можно ли взять сельскую ипотеку на постройку дома
Хочу взять сельскую ипотеку и не понимаю, на какую недвижимость ее дают
Планируем купить готовый каркасный дом в Ленинградской области по программе сельской ипотеки. Первый взнос минимальный, а вот сумму в ипотеку хотим взять максимальную, поэтому бюджет проекта — 5,5 млн рублей.
Все готовые современные дома с участками в пределах этого бюджета находятся в различных СНТ, ДНП или коттеджных поселках. С последними все более-менее понятно, а вот с садоводческими товариществами и дачными поселками нет. Статус земли практически везде — земли сельскохозяйственного назначения.
Мы узнавали в банке, который дает сельскую ипотеку. Там нам внятно не ответили и сказали сначала подавать документы, чтобы получить одобрение.
Если взять список территорий, которые подпадают под эту программу, то там много интересного. Так, деревня Дони в Гатчинском районе в списке есть, а СНТ «Дони» отсутствует. Ни одного СНТ в списке нет вообще. Но при этом то же «Дони» — это множество частных домов, где есть центральное водоснабжение, асфальт, вывоз мусора и даже детская площадка.
Нужной информации в интернете не нашла. Подскажите, дадут ли сельскую ипотеку на готовый дом от собственника, если он находится в СНТ или ДНП?
Ксения, действительно, с сельской ипотекой все не так просто. Это новая программа, поэтому информации о ней мало, а сотрудники банков не всегда могут квалифицированно ответить и объяснить. Я юрист и разбиралась в этой программе, когда покупала свою квартиру. Расскажу, что выяснила.
Что можно купить по программе сельской ипотеки
Можно купить квартиру в доме не выше пяти этажей, но это не единственный возможный вариант. По программе сельской ипотеки можно приобрести и дом. Причем можно как купить готовый дом с участком, так и взять кредит на его строительство на земле, которую вы приобрели раньше. Также можно получить кредит, чтобы купить земельный участок и построить на нем дом самим. С 2021 года для строительства подходят и арендованные участки.
В приобретенном жилье нужно оформить регистрацию. Если это не единственное жилье, придется как-то мудрить с пропиской.
Чтобы выбрать недвижимость, которая подходит под программу сельской ипотеки, необходимо определиться с юридическим статусом земельного участка и жилого дома.
Какие требования есть к земельному участку
Чтобы попасть под программу льготной сельской ипотеки, необходимо, чтобы земельный участок, на котором стоит или будет стоять дом, находился в определенном населенном пункте. Такой список утверждает правительство каждого региона. В нем указаны названия именно населенных пунктов, где могут располагаться соответствующие земельные участки, на которых, в свою очередь, могут быть дома или квартиры.
Список сельских территорий в ЛО для сельской ипотекиPDF, 14,6 МБ
СНТ или ДНП — это формы объединения граждан в виде некоммерческих организаций, которые создают для садоводства или огородничества. Эти формы — не юридическая характеристика земельного участка, поэтому ориентироваться на них не стоит и нужно смотреть на другие характеристики земли.
Так, в первую очередь обращайте внимание на то, в каком населенном пункте находится участок и включен ли этот населенный пункт в программу сельской ипотеки. Разберу это на вашем примере СНТ «Дони» и деревни Дони.
Деревня Дони действительно включена в программу сельской ипотеки.
В программу сельской ипотеки включены конкретные населенные пункты. И деревня Дони как раз одна из них. СНТ «Дони» — это не населенный пункт, а форма объединения граждан, поэтому его в этом списке нет и быть не может.
Чтобы понять, может ли СНТ «Дони» подойти под программу сельской ипотеки, для начала необходимо посмотреть границы этого садоводческого некоммерческого товарищества и деревни Дони на «Яндекс-картах».
На карте видно, что СНТ «Дони» в состав территорий деревни Дони не входит, а значит, уже не подпадает под программу сельской ипотеки. И даже если там есть вся инфраструктура — и центральное водоснабжение, и вывоз мусора, и детская площадка, — по документам это все равно не деревня.
Территориальный фильтр по границам — первый фильтр, чтобы понять, подпадает ли земельный участок под программу сельской ипотеки. Если СНТ или ДНП находится за пределами нужного населенного пункта, в программу сельской ипотеки оно не входит.
