можно ли выкупить долг у мфо
Как вылезти из займов МФО
Долги в МФО – это не замкнутый круг. Его можно разорвать и рассчитаться с долгами. Это будет долго и трудно, но выход есть. Обо всех легальных способах расчета с долгами в МФО мы поговорим подробно. А также о том, чем опасно уклонение от выплат, какие могут быть последствия и как их не допустить.
Что будет, если не платить?
Не надо думать, что кредитная организация забудет про задолженность, если никак не реагировать на напоминания об оплате – звонки, сообщения или уведомления. Последствия в любом случае настигнут. Если нечем платить по кредиту микрозайма, все равно не стоит уклоняться от общения с МФО. Иначе микрофинансовая организация:
Первый шаг МФО – начисление штрафных санкций. За каждый день просрочки будет начисляться пеня. Размер неустойки должен быть указан в письменном соглашении, подписанном клиентом. Обращаем внимание, что закон РФ ограничивает размер штрафных санкций, которые могут выставлять банки и МФО за просрочку. Согласно ему штраф не может быть больше, чем 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки оплаты. МФО могут выставить счет больше, тогда можно обращаться в суд.
Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные шаги. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.
С помощью суда начнется исполнительное производство. Это значит, что судебные исполнители смогут направить запрос в банки или непосредственно к вашему работодателю. В итоге сумма долга будет списана с дебетового счета или с зарплатной карты. Если всей суммы нет, долг будет списываться частями ежемесячно после поступления средств на счет.
Еще один способ для МФО вернуть свои деньги – продать долг коллекторам. В этом случае клиенту будет назойливо звонить коллекторское агентство. Кроме того, в отчете для бюро кредитных историй появится отметка о смене кредитора. С ней будет сложно получить новый займ в банке или в МФО. К тому же, информацию из кредитного отчета может получить потенциальный работодатель или арендодатель, страховая компания.
Как вылезти из займов МФО: законные способы
Чтобы рассчитаться с долгом, есть несколько путей. Можно:
Давайте поговорим о каждом способе отдельно.
Вариант 1. Взять деньги в долг
Занять денег можно:
Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей
Лучше всего сделать это с помощью расписки. Так будет спокойней и вам, и человеку, который готов дать взаймы. Расписку не обязательно заверять у нотариуса, ее можно составить самостоятельно. Что обязательно должно в ней быть:
Расписку обязательно нужно писать от руки.
Рефинансирование – объединить все кредиты в один
Брать новый кредит на погашение старого можно только в том случае, если это рефинансирование. Конечно, если есть длительные просрочки по займам, то будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже от МФО. Но иногда встречаются специальные программы рефинансирования займов в МФО.
Например, в банке Тинькофф можно перекредитовать не только ссуду другого банка, но и микрозайм, оформленный в МФО. Главное условие – отсутствие просрочек. Рефинансирование в Тинькофф позволит значительно сократить кредитную нагрузку:
Если просрочки по платежам есть, то заявку на рефинансирование в банке точно отклонят.
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга
Если все кредитно-финансовые организации отказывают, но есть официальное трудоустройство, можно попросить помощи у работодателя.
Нужно заключить на работе договор займа, в котором будут прописаны подробные условия сделки. Например, работодатель выплачивает всю сумму долга, а затем регулярно определенный срок удерживает часть зарплаты. Оптимальный размер удержания – 30%. Это выгодная сделка, потому что так можно погасить займы досрочно и не переплачивать за счет высоких процентов.
Другие способы найти деньги на погашение
Есть менее популярные, но работающие способы рассчитаться с долгами. Если не у кого взять денег взаймы, можно:
Законодательство РФ разрешает сдавать залоговое имущество в аренду. Будь это автомобиль или недвижимость. Но важно, чтобы разрешение на аренду было прописано и в договоре с банком. Как правило, кредитные организации разрешают аренду на срок, не превышающий период выплаты долга.
