Передать авто в залог банку

Кредит под залог автомобиля – что нужно знать всем сторонам сделки

Человеку необходимы денежные средства, их у него нет в нужном количестве, но есть достаточно ликвидный на рынке автомобиль. Тогда он берет заем в ломбарде, у иного лица или кредит в банке по залог своего авто.

Лицо, выдавшее кредит (предоставившее денежные средства), просит оформить имущество в залог, чтобы иметь возможность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства по возврату денег, получить выручить средства из стоимости заложенного имущества (предмета залога), причем сделать это преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит заложенное имущество.

Особенности залога авто

Закладывая автомобиль, собственник часто передает подлинный документ на транспортное средство – ПТС – лицу, выдавшему ему кредит или займ.

Почему так делается? Потому что продать автомобиль без ПТС невозможно, но эксплуатировать его – то есть ездить на нем – разрешается.

Собственник авто (залогодатель) обязуется не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости. Также залогодатель обязан принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, и не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Что делать, если недобросовестный заемщик продал автомобиль?

Если случилось так, что заемщик оказался недобросовестным и продал заложенное транспортное средство, нужно обратиться в подразделение ГИБДД с заявлением об утрате ПТС. Тогда взамен утраченных или непригодных для пользования регистрационных документов, паспортов на зарегистрированные в Госавтоинспекции транспортные средства и иных выдаваемых регистрационными подразделениями документов выдаются новые.

В графе «Особые отметки» нового техпаспорта при этом делается запись о сериях, номерах, датах выдачи утраченных или непригодных для пользования паспортов с указанием выдавших их организаций-изготовителей, регистрационных подразделений или таможенных органов Российской Федерации, которая заверяется подписью должностного лица и печатью регистрационного подразделения.

По общему правилу переход права собственности на автомобиль не прекращает залога. Исключение составляют случаи, когда заложенное имущество возмездно было приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Поведение приобретателя заложенного имущества может быть оценено как добросовестное лишь с одной стороны: знал он или нет, а также мог ли знать или нет о том, что приобретает имущество, обремененное залогом.

Как доказать, что покупатель не знал о залоге на авто

Добросовестным считается приобретение, при условии, что приобретатель не имел:

достоверных сведений о нелегитимности сделки по отчуждению имущества (проще говоря, он не знал о ней);
оснований сомневаться в легитимности сделки, очевидных для всякого нормального участника гражданского оборота, исходя из общих представлений о требуемых от гражданина заботливости и осмотрительности, с учетом обстоятельств, в которых совершается сделка (проще говоря – не мог знать о залоге).

При этом добросовестность нового собственника может быть установлена из обстоятельств приобретения заложенного имущества, исходя из которых покупатель должен был предположить, что он приобретает имущество, находящееся в залоге.

Например, при предъявления продавцом дубликата ПТС во время совершения сделки, добросовестный покупатель непременно должен усомниться в отсутствии обременений на предмет сделки и предпринять необходимые действия по подтверждению юридической чистоты автомобиля, а также зафиксировать их документально.

При наличии сомнений покупателю в первую очередь нужно обратиться в органы ГИБДД, запросить сведения о залоге на данный автомобиль в реестре уведомлений о залоге движимого имущества у нотариуса, в единой информационной системе нотариата и ФССП РФ, размещенной в Интернете.

По одному из дел суд указал: «Сам по себе факт приобретения истцами автомобиля по дубликату ПТС и в течение одного месяца после поступления автомобиля в собственность А. не может свидетельствовать о том, что истцы, в том числе и покупатель автомобиля А.С., знал или должен был знать о залоге приобретенного автомобиля». Поэтому исковые требования о прекращении действия залога на принадлежащий им на праве собственности автомобиль о направлении в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об исключении сведений о залоге, возврате оригинала ПТС, удовлетворил.

взамен утраченного при постановке на учет или после снятия с регистрационного учета в связи с изменением места регистрации собственников;
при прекращением права собственности на транспортные средства.
Но делается это только после подтверждения регистрационных данных с прежнего места регистрации.

Право на проверку сохранности предмета залога

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования этого имущества.

Поэтому, если будет установлено, что автомобиль отсутствует, угнан или разбит, то залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель – досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом. В случае его неисполнения – обратить взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на автомобиль при нарушении обязательств заемщика

Если заемщик перестает делать систематические взносы по кредиту, допускается обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства займа/кредита. Но с оговоркой – при систематическом нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, то нарушение обеспеченного залогом обязательства считается незначительным, а размер требований залогодержателя – несоразмерным стоимости заложенного имущества при одновременном соблюдении следующих условий:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3 месяцев.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется только через продажу с публичных торгов.

В случае, если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется через продажу с торгов, проводимых в соответствии с законом или соглашением между залогодателем и залогодержателем.

Источник

Верховный суд разъяснил, когда прекращается залог на авто

Кредитная машина приводит в суд

Осенью 2015 года он купил себе новый Хендэ Солярис за 739 000 руб. Из этой суммы только 230 000 руб. являлись личными средствами покупателя. Еще 509 000 руб. автолюбитель взял в трехлетний кредит у банка УралСиб под залог иномарки. По договору с банком Лазаревскому запрещалось продавать машину, пока не выплачен весь долг кредитной организации. В случае нарушения этого условия УралСиб имел право попросить досрочно вернуть заем.

Но должник вообще не стал платить по кредиту. А в декабре 2015 года он, несмотря на запрет, перепродал авто Дмитрию Харламову*. Новый владелец машины без проблем зарегистрировал ее на себя в ГИБДД и получил оригинал паспорта на Хендэ (ПТС). Узнав о сделке, УралСиб обратился в суд с требованием обязать Лазаревского перечислить всю задолженность. С учетом процентов и неустойки за просроченные платежи сумма иска составила 653 000 руб. Кроме того, банк попросил забрать машину у Харламова как заложенное имущество и продать ее с торгов, чтобы погасить бОльшую часть долга.

