что лучше яндекс или сбербанк
«Сбер» и «Яндекс» становятся конкурентами с одинаковыми услугами. Кто победит в борьбе за внимание клиентов?
«Сбер» и «Яндекс» почти одновременно объявили о создании новых сервисов. Причем продукты предлагаются аналогичные: такси, банковские услуги, доставка еды, подписка на фильмы или музыку. СМИ и пользователи уже проводят параллели, наметилась серьезная борьба, по сути, двух монополистов. Кто выбьется в лидеры? И отразится ли эта конкуренция на кошельках потребителей? «360» разбирался во всех деталях обеих трансформаций.
Игра «Найди отличия»
Доставка еды
Сбербанк предложил рынку сервис доставки продуктов из магазинов «СберМаркет». Первый партнер — сеть оптовых продаж Metro Cash & Carry, доставка пока работает в Ростове-на-Дону и Краснодаре. Работа будет осуществляться без наценок, то есть стоимость товара будет аналогична магазинной, а время доставки составит два часа.
«Яндекс» раньше задумался о доставке продукции прямо к порогу квартиры. Благодаря «желтым» курьерам по всему городу хорошо известен сервис «Яндекс.Еда» — для заказа блюд из ресторанов и продуктов из магазинов. С ним сотрудничают 27 тысяч заведений и более тысячи магазинов в 130 российских городах. С осени 2019 года сервис пришел еще и в Казахстан. Пользователи уже могут получать кешбэк с заказов еды и продуктов.
Еще один бонус от «Яндекса» — «Яндекс.Лавка». Это магазин продуктов и хозтоваров, работающий только на доставку.
Подписка на фильмы
«Яндекс» предлагает наслаждаться киновечерами с онлайн-кинотеатром «КиноПоиск+» — агрегатором, который показывает контент партнеров и сотрудничает с другими онлайн-кинотеатрами. С августа 2020 года система подписок «Плюс» представила главное для многих изменение — доступ к онлайн-кинотеатру «КиноПоиск HD». В новой подписке он будет бесплатным и без каких-либо ограничений.
А в экосистему «Сбера» входит онлайн-кинотеатр Okko. Заплатил — получил доступ к десяткам тысяч фильмов и сериалов. На днях руководство банка официально представило «СберПрайм» — подписку со скидками. В нее входит, в частности, более 20 тысяч фильмов по подписке «Okko Лайт» в Okko, на остальные фильмы — скидка 15%.
Подписка на музыку
Захотелось послушать музыку? Для этого разработана «Яндекс.Музыка». Прослушивание мелодий там платное. Деньги просят за десятки миллионов треков из библиотеки, музыкальные подборки, персональные рекомендации и подкасты.
«Сбер» ответил на это «СберЗвуком». Новая платформа соберет более 40 миллионов композиций от ведущих правообладателей мира, включая Universal Music Group, Sony Music Entertainment и Warner Music Group. А еще туда закачают аудиокниги и популярные ныне подкасты.
Такси
Сервис такси «Ситимобил» — совместное предприятие «Сбера» и Mail.ru Group. Он ожидает вскоре четырехкратного роста поездок пассажиров. Вскоре в нем можно будет прокладывать маршрут для электросамокатов. А еще в ближайшее время такая опция появится для велосипедов и общественного транспорта.
У «Яндекса» работает «Яндекс.Такси». Не запутайтесь: с августа нужно скачивать «Яндекс Go». Он объединил в едином приложении сразу несколько сервисов: онлайн-заказ такси, сервисы каршеринга, заказ еды, экспресс-доставку продуктов, отслеживание движения общественного транспорта и грузоперевозки.
Банковские услуги
«Яндекс» создал серьезную конкуренцию всему банковскому сектору: 23 сентября стало известно о ведении переговоров с Тинькофф банком. По данным СМИ, предполагается покупка «Яндексом» 100% доли в Тинькофф банке.
Еще компания предлагает «Яндекс.Деньги». После «развода» со «Сбером» у сервиса изменятся название и брендинг. С 15 декабря сервис электронных платежей будет называться ЮMoney.