Вариант 2. Договориться с кредитной организации
Если нет возможности найти деньги для погашения, можно попытаться улучшить условия кредитования и сократить кредитную нагрузку:
Реструктуризация
Реструктуризация в отличие от рефинансирования – это изменения условий кредитования текущего, а не нового займа. Провести процедуру можно только у кредитора, который выдал деньги. В сторонние организации обратиться нельзя (как в случае с рефинансированием).
На реструктуризацию кредитно-финансовые организации соглашаются только в случае, если у клиента сложная финансовая ситуация. Например, сокращение на работе или проблемы со здоровьем.
Пролонгация
Пролонгация – это продление действия договора. При увеличении срока выплат сокращается ежемесячная нагрузка. Так можно снизить регулярные платежи, но при этом повысится сумма общей переплаты.
Кредитные каникулы
Такая мера может быть составной частью реструктуризации, а может быть отдельной услугой. Суть кредитных каникул состоит во временной приостановке выплат. Какие комбинации возможны:
Вариант 3. Воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами
Обращение в суд
Что даст обращение в суд? Он может признать договор недействительным. В отношении банков заводить такие дела не стоит. Практически стопроцентная гарантия проигрыша. А вот с МФО можно попробовать, если есть неточности в договоре:
Использование срока исковой давности
Срок исковой давности – это три года с момента просрочки платежа. Но даже если не поднимать трубку и не общаться с кредиторами, это вряд ли поможет. МФО может подать в суд и получить деньги с помощью судебных исполнителей. Это самый неудачный способ, как выйти из долгов по микрозаймам.
Объявление банкротства
С 2015 года запустить дело о банкротстве может не только юридическое лицо, но и физическое. Но только с общей суммой долга больше 500 000 рублей.
Что дает процедура банкротства? Главное – пеня по всем задолженностям перестает начисляться. Кроме того, с долгами будет рассчитываться специалист, который сначала проведет оценку, а потом приступит к действиям по погашению.
Помощь юристов
Специалисты помогут разобраться с долгами и выбрать правильное направление действия. Это может быть любой из перечисленных выше способов. Но подходящий для конкретной ситуации.
Что делать, если МФО подала в суд?
В этом случае нужно искать хорошего адвоката. Он изучит договор и посоветует, что делать дальше:
Ни в коем случае нельзя игнорировать повестку в суд и судебное заседание. Суд пройдет в любом случае, даже без вашего участия. Но решения будет принять точно в пользу МФО.
Что делать, если угрожают коллекторы?
Если коллекторы переходят к незаконным действиям – угрозам, то нужно:
Должники стали чаще просить коллекторов выкупить и объединить кредиты
Кризис и пандемия повысили интерес россиян к объединению своих долгов перед разными банками и другими кредиторами — должники стали чаще обращаться к коллекторам с просьбой выкупить их обязательства, чтобы платить только одной компании, сообщили РБК в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Если раньше доля таких клиентов не превышала 0,5% от числа тех, чьи обязательства проданы коллекторам, то к октябрю она выросла в шесть раз, до 3%, следует из статистики НАПКА. Количество подобных обращений стало постепенно расти начиная с апреля, когда в России начал действовать режим самоизоляции.
По данным ассоциации, 85% желающих объединить долги имеют обязательства перед микрофинансовыми организациями (МФО), 5% — только перед банками, а оставшиеся 10% должны и тем и другим. 62% таких клиентов задолжали разным кредиторам сумму до 100 тыс. руб., почти треть — до 500 тыс. руб.
«По факту мы говорим об элементах рефинансирования просроченной задолженности, когда два—четыре долга [клиента будут] объединены в единый платеж», — поясняет механизм президент НАПКА Эльман Мехтиев.
Почему растет спрос на одного кредитора
«В отличие от традиционного кризиса пандемийный отличается своей непредсказуемостью, никто точно не может сказать, когда он завершится, как быстро вернутся доходы на прежний уровень. Поэтому неудивительно, что должники задумались над тем, как снизить эти платежи», — говорит гендиректор коллекторского агентства «НСВ» Роман Волосников. Он отмечает, что в условиях кризиса не все кредиторы были готовы снижать размер платежа.