Суды разошлись в оценке добросовестности

Новый владелец машины не согласился с таким требованием и подал встречный иск – признать залоговое соглашение недействительным. Первая инстанция удовлетворила требования банка, сославшись на то, что Лазаревский не платит по кредиту и продал заложенное имущество без согласия УралСиба. Суд посчитал возможным забрать машину у Харламова и продать ее с торгов, указав, что новому владельцу стоило до покупки авто проверить на сайте Федеральной нотариальной палаты www.reestr-zalogov.ru – находится иномарка в залоге или нет. Но покупатель этого не сделал, подчеркнул судья Анохин, отказав Харламову во встречном иске.

Истец:Банк УралСиб

Ответчик:Антон Лазаревский*, Дмитрий Харламов*

Суд:Верховный суд

Суть спора:Будет ли добросовестным покупатель машины, который при совершении сделки не проверил, находится ли авто в залоге?

Решение:Отправить дело на новое рассмотрение

А апелляция пришла к другому выводу, подчеркнув, что по закону залог прекращается, когда заложенное имущество приобрел покупатель, который не мог знать о подобном обременении (п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК). Краснодарский краевой суд посчитал, что случай Харламова можно считать таковым, ведь банк не доказал осведомленность нового владельца авто о залоге. Кроме того, апелляционная инстанция обратила внимание на то, что Харламов без проблем смог зарегистрировать машину в ГИБДД и получил оригинал ПТС. Апелляция отменила акт нижестоящего суда по вопросу обращения взыскания на машину и постановила отказать банку в этой части (дело № 33-32475/2017).

УралСиб не согласился с решением Краснодарского крайсуда и оспорил его в Верховный суд. ВС отметил, что апелляции требовалось проверить, действительно ли на сайте www.reestr-zalogov.ru имелась информация о залоге иномарки на момент сделки Лазаревского и Харламова (дело № 18-КП8-177). И исходя из этого, суду надо было определить, проявил новый владелец машины «должную разумность, осмотрительность и осторожность», когда покупал авто, или нет, пояснили судьи ВС. Ссылаясь на перечисленные обстоятельства, «тройка» судей под председательством Вячеслава Горшкова отменила акт апелляции в части обращения взыскания на машину. Этот вопрос отправили на новое рассмотрение обратно в Краснодарский крайсуд (прим. ред. – пока еще не рассмотрено).

Эксперты «Право.ru»: «Новому владельцу машины надо возмещать убытки с продавца»

Любой покупатель должен проверить приобретаемый актив на предмет обременения залогом. Если покупатель такую проверку не проводит, то закон лишает его права ссылаться на незнание о наличии залога. Иное позволяло бы недобросовестным залогодателям избавляться от предмета залога, что увеличило бы количество невозвратных банковских займов. Такая тенденция, в свою очередь, могла бы привести к системному удорожанию кредитов.

Информация из этих источников поможет снизить риски покупки проблемного авто, а также защититься от каких-либо претензий в будущем, уверяет Хмелевский.

*имена и фамилии участников дела изменены

Источник

Кредит наличными под залог

Преимущества

Получите кредит, не выходя из дома: деньги зачислятся на Умную карту с кешбэком, которую вам привезет представитель банка вместе с договором

Выбирайте то, что нравится: кредит предоставляется на любые цели

Воспользуйтесь льготными условиями: сниженная ставка по кредиту при оформлении автомобиля в залог

Как получить кредит под залог вашего авто

Рассчитайте кредит под залог имеющегося авто

Заявка на кредит под залог имеющегося авто

Условия кредитования

Процентные ставки

При сумме кредита 5 млн руб

При сумме кредита от 300 тыс. руб до 5 млн руб (не включительно)

Страхование

Требования к заемщику

Требования к автомобилю

Необходимые документы

Способы погашения

В офисах Газпромбанка (в городе заключения договора)

Не позднее даты погашения
в соответствии с тарифами Газпромбанка

Безналичным переводом со счета, открытого в других подразделениях Газпромбанка

Не позднее чем за 3 дня до даты погашения
без комиссии

В мобильном приложении/ интернет-банке со своей карты

Не позднее чем за 3 дня до даты погашения
без комиссии

Безналичным переводом со счетов других банков

Не позднее чем за 3 дня до даты погашения
в соответствии с тарифами других банков

В терминалах Qiwi, «Элекснет»

В соответствии с тарифами «Элекснет»

Часто задаваемые вопросы

1. Вы принимаете в залог любые автомобили?
Чтобы мы взяли ваш автомобиль под залог, нужно, чтобы его стоимость составляла не меньше 80% от суммы кредита, а также, чтобы он соответствовал пунктам, перечисленным в «Требованиях к автомобилю».

2. Что такое страхование жизни и зачем его оформлять?
Клиенты переживают, что будет, если они не смогут выплатить кредит. Страховка поможет обезопасить вас и ваших близких. При полной нетрудоспособности или уходе заемщика из жизни кредит погашается за счет страховой выплаты. Страхование жизни добавляет к ежемесячному платежу всего несколько сот рублей, но защищает вас от непредвиденных обстоятельств.

Источник

Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля

Содержание

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

Преимущества кредита под залог авто:

Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

Плюсы автокредита:

Минусы автокредита:

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Какой вариант выбрать

Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Какие документы требуются для получения займа

В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

Но если вы приняли это решение:

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod.ru, например.

Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

Источник