В свою очередь «Сбер» обновил мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для операционных систем iOS и Android. Теперь оно появилось в магазинах App Store и Google Play. В правом верхнем углу на главном экране потихоньку обживаются виртуальные ассистенты «Салют» — они умеют отправлять переводы и пополнять мобильный телефон.
Пункты выдачи посылок
В офисах «Сбера» появятся пункты выдачи посылок. А еще банк запускает 15-минутную курьерскую доставку в Москве и Санкт-Петербурге.
«Яндекс.Доставка» работает с 2015 года. Сервис наладил доставку в регионы и помогает всем интернет-магазинам, торгующим за пределами крупнейших городов.
Бизнес без убытков
При такой серьезной конкуренции потерпит ли убытки какая-то из этих двух компаний? Над этим вопросом «360» поразмышлял Александр Ушаков, директор по развитию бизнеса в ИЦ Телеком-Сервис.
Эксперт объяснил: существует два типа компаний. Одни предлагают технологии на рынок за свой счет, вторые продвигают свои технологии в контексте роста капитализации общего бизнеса.
«Поэтому даже если будут убытки что у „Яндекса“ в том, что они анонсировали, что у „Сбера“ в том, что они анонсировали, рынку это не покажут. Мы будем получать консолидированные отсчеты, допустим, по группе „Сбер“, и там он будет положительным», — рассказал Ушаков.
А вот где у компаний были точки роста или падения, потребители никогда не узнают.
«Вряд ли кто-то из них честно нам расскажет о том, что у них были убытки в направлении такого-то сервиса, или такого, или еще чего-то», — добавил специалист.
Имя лидера
«Сбер» и «Яндекс» предлагают схожие услуги. Сможет ли кто-то из них выбиться в лидеры?
«Всех в этой жизни нужно оценивать по делу. Пока мы видели только анонс. Если опираться на анонс, который был последним, у „Сбера“ — мое личное мнение, что в течение ближайших 10 лет мы будем жить в новом мире», — заявил Ушаков.
Компании-гиганты анонсировали рост технологий и действительно специализированные сервисы для массового потребителя. «Сбер», например, пять лет потратил на это — «достаточно большая работа была проведена».
Если то, о чем они говорят, хотя бы на 70% выстрелит, то мы увидим другой мир. Это очевидно
Теперь более детально сравним «Яндекс» и «Сбер». На сегодняшний день «Яндекс» в догоняющих. Компания только-только анонсировала сделку с «Тинькофф», поэтому у нее еще полностью не проработаны финансовые технологии.
«Финансовый аспект в их решениях пока слаб. Но при этом у „Яндекса“ достаточно большая финансовая подушка. Им понадобится еще примерно год, чтобы структуру Олега Тинькова добавить в структуру „Яндекса“, чтобы расширить этот функционал», — отметил собеседник «360».
Но и «Сбер» накопил свои поводы для гордости и осознал пробелы. С финансами у них все схвачено. Однако в то же время компания размышляет над путями решения своей проблемы — плохо работает E-commerce и все, что с этим связано.
«Им интернет знаком, но не настолько глубоко, как у „Яндекса“», — пояснил Ушаков.
Поэтому по большому счету они находятся в равных условиях по рынку. А дальше надо будет смотреть, как они будут друг с другом взаимодействовать
Будущее кошелька покупателя
На первом этапе того, что они анонсировали, ни сговора, ни ценовой конкуренции не может быть по определению
Сервисы «Яндекса» и «Сбера» попали на сильно растущий рынок. Да хотя бы вспомнить, как бурно развиваются «Яндекс.Еда» и Delivery Club. Емкость данного рынка еще не достигнута. Это значит, что по большому счету компании будут развиваться в параллели. С каждым годом они будут показывать чуть больше, такая картина будет развиваться примерно еще в течение пяти лет.
«С точки зрения роста стоимости этих услуг это оправданно», — пояснил эксперт.
Большие компании умеют считать себестоимость. Что курьерская доставка, что любой другой сервис — это всегда история себестоимости.
«Поэтому если себестоимость будет на границе и бизнес будет переваливаться в сторону убытков каких-то, то, соответственно, небольшой рост мы увидим, но не сильно критичный», — добавил Ушаков.
На что еще стоит обратить внимание горожанам? «Сбер» анонсировал не столько услугу для потребителя, сколько набор услуг. Особенно то, что касается транспорта и логистики.