Какие требования есть к строению на участке
Когда определились, что земельный участок находится в границах определенного населенного пункта, который вошел в программу сельской ипотеки, можно рассматривать юридические характеристики возведенного дома.
Главное требование к дому: он должен быть жилым, то есть пригодным для постоянного проживания. Чтобы это выяснить, посмотрите выписку из ЕГРН на дом. Это основной правоподтверждающий документ, на основании которого банк будет принимать решение о выдаче вам сельской ипотеки. Такую выписку можно взять у продавца либо за отдельную плату заказать самостоятельно в Росреестре. На MacOS эта страница может отображаться некорректно, поэтому лучше заказывать с устройств на Android или Windows.
В графе «Назначение» в выписке из ЕГРН должно быть указано: «Жилой дом».
Предварительно все оценить можно и без выписки. Для этого нужно знать кадастровый номер земельного участка или дома или сориентироваться, где он находится, на публичной кадастровой карте Росреестра. Чтобы узнать статус земельного участка, в левом верхнем углу выбирайте «Участки», чтобы выяснить статус дома — «ОКС».
Я выбрала дом на публичной кадастровой карте в той же деревне Дони. Слева на странице отобразилась информация о нем. В графе «Назначение» указано, что это жилой дом, а в адресе — деревня Дони. Если бы собственник продавал этот дом, то он бы попал под программу сельской ипотеки.
Если мы посмотрим на СНТ «Дони», то увидим, что в нем есть как жилые, так и нежилые дома. Но под программу сельской ипотеки не попадут даже жилые, так как они находятся не в деревне, а в СНТ.
Но это не значит, что любой жилой дом в любом СНТ сразу не подходит под программу сельской ипотеки. Проверяйте каждый земельный участок и дом индивидуально.
Совпасть должны два условия одновременно:
То есть у продавца должны быть две выписки из ЕГРН: на земельный участок и на жилой дом.
Дом, который фактически является жилым, но не отображен юридически в Росреестре, то есть на него нет правоустанавливающих документов, под сельскую ипотеку не подойдет. Банк смотрит документы, а не фактическое состояние дома.
Подойдет ли для сельской ипотеки садовый дом
Нет, поскольку чаще всего назначение таких объектов — нежилое.
Но садовый дом можно признать жилым. Тогда в ЕГРН внесут изменения, и дом приобретет статус жилого. Для этого нужно обратиться в орган местного самоуправления.
Для перевода понадобится заполнить заявление, представить выписку из ЕГРН, нотариальное согласие других собственников, если они есть, и заключение о техническом состоянии садового дома, что он соответствует требованиям надежности и безопасности. Такое заключение выдает специальная организация — член СРО в области инженерных изысканий.
Отказать тоже могут: если не представите все документы и если вид разрешенного использования земельного участка не предусматривает размещение на нем жилого дома.
Процедуру перевода садового дома в жилой дом должен провести сам продавец недвижимости. Сделать это надо до того, как покупатель будет подавать заявку на сельскую ипотеку. Тогда в банк уйдет выписка из ЕГРН, в которой будет указано, что дом жилой, а не садовый или нежилой.
В программе сельской ипотеки есть определенные требования к жилому дому. Дом должен:
Для покупателя это означает, что если в выписке из ЕГРН в графе «Назначение» стоит «Жилой дом», то дом соответствует всем предъявляемым требованиям: и по пригодности для постоянного проживания, и по инженерной инфраструктуре. Что касается учетной нормы площади жилого помещения, то необходимо поискать соответствующий нормативный акт местного уровня.
Так, в нашем примере деревня Дони находится в Веревском сельском поселении. Поэтому необходимо руководствоваться решением совета депутатов МО Веревского сельского поселения, где учетная норма площади — 9 м² на человека.
Если в доме собираются проживать трое — мать, отец и ребенок, то площадь дома должна быть не менее 27 м². Такое требование установлено для того, чтобы граждане, которые получили сельскую ипотеку, не вставали на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Что в итоге
СНТ и ДНП — это формы объединения граждан. А вам нужно смотреть на населенный пункт.
Если хотите купить недвижимость по программе сельской ипотеки, смотрите границы поселений. Один дом в СНТ может формально находиться в границах деревни, а другой нет.
