можно ли взять ипотеку второй раз если первая погашена в сбербанке
Дает ли Сбер вторую ипотеку, если первая не погашена
Для некоторых категорий граждан ипотека является единственным способом приобрести собственное жилье. Особенно это касается молодых семей, которые еще не смогли заработать достаточно денег на покупку квартиры или дома. Именно поэтому они обращаются в банки за жилищными кредитами. Однако бывают такие ситуации, когда заемщики, не закрыв одну ипотеку, подают заявку на другую. Если вам интересно знать, можно так делать или нет, читайте эту статью до конца.
Доступно ли оформление второй ипотеки в Сбере
Банки всячески избегают рисков и не хотят отдавать деньги в долг всем подряд, а потом не получать их обратно. Именно поэтому они тщательно проверяют каждого заемщика перед тем, как выдать ему кредит. Особенно это касается тех клиентов, которые обратились в банк во второй раз. Так можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую? Можно, но только при соблюдении ряда требований. Процесс оформления документов во втором случае будет более сложным и несколько запутанным.
Требования к заемщику
Для получения второй ипотеки клиент должен соответствовать следующим требованиям:
Чтобы взять вторую ипотеку, заемщик также должен:
В Сбере обращают внимание именно на эти факторы, когда клиент хочет оформить второй жилищный кредит. Нужно отметить, что получить первую ссуду гораздо легче.
Как повысить вероятность одобрения
Условия по ипотеке в Сбере вас устраивают, но вы переживаете, что не сможете получить ее, так как не закрыли первую? Не расстраивайтесь. Есть несколько способов повысить вероятность одобрения заявки, и мы вам сейчас о них расскажем:
Условия по второй ипотеке
Если вы решили взять ипотеку во второй раз, то должны осознавать всю ответственность за свои действия. Две ипотеки – это двойная нагрузка на семейный бюджет. Второй жилищный кредит выдают на тех же условиях, что и первый. То есть, заемщик может выбрать одну из предложенных банком программ, предварительно изучив ее условия. Сбер может отказать во второй ипотеке клиенту, если его задолженность по первой – более 700 тысяч рублей. Также минимальные ежемесячные платежи по двум ипотекам должны составлять максимум 15% от ежемесячного дохода заемщика.
Порядок оформления
Можно ли взять в ипотеку вторую квартиру или дом? Конечно, можно, если клиент имеет достаточный для этого уровень дохода. Чтобы оформить второй ипотечный кредит, заёмщик должен осуществить следующие действия:
Далее клиент вместе с банком заключает договор купли-продажи, происходит сделка перехода права собственности на покупателя. На следующем этапе регистрируется квартира и жилищный кредит. Происходят все расчеты с продавцом, банком, страховой компанией и государственными органами.
Необходимые документы
Если вы решили взять в ипотеку еще одну недвижимость, а погасить первую еще не успели, то это вполне можно сделать. Главное – собрать для этого необходимые документы:
Стоит ли получать вторую ипотеку
Оформлять вторую ипотеку оправдано только в следующих ситуациях:
В такой ситуации часто оказываются молодые семьи, которые получали первую ипотеку много лет назад и еще не до конца ее погасили. Теперь у них появились дети и нужно расширять жилплощадь. Приходится оформлять вторую ипотеку, не погасив первую. Если правильно рассчитать свои возможности, то можно осуществить задуманную сделку.
Можно ли взять вторую ипотеку
Ипотека – длительные взаимоотношения с банком, в течение которых могут происходить значительные изменения в семье, например, рождение ребенка. Часто это приводит к необходимости расширения жилплощади и заемщики начинают рассматривать варианты оформления второй ипотеки до полного погашения первой.
Что следует учесть?
Любой банк стремится к увеличению клиентской базы, но оформление второго ипотечного кредита – высокий риск для банка, поэтому данные клиента будут рассматриваться более тщательно.