«Это не так, что к вам выехал курьер из точки А в точку Б. К вам выехал курьер, сел в такси, потом проехал на самокате, потом что-то еще. Это некоторое количество услуг приводит к достаточно быстрому результату», — отметил Ушаков.
И вот по этой причине, по его мнению, на первых порах «Сбер» может брать чуть больше, но «не более того».
Полная трансформация
Что мы наблюдаем в свете последних событий? Трансформацию банка и интернет-холдинга в помощников во всех сферах жизни. Хорошо ли это?
«Когда закрываю дверь дома, я хочу знать, что никакая информация оттуда не уходит. Я не сильно верю в безопасность наших сервисов. Поэтому доверять кому-то свои персональные данные в таком объеме, как делают электронные помощники, я бы не стал», — поделился Ушаков.
Развитие всех технологий в мире за последние лет 50 сводится к тому, что человек перестал думать и делать что-либо, обратил внимание эксперт. Чем меньше потребитель совершает действий, тем больше технологии восприимчивы к рынку. Именно по этой причине эти помощники пойдут в рынок однозначно. Население начнет ими пользоваться, поймет их плюсы и минусы.
Битва подписок: СберПрайм vs. Яндекс.Плюс vs. Combo
Осенью 2020 года Сбер запустил подписку со скидками на сервисы своей экосистемы — СберПрайм. Похожие подписки есть также у Яндекса (Яндекс.Плюс) и ВКонтакте (Combo). Мы сравнили бонусы от этих трёх проектов и выяснили, какой подпиской пользоваться выгоднее.
Для того чтобы подсчитать выгоду, мы придумали условного пользователя — жителя Москвы в возрасте 32 лет, который привык:
заказывать еду с доставкой на дом минимум 8 раз в месяц, средний чек — 2500 ₽;
практически всегда покупать продукты в режиме онлайн — эта статья расходов составляет примерно 15 тысяч ₽;
тратить на мобильную связь около 900 ₽ в месяц;
смотреть фильмы и сериалы в популярном онлайн-кинотеатре за 399 ₽ в месяц;
два раза в месяц ходить в кино или театр со своей девушкой и тратить на это не более 10 тысяч ₽;
слушать музыку в режиме онлайн (сейчас тратит на неё 169 ₽ в месяц);
сохранять свои цифровые архивы в облаке (ему требуется минимум 100 Гб).
Итого — 56 468 ₽ расходов плюс стоимость облачного архива.
Бонусы от подписок
Мы объединили бонусы от разных подписок, которые могут пригодиться нашему герою, в таблицу. Дополнительные преимущества также включили в подборку, но не учитывали их при подсчёте выгоды от подписок.
Стоимость подписки
Подписка стоит 199 ₽ (до 99% стоимости можно оплатить бонусами «Спасибо»), первый месяц подключения — бесплатно. При оформлении годовой подписки стоимость составит 1999 ₽.
Подписка также стоит 199 ₽, есть бесплатный первый месяц.
Стоимость подписки на месяц — 149 ₽. Первый месяц — без оплаты.
Сколько можно сэкономить
Подписка Combo даст нашему герою 700 ₽ экономии на такси и 300 ₽ — на каршеринге (+50% скидку при первой аренде машины, но этот бонус мы не сможем учесть в итоговых расчётах).
За онлайн-покупки через «Самокат» пользователь вернёт 1050 ₽ в виде скидок. Доставка готовых блюд от Еды ВКонтакте или Delivery Club позволит сэкономить 2000 ₽.
За онлайн-кинотеатр и музыку можно будет не платить, а это ещё 568 ₽ выгоды.
Пакет подписки даёт бесплатно 16 Гб в облаке, но скидки на дополнительные гигабайты не предусмотрено, так что нашему герою придётся заплатить 1490 ₽ за 128 Гб в « Облаке Mail.ru » (это минимальный тариф) либо хранить свои данные в другом сервисе подешевле.
На мобильную связь и походы в кино и театр подписка не даёт никаких привилегий.
Итоговые траты героя: 53 340 ₽ (или меньше, если выберет другое облачное хранилище).
Скидка составит: 4618 ₽.
