Можно ли взять в кредит авто после банкротства
Автокредит после банкротства физического лица
Последняя редакция 06 сентября 2021
Время на прочтение 10 минут
После банкротства физлицо попадает в новую ситуацию: долгов нет, и имущество продано. Банкрот восстанавливается после кризиса, находит работу, оценивает возможности. Можно поехать на отдых — исполнительные производства закрыты, запрета на выезд за границу нет. Или купить машину — теперь ее не арестуют и не заберут. Но копить деньги при нынешней инфляции сложно, и возникает вопрос: можно ли взять автокредит после банкротства? Наш юрист разобрался в возможностях кредитования для банкротов.
Дадут ли автокредит после банкротства физического лица?
Последствия процедуры банкротства физлиц прописаны в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».
В законодательстве не предусмотрен запрет на кредиты после признания банкротства. Банк не вправе отказать на этом основании. То есть в теории можно после банкротства восстановить платежеспособность и обратиться за автокредитом.
Что происходит на практике? Кредиты не дают. Об этом часто пишут на форумах «люди с опытом». Чтобы проверить, мы позвонили в ВТБ и уточнили, можно ли банкроту получить автокредит после банкротства? Нам ответили — однозначно, нет.
Наш юрист попыталась уточнить дополнительные условия, обходные варианты — повышение кредитной ставки, автокредит под поручительство, это не сработало. Сотрудники банка заняли твердую и однозначную позицию — после банкротства за автокредитом обращаться бессмысленно.
Мы не сдались. И начали читать предложения банков на их официальных сайтах. Юрист изучила страницы:
Ни один банк не публикует ограничения по кредитованию банкротов. Создается иллюзия, что человек может прямо из зала суда отправиться за оформлением автокредита. В реальности ему откажут без объяснения причин: «кредитная политика банка».
Стоит ли обманывать банк о банкротстве ради автомобиля?
А что если не говорить банку о пройденной процедуре? Увы. В кредитную историю будет внесена запись о признании вас банкротом, номер судебного дела в АС либо запись в ЕФРСБ о внесудебном банкротстве.
Банки обязаны смотреть кредитную историю физ.лиц, которые обращаются за займом. Кроме того, сведения о процедуре банкротства опубликованы в Интернете на официальных сайтах. Согласно № 127-ФЗ финансовый управляющий обязан публиковать сведения о ходе процедуры:
Газета Коммерсант платная. Но банки, МФО, коллекторы и даже страховые компании имеют платные подписки на официальный источник. А в банках разработаны агрегаторы, которые автоматически собирают и проверяют информацию о лице, которое подает заявку на кредит.
В ЕФРСБ (Федресурс) данные предоставляются бесплатно всем пользователям интернета. В поисковой форме можно проверить человека на банкротство через ФИО, ИНН, статус (ИП, Фермер, физ.лицо).
Откройте сообщение из реестра ЕФРСБ — любую из публикаций по банкротству физлиц. Если кликнуть на должника, открывается отдельная страница, в которой мы видим:
Банк будет знать все уже в момент оформления заявки. Не пытайтесь обмануть организацию, которая профессионально оценивает риски.
Можно ли взять автокредит после банкротства, и как это сделать?
Не бывает безвыходных ситуаций. Что делать, если нужен кредит на авто после банкротства? Ниже мы представим рабочие способы для 2021 года.
Оформить кредит на родственника
Совет подойдет не всем, но, возможно, ваш родственник официально работает и готов помочь.
Если вы женаты или замужем, то кредит может взять супруг банкрота — кредитные истории мужа и жены рассматриваются отдельно, и одобрение автокредита вполне вероятно. Имущество, купленное в браке, считается общей собственностью: если жена купит машину и зарегистрирует на себя, владеть ей будут оба супруга.
Мы изучили условия автокредитования. Заметим, что они достаточно привлекательные — конкуренция работает на потребителя. Банки снижают ставки, предлагают льготы.
ВТБ банк предлагает отдельные программы по рефинансированию автокредитов, отдельно программы на подержанные и новые авто.
На новый автомобиль предлагают:
В ВТБ нужен первоначальный взнос в размере 20% от кредита. На сайте есть калькулятор, где можно рассчитать, во сколько обойдется машина.