Перед принятием решения об оформлении второй ипотеки в первую очередь следует учитывать доход и оценивать платежеспособность длительное время, так как наличие второго кредита существенно повышает финансовую нагрузку – для положительного решения по оформлению второй ипотеки без погашения первой недопустимо наличие просрочек текущих платежей.
Критерии доступности второй ипотеки
Законодательно не запрещено оформление нескольких кредитов на одно физическое лицо, в том числе и ипотечных, но необходимо определить основные моменты:
Условия второй ипотеки
В большинстве случаев вторая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор на стандартных условиях.
Следует иметь в виду! Льготные категории заемщиков, например, оформившие первый ипотечный договор по государственной программе молодым семьям, не смогут воспользоваться государственной поддержкой второй раз.
Документы для оформления:
Следует иметь в виду! Некоторые банки выдвигают требование о максимальном размере действующих обязательств клиента, данные условия следует уточнять в самом кредитном учреждении.
Заявление заполняется в любом территориальном подразделении банка или оформляют предварительную заявку онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.
ПАО Сбербанк предлагает дополнительный сервис подачи электронной заявки, позволяющий получить одобрение дистанционно и загрузить документы для оценки выбранного объекта недвижимости без посещения офиса.
Вероятность одобрения
Все входящие заявки рассматриваются банковским учреждением в индивидуальном порядке, в ряде случаев для минимизации рисков банк может одобрить вторую ипотеку под более высокие проценты или сокращенный срок кредитования. В условиях высокой конкуренции среди банков для привлечения клиентов, при наличии у заемщика достаточного количества собственных средств для внесения первоначального взноса и подтверждения высоких уровней доходов есть довольно высокие шансы на одобрение второй ипотеки без погашения действующего кредитного обязательства.
Как повысить?
Для того чтобы увеличить шансы на одобрение оформления второго кредитного договора при наличии действующих обязательств перед банком можно предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов, например, договор сдачи в аренду собственной недвижимости (не находящейся в залоге у банка) или дополнительно привлечь созаемщиков: в этом случае банк будет оценивать совокупный доход.
Кроме того, для снижения рисков банка клиент может дополнительно предоставить собственное имущество в залог.
Что делать при отказе?
При получении отказа на оформление второго ипотечного договора есть несколько вариантов действий потенциального заемщика:
В каком банке взять вторую ипотеку?
С повышением спроса на ипотечные кредиты конкуренция среди банков увеличивается, и появляются все более новые ипотечные программы, по которым можно оформить договор по сниженным ставкам в сравнении с действующим договором.
Примечание! ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам специальные условия по снижению процентных ставок при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика, а также при прохождении электронной регистрации.
Старый или новый банк?
Для сокращения времени оценки личности заемщика и его платежеспособности целесообразнее обращаться в банк, с которым заключен первый ипотечный договор. Банк оценит историю взаимодействия с клиентом, рассчитает риски и примет решение в короткие сроки на основе изученной информации. Также надежным клиентам могут быть предоставлены сниженные процентные ставки.
При отказе банка предоставить кредит можно подать заявки в сторонние кредитные учреждения, так как разные банки имеют собственные критерии для оценки потенциальных заемщиков. Кроме того, в сторонних банках могут быть более выгодные условия кредитования.
Сколько раз можно брать ипотеку
Нередко после оформления ипотеки возникает необходимость в приобретении дополнительной недвижимости. В этом случае купить второе жилье, если ипотечный кредит еще не погашен, довольно проблематично. Постараемся разобраться, сколько раз можно брать ипотеку в банке и что влияет на одобрение кредитора?
Заключение дополнительного ипотечного договора на законодательном уровне не запрещено. Кроме того, нет ограничений по количеству одновременно оформленных кредитов, пока доход заемщика превышает величину ежемесячных платежей как минимум вдвое. Несмотря на отсутствие препятствий, банки зачастую неохотно выдают заем или вовсе отказывают. Объясняется это тем, что оформление нового договора — дополнительный риск, вне зависимости от того, сколько раз до этого получал и благополучно выплачивал ипотеку человек.