Если наш герой перейдёт на мобильного оператора Сбера, то ему подойдёт тариф «Премьер» за 850 ₽ в месяц, что уже на 50 ₽ меньше, чем он платил раньше. С учётом скидки он сможет сэкономить ещё 127,5 ₽.
Отказавшись от платного онлайн-кинотеатра, подписчик сэкономит 399 ₽ + 169 ₽ на музыке. В случае расширения хранилища до 100 Гб ежемесячная плата в 99 ₽ сократится на 20% — 19,8 ₽ экономии.
Траты на каршеринг и походы в кино и театр останутся прежними: подписка не даёт на них никакой выгоды.
Итого на свои нужды наш герой потратит: 52 051,7 ₽.
Скидка: 4515,3 ₽.
При выборе Яндекс.Плюс наш герой получит 10% кэшбэка от поездок на такси (700 ₽ в копилку) и 5% от поездок на каршеринге (ещё 150 ₽ в месяц). Яндекс.Маркет даёт бесплатную доставку при заказе от 699 ₽ и 5% на покупки (но не все). Итого получится сэкономить 750 ₽ от бюджета. Покупки можно также делать за баллы кэшбэка.
Онлайн-кинотеатр и музыка тоже включены в подписку, так что записываем в плюс 399 ₽ и 169 ₽ соответственно. Яндекс.Афиша поможет сэкономить 1000 ₽ при покупке двух билетов в театр за 5000 ₽ каждый. Экономия на гигабайтах при стоимости в 99 ₽ составит 30% или 29,7 ₽.
Скидок на заказ еды и мобильную связь подписка не даёт.
Итоговые траты героя: 53 369,3 ₽.
Скидка: 3197,7 ₽.
Оплачивать покупки выгоднее картой с кэшбэком
Текст готовился до выхода новости о присоединения Яндекс.Еды и Лавки к Яндекс.Плюсу.
Голову с плеч: «СберКонф 2020» как провал
Провал Сбербанка как «Сбера» становится всё более очевидным. На YouTube дизлайки значительно превышают положительные оценки конференции. В четверг прошлой недели прилетела новость, что за нелепую презентацию и посредственные продукты поплатился старший вице-президент Виктор Шкипин, руководивший департаментом маркетинга и коммуникаций, впрочем, объяснивший своё увольнение завершением крупных проектов, после которых настало время «переключиться». Ага, конечно, 6 апреля новость, что назначили, а теперь сообщил, что в «Сбере» месяц за год, и ушёл, ибо устал и личные проекты.
Занятно, но многочисленные рекламные кампании идут полным ходом, так, на улицах можно встретить курьеров, доставляющих товары и попутно рекламирующих сервис «СберДоставка». Вот такие пареньки попались в переходе метро. У всех троих сзади на рюкзаки прицеплены экраны.
Хотел посетить новый офис на Цветном бульваре, но с первого раза не получилось. Оказывается, инновационное отделение закрывается в 19:30. Ну, наверно, так и надо. Через окно заглянул.
Про «хромую» презентацию рассуждали в отдельном материале. Пришло время разобрать подписочный сервис, сравнив его с конкурентами.
Какую подписку выбрать?
С приходом «Сбера», который теперь не просто банк, а хайтек-платформа для великих дел, на рынке появилось три главных сервиса подписок. И, вероятно, может возникнуть вопрос, а чем же пользоваться и что выгоднее. Проведем сравнение.
Для начала хочется отметить, что не знаю, где «Яндекс» и «Мейл» этого набрались, но обе компании так старательно скрывают цены на свои подписки, что даже точным поисковым запросом не найти. У «Яндекса» узнаешь цену подписки, только когда нажимаешь «Попробовать Бесплатно», а у Mail.Ru цена спрятана в секции «Вопросы и Ответы». А ещё у «Яндекса» есть вариант подписки на всю семью и на всю семью с «Амедиатекой», и нужно потрудиться, чтобы найти цены и вообще наличие подобных вариантов. Если кто из компаний это прочитает: ребят, ну, вы серьезно? 2020 год на дворе, что за детский сад? Только раздражение вызывает.