Росбанк предлагает автокредит от 3,9% годовых при покупке от диллеров или 6,4% при покупке б/у автомобиля. Условия здесь. Росбанк сотрудничает с Яндекс-Такси, поэтому если вы работаете таксистом, и зарегистрированы как самозанятый или ИП, через 2 года после банкротства есть шанс взять автокредит через Яндекс.
Требования к заемщику банки не расписывают — пришлите документы, а там разберемся. Общие требования следующие:
Взять кредит в зарплатном банке
Если родственников вы просить не готовы, то запаситесь терпением и восстановите отношения с банком. После банкротства человек сохраняет работу, пенсию и социальные пособия. Банкрот также вправе зарегистрироваться как самозанятый, чтобы официально получать доходы.
По закону банки не могут отказать в открытии дебетовых счетов банкроту, и должны восстановить его старые карточки и счета (кроме кредитных, конечно).
Если вы будете получать зарплату и другие доходы официально на карту, банк сможет посмотреть вашу финансовую ситуацию — каков сейчас показатель долговой нагрузки, сколько у вас остается в конце месяца, и т. д. Если доходы стабильны, есть на счету сумма первого взноса, то через полтора-два года можно обратиться в свой банк, где вы получаете зарплату, с заявкой на автокредит.
Не кредит, а рассрочка в автосалоне
Если купить автомобиль сразу за наличку не получается, то рассмотрите предложения автодилеров по покупке машины в рассрочку без банка. Рассрочку предоставляют до 2 лет, поэтому платежи будут достаточно большими, рассчитывайте свои силы. Повторно списать долг через банкротство не удастся.
На рынке подержанных автомобилей много мошенников, поэтому не отправляйте никому деньги до подписания договора. Проверьте организацию, съездите в салон или таксопарк, автоломбард, который предлагает машину. И сразу заберите свою ласточку после подписания договора.
Проверьте владельца, если покупаете авто с рук! Как пробить машину на наличие запретов приставов и предбанкротное состояние собственника, мы рассказали в этом материале.
Сформировать новую кредитную историю
После банкротства КИ не обнуляется, но поскольку кредиты и займы списаны, ваша история перестает ухудшаться. Чтобы ее улучшить, нужно показать финансовую дисциплину — тут помогут микрозаймы в микрофинансовых организациях, важно отдавать их четко в срок.
Смиритесь с тем, что первые 2-3 года после банкротства физ.лица придется забыть о кредитах в банках. Начинать отстройку кредитного рейтинга придется с МФО, которые предъявляют лояльные требования к клиентам.
Готовы ли МФО одобрять займы после процедуры банкротства? Мы обратились в две микрофинансовые организации.
В MoneyMan предложили попробовать подать заявку. Менеджер добавила, что имеют значение «многие факторы», но в целом предпочтение отдается кредитной истории.
В Zaymer нам прямо отказали — если человек признан банкротом, рассчитывать на микрозайм в нашей МФО не стоит. Они не уточнили, сколько времени прошло с момента банкротства, какие сейчас обстоятельства в жизни у клиента, нет. Единственный фактор — банкротство. Он и становится причиной отказа в Займере.
Но в целом попробовать можно. Не стоит выдумывать схем, идите по проторенному пути.
При одобрении микрозайма тщательно соблюдайте платежную дисциплину, не пропускайте срок и не платите досрочно. Несколько таких займов за год улучшат вашу репутацию перед финансовыми организациями. В дальнейшем это позволит рассчитывать на банковские кредиты, через два-три года вы получите заветный автокредит.
Что такое кредитное восстановление?
В 2021 банки предлагают программы по восстановлению кредитного рейтинга. В том числе и после банкротства.
Мы представим предложения и ответим на вопрос — в каком банке получить автокредит после банкротства. Если вы зарекомендуете себя как дисциплинированного заемщика, то банки пойдут навстречу.
Некоторые банки пытаются заработать на таких просроченных заемщиках. Например, предложение от ОТП банка.
То есть за 300 или 800 рублей вы сможете прочитать общедоступные советы, как получить кредит. На сайте Банкротконсалт такие же рекомендации предоставлены бесплатно и без регистрации.
