можно ли взять кредит в одном банке и положить под проценты в другой банк

Взять кредит и положить под проценты

Заработать деньги без каких-либо вложений хотят многие. Именно на этом стремлении построены все финансовые пирамиды. Но если рассматривать легальные варианты, можно найти несколько вариантов, когда будет выгодно взять кредит и положить под проценты.

Бробанк рассмотрел несколько схем заработка на заемных деньгах, когда вкладчику удастся получить определенную прибыль.

Куда вложить кредитные деньги

Кредитные деньги заемщик может использовать на свое усмотрение. Не обязательно тратить всю сумму на покупки, ее можно вложить и попытаться на этом заработать. В этом случае заемщик платит по кредиту и при этом получает прибыль от инвестирования.

Наиболее традиционный способ вложения, который рассматривают в первую очередь – банковский вклад. Это наиболее безопасный вариант, который не требует никаких специальных знаний от вкладчика. Кроме того деньги на вкладах застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей, поэтому даже при банкротстве государство компенсирует клиенту вклад до этой суммы. Но кроме вкладов деньги, взятые в кредит, можно инвестировать в паевые фонды, МФО, кредитные кооперативы. Заемщик также может оформить доверительное управление своими финансами.

Расчеты по взятому кредиту и депозиту

Чтобы понять, можно ли заработать деньги, если оформить одновременно кредит и депозит, понадобится провести несколько расчетов. При этом самую значимую роль оказывают два фактора:

Также на расчет влияет сумма и срок. Более выгодным депозитом будет вариант с капитализацией процентов.

Аннуитетный способ погашения

Установим такие данные по кредиту:

С помощью онлайн-калькулятора рассчитаем ежемесячный платеж – он будет равен 17 769,76 рублей. Переплата по задолженности составит 13 261,74 руб., это равняется 6,63% от всей кредитной суммы.

Оформленные в кредит деньги вложим на вклад со ставкой 6,25% годовых с возможностью частичного снятия. Производим расчет так же в онлайн-калькуляторе.

При таких условиях годовая прибыль составит 12 846,80 рублей. Но этот расчет не учитывает, что нужно снимать средства для погашения ежемесячного платежа. То есть на вкладе не будут лежать 200 тысяч рублей в течение всего срока действия.

Получаем результат, при котором к концу действия вклада на счету не останется денег. Кредит придется погашать собственными средствами. Убыток составит 7717 рублей. Таким образом заработать на оформлении кредита и вложении денег под проценты в банке не получится. Этот способ будет действовать, только если годовая прибыль будет выше 6,25%.

Дифференцированный способ погашения

Если получится гасить кредит с опережением графика, можно выйти на прибыль. Для этого достаточно вносить ежемесячно на 1 500 рублей больше, чем установлено по графику. Итоговая переплата окажется еще ниже – 12446,34 рубля, это 6,22% от суммы кредита. При таких условиях прибыль за год составит 12846,8 — 12446,34 = 400,46 рублей.

В любом случае сложно назвать такое вложение выгодным. Инфляция уменьшает реальный прирост. Поэтому такая стратегия может оказаться подходящей только для накопления и сбережения, например на первоначальный взнос по ипотеке или на финансовую подушку безопасности.

На самом деле выгоднее открыть пополняемый вклад или карту с начислением процентов на остаток средств и вносить деньги с зарплаты без расходов на обслуживание кредита. Можно настроить автоматический платеж в интернет-банке, когда при поступлении зарплаты деньги будут автоматически переводиться на вклад или карту с процентом на остаток. Такой вариант подойдет тем, кому сложно удержаться от излишних трат, то есть для наработки финансовой дисциплины.

Кредитка и накопительная карта

Более выгодный вариант получения прибыли – оформить не потребительский кредит и вклад, а кредитную и накопительную карты. В этом случае подойдут кредитки с беспроцентным или льготным периодом, когда взять заемные деньги можно, но платить за это не нужно.

В этом случае можно использовать только деньги с кредитки и не расходовать заработную плату. Например:

Если качественно соблюсти все условия по минимальному платежу и сроку, за кредитку вообще не придется платить, а по накопительной карте будут начисляться проценты. В этом способе все зависит от дисциплины заемщика и умения соблюдать все условия.