Дабы долго не ходить вокруг да около, сразу распределю места. Самая выгодная подписка – это «Комбо» от «Мейл», на втором месте – хитровыдуманная, но полезная подписка «Яндекс.Плюс», самый непродуманный и унылый вариант – это «СберПрайм», купить который можно только по промо-цене в 999 рублей (ибо супердешёво) в дополнение к нормальной подписке от Mail или «Яндекса».
Таблица-сравнение подписок
Теперь пройдемся по пунктам. В плане цен у всех подписок царят «лихие» 90-е в том смысле, что непонятно, что и где происходит. Так, «семейная подписка», рассчитанная на несколько человек, есть почему-то только у «Яндекса». Хотя про то, что поиск цен и вариантов подписок от «Яндекса» это целый квест, я уже писал выше. 299 рублей на 4 человек равно 75 рублей на человека в месяц. Интересный вариант – это «Плюс Мульти с Амедиатекой», получается довольно неплохо – 5 299 руб в год, или 442 рубля в месяц на 4 человек, то есть 111 рублей на одного человека. Учитывая, что «семьёй» могут быть и друзья, очень даже простой и полезный вариант.
По факту получается, что самые выгодные цены у Mail.Ru, если оформите себе карту «Мир», тогда каждый второй месяц будет стоить 1 рубль, и цена подписки станет всего 100 рублей в месяц, что суперкруто. Карту «Мир» предлагают оформить бесплатно многие банки. В моём банке виртуальную карту «Мир» можно было выпустить бесплатно в приложении. В других банках, полагаю, так же.
Отдельно стоит отметить, что только у «Яндекса» есть опция, позволяющая получать подписку условно бесплатно, тратя 10 000 рублей по фирменной банковской карте. Занятно, что у «Сбера» такого варианта нет. Хотя, спрашивается, кто тут у нас банк?
Музыка
Все три подписки предлагают музыкальные сервисы – «Яндекс.Музыка», Boom или «Музыка Вконтакте» и «СберЗвук».
В России музыкальные сервисы достаточно развиты. Каким пользоваться, каждый решает сам. Музыкальная база практически у всех одинаковая, предпочтения лишь по проработке интерфейса и дизайну. Лучший алгоритм подбора музыки у «Яндекса», приложение Boom понравится тем, у кого во «ВКонтакте» была собрана большая музыкальная подборка.
Я пользуюсь в последнее время «МТС Music» (на базе «Яндекс.Музыки») и Spotify. Из любопытства поставил «СберЗвук» и Boom. Последний нравится больше, а вот у «Сбера» приложение какое-то сырое. Есть подкасты, но не все передачи находятся поиском. На экране вы видите рекламный баннер, но он исчезнет при платной подписке.
В целом, по данному пункту паритет.
Фильмы и сериалы
По этому пункту однозначно выигрывает Mail.Ru. На выбор предлагается или «Okko Лайт», или один из пакетов «МегаФон ТВ». Можно менять, как я понимаю, в личном кабинете каждый месяц, то есть сначала попробовать одно, потом другое.
Облака
Такси и каршеринг
В этих категориях варианты от «Яндекса» и Mail.Ru интереснее, хотя бы по той причине, что у «Сбера» нет скидок на каршеринг. Самое интересное предложение — это Mail.Ru. 10% скидка на каршеринг YouDrive, 10% скидка на такси «Ситимобил» и «Такси ВК». Но каршеринг YouDrive не так распространен, как «Яндекс.Драйв». «Яндекс» даёт скидку 5% бонусными баллами на каршеринг по тарифу «Фикс» и 5% на такси «Эконом», 10% на классы повыше. 1 балл = 1 рубль, что у «Яндекса», что у Mail.Ru. В последнее время я перестал пользоваться каршерингом «Яндекс», так как регулярно показывает завышенные цены. Там, где условный «Делимобиль» показывает мне 10 рублей минута, «Яндекс» выдаёт 16 рублей без зазрения совести.
«Сбер» — это просто скидка 10% на «Ситимобил». Скромно и скучно.
Победа за «Комбо» от Mail.Ru
Еда и продукты
Здесь однозначно победа за Mail.Ru.
Во-первых, Mail.Ru дают 10% на скидку при онлайн/офлайн покупках в «Перекрестке» от 1 500 рублей. Распространенная сеть магазинов с хорошим ассортиментом.