Наш юрист проверила, что такое кредитная помощь. На портале https://www.sravni.ru/ указаны условия банка Восточный — программа «Кредитная помощь». Клиенту выдают сначала кредиты на минимальную сумму и постепенно наращивают лимит. Нужно гражданство РФ, возраст до 60 лет, стаж работы от 3 лет. Банк просит обосновать причины просрочек, которые допускались ранее, и привлечь поручителей. Мы связались с банком. Оператор банка ответила, что такой программы у них нет.
Существуют и полезные предложения по восстановлению КИ для заемщиков. Рассмотрим программу Кредитный доктор от Совкомбанка.
Как получить восстановление? Позвоните в банк и уточните, какие документы потребуются для участия в программе восстановления рейтинга.
Кроме Совкомбанка, обратите внимание на предложения региональных банков. Они более лояльны к местным заемщикам, обычно сотрудничают с работодателями, могут реально оценить вашу платежеспособность.
Кредитная история хранится в БКИ ровно 10 лет с момента внесения последних записей. Далее записи обнуляются. То есть просрочки, которые более 10 лет назад, уже не отражаются в КИ. Но вряд ли это поможет человеку получить автокредит — необходимо сначала зарекомендовать себя как надежного клиента.
Вам нужна юридическая консультация? Свяжитесь с нами. Мы подскажем, что делать после банкротства, и какие варианты есть в вашей ситуации.
Банкротство при автокредите
Последняя редакция 24 сентября 2021
Время на прочтение 7 минут
Требования к физ. лицу для банкротства через суд
По закону процедура банкротства через суд доступна физ. лицу, если:
Если сумма задолженностей превышает 300 тысяч рублей, и платить нечем, должник вправе подавать заявление в Арбитражный суд о признании банкротства и списании долгов.
Внесудебное банкротство при автокредите
Автокредит подразумевает, что у должника есть по крайней мере один вид имущества, а именно: автомобиль. Поэтому автокредит и банкротство физического лица по внесудебной схеме несовместимы. При банкротстве через МФЦ максимум, сколько можно списать — не более полумиллиона рублей, и если размер ваших обязательств превышает этот порог, разумнее готовиться к судебному банкротству, а не изобретать схемы дарения и продажи авто.
Бесплатное банкротство через МФЦ невозможно при автокредите. Машина — это имущество, которое можно продать за долги, поэтому пройти внесудебную процедуру автовладелец не вправе.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация задолженностей — это первый этап процедуры судебного банкротства, пропустить который можно, подав ходатайство о переходе сразу к продаже имущества.
Но если у должника есть желание сохранить машину в автокредите и другое ценное имущество, то реструктуризация — отличный вариант. Проходит процедура следующим образом:
Чтобы рассчитывать на проведение процедуры реструктуризации долгов, физ. лицу нужен официальный стабильный доход, размер которого позволит разработать 3-летний план погашения задолженностей, посильный для должника и удовлетворяющий кредиторов.
Это принудительный для банков вариант — не важно, какая у вас была кредитная история. Если есть возможность расплатиться, суд обяжет принимать платежи, причем проценты будут равны или ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Но если есть доход, то можно без обращения в суд реструктурировать кредиты в банках. Работает это так:
Банковская реструктуризация и рефинансирование доступны лишь заемщикам, еще окончательно не испортившим свою кредитную историю. При первых сложностях с выплатой займа нужно обращаться в банки, но если договориться с ними не удастся, то тогда уже идти в суд с заявлением о банкротстве.
Реализация и списание долгов
Реализация имущества — второй и заключительный этап банкротства физ. лица. Имущество банкрота продают, после чего непогашенные остатки долгов списывают, а банкрот освобождается от финансовых обязательств.
Работает это по следующей схеме:
Реализуется даже общее имущество супругов — после его продажи супругу возвратят его долю в денежном выражении. Поэтому пытаться уберечь что-либо из имущества, спешно переписывая на супругу перед банкротством, — бесполезно и только усложнит процедуру банкротства должника.
