можно ли вернуть деньги за страховку кредита если погасил досрочно

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Банки часто вынуждают клиентов при оформлении кредита в «добровольно-принудительном» порядке оформить еще и страховку. Причем даже тогда, когда страховка на деле не особенно и нужна.

Но с 1 сентября 2020 года в законодательство были внесены изменения, которые помогут заемщикам вернуть деньги за страховку. Раньше такое тоже было возможно, но условия возврата зависели от нюансов кредитного договора – иные заемщики были вынуждены действовать через суд. Теперь все по-другому.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита теперь предусмотрен законом

Речь идет о Федеральном законе от 27.12.2019 №483, который вступил в силу 1 сентября 2020 года. Положения данного закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления указанного ФЗ в силу – то есть изменения действуют для договоров страхования, оформленных только после 1 сентября 2020 года.

Как уже упоминалось, ранее существовала возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа, если страховой случай так и не наступил. Но это не являлось общим правилом – возврат был возможен при условии, что это изначально было прописано в договоре страхования. То есть средства не возвращались по умолчанию – все зависело от конкретного кредитора, и обычно банки или страховые компании отказывали в возврате страховки при досрочном погашении займа.

Наиболее упорные клиенты обращались в суд, где были вынуждены доказывать, что сумма страховой премии (платы за страховой полис) напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту. Если клиент мог доказать в суде свою правоту, ему частично выплачивалась часть страховой премии.

Теперь все заемщики имеют одинаковые условия. Если страховой договор по кредиту заключен после 1 сентября 2020 года, и сам кредит был досрочно погашен – заемщик может забрать свои деньги за страховку. Но только если страховой случай не наступил.

Как вернуть страховку по кредиту

Для того чтобы заемщик мог вернуть часть страховой премии, должны быть одновременно выполнены несколько условий:

Изменения касаются только потребительского кредитования. На ипотечные кредиты поправки не распространяются.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Чтобы вернуть часть страховки, заемщик после досрочной выплаты кредита должен обратиться в банк, если страховой полис покупался там, или непосредственно в страховую компанию. Там нужно будет написать заявление о возврате средств.

Чтобы узнать, куда именно обращаться, внимательно прочитайте кредитный договор. В договоре всегда указывается, кто именно выступает в качестве стороны страховых отношений – непосредственно страховая компания или банк, который оформляет заемщику страховку через партнера.

В течение 7 рабочих дней со дня подачи заявления деньги за страховку должны вернуться заемщику.

Обратите внимание на два нюанса:

Можно ли вернуть деньги за страховку, приобретенную до 1 сентября 2020 года

Да, теоретически можно. Но такая возможность или изначально должна быть предусмотрена условиями договора, или же нужно обращаться в суд. Новые поправки не работают для полисов, оформленных до 1 сентября 2020 года.

Если у вас страховка, приобретенная до 1 сентября, то сначала ознакомьтесь с условиями договора:

Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок – с погашением займа, то при досрочном отказе от страхового полиса вернуть средства вряд ли получится, поскольку погашение кредита не прекращает действие страховки.

Если страховка привязана к сумме долга, то в этом случае при досрочном погашении кредита страховой договор перестает действовать, и заемщик имеет право потребовать вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку. При отказе в возврате средств можно обжаловать это в судебном порядке.

Резюме

Нововведения не внесли капитальных изменений в законодательство: они в какой-то мере облегчили жизнь заемщикам и упростили процедуру возврата части страховой премии.

Теперь при досрочном погашении кредита и ненаступления страхового случая действуют единые для всех правила.

Источник

Приз за скорость

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Источник

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества. Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в новой редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Источник

Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули

Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.

Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.

Почему страховая не вернула деньги?

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.

Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.

Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.

Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.

Сначала читать, потом подписывать

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.

Источник