«Яндекс» на втором месте. Он даёт скидку 5% баллами при заказе еды через приложение Яндекс.Go и такую же скидку за доставку продуктов из «Яндекс.Лавки».
«Сбер» просто обещает бесплатно привезти продукты из широкого ассортимента продуктовых магазинов «Ашан», METRO, «Азбука Вкуса», «Лента», «ВкусВилл» и других торговых сетей. И, конечно, 10% на 10 заказов Delivery Club. Тут тонкий момент. Mail.Ru обещает скидку даже на акционные предложения, а «Сбер» про это отдельно не упоминает. Напишите в комментариях, как оно есть на самом деле.
Прочее
«Яндекс» позволяет покупать билеты на «Афише» (кроме кино) со скидкой 10% баллами, а также каждый месяц подписчики получают скидку суммарно на 1 000 рублей при покупках на «Яндекс.Маркете», то есть, например, 200 рублей на категорию «Телефоны» и т.д.
Тут победа за «Сбером» и «Яндексом».
Заключение
Давайте сразу оговоримся, что все подписки – это, простите за выражение, такая замануха, чтобы заставить пользоваться определенными сервисами и провоцировать тратить больше. Они могут быть полезны в определенных конкретных сценариях. И если вы до этого прекрасно обходились без подписок, то и не надо подстраиваться.
Наиболее выгодная подписка у Mail.Ru. Больше скидок в категории «Еда», выгоднее цена (если с картой «Мир»), больше вариантов видео («Окко» или «Мегафон ТВ»), больше скидка за каршеринг, больше вариантов такси и нет условий по классам.
На втором месте «Яндекс», который хоть и хитровыдуманными способами пытается заставить потратить больше, но и ассортимент у него широкий.
Подписка «Сбера» самая унылая и куцая, и это даже при цене в 990 рублей за год. Проще оформить «Мир» и платить за Mail.Ru по 100 рублей в месяц. При цене в 1 990 рублей с текущим набором услуг подписка «Сбера» станет подавно никому не нужна. Создаётся ощущение, что в сжатые сроки напихали что нашли, абсолютно игнорируя других участников рынка.
Единственная надежда, что «Сбер» разовьётся, попутно приструнив «Яндекс», который начал пользоваться своим доминирующим положением, предлагая невыгодные цены на каршеринг и такси. Впрочем, «Яндекс.Музыка» прекрасна, а мультиподписка с «Амедиатекой» весьма выгодна.
Яндекс против Сбера. Почему две экосистемы лучше одной
Зачем Яндексу «Тинькофф Банк», выгодна ли такая сделка государственному Сберу и России в целом? Об этом в новом выпуске программы «Деньги на Свободе» с экономическим публицистом Максимом Блантом.
Коронавирус наступает. Но, как я и предсказывал, полноценный карантин власти большинства стран, где уже явно началась новая вспышка заболеваемости, вводить не решаются. Пока не стала исключением и Россия. Даже в Москве, где в четверг число новых заболевших перевалило за тысячу, а в воскресенье – уже за две, власти пока ограничились ужесточением перчаточно-масочного режима. Все остальное осталось на уровне увещеваний и рекомендаций. Так что тем, кто не хочет заразиться и попасть в систему социального мониторинга, без острой необходимости на улицу носа лучше не высовывать.
Благо, многие сознательные работодатели возвращают «удаленку». В этих условиях на первый план опять выходят информационные технологии, которые позволяют свести к минимуму контакты между людьми.
Полная видеоверсия программы:
На прошлой неделе стало известно о предстоящей покупке Яндексом компании TCS Group. Это головная структура «Тинькофф Банка». Сделка оценивается в 5,5 миллиарда долларов, из которых, по информации Reuters, половина будет выплачена «живыми» деньгами, а вторая половина – акциями Яндекса. Новость оказалась настолько хорошей, что на Московской бирже акции Яндекса взлетели с 4500 до 5600 рублей за штуку. Потом, правда, упали ниже 5 тысяч на тотальной распродаже российских активов. Но значимости грядущего слияния – Олег Тиньков в своих комментариях предпочитает говорить не о продаже бизнеса, а именно о слиянии – это не снижает. И Яндекс, и «Тинькофф Банк» после завершения сделки и взаимной интеграции совершат качественный скачок.