Как продают машину при автокредите
В процедуре банкротства
При банкротстве с автокредитом до 95% выручки от продажи автомобиля причитается кредитору-залогодержателю — конечно, в пределах суммы долга. Если долг меньше выручки, остаток пойдет на возмещение расходов и погашение задолженностей перед другими кредиторами.
Полная схема расчетов с участием вырученных от продажи залогового автомобиля средств выглядит так:
Залоговое имущество (то есть автомобиль) оценивает залоговый кредитор. У банков есть свои лояльные эксперты, которые оценят, как надо заказчику. Не ждите, что банк выставит залог по заниженной цене — машину продадут по рыночной стоимости.
Реализация кредитного автомобиля при банкротстве гражданина проводится по следующей схеме:
Также по залогу банк выставляет цену отсечения — это минимальная цена, по которой машина будет продана. При достижении минимальной цены банк забирает автомобиль в качестве отступного, его требование закрывается на эту сумму.
Без банкротства
Если до банкротства дело не дошло, но банк устал ждать от заемщика погашения автокредита, то изъятие и реализация машины производится по двум схемам:
Но лучше не обострять отношения с кредитором и попытаться с ним договориться о реструктуризации и добровольной продаже авто, а если не получится — подавать на личное банкротство.
Банкротство с автокредитом после ДТП
Когда машина разбита, или ее вообще угнали, кредит не исчезает. Хорошо, когда вопросы закрывает КАСКО. Если нет — избавиться от долга можно через банкротство. Можно даже списать долг за ущерб чужому авто, если ДТП не совершено намеренно или по грубой неосторожности.
Если кредитный автомобиль на момент процедуры банкротства полностью или частично поврежден после ДТП, то это не означает, что должник вправе оставить его себе. Порядок его реализации зависит от характера повреждений и условий страховки:
Если заемщик не виновен в ДТП, при частичном повреждении с сумой ущерба до 400 тысяч рублей, автомобиль отремонтируют по ОСАГО. Тогда его продадут при банкротстве без снижения стоимости.
Но даже полностью разбитый автомобиль, от которого отказался банк, могут включить в конкурсную массу. Например, по делу № А60-9414/2018 суд реализовал старую копейку, мотивировав это тем, что при сдаче ее на металлолом выручка превысит 10 тысяч рублей.
В любом случае с залоговым автомобилем при банкротстве придется расстаться, даже если он оказался поврежденным в результате ДТП. Но в этом есть и свои преимущества — даже частично или полностью разбитый автомобиль способен обеспечить полное списание долгов гражданина, что без банкротства попросту невозможно. И это минимальные траты на пути к освобождению от финансового бремени.
Можно ли взять автокредит после банкротства
Жизнь на банкротстве не заканчивается, и вы решили двигаться дальше. А чтобы двигаться было быстрее и комфортнее — нужно приобрести автомобиль. Однако собственных денежных средств (как наличных, так и безналичных) после завершения процедуры у вас, скорее всего, не осталось. И перед вами встает вопрос, можно ли взять автокредит после банкротства. В этой статье постараемся ответить на вопрос о том, как его взять. И дадут ли его вообще.
По данным 4 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2021 года средний размер выданных автокредитов (на новые автомобили и автомобили с пробегом) составил 1,14 млн. руб.
По сравнению с предыдущим месяцем средний чек автокредита вырос на 2,6%. В июле 2021 года эта сумма составила 1,11 млн. руб. В то же время за год, по сравнению с августом 2020 года (0,87 млн. руб.), данный показатель увеличился на 31,3%.
Итак, вы накопили долгов на целый пароход. И вот в один прекрасный день вам надоело прятаться от ваших кредиторов и коллекторов, вздрагивать от каждого звонка в дверь, на телефон или даже на вибрацию пейджера. И вы решились пройти процедуру банкротства. Часть долгов удалось раздать за счет реализации имущества (если было что продать на торгах и нашелся покупатель), а вот остальное пришлось «простить».
И вот как дальше жить, если нужна машина? Перед человеком встают следующие вопросы:
Возможно, ли получить автокредит после завершения процедуры банкротства физического лица?
Вопрос злободневный и достаточно интересный. Давайте немножечко порассуждаем и представим следующую ситуацию. Есть человек, который неделю назад объявил себя банкротом (в судебном или внесудебном порядке), и списал большую часть долгов.