Из прибыли придется вычитать:

Если проводить операции через интернет-банк или пользоваться системой быстрых платежей, можно уменьшить затраты. Все платежи и комиссии лучше узнать заранее, чтобы максимально снизить все сопутствующие расходы. Если появятся вопросы, удобнее всего их уточнить по горячей линии обслуживающего банка.

Паевые фонды

Паевые фонды – другой способ вложения денег под проценты, который рискованнее банковского вклада, средства пайщиков не защищены государством. Однако доходность по ПИФам может доходить до 40% в год, а вкладов с такими ставками не бывает. Чтобы получить такую высокую прибыль, нужно грамотно подходить к выбору фонда. Если вложить деньги в неэффективный фонд, можно уйти в убыток.

Крупные банки предлагают клиентам инвестировать в свои паевые фонды. Перед тем как вложить деньги обратите внимание на:

После изучения этой информации выбирайте фонд, который подходит по уровню риска и доходности. Самыми неэффективными и нестабильными на данный момент стали фонды, которые инвестируют в сырьевые ресурсы и высокоточную технику. Цены на драгоценные металлы тоже не постоянные. Выгоднее всего вкладывать в фонды, связанные с недвижимостью или высоколиквидными акциями.

Принцип оплаты налога такой: например, в фонд вложено 50 тысяч рублей и за год получена прибыль в размере 30%. То есть заработано 15 тысяч рублей. Налог взимают именно с этой суммы. Для граждан РФ подоходный налог 13%, нужно заплатить 15000 * 13% = 1950 рублей.

Часто организация, в которую инвестируют деньги, самостоятельно выплачивает НДФЛ за своих вкладчиков. Но в условиях договора это может быть не указано. В таком случае платить в бюджет придется самому.

Микрофинансовые организации

Можно взять кредит и вложить деньги под проценты, инвестируя в микрофинансовую организацию. Некоторые МФО могут установить процентную ставку в размере 15-25%. Те деньги, которые вкладчик инвестирует в организацию, уходят на предоставление займов клиентам МФО.

Рискованно сотрудничество с малоизвестными или сомнительными микрофинансовыми компаниями. У них может быть плохо организована работа с проблемными кредитными портфелями, поэтому высока вероятность потерять вложенные деньги. Узнайте, как выбрать МФО для инвестирования, и какие риски возникают для вкладчика. Узнайте список лучших МФО для инвестиций в 2020 году.

Не все граждане смогут инвестировать в МФО деньги, взятые в кредит. Для этого потребуется:

Для того чтобы вложить деньги в МФО, не обязательно посещать отделение компании. Договор можно заключить дистанционно. Для этого понадобится:

Перед тем как подписать договор, внимательно его изучите. Недобросовестные микрофинансовые компании могут попытаться переложить часть проблемного кредитного портфеля на вкладчика. Если процент просрочки с момента вложения денег увеличился на 5%, то инвестор получит не обещанные 25%, а только 20%.

Обязательно проверяйте, включена ли микрофинансовая организация в госреестр ЦБ РФ, который дает право на осуществление деятельности. Если компании в списке нет, она работает нелегально. Соответственно, если вдруг МФО перестанет существовать, вернуть деньги будет очень сложно. Бробанк еженедельно обновляет перечень закрытых МФО, заранее проверьте, нет ли в нем той организации, которая выбрана для инвестирования.

Помните, что инвестиции в МФО не застрахованы и с полученной прибыли необходимо оплатить НДФЛ. Высокий порог в 1,5 млн рублей установлен для того, чтобы уменьшить число инвесторов, у которых низкая финансовая грамотность.

Кредитные кооперативы

Можно взять кредит и положить под проценты в кредитные кооперативы. Доходность от сотрудничества с ними доходит до 30% годовых. В целом прибыль зависит от количества заемщиков и качества кредитного портфеля. Перед тем как вложить деньги в кредитный кооператив, изучите:

На основании полученной информации принимайте решение, стоит ли вкладывать деньги в кооператив.

Кредитные кооперативы и МФО слабо конкурируют с банками. Условия и требования к клиентам в МФО минимальные, открыть вклад можно моментально. Банки предоставляют заемные средства под относительно небольшую процентную ставку, поэтому большой прибыли не будет. Кредитные кооперативы, как и МФО, не запрашивают большое количество документов у вкладчика, но инвестор сам отвечает за все свои риски.