Взять тот же Яндекс. Он отказался строить совместно со Сбербанком (теперь Сбером) «русский Amazon» и решил пойти своим путем. В июне этого года состоялся «цивилизованный развод» бывших партнеров. В результате платежная система «Яндекс.Деньги» полностью отошла Сберу и совсем недавно была переименована в маловразумительное «ЮМани». IT-гигант с десятками сервисов и направлений деятельности без собственной платежной системы по нынешним временам выглядит, мягко говоря, не совсем современно.
Понятно, что как минимум воспроизводство «Яндекс.Денег» и развитие сопутствующих финансовых услуг после «развода» со Сбером стало одним из первоочередных приоритетов. Покупка готового банковского бизнеса с лицензией и 10 миллионами клиентов – это уже само по себе самое быстрое и разумное решение проблемы. А если учесть, что «Тинькофф Банк» существует исключительно в интернете и является одним из российских лидеров по внедрению информационных и банковских технологий, то становится очевидно: если Яндексу и стоило покупать какой-то банк, то именно этот.
В качестве «бонуса» Яндекс получит дополнительные возможности финансировать остальные свои проекты в области искусственного интеллекта, беспилотного транспорта, развития пользовательских сервисов. Но главное, что «русский Гугл» получит бесценную информацию о структуре расходов, потребительских предпочтениях и финансовом состоянии пользователей, анализируя которую, он сможет предлагать каждому из них именно то, что конкретный пользователь хочет и может купить. Использование нейросетей для обработки этого гигантского массива информации позволит Яндексу перейти от того, чтобы «бить по площадям», к выверенным высокоточным ударам. Собственно, это именно то, чем пытается заниматься Сбер, развивая собственную экосистему. И для того, чтобы полноценно конкурировать со Сбером, Яндексу недоставало только банковского звена.
Про выигрыш «Тинькофф Банка», который, если верить Олегу Тинькову, сохранит собственный бренд, а не превратится в «Яндекс.Банк», и говорить нечего. Шансов поиграть в одной лиге со Сбером, несмотря на все таланты и амбиции Тинькова, у него было совсем немного. Особенно если учесть лейкемию последнего и претензии к нему со стороны американских налоговых органов. Зато после слияния с Яндексом «Тинькофф», как и Сбер, станет «больше чем банк» и превратится в один из самых значимых элементов экосистемы, которая ничем не уступает, а в чем-то и серьезно превосходит то, что на данный момент есть у детища Грефа. Нарастить клиентскую базу с возможностями Яндекса тоже не будет большой проблемой. Причем отбирать клиентов «Тинькофф» будет не столько у Сбера, сколько у всех остальных банков, которые будут просто не в состоянии тягаться с двумя суперсистемами, сопоставимыми (по крайней мере в России) с Google или Amazon.
Что касается Германа Грефа, то его появление потенциального конкурента не столько беспокоит, сколько радует. И дело даже не в том, что «бежать» при наличии соперника придется гораздо быстрее, и наступающий на пятки альянс Яндекса с «Тинькофф Банком» станет для всех элементов экосистемы Сбера хорошим стимулом. Главный бонус Грефа заключается в том, что в его конфликте с главой Центрального банка Эльвирой Набиуллиной (она была недовольна трансформацией Сбера из-за угрозы остальным российским банкам) именно он, Греф, оказался прав. Появление еще одной информационно-финансовой экосистемы будет означать, что стратегия, нацеленная на конкуренцию банка с мировыми IT-гигантами, была верной. И постепенно модель, которую строит Сбер, станет технологическим стандартом. И этот стандарт отправит в прошлое традиционные банки.
Как, например, произошло с возможностью быстрых переводов с карты на карту по номеру телефона. Ее реализовал именно Сбер, и это дало ему такое преимущество, что Центробанку пришлось разрабатывать собственный аналог, чтобы сократить технологический отрыв тогда еще собственной «дочки» от остального рынка. Сегодня в банке, который не подключен к системе быстрых платежей, ни один розничный клиент счет открывать не будет. Да и корпоративные еще десять раз подумают.