Причина такого решения суда? А у него нет дохода или нет имущества на их покрытие. И вот пришел этот человек в банк и просит деньги на покупку автомобиля (неважно какого, LADA Гранта или Lamborghini Huracan). Для более абсурдности ситуации можно попытаться прийти в тот же банк, который уже ранее выдавал кредит, и задолженность по нему была списана при процедуре банкротства.
И что сделает банк? Если вы думаете, что сразу же выдаст такому «надежному» клиенту чемодан денег, то мы боимся вас разочаровать. Нет, ну и сотрудники службы безопасности банка не возьмут его за руки и за ноги, и с криками «мошенник» не потащат его в сторону ближайшего леса или водоема. Скорее всего, специалист вежливо откажет, ссылаясь на некий отдел по одобрению кредитов, который вправе это сделать без объяснения причин.
Не одобрили кредит, хотя после
банкротства прошло уже 5 лет.
Что делать?
Надеюсь, для вас не будет большим открытием или шоком узнать тот факт, что банки являются коммерческими организациями, а не благотворительными. Их главная цель — получение прибыли. А если постоянно списывать и «прощать» невозвратные долги всем клиентам, можно не то чтобы прибыль не увидеть, а «пойти ко дну».
В теории можно закатить скандал в отделении банка, лить слезы и сыпать угрозами гипотетических жалоб в Центральный банк, Прокуратуру и даже суд (возможно, даже, прости Господи, в Европейский по правам человека).
Утаивание важной информации будет лишним поводом для отказа в выдаче денежных средств.
Если вы рассчитываете, что сможете обхитрить банк, скрыв от него факт банкротства, то у нас для вас плохие новости. Информация о признании банкротом (человека, индивидуального предпринимателя или организации) размещается в открытых общедоступных источниках. Например, на сайте Федресурс. Это профессиональный портал, где скапливается вся информация о банкротстве физических и юридических лиц.
Кроме того, в соответствии с законами «О банкротстве» и «О кредитных историях», финансовый управляющий направляет информацию о банкротстве в бюро кредитных историй.
Можно также проверить наличие исполнительных производств и причины их завершения (такой, как отсутствие имущества должника) на официальном сайте службы судебных приставов.
Как можно получить автокредит после завершения банкротства?
Для получения любого кредитного продукта (кредитной карты, ипотеки, автокредита) необходимо иметь стабильный доход, чтобы специалист, который одобряет выдачу займа, был уверен в возврате денежных средств.
Хотя при автокредите у банка больше возможностей для возврата своих средств (хотя бы частично), так как автомобиль будет находиться в залоге у кредитной организации. Однако досрочное расторжение договора автокредитования и изъятие транспортного средства происходит в судебном порядке. Кроме того авто нужно будет реализовать после изъятия. А это — лишнее время и, соответственно, дополнительные финансовые потери.
Поэтому не стоит рассчитывать на заемные банковские средства при покупке железного коня в первый год — два после завершения процедуры банкротства.
Как вариант можно попробовать одолжить необходимую сумму у друзей или родственников, если они рискнут дать взаймы обанкротившемуся человеку.
Обязательно ли исправлять кредитную
историю для одобрения кредита?
Спросите юриста
Этапы получения кредита для незадачливого банкрота
По данным БКИ «Эквифакс» за 8 месяцев 2021 года выдано 616,6 тыс. автокредитов. Это на 29.0% больше, чем за 8 месяцам 2020 года. Общий объем выданных средств — 620,1 млрд руб., с ростом на 63,9%.
Если вас не оставляет вопрос, как получить кредит в банке после процедуры банкротства, то для начала нужно доказать банку вашу платежеспособность. Ни одна кредитная организация (официальная, разумеется) не предоставит вам в долг денежные средства, если у вас не будет официального заработка.
Не стоит ждать, что вам одобрят покупку автомобиля в кредит, если вы всего месяц как устроились на работу, даже на высокооплачиваемую (например, ТОП-менеджером одной из крупных газодобывающих компаний). Вы должны показать сотруднику банка, который одобряет кредитные сделки, достаточный и стабильный уровень дохода.