Деньги вкладчика не застрахованы государством. Кроме того с полученной прибыли также придется платить подоходный налог в размере 13%, если эта функция не возложена на кредитный кооператив.

Оформление доверительного управления

Еще один способ – взять кредит и перевести деньги в компанию, которая занимается доверительным управлением, так называемый private banking. Сумма первого взноса зависит от размера компании. Обычно платеж составляет около 15 тысяч рублей.

По способу получения прибыли доверительное управление похоже на паевые фонды. Но у вкладчика больше прав:

Компании, которые занимаются доверительным управлением могут оплачивать налоги за клиентов. Если нет, придется оплачивать 13% НДФЛ самостоятельно. За услуги компания берет около 15% от инвестиционной прибыли вкладчика.

Как и везде, нужно тщательно изучить уставные документы компании, проанализировать эффективность инвестирования. Лучше выбирать надежных брокеров, но первый взнос у них достаточно большой – около 100 тысяч рублей. Поэтому новички в инвестировании сотрудничают с менее крупными компаниями. Риски при таком вложении высокие, деньги не застрахованы государством, но и доход можно получить выше, чем по банковскому вкладу.

Средства можно выводить в полном или частичном размере для оплаты ежемесячного платежа по кредиту. Например, при вложении 50 тысяч заемных рублей в надежную компанию, можно получать ежедневный доход. Если ежемесячная прибыль дойдет 20%, вкладчик получит 10 тыс. рублей. Эти деньги можно снять и оплатить ими кредит. Примерно за полгода задолженность получится полностью погасить, при этом первоначальная сумма инвестирования останется неизменной. Получать доход даже после закрытия кредита.

Новичку рассчитывать на сверхприбыль достаточно сложно. Предварительно придется изучить сферу. Как и любое инвестирование с высокой прибылью вложение может принести убытки, к этому надо быть готовым. А платить по кредиту все равно придется.

Дополнительный вариант заработка – внести кредитные деньги на ИИС. Узнайте о том, как работают индивидуальные инвестиционные счета и за счет чего формируется прибыль вкладчика.

Комментарии: 3

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Не отразится ли подобное использование средств на кредитной истории. Если снять деньги с кредитной карты и положить их на вклад до конца льготного периода.

Уважаемая Олеся, нет, на вашей кредитной истории это никак не отразится.

Разве не очевидно без расчетов, что кредит, полученный под 12% не может быть погашен депозитом под 6.25% при любых условиях погашения? А если к сумме кредита прибавить страховку, которую навязывают почти всегда? Это по определению убыточный вариант. Для чего тогда нужны были эти расчеты?
Про микрозаймы вообще не было смысла упоминать — откровенный грабеж населения при попустительстве государства и банков.
Вариант с кредитками заслуживает внимания для дисциплинированных вкладчиков.

Источник

Как заработать на комбинации кредитной карты и депозита

Благодаря грейс-периоду (срок, в течение которого проценты не начисляются, он может быть как 30, так и 60 дней) можно бесплатно пользоваться деньгами банка в пределах лимита, пока личные средства лежат на депозите. Перед истечением беспроцентного периода нужно снять деньги со вклада и погасить долг перед банком. Так вы сможете получить небольшой доход от вклада и не получить лишних процентов по кредитной карте. Удобнее всего для таких операций использовать депозиты с возможностью снятия средств без потери процентного дохода.

Карту и депозит не обязательно открывать в одном банке, можно использовать Систему быстрых платежей для межбанковских переводов, в СБП они бесплатны в пределах 100 тыс. руб. в месяц.

Эта схема будет работать только в том случае, если вы неукоснительно соблюдаете все сроки. В обратном же случае есть риск потерять гораздо больше, чем заработаете, проценты по кредитным картам очень высокие, они колеблются около отметки в 20% годовых.

Также банк может снимать ежемесячный или ежегодный платеж за обслуживание, который зависит от конкретной программы. Кроме того, очень часто у кредитных карт существует комиссия за снятие наличных в банкомате, поэтому стоит внимательно изучить все нюансы перед заключением договора, напоминает директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. И только в последнюю очередь надо обращать внимание на то, какой кэшбэк (возврат части денег за покупки) обещает банк по карте. Перед оформлением карты важно несколько раз продумать свой бюджет, убедиться в регулярности доходов и оценить свои возможности вовремя погашать долг, если придется выйти за пределы грейс-периода, советует Вениамин Каганов.