90% клиентов, которые спрашивали коллекторов об объединении долгов, ранее пытались их рефинансировать, но получили отказ из-за имеющихся просрочек, отмечают в НАПКА. По оценкам ассоциации, на 1 ноября каждый четвертый должник имел более двух просроченных кредитов, хотя доля таких заемщиков значительно не изменилась с начала года. Уровень закредитованности населения рос последние три-четыре года, и сейчас положение многих должников действительно сложное, подчеркивает Волосников.
Проблемы с погашением долгов напрямую связаны с их количеством, считает гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков: «Согласно опросу, около 35% клиентов, имеющих на руках два кредита в разных кредитных организациях, признались, что в условиях пандемии им стало тяжелее обслуживать свои обязательства». Среди тех, кто обслуживает три ссуды, уже 60% заявляют о трудностях, а среди тех, у кого их четыре и более, — 90%. Около 45% опрошенных признались, что были бы рады снизить свою долговую нагрузку за счет снижения ежемесячного платежа, сообщил Кудряков.
Долги россиян по кредитам и займам
По данным ЦБ, на 1 апреля 2020 года 42 млн россиян имели хоть один действующий кредит в банке или заем в микрофинансовой организации (МФО). Из них 86,7% должны только банкам, 5,6% — только МФО, а остальные — и тем и другим. На 1 октября обязательства граждан перед банками составляли 19,4 трлн руб., на просроченную задолженность приходится 4,7% этой суммы, или 911,8 млрд руб.
По оценкам НАПКА, за восемь месяцев 2020 года банки передали в работу коллекторам по агентской схеме долги на 405 млрд руб. и предложили агентствам купить проблемные кредиты еще на 137 млрд руб.
Объединение долгов выгодно клиенту и с точки зрения финансов, и с точки зрения коммуникаций, считает Мехтиев: «Он (должник. — РБК) не получает сообщения или звонки от нескольких кредиторов, ему проще распределить бюджет и закрывать одним ежемесячным платежом сразу несколько ссуд».
Любому должнику комфортнее общаться с одним взыскателем по всем обязательствам, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Но, по ее словам, этот подход работает, только если клиент готов платить. «Должника в меньшей степени волнует, общаться ему с одним или с пятью взыскателями, когда у него нет денег, чтобы рассчитаться с кредиторами. Поэтому о комфорте общения речь не идет. Речь идет о выживании», — заключает она.
Что думают о выкупе долгов сами коллекторы
Управляющий директор Первого коллекторского бюро (ПКБ) Павел Михмель считает, что консолидация разных обязательств клиента интересна взыскателям. Один кредитор может предложить должнику разные форматы и условия погашения долга — скидка, рассрочка, посильный платеж, пересмотр срока выплат.
Если на одно коллекторское агентство приходится меньше половины всей суммы обязательств клиента, он хуже обслуживает долги и вносит меньшие платежи, следует из презентации ПКБ (есть у РБК). Если показатель оказывается выше 50%, то средний платеж такого клиента увеличивается более чем на треть, а активация оплат — на 30%.
Запросы от клиентов на объединение есть, но сейчас такие схемы практически нереализуемы, признает гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. Консолидация предполагает выкуп обязательств у других кредиторов через сделки цессии. Коллекторы могут проводить сделки цессии «в индивидуальном порядке», но операционно это, скорее всего, будет убыточно, поясняет гендиректор онлайн-аукциона долгов Debex Александр Данилов. Дмитраков подтверждает, что его агентству было бы интересно приобретать долги «в рамках пакетных решений». «Мы думаем над проектом, который мог бы аккумулировать клиентские запросы по каждому банку, после чего приобретать долги в рамках единого лота от 500 кейсов и более», — замечает он. По словам Мехтиева, для подобной сделки минимальный портфель должен достигать 1,5 тыс. кейсов на одного кредитора, иначе это будет невыгодно.
Формат, который обсуждается на рынке сейчас, — не выкуп единичных кредитов у банков, а обмен небольшими портфелями долгов между коллекторскими агентствами на вторичном рынке цессии, рассказали РБК несколько игроков. По информации РБК, участники рынка обсуждают не только технические аспекты таких сделок, но и правовые, в частности проблему передачи персональных данных о должниках.