Для этого можно оформить дебетовую карточку, на которую будет поступать ваша баснословная заработная плата. Во многих банках кредиты вообще доступны только тем работникам, которые проработали на официальной работе минимум 6 месяцев.
Вы так же можете попробовать для начала взять небольшой потребительский кредит (ну скажем на чайник или робот-пылесос), выплатить его и подправить вашу кредитную историю. Либо оформить кредитную карту тоже на небольшую сумму, пользоваться предоставленным кредитным лимитом и своевременно возвращать деньги банку.
Если же ваша процедура завершилась реструктуризацией долгов или мировым соглашением без объявления вас банкротом и реализации имущества (что свидетельствует о наличии у вас дохода), то этот факт значительно увеличивает шансы на одобрение кредита.
Кроме того, никто не запрещает оформить (получить) автокредит на супругу (супруга) или детей, которых не коснулись ограничения, связанные с вашим банкротством, при условии достаточного уровня дохода у последних. И автомобиль, соответственно, будет оформлен не на вас.
В какой банк лучше всего обращаться
за кредитом на машину после банкротства?
Спросите юриста
В каком банке можно получить автокредит после банкротства?
Если вы раздумываете, над тем, в каком банке лучше всего получить автокредит после банкротства и дадут ли его вообще, то советуем исключить те кредитные организации, в которых ранее уже получали и не вернули заемные средства. Терзают смутные сомнения, что специалисты по выдачи займов этого банка с радостью захотят одобрить такой кредит.
Можете для начала попробовать подать заявку на получение кредита в крупные банки с государственным участием, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Почта-банк. Есть мнение и не только наше, что эти организации относятся более лояльно к обанкротившимся гражданам, чем другие. Но опять же — если вы списали долг перед Сбером, то идти в тот же Сбер, да еще и в то же самое отделение за новым кредитом — смысла не имеет.
При этом даже в колл-центрах банков вам могут ответить, что банкротов они не кредитуют. Понятно, что бесполезно и оставлять заявки на кредит через сайты банков, так как данные о банкротах находятся в открытом доступе, и после того, как вас «пробьют» по базе, вам придет автоматический отказ. Все вопросы в том случае, если у вас есть в анамнезе графа «банкротство» решаются индивидуально, в отделении – менеджер банка должен видеть ваши документы.
Дают ли МФО займы на приобретение
автомобиля? Закажите звонок
юриста
Попробуйте обратиться те банки, у которых есть готовые кредитные программы для покупки автомобиля. Например, в РГС-банк.
Категорически не советуем брать для покупки автомобиля займ в МФО. Даже если очень хочется иметь машину. Вы просто не потянете выплату процентов.
Исключение — покупка подержанного автомобиля в ломбарде за небольшую сумму. Если у ломбарда «затоварка», то он может пойти вам на встречу и попросить «родственное» МФО рассмотреть вашу заявку на льготных условиях, например, под 60-70% годовых. Как правило, автоломбарды — это контора о двух головах — сам ломбард и при нем МФО (или наоборот, МФО приобрело ломбард).
Но нужен ли вам старый автомобиль, за который придется переплатить минимум в 2 раза? Решать вам.
Также вы можете обратиться к кредитному брокеру, который поможет в подборе и оформлении кредита. Он подскажет, где выгоднее взять и какие документы нужно предоставить, а возможно посоветует, как приукрасить кредитную историю.
Если все-таки найдется кредитная организация, готовая предоставить вам денежные средства на осуществление мечты — покупку автомобиля, будьте готовы на «особые» условия по кредиту. Банку нужны будут дополнительные гарантии возврата долга. Такие как, повышенная процентная ставка по кредиту, обязательная страховка, поручительство и т.д., что может повлечь за собой дополнительные затраты. Хотя если человеку так хочется иметь свой личный автомобиль, дополнительные затраты его расстроят, но не остановят!
Если остались какие-либо вопросы по указанной теме обращайтесь за правовой помощью к юристам нашей компании, имеющим большой практический опыт в решении сложных правовых проблем. Наши высококвалифицированные специалисты помогут вам в разрешении, казалось бы, безвыходных юридических вопросов с максимально положительным результатом для вас и ваших близких.