Когда еще может быть полезна кредитная карта

Как карта отражается на кредитной истории

Информация о кредитной карте с указанием лимита кредитования (доступной суммы заемных средств) в обязательном порядке вносится в кредитную историю человека. И, как и по всем другим кредитам, сопровождается всеми отметками о том, как погашается долг. Кроме того, лимит по кредитной карте или текущая задолженность учитывается банками при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Поэтому, даже если заемщик не использует кредитную карту, но по ней установлен лимит, ПДН уже будет не нулевым. Например, если лимит по карте 100 тысяч рублей, а среднемесячный доход 50 тысяч рублей, то оценка ПДН такого заемщика будет 20%, говорит замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, эксперт АРФГ Владимир Шикин. Чем выше ПДН, тем менее охотно банки одобряют заявки на кредиты.

Как увеличить кредитный лимит

Если у человека он невысокий, ему следует умерить кредитные аппетиты и пробовать получить карту с небольшим лимитом. А по мере пользования такой картой и добросовестного исполнения обязательств контролировать, как растет ПКР, и рассчитывать на более выгодные условия, говорит Владимир Шикин. Но добиваться повышенного лимита следует лишь в том случае, если вы не склонны к спонтанным тратам.

Источник

Заработок без собственных вложений. Берём деньги в одном банке и зарабатываем на процентах в другом

Обычно кредит и вклад воспринимаются как взаимоисключающие вещи. Надо деньги — берёшь у банка в долг. Много денег — даёшь банку в долг. А что будет, если объединить два банковских продукта? Взять деньги в одном банке и положить под проценты в другой банк. Ни копейки собственных вложений, зато несколько тысяч рублей выгоды. Так думают любители лёгкого заработка. Проверим, насколько подобная схема осуществима.

Кроме этого, надо внимательно изучить все возможные комиссии, чтобы расходы не превысили доходы.

Залог успеха — правильно выбранные банки

Для начала выберем подходящую карту. Мы остановили выбор на карте Альфа-банка «100 дней без %», потому что снятие наличных входит в льготный период и не облагается комиссией. Однако есть ограничение — за месяц с карты можно вывести не более 50 000 рублей. Если нужна большая сумма, то банк снимет комиссию. Все особенности использования карты описаны в статье «100 дней без процентов — как использовать и не переплачивать».

Один из самых лояльных банков в отношении накопительных счетов — «Локо банк». Никаких дополнительных условий нет. Для новых клиентов первые два месяца начисляется повышенная процентная ставка — 5,4%. Последующие месяцы — 4,5%. Ограничений по снятию и внесению денег нет. Проценты начисляются ежедневно на остаток, который был на счёте на начало дня. Выплата процентов ежемесячно — 5 числа.

Переходим к расчётам

Для примера возьмём сумму в 50 000 рублей, поскольку её можно обналичить без комиссии. В следующем месяце можно снять ещё 50 000 рублей.

Итого за три месяца мы получим 1 237 рублей.

А сейчас о проблемах

Важно помнить, что по карте «100 дней без %» надо обязательно вносить ежемесячные платежи от 3 до 10% от суммы задолженности (конкретную величину устанавливает банк). При задолженности 50 000 рублей — от 1 500 до 5 000 рублей. Соответственно, в последующие месяцы сумма увеличится.

_{Берёшь чужие, а отдаёшь свои. Фото: news. myseldon.com}

Понятно, что эти деньги нам вернутся после снятия, и прибыль в 1 237 рублей никуда не денется. Но стоит ли вкладывать свои 5 000 — 15 000 рублей, ради сравнительного небольшого дохода?

Можно провести более хитроумную схему, чтобы исключить собственные вложения — каждый месяц снимать с накопительного счёта деньги, чтобы внести ежемесячный платёж, затем вновь обналичивать и возвращать на накопления. Желательно уложиться в один день, чтобы не потерять проценты.