Ипотечное кредитование — длительный процесс, растянутый по времени на 10-20 лет. За этот период финансовая ситуация кредитополучателя может поменяться, например, из-за потери работы или трудоспособности. Поэтому кредиторы предъявляют клиентам ряд требований, несоблюдение которых часто становится причиной отказа в предоставлении банковских услуг.
Платежеспособность. По условиям банков величина ежемесячных платежей не должна превышать 40% от доходов заемщика.
Хорошая кредитная история. Узнать, сколько раз человек брал ипотеку на жилье, имеются ли просрочки и каковы рейтинг и потенциал на данный момент, можно, подав заявку в БКИ. Наличие негативных записей снижает шанс получения ипотечного кредита в банке.
Дополнительные источники дохода (учитываются те, которые можно подтвердить документально).
Стаж работы. На последнем месте заемщик должен проработать не менее полугода. Стоит отметить, что банки обращают внимание также на частоту смены работы. Если заемщик каждые полгода меняет работодателя, это может насторожить кредитора.
Отсутствие долговых обязательств. Большое количество кредитных договоров часто становится причиной отказа в выдаче нового кредита. При наличии долговых обязательств заемщику необходимо убедить банк в платежеспособности и стабильности.
Соответствуя этим критериям, кредитополучатель может брать ипотеку неоднократно. Важное условие: если планируется открыть ипотечные договоры в разных банках, то необходимо убедиться в том, что заемщик подходит под требования обеих банковских организаций.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
При наличии официального заработка заемщик может брать ипотеку неограниченное количество раз. Чтобы повысить шансы на одобрение банков, кредитополучателю необходимо уделить внимание нескольким важным нюансам:
Дополнительная недвижимость. Наличие в собственности другой квартиры, дома, гаража — хороший способ повлиять на решение кредитора.
Созаемщики. Привлечение третьей стороны позволит не только повысить шансы одобрения ипотечного кредита, но и увеличить доступную сумму. При расчете ипотеки учитывается доход кредитополучателей, указанных в договоре.
Поручители. Привлеченная сторона не отвечает за внесение ежемесячных платежей, но несет ответственность за исполнение кредитных обязательств. То есть, если заемщик не выполняет условия ипотечного договора, банк вправе потребовать от поручителя полной выплаты ипотеки.
Кредитный рейтинг. За исполнение обязательств начисляются баллы. Общая сумма формирует рейтинг, на основе которого банк принимает решение о выдаче займа. Увеличить этот показатель можно, оформив потребительский кредит и погасив его без просрочек.
Счет в банке. Вне зависимости от того, сколько раз до этого заемщик брал ипотеку в конкретном банковском учреждении, при оформлении нового займа кредитор потребует документального подтверждения дохода. Рациональным решением станет открытие зарплатной карты или счета в банке, где планируется получение кредита. Это позволит менеджерам при одобрении заявки видеть финансовое положение клиента за счет «движения» денег, а кредитополучателю — не тратить время на сбор дополнительных документов и предоставление их в центр ипотечного кредитования.
Льготные условия. При оформлении кредита заемщик может воспользоваться государственными льготами (если таковые полагаются). Господдержка включает в себя снижение процентной ставки или единоразовые выплаты, которые кредитополучатель вправе использовать для погашения займа.
Оценка рисков. Чтобы понять, сколько раз можно получить ипотеку одному человеку, необходимо в первую очередь оценить финансовое положение. Сделать это можно с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит рассчитать срок кредитования, доступную сумму и величину ежемесячных платежей. На основе полученных данных заемщик может понять, стоит ли брать на себя долговые обязательства и справиться ли он с ними.
Узнайте больше об ипотечном кредитовании и возможности оформления нового кредитного договора вы можете у сотрудников «Росбанк Дом».
Сколько раз можно брать ипотеку?
Статистика гласит, что в текущем году количество граждан, желающих взять ипотеку, возросло на 70%. Многие из людей в 2018 году взяли ипотечный заем по второму и более кругу.