Если понравится дом, проверьте его статус. Купить дом, который по документам является нежилым, по программе сельской ипотеки нельзя. Но если дом очень понравился, его можно попробовать перевести в статус жилого. Сделать это нужно обязательно до того, как будете подавать заявку на сельскую ипотеку. Сначала купить, а потом перевести не получится.
Условия льготной программы Сельская ипотека в 2021 году
Программа Сельская ипотека появилась в 2020 году. Она действует в 2021 году, и планируется, что программа будет актуальна до 2025 года. Эта ипотечная инициатива не похожа на другие – семейную ипотеку, дальневосточную ипотеку или другие программы. По параметру процентной ставки это предложение самое выгодное из всех действующих. Какие еще преимущества есть у программы, и есть ли у нее недостатки, можно почитать в материале ниже.
Что такое сельская ипотека?
Это программа для приобретения недвижимости или земельного участка в сельской местности с помощью государственных субсидий. Государство оплачивает часть ставки, чтобы для кредитополучателя процент был льготным, а банк получал выгоду.
Сельской местностью считаются:
Частный сектор в пределах Москвы и Санкт-Петербурга не участвует в программе. Нельзя построить или купить недвижимость и в Ленинградской области.
Кто может получить ипотеку в сельской местности?
Большое преимущество программы – отсутствие льготных категорий, которые могут получить жилищный кредит. Ипотеку могут получить все, а не только семьи с детьми, военные, врачи или другие стандартные группы населения, которым часто предлагают социальные льготы.
Нет ограничений даже к регистрации кредитополучателя. Не обязательно покупать недвижимость в том регионе, где живешь. Можно выбрать любую область России.
Важная оговорка: нет критерий для отбора участников в программе, но банки могут выставлять требования со своей стороны. Обычно это стандартный список:
Что можно приобрести по программе Сельская ипотека в 2021 году?
Недвижимость, которую можно построить или купить по программе, – это не только дом. Возможные варианты, которые могут быть прокредитованы:
При сельской ипотеке на строительство дома нужно иметь в собственности или в аренде земельный участок.
Общие рекомендации к объектам покупки или строительства:
Сельская ипотека – условия получения
Процентная ставка в рамках программы – от 0,1 до 3%. Точная цифра зависит от двух факторов:
Максимальная сумма кредитования – 5 миллионов в Ленинградской области, и на Дальнем Востоке, для остальных регионах России – 3 миллиона.
Максимальный срок кредитных выплат для ипотеки – 25 лет. Но нужно учитывать, что программа пока рассчитана до 2025 года. То есть если программа не будет продлена, то в дальнейшем льготная ставка может значительно увеличиться. Процент может вырасти и в том случае, если у государства будет недостаточно средств для финансирования программы.
Если субсидии выплачиваться не будут, то нужно будет к установленной процентной ставке добавить размер ключевой ставки. В марте 2021 года эта величина равна 4,5%. То есть теоретически процент без субсидии будет составлять 7,5% (при условии, что сейчас ставка 3%, а не меньше). Максимальный размер ключевой ставки был зафиксирован в 2014 году – 17%.
Чтобы получить одобрение от банка, нужно подтвердить, что у вас есть средства для первоначального взноса. Это сумма не меньше, чем 10 процентов от стоимости жилья. Материнским капиталом можно воспользоваться для погашения взноса.
Сельскую ипотеку в 3 процента можно получить только однократно. Несколько раз воспользоваться льготным кредитом можно только в рамках семейной ипотеки.
Как и в случае с другими видами ипотеки, необходимо оформить страховой полис на недвижимость в залоге. Страхование жизни и здоровья является добровольной процедурой, но на самом деле банки часто повышают процентную ставку, если клиент отказывается от такой услуги.
Сельская ипотека в 2021 году – изменения
В 2021 году произошли небольшие изменениях в условиях ипотеки. Существенных нововведений нет, есть только небольшие корректировки. По большей части это ограничения, которые немного сузили круг претендентов на субсидии:
Есть одно изменение, которое, наоборот, увеличивает возможности кредитополучателя. В 2021 году можно брать сельскую ипотеку для строительства дома не только на участке, который находится в собственности, но и на участке, взятом в аренду.