А сейчас самое слабое место схемы — комиссия за обналичивание средств в «Локо банке». В банкомате бесплатно можно снять не более 10 000 рублей. Остальное — с комиссией 1,5%. В кассе обналичивание обойдётся в 1%. Это полностью нивелирует доход.

Почему схема не работает?

Первая загвоздка — необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитной карте. Когда ожидаешь получить лёгкие деньги, тратить свой кровный заработок не очень хочется.

Вторая проблема — невысокие проценты по накопительным счетам и большое количество условий. Если ограничений по накопительному счёту нет, то подвох найдётся в чём-то другом. Например, высокой комиссии за вывод средств.

Итак, редакция «Выберу.ру» признала схему заработка на кредитной карте нерабочей.

Источник

Взять кредит и положить под проценты. Стоит ли игра свеч?

Идея приумножения собственного капитала интересна практически каждому клиенту банка. Самый простой способ – это вложить накопления на депозит и получать гарантированный, но невысокий доход. Депозит является самым безопасным способом вложения средств, т.к. государство гарантирует возврат денег по системе страхования вкладов до 1,4 млн. рублей. Конечно, все, что свыше этой суммы, страхованию не подлежит, но какой источник вложения будет более надежным – сложно ответить.

Депозит интересен тем клиентам, у которых есть деньги. Но вот что делать тем, у кого их нет, но заработать при этом тоже хочется. Вариант простой – у кого-то занять, положить на проценты, получить доход и вернуть долг. Одна из идей подобных вложений заключается в том, чтобы взять деньги у банка и вложить их на депозит.

На первый взгляд идея может показаться утопической, ведь практически ни один банк не дает ставок по депозитам больше, чем процент по кредиту, а с учетом всяческих комиссий, страховок и проч. ни один депозит не перекроет расходов на обслуживание кредитов. Рассмотрим, можно ли на практике взять кредит и положить средства под проценты, смогут ли они покрыть кредитные расходы, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы покрыть расходы по кредиту?

Взять кредит и положить под проценты в банк.

Доход в этом случае составит разницу от кредитной и депозитной ставок. Однако, рыночные банковские реалии таковы, что на практике не встречается ситуаций, когда ставка по депозиту превышает процент по кредиту. В этом случае положительную роль может сыграть сложный депозитный процент и вклад с капитализацией. Такой способ начисления позволит получить более высокую эффективную ставку, чем изначальный номинальный процент.

Теория проста: чем больше периодов капитализации, чем бОльшую прибыль можно получить в конце. Самая распространенная периодичность начисления – это раз в месяц.

Рассмотрим простой пример: возьмем 300 000 рублей на 2 лет под 15% годовых.

Таким образом, выплачивая каждый месяц по 14 550 руб., в итоге переплата за два года составит 49 200 руб.
Теперь рассмотрим пример, когда те же 300 000 руб. расположим на депозит 14% с ежемесячной капитализацией на два года.

Таким образом, экономический эффект через два года составит 98 405 руб.Не сложно подсчитать, что разница составит 47 тыс. рублей.

Причем она положительная.
Однако, здесь не стоит забывать о временном факторе – стоимости денег. Как говорят экономисты, «сейчас деньги стоят дороже, чем через год». В указанном выше примере момент времени получения депозита с причисленными процентами и кредита не совпадают.

Если кредит нужно оплачивать каждый месяц, то деньги с депозита можно взять только через два года. Приведем обе сумму к одному моменту времени. Для этого рассчитаем, что каждый наш платеж по кредиту перекладывается на вклад и лежит там до конца срока вклада.
Аннуитет по кредиту составляет 14 550 руб. Доходность от него, если бы он лежал на депозите 23 месяца составит:

Второй платеж отлежал бы на вкладе 22 месяца, третий – 21 месяц и т.д. Сумма приведенных платежей за два года составит 401 385 руб.:

Получается, что эффект получил отрицательное значение:

Таким образом, чтобы получить доход от вложения кредитных средств на депозит, нужно их вложить под ставку выше 14,5%.Стоит отметить, что ставка по депозиту может меняться в течение срока, как в бОльшую, так и в меньшую сторону. Высокие ставки по вкладам на длительные сроки сейчас банки стараются не предлагать, а проценты по кредитам довольно высоки, поэтому от данного способа вложения эффект будет отрицательным.

Источник