Вот только в функции Банка России совсем не входит обеспечение банковской системы новейшими технологиями. Ситуация с созданием и внедрением системы быстрых платежей – разовое исключение, и постоянно обеспечивать конкурентов Сбера, а теперь еще и Яндекса технологическими «костылями» ЦБ не сможет, да и не захочет. Так что со временем те банки, которые не смогут выдерживать жесткий инновационный темп, предложенный лидерами, окажутся вытесненными с рынка, как минимум с розничного. Либо они в конечном счете сами станут частью одной из экосистем, приведут туда своих клиентов и заплатят за спасение собственной жизни детальной информацией обо всех их операциях. А экосистемы Сбера и Яндекса, прогоняя эту информацию через продвинутые и постоянно совершенствующиеся системы искусственного интеллекта, будут предлагать каждому клиенту именно то, что тот хочет и чего заслуживает.
Для конечных пользователей появление альтернативы Сберу станет хорошей новостью. Выбор всегда лучше, чем его отсутствие. Те, кто по тем или иным причинам не жалует нынешнее российское государство и не хочет иметь с ним никаких дел, смогут уйти в частную экосистему, не жертвуя своими принципами. Сосуществовать две практически идентичные технологические платформы с почти одинаковым набором сервисов и функционалом могут достаточно долго. Многолетнее соперничество Android и IOS – наглядное тому доказательство.
На фоне цифровой идиллии остальная российская экономика выглядит довольно тревожно. В пятницу, 25 сентября, на сайте правительства Российской Федерации появилось официальное сообщение о том, что кабинет министров одобрил общенациональный план восстановления российской экономики. Его цель – восстановить занятость и доходы населения, рост экономики и ее долгосрочные структурные изменения. План рассчитан до 2024 года. А теперь внимание: в общих чертах он был представлен президенту Владимиру Путину еще в июне и тогда же был им одобрен. Но и это не самое любопытное. Стоимость восстановления российской экономики правительство оценило в 5 триллионов рублей, из которых 4 уже потрачены. Проще говоря, правительство свою миссию в борьбе с падением доходов бизнеса и населения практически выполнило, занятость как могло поддержало. Дальше как-нибудь сами. А чтобы не скучно было, еще и налоги со следующего года поднимут.
Любопытное совпадение. Пятница, 25 сентября, ознаменовалась масштабной распродажей рубля. Доллар подорожал на полтора рубля, евро – на рубль с четвертью. Причем европейская валюта перевалила за 91 рубль, чего не было с 2016 года. Понятно, что это не более чем совпадение, тем более что в понедельник, 28 сентября, доллар и евро прибавили в цене еще по рублю – теперь уже на армяно-азербайджанской войне. Но когда правительство какой-нибудь страны одобряет «общенациональный план развития экономики», рынок, как правило, реагирует иначе. Новость становится его главным драйвером. Но это в какой-нибудь другой стране, не в России.
Вообще минувшая неделя, в ходе которой доллар прибавил в цене три рубля, стала для российской валюты одной из худших с начала пандемии коронавируса. Не спасло ситуацию даже сообщение о том, что годовое собрание акционеров Сбера утвердило рекордный за всю историю России размер дивидендов – 422 миллиарда рублей. Деньги (а половину из них получит правительство) будут перечислены акционерам до 5 октября. В нынешних обстоятельствах это может уронить рубль еще сильнее. Иностранные акционеры – они составляют подавляющее большинство держателей акций, которые находятся в свободном обращении, – предпочтут купить на полученные деньги валюту и вывести ее из страны.
Как на это будет реагировать Банк России, пока непонятно. Очевидно одно: без его вмешательства обвал рубля может принять неконтролируемый характер. Выбор перед регулятором стоит довольно неприятный. Либо продать сейчас валюты на 15–20 миллиардов долларов, чтобы удовлетворить спрос со стороны иностранных инвесторов. Либо наблюдать, как котировки сначала евро, а потом и доллара становятся трехзначными – как следствие взлетают цены сначала на импорт, а потом и на все остальное – и только после этого начинать тушить разгорающийся пожар, повышая ставки и ограничивая рублевую ликвидность на рынке. Однако второй путь слабо совместим с восстановлением экономики. Так что не исключено, что правительству еще не раз придется переписывать свой общенациональный план.