в поставках или оплатах.

Потом задала мне вопросы по отчетам, которые мы подавали в заявке. Например, что такое организационные расходы в нашей фирме, как часто и в каких объемах учредитель получает дивиденды, не продаем ли мы топливо и нет ли соответствующего кода в видах деятельности. Хорошо, что продажей топлива мы не занимаемся, поскольку в этом случае фонд не может предоставить кредит. Об этом написано в правилах фонда.

Эксперт попросила бухгалтера показать оборотно-сальдовую ведомость, а с исполнительным директором обсудила работу компании. Это не выглядело как допрос — скорее как беседа о деятельности фирмы: мы рассказали, какие у нас направления рейсов, какие есть сложности с прохождением границ, о штате водителей и их обучении.

Управленческий баланс я передавала в фонд вместе с пакетом документов. На встрече эксперт попросила показать эту таблицу еще раз, уточнила, какие затраты мы отнесли в «прочее» и из чего складывается себестоимость наших услуг.

Наши показатели за год стабильные, задолженность перед поставщиками примерно равна задолженности клиентов перед нами, а ежемесячная прибыль превышает платеж за кредит. Это дало фонду понять, что мы сможем без проблем погашать кредит.

Осмотр машин. Задача эксперта — убедиться, что машины, которые мы оставляем в качестве залога, действительно есть и они в хорошем техническом состоянии, а не стоят ржавые и разбитые.

Для проверки машин исполнительный директор отвез эксперта на стоянку. Эксперт осмотрела машины снаружи, посидела внутри, убедилась, что все они заводятся и выглядят ухоженно.

Это наши автомобили 2006 и 2008 года выпуска. Машины постоянно в разъездах, поэтому нельзя за один день осмотреть все пять фур

Проверка экономической безопасности. Безопасника не интересует техника или финансы, он смотрит на факт наличия офиса: видно ли, что компания работает давно, а не делает вид. Этому специалисту обязательно нужно встретиться лично с генеральным директором.

Специалист спрашивал у директора, давно ли компания работает и давно ли в этом бизнесе директор. Наша компания открыта в 2008 году, а в транспортной сфере директор уже лет 20. Еще безопасник интересовался особенностями работы, давно ли сотрудничаем с заказчиками и поставщиками. У нас в этом плане все стабильно, есть крупные ключевые клиенты. Также мы рассказали о лицензии на международные грузоперевозки, которая у нас есть с 2009 года, и о том, что мы являемся членами Ассоциации международных автомобильных перевозчиков.

Я спросила безопасника о критериях оценки, но он отказался рассказывать — мол, это секрет. Но заверил, что за полчаса он может понять, правда ли бизнес работает или за день до его приезда кто-то набросал бумаг и делает вид, что компания тут была всегда.

На экспертизу компании ушла неделя. Чтобы быстрее пройти проверку, стоит заранее подготовить залог для осмотра: так эксперту не придется выезжать несколько раз. Казалось, что в таких проверках могут возникнуть трудности, однако у нас все прошло удачно.

Согласие на кредит от фонда

Когда безопасник нас проверил, я спросила, как, по его опыту, выдается кредит, часто ли отказывают и как быстро одобряют. Он рассказал, что решение принимает комиссия и кредиты выдают не всем. Например, один предприниматель попросил полмиллиона рублей на оборудование. Одобрение кредита пришло через два месяца и всего на 50 тысяч рублей. О причинах такого решения знает только комиссия. Кто в нее входит — безопасник ответить не мог.

Мы приуныли, но все получилось наоборот. Через две недели менеджер фонда позвонила и сказала, что нам готовы дать кредит.

Фонд одобрил кредит на условиях, которые мы хотели:

наша переплата по кредиту от фонда

Были еще дополнительные условия.

Замена залога на новую машину. Мы брали кредит в залог наших машин. Они старые, поэтому фонд предложил поменять залог, как только купим новую машину: вместо всех старых дадим фонду в залог одну новую. Мы согласились.

Второй поручитель. Дополнительно к залогу мы предложили поручителем моего отца, собственника компании. Если компания не выплатит кредит, поручитель погасит его из личных сбережений. У отца московская прописка, и, со слов сотрудника службы безопасности, это усложняет ситуацию. В случае проблем им будет сложнее найти человека в Москве, потому что офис фонда в Санкт-Петербурге. Поэтому предложили найти еще одного поручителя — с питерской пропиской.

Таким поручителем стала я. Для этого подала заявление в фонд и заполнила анкету о себе: паспортные данные, опыт работы, финансовое состояние. Моя кандидатура фонд устроила.

Подписание договора с фондом

Решение фонда действовало месяц. За это время надо было лично приехать в фонд и подписать договор. На подписание приезжают все участники сделки: генеральный директор компании, собственник — он же первый поручитель — и второй поручитель, то есть я.

Мы приехали в тот же офис, куда я отвозила заявку. На месте были менеджер, с которым я общалась, и эксперт. Менеджер дала бумаги для подписания, сфотографировала нас, чтобы подтвердить, что приезжали мы лично. После попросила подождать, пока она подписывает бумаги у руководства. С собой мы взяли свои паспорта, технические паспорта на машины и печать. Главное — не забыть снять копии техпаспортов на машины, потому что оригиналы остаются у фонда.

В фонде мы подписали:

Мы подписали договор в четверг — и уже в пятницу днем деньги были у нас на счете. Менеджер попросила меня после получения денег предоставить им платежное поручение. Как и все документы, платежка нужна в оригинале с печатью. Я получила такую в нашем банке отвезла ее в фонд.

Покупка фуры и топлива

По условиям кредитного договора на покупку машины у нас было 30 дней. Чтобы не опоздать, надо было выбрать и забронировать машину еще до одобрения кредита, если продавец согласен подождать. Мы об этом не подумали: просто нашли нужную машину на сайте магазина и успокоились. Но когда у нас появились деньги, машину уже продали, и мы снова начали поиски.

у вас есть, чтобы потратить заем

В договоре написано, что мы должны потратить деньги на основные средства, но конкретная машина не указана. Однако при подаче заявки мы просили кредит на машину и после не узнавали, можем ли потратить деньги на другие цели.

Подходящую машину мы нашли на двадцатый день и думали, что не успеем купить ее в срок. На всякий случай уточнили у фонда, что делать в такой ситуации. Оказалось, что нам готовы дать поблажку — еще тридцать дней. Такая поблажка дается один раз. В договоре этого пункта нет, нам об этом условии сообщили устно и попросили написать официальное письмо с просьбой о продлении срока. При этом платить по кредиту надо было после первого же месяца. Мы еще не купили машину, но уже выплачивали кредит.

Мы уложились во второй срок и нашли фуру за 2,75 млн рублей. Поэтому нам не пришлось доплачивать свои деньги, как мы планировали изначально.

у нас осталось после покупки фуры

От кредитных денег у нас осталось 250 тысяч, и мы думали купить на них прицеп. Но нужный прицеп стоил от 800 тысяч рублей, а столько свободных денег не было.

По договору деньги, которые мы не потратили, надо вернуть фонду. Я позвонила в фонд и спросила, как правильно с ними поступить. Оказалось, что им не очень-то нужны эти деньги, и нам разрешили потратить их на нужды компании. Мы купили 5200 литров топлива, а платежку с оплатой топлива передали в фонд.

Оформление залога

Сами машины остаются у нас и продолжают работать, а оригиналы документов на них хранятся в фонде. Это значит, что, пока не выплатим кредит, продать эти машины мы не можем.

Источник