Других существенных изменений в 2021 году нет.
Документы для получения сельской ипотеки
Подготовить полный пакет документов – очень важно. Потому что при нехватке важного документа банк может отказать в льготном жилищном кредите. Стандартный список бумаг для покупки готовой квартиры выглядит так:
Для остальных видов недвижимости список немного отличается. Так, для покупки дома нужны:
Для строительства квартиры понадобится больше документов:
Для строительства дома:
Сельская ипотека – банки, участвующие в программе
За кредитом по программе Сельская ипотека нельзя обратиться в любое кредитное учреждение. Выдать льготный кредит могут всего несколько банков:
Весь лимит дотаций Сбербанк по Сельской ипотеке в 2020 году исчерпал уже в первые дни приема заявок. В 2021 году ажиотаж немного спал, но на данный момент прием заявок тоже завершен. Мы расскажем об условиях кредитования в Сбербанке, но обратиться с заявкой в него можно будет только в 2022 году.
Объем субсидий, который выделяется государством, определяется после обработки заявок от банков. Банковские заявки принимаются до 1 июня. Поэтому и желающим получить льготную ипотеку нужно обратиться в банк до 1 июня. Иначе госфинансирование может не хватить, и заявка перенесется на следующий год.
Условия кредитования во всех банках разные. Подробности – ставки, особые предложения – можно найти в таблице ниже.
от 300 000 до 5 000 000 рублей
2,7% (без личного страхования – 3%)
от 100 000 до 5 000 000 рублей
от 300 000 до 3 000 000 рублей
от 300 000 до 3 000 000 рублей
На сайте Россельхозбанка Сельскую ипотеку можно рассчитать в онлайн калькуляторе. Это удобнее, чем пытаться считать самостоятельно. На данный момент в Россельхозбанке выгоднее всего получать льготный кредит для покупки жилья в сельской местности. Банк предлагает максимальную сумму в 5 млн рублей на максимальный срок – 25 лет.
Пошаговая инструкция оформления льготной сельской ипотеки в областях России
Как нужно действовать, чтобы получить льготный жилищный кредит?
Сельская ипотека: как построить дом, взяв кредит под 2,75%?
Немногие знают, что теперь ипотеку можно взять не только на покупку квартиры, но и на покупку земельного участка с подрядом (для строительства дома). Уже сейчас можно получить ипотечный кредит под 2,75% (с личным страхованием) или 3% (без страховки) годовых. Да, в сельской местности, зато по ставкам, как в Европе, если не лучше. Называется этот процесс сельской ипотекой. И субсидируется она из бюджета. Как воспользоваться такой программой, рассказывает гендиректор девелоперской компании Omakulma, председатель комитета РСС по взаимодействию застройщиков и собственников жилья Виолетта Басина.
Такой кредит выдается и под покупку участка, и под строительство жилого дома на нем, и под достройку уже начатого жилого дома. При этом категории земель прямо не прописаны, поэтому можно рассчитывать на ипотеку для строительства дома и на участке земель сельскохозяйственного назначения.
Где взять такую ипотеку?
Речь идет об ипотеке от Россельхозбанка в рамках программы, направленной на развитие сельских территорий. Буквально на днях (ориентировочно — 10 февраля 2020 г.) этот банк подпишет с Минсельхозом соответствующее соглашение. И с этого момента в Россельхозбанке смогут заключать договоры с заемщиками.
Какие населенные пункты участвуют?
К программе выпущено приложение, где перечислены все населенные пункты России, в которых можно рассчитывать на кредит под 2,75–3% годовых. Уточнять список нужно в вышеупомянутом банке.
Сроки действия
Ставка по сельской ипотеке, безусловно, меньше не только ставки рефинансирования, она меньше и реальной инфляции. Поэтому помните и торопитесь: Минсельхоз выделяет бюджет на субсидирование этой ставки лишь только на год, затем, не исключено, вернутся стандартные условия в 11,5% годовых.
Подробнее об условиях и документах
Теперь несколько слов об условиях сельской ипотеки. Так как мы работаем в основном в Ленобласти, буду говорить о ней: сумма кредита — до 5 млн (в большинстве других регионов — до 3 млн). Участок с подрядом либо можно взять такую ипотеку на достройку начатого дома. Срок — до 25 лет; первоначальный взнос — от 10%. Возраст заемщика, гражданина России, варьируется от 21 до 75 лет.