Однако многих граждан интересует, сколько раз можно взять ипотеку и есть ли на это какие-либо ограничения со стороны банков или закона.
Ограничения в банках
Сразу же следует оговориться, что банки не накладывают никакие ограничения на количество взятых ипотечных займов. Кредит можно брать и один раз, и два, и три, и более.
Основное требование, предъявляемое к потенциальному клиенту банка – это платежеспособность заемщика. Ипотека – это довольно длительное обязательство. Она выдается на основании ФЗ №102. Порою выплаты осуществляются многие года, и весь этот срок нужно вносить ежемесячные платежи. Причем нужная сумма должна быть на счету в установленный срок.
Соблюсти подобные требования может только гражданин, который получает регулярный и стабильный доход. Вот почему финансовая компания обязательно потребует, чтобы клиент подтвердил свою трудовую занятость. Здесь возможно несколько вариантов подтверждения доходов:
Так же большое значение имеет и стаж гражданина, который должен составлять не менее года.
Финансовые компании не забывают еще и о том, что у гражданина имеются иные потребности. Поэтому идеально, чтобы размер взноса составлял не более 30% от всего ежемесячного дохода заемщика. Однако на практике большинство финансовых компаний одобряет заем даже в том случае, если платеж составляет половину от всего дохода.
Что говорит закон?
После того, как жилище приобретено в кредит, оно оформляется финансовой компанией как залог, что приписано в 102 ФЗ, ст. 6. Такое условие обеспечивает добросовестность гражданина. Так же гражданин, согласно ФЗ «Об ипотеке», должен ежемесячно погашать не только основной долг, но и проценты по кредиту.
Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?
Увы, но современная статистика такова, что зарплаты граждан страны не хватает даже для одной ипотеки. Однако потенциальный клиент банк в этом случае может призвать созаемщика – тогда при выдаче ипотеки будет учитываться суммарный доход.
Конечно, при таких обстоятельствах гражданин может с успехом оплачивать и несколько кредитов. Однако не стоит забывать о том, что если заемщик перестанет платить кредит, то это придется сделать созаемщику.
Поэтому если вы решили взять несколько ипотек – подумайте, где вы возьмете средства в случае финансового кризиса в семье.
Вероятность одобрения повторной ипотеки
Разберем, в каких случаях финансовая компания будет рада одобрить клиенту повторный заем.
От чего зависит?
Если клиент в прошлом уже выплатил заем и при этом у него не было ни просрочек, ни штрафов, то такому заемщику Кредитор с радостью одобрит повторный кредит.
Если же, наоборот, заемщик просрочил один или несколько кредитов, либо и вовсе не выплатил долг, то его занесут в черный список, и на повторную ипотеку в данной финансовой организации он может не рассчитывать.
О том, как правильно брать ипотечный заем, рассказывается в видеоролике.
Как получить ипотеку по двум документам
Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам. Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку. Как правило, ипотеку по двум документам выдают по более высокой процентной ставке и с бóльшим первоначальным взносом.
Вместе с экспертами рассказываем, как и на каких условиях можно получить ипотеку по двум документам.
Cодержание:
Документы
Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:
В некоторых банках вместо СНИЛС можно предоставить водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Иногда требуются дополнительные документы.
«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д., и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.
Условия
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.
В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.
«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Преимущества и недостатки
Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.
Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.
Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.
Банки
Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:
Рассмотрим условия и программы в некоторых из них:
Сбербанк
Банк «Дом.РФ»
Альфа-банк
Металлинвестбанк
Как повысить шансы
Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:
«Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы целенаправленно поработать над повышением персонального кредитного рейтинга. Затем надо собрать как можно больше косвенных документов, подтверждающих доходы и расходы, это могут быть справки о движении средств на банковских счетах, крупных депозитах. Важно и наличие собственности, которая может послужить дополнительным обеспечением (недвижимость или автомобиль). Также имеет смысл подчистить от нежелательного контента страницы в социальных сетях — некоторые банки обращают на них внимание перед принятием решения», — посоветовал глава НБКИ.