Секрет успеха
Пока программа новая и нет четко установленных правил касательно строительства дома. Однако для этих целей лучше всего выбирать аккредитованную компанию-застройщика. В рамках сельской ипотеки к таким организациям у банкиров следующие требования:
Не только строительство
Кстати, по данной программе можно получить дешевый кредит и на уже готовый дом, и на квартиру, если в попавшем в перечень населенном пункте есть многоквартирные дома. Но это отдельная история.
Отличие сельской ипотеки
Отличие этой ипотеки от ипотеки, скажем, Сбербанка в том, что от вас не потребуют дополнительного залога. Говоря простым языком, предметом залога становится только сам предмет сделки: сперва участок, затем, после строительства и постановки на кадастровый учет, сам дом. Получается, что после того, как вы откроете в Россельхозбанке расчетный счет, весь период строительства банк будет контролировать целевое расходование средств вашим застройщиком.
Сельская ипотека: 5 главных изменений с ноября 2020 года
Что случилось. Правительство изменило программу сельской ипотеки: теперь в ней можно использовать маткапитал, кредитный лимит вырос еще для одного региона, а иметь право собственности на участок необязательно. Зато придется прописываться в новом жилье и нельзя купить квартиру в высотке. Если думали о покупке недвижимости в районах, которые официально считаются сельской местностью, еще раз присмотритесь к программе: здесь ставка от 0,1 до 3%.
Что это за программа. Сельская ипотека — это программа для заемщиков, которые хотят купить или построить жилье в сельской местности или малом городе из программы развития. По этой программе можно взять кредит на новостройку или вторичное жилье. Участвовать можно один раз.
Вот основные условия до изменений:
Что изменилось. Новое постановление уточнило условия сельской ипотеки. Вот главное:
Как взять сельскую ипотеку. За кредитом нужно обращаться в Россельхозбанк или Сбербанк: пока в программе участвуют только они. При этом банк не обязан выдавать ипотеку с господдержкой: кроме программы для субсидий есть еще требования самих банков к заемщикам.
До обращения изучите инструкции об этой программе, чтобы разобраться в нюансах:
Для тех, кто выбирает участок или планирует строить дом, есть особая подборка:
Если сельская ипотека не подходит, используйте другие виды господдержки для улучшения жилищных условий:
Льготную ипотеку под 7% можно взять на покупку или строительство дома
Программа обычной льготной ипотеки, не зависящая от семейного положения, теперь доступна и для покупателей частных домов.
Раньше кредит с господдержкой можно было взять только на новостройку. С октября 2021 года условия изменились. Это была единственная программа льготной ипотеки, по которой все еще нельзя было купить дом и участок, а теперь должно получиться. Но не все так просто.
Как поставить цель и не бросить ее
Что это за программа
Такая ипотека подходит любому гражданину России, даже если у него нет детей или они родились до 2018 года.
Еще есть другие программы со своими особенностями:
На что можно взять льготную ипотеку с октября 2021 года
Вот для чего теперь подходит льготная ипотека под 7%:
Договор с банком нужно заключить до 1 июля 2022 года.
Льготная ипотека под 7% не подходит для покупки вторичного жилья. Это осталось неизменным — купить квартиру или дом у физлица не получится.
В каком банке можно взять льготную ипотеку
В программе участвуют конкретные банки, которым Минфин выделяет деньги в виде субсидий — для компенсации разницы между льготной и рыночной ставками. На момент публикации материала таких банков 70. Иногда банки и застройщики снижают ставку за счет своих программ и скидок.
Какие еще программы подходят для строительства дома
С апреля 2021 года все другие льготные программы с субсидируемой ставкой можно использовать для покупки или строительства дома на схожих условиях: строить — только с подрядчиком, покупать — у юрлица.
Для этого подойдет и семейная ипотека, и дальневосточная, и даже сельская, хотя ее получить сложнее всего. Многодетные семьи, которые брали кредиты на строительство, теперь тоже могут тратить субсидию в размере 450 000 Р на погашение такой ипотеки.
Для покупки домов на вторичном рынке можно использовать две